根据银行风控模型做规划，原来企业经营贷也如此简单

程世鹏会融集团联合创始人

小微企业融资难，融资贵，究竟难在哪里？因为难，所以贵，其实这句话有些多余。

那么为什么难？以前确实整个金融系统本身是非常缺乏这类的产品，对于小微企业，主流的融资方式还是以抵押为主，而企业的纯信用贷款就少之又少了。

而目前因为疫情，政策上对小微企业的支持力度可以说是越来越大，除了减税降费以外，降低利率，也增加小微企业的信用贷款方案。

但是由于小微企业有些先天的劣势，比如普遍年龄偏大，大多数为传统行业，财务方面不规范，对新事物接受程度差，对企业和个人征信不够重视，所以这些问题本身就导致找银行贷款难。

那么今天我们从银行的风控模式出发，有针对性的做融资规划，尽可能的符合银行的风控模型，这样贷款会更加容易。

一、能体现营业收入的流水1、如果是公司，尽量以对公流水为主，如果主要是对私，那么对公可以少，但是一定要有。

2、如果企业新开对公账户发放过企业贷款，那么此账户流水时必不可少的，如果你把对公户仅当做放款账户，你想续贷，不难才怪。这一点很多人中标。

3、对于个体商户来讲，银行银联收款必不可少，尽量不要使用个人微信或者支付宝收款，可以使用商家收款码，但是要想跟银行连接，最好采用银行收款码收款，这样更能体现经营真实性和稳定性。比如武汉某银行就直接可以通过银联采集二维码收款数据直接释放贷款额度，利息非常低，操作也非常简单。

二、持续稳定的纳税记录这主要是针对有纳税的企业，企业纳税要持续稳定，不要出现3个月断缴的情况，多少不是关键，但是一定要有，具体财务可灵活报税。

一般纳税人不要超过3个月，小规模纳税人不要超过2个月，连续二稳定的纳税记录体现一个企业经营的稳定性。

切记不要有欠缴记录，纳税评级越高越好：A/B/M级

三、工商信息稳定工商信息不要随意变更，特别是贷款之前，经营贷要求对法人变更都有时长要求。我遇到有的客户纳税都非常好，可就是出不来额度，原因在于法人进行了变更，但是税务信息没有变更，导致企业税贷申请不下来。

另外就是工商信息异常要及时处理，比如注册地址和实际经营地址不一致的，甚至有被起诉的等其它异常和风险提示信息。

四、经营材料对于个体商户来讲，经营痕迹和时长的体现尤为重要，比如上下游进货单据合同，水电费单，租赁合同，进货单，销售单等，一般要有近2-3年单据为优。

而对于企业来讲，强和分散的下游跟弱而集中的上游企业，也会给企业融资增加亮点。

五、良好的征信情况对于企业法人和企业征信要有良好的信用记录，主要几个方面，逾期、负债和近期查询记录。良好的征信情况将会给企业融资选择面更广，但是并不是说征信稍微有问题就没有银行准入，不同的银行的要求也是不一样的。

在企业融资规划中，是有很多要规划的点，包括贷前、贷中、贷后，而往往很多企业主，融资都是即时性，没有准备，没有规划，更不会考虑贷后，所以就容易出现贷款难，因为难，所以贵，甚至病急乱投医，造成债务结构混乱不合理，不利于企业长期稳定发展。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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老板新开一家公司，让我做法定代表人，每月多给我一千元，可以吗

什么是法定代表人？法定代表人在《公司法》中的定义，是指依法代表企业行使民事权利，履行民事义务的主要负责人，比如工厂的厂长，公司的董事长等。作为一个这么重要的岗位，理论上而言，应该由老板自己担任才对，但是现实我们却经常会看到，很多企业，其实际出资人或者股东并不担任企业的法定代表人，而是通过聘请职业经理人甚至直接由公司的员工挂名企业法定代表人，那么这是为什么呢？从现实的案例来说，主要存在以下三种情况。

1、协调分工

一个个体，其精力都是有限度的，当其企业规模做大到一定的程度时，那么他根本无法全部顾及到旗下所有的企业，如果这时候不把部分子公司的法定代表人转移给信任的手下，可能连维持旗下子公司的正常运营都无法办到，因为法定代表人是要代表企业行使民事权利，履行民事义务的，企业的很多业务都离不开法定代表人，比如公司章程变更、利润分配方案、银行的贷款融资及对外担保、重大项目的签约等等，都需要法定代表人的参与。

一个创业者兼顾一家、两家、三家企业可以，但是当数量达到一定数据之后，他的精力肯定顾及不过来，此时就需要分摊的人出来了，比如京东旗下52家企业的法定代表人为刘强东的女助理张雱，比如阿里巴巴旗下众多企业的法定代表人也非马云（如蚂蚁金服法定代表人为井贤栋）。

2、规避监管

为了控制信贷风险，现实中银行会要求一个集团进行整体授信以控制风险。那如何判断哪些企业同属于一个集团呢？很简单，如法定代表人关联、股东关联、高管关联等；另外对于部分上市企业而言，一旦对外融资，特别是大额融资，均需要对外发布公告，而这类公告有可能影响到公司股价的变动。

所以现实中一些企业为了扩大融资规模或避免股价波动，会采用体外企业进行融资以规避监管（体外企业，指的是该集团体以外的企业）。这些体外企业，一般在表面上，与集团内的所有企业，在高管、股东、法定代表人上均不一致，在明面上看不出任何关联（实际上是关联，融资的资金最终一般会通过各类虚假交易回流到集团内）。而为了要保证明面上不体现关联，此时就会采用远房亲戚好友或者企业员工进行挂名（私下会签订代持协议，确保你老板仍然牢牢实际把握着这家公司）。

