持牌消费金融利率高不高？芝麻分不到700的恐怕要哭了
新金融头条郑嘉
近日，英国《金融时报》一篇报道火了！该文章援引中金公司的数据称，中国90后一代年轻人开始靠贷款生活。文章指出，过去几年大量信贷机构和小微金融机构瞄准大学生，向他们出借高利贷，而大学生们则开心地纵情消费智能手机、大牌衣服。消费金融借款会成为压垮中国年轻人的最后一根稻草吗？目前消费金融机构的借款成本到底有多高？小编亲自实测后发现，即便是唯一正规的持牌金融机构，综合借款成本也高达20%以上。对于那些芝麻分不到700的借款用户，综合利率成本可能高至36%以上。
个别平台费率打监管擦边球
消费金融通常指以消费为目的的信用贷款，期限一般一年以内，金额低至几千块，最高不超过20万。目前国内从事消费信贷的机构主要包括：持牌消费金融公司、电商平台、P2P等。艾瑞研究院报告显示，2015年—2017年，中国互联网消费金融放贷规模从1183亿一路增至4.4万亿元，年增速分别高达546%、269%和904%。在这一海量市场中，持牌消费金融机构是唯一的正规军。去年底，监管部门141号文和57号文发布后，一方面无持牌机构丧失放贷资格，被逐出市场；另一方面消费金融再次成为各机构抢夺的网红资产。
在这