3、替罪羊

替罪羊是最麻烦的，在法定代表人的定义中我们看到了法定代表人履行民事义务的主要负责人，所以现实中只要企业出事，那么法定代表人基本跑不了责任，因为基本上所有业务你都有签字，即使没签，作为一个企业名义上的主要负责人，企业出现问题，你也难辞其咎。

现实里，部分老板打算从事违法违规生意时，比如虚开发票、套取退税或者从事走私、涉黄娱乐业或者进行逃废债等时，就会注册一家新公司，相关业务由新公司来开展。举个最简单的例子，老板注册新公司后，用一系列伪造的虚假材料在银行骗取贷款，到期后直接逾期，这个行为涉及到骗取贷款罪，但因为老板与这家公司表面上无任何关系，相反你是法定代表人或者股东，在企业贷款时你要签到担保协议，且作为负责人，骗取贷款罪，你负有管理责任，所以最终这笔债务就变成在你身上了，而老板无罪。

总结以上三种情况中，第一种主要存在于大型企业里，旗下存在众多的子公司、孙公司以及控股公司；第二种情况依然主要在大企业及上市企业里，因为融资规模大才会需要规避，前两种，特别是第一种情况风险较小；第三种情况则主要存在于中小企业中（大企业足够多的赚钱方式，特别是已经打出品牌知名度的企业，不屑于使用这种方法，因为不管成功与否，名声始终不好）。

虽然说挂个法定代表人似乎很帅（我现实中见过很多打工者还以此为荣，把自己也当成了老板），但是其实若非自己的企业能不挂法定代表人还是尽量不要挂，除非是第一种情况。但第一种情况的，要求你能力非常强（你先扪心问下，自己是否达到这个能力了），况且如果是第一种情况的，也不可能说用每个月多1000元的工资来诱惑你，所以说当老板拿出每个月几百、几千元来诱惑你当与自己能力不匹配的法定代表人或者股东时，你就要打起一百二十个心眼了，因为这一不小心可能会让你一辈子陷入深渊之中。

神州车闪贷教你避开“借钱友尽”雷区

转眼到了年底，俗话说年关就是“钱关”，有钱没钱总得回家过年！在武汉创业的小宋今年新开了一家公司，还贷款买了一款中档轿车，事业渐有起色。在老家亲戚朋友眼里，已算是成功人士了。不过，小型公司业务比较单一，年底有几笔货的回款没有拿到，账上的资金除了给员工发年底的工资，自己面临弹尽粮绝的窘境了。小宋有苦难言：我是个好面子的人，跟亲戚朋友开不了口，撇不下面子。

其实，真正击中他内心的是“借钱友尽”的尴尬。对于正在创业打拼的年轻人来说，小宋遇到的窘况非常有代表性。为了更好地打开局面，就要兼顾面子里子，投入创业就需要一笔启动资金，三天两头谈客户买辆好点的车，为了不占用流动资金，多数人按揭做了车贷。新创公司也没多少现金积累，一旦某个环节资金卡住了，公司运营和个人生活都陷于被动。平时风风光光，窘迫难于启齿。担心一提到借钱，很多朋友避而远之。

找银行等金融机构贷款基本没戏，纯粹靠个人信用办理的小贷额度极为有限，利息较高。一般贷款都会要求抵押物，小型创业公司固定资产少，办公室或门店又是租用。相比而言，抵押车的业务现在市场上有不少，但车子还在按揭还款当中，又是硬伤。

办法总比困难多！类似小宋这种情况也不是无解。拥有神州租车、神州专车等品牌的神州优车集团旗下专注汽车消费信贷的神州车闪贷相关负责人说，只要找对了方式，小宋们就能解决燃眉之急，他的建议是三招：

第一招：选择最灵活的资产

不要相信那些什么都不用抵押，就能给你贷款10-30万的鬼话。即便有，那也是月息三分五分的高利贷，滚起雪球来相当厉害。另外，房子等不动产虽然价值高，如果没有还清房贷，抵押就不好办。只要缺钱不是动辄50万、80万的，还是不建议轻易抵押房产，对个人而言风险相对较高。且很多创业者也不偏好添置房产。短期资金周转，用车做抵押相对更灵活。如果不押车，能贷个10万解燃眉之急，有车就能贷，车能继续开，最好不过。

第二招：选择品牌信贷公司

打算把车做抵押贷款，选择一家有品牌公信力的公司很关键了。现在很多不正规公司利用车主借钱心切，在合同上做手脚，有的强制把车开走，有的各种手续费扣掉几万块，也有的车主还被骗到异地挨宰。每次看到这些新闻的时候，让人心里直打鼓。

小贷公司鱼龙混杂，小宋曾经电话咨询过一家小贷公司，随后几天遭遇电话轮番轰炸，最后不得不拉黑名单才作罢。所以，选择口碑好的，尤其是全国性的品牌公司，尽量避免这些风险雷区，才能贷得放心。

第三招：选择合适的信贷产品

说到底，就是怎样让自己最划算。现在很多公司推出的车贷产品五花八门，算来算去云里雾里。因此，选择汽车消费信贷产品要做到心中有数。像神州车闪贷推出的“车主贷”月息低至0.49%，最高能贷整车估值的90%，就是非常划算的产品。另外，神州车闪贷推出的按揭车信贷产品，即根据车辆的最高估值，先提供贷款额的40%帮助车主还清车贷尾款，与银行等金融机构解除按揭，待办完全部手续后再放款剩余60%部分。这样小宋就能直接获得一笔应急资金，不押车既不影响日常用车，同时面临的春节资金紧张迎刃而解。他可以根据个人的资金状况选择1-2年期来还清贷款。只要小宋的公司正常运转起来，这些就都不是问题了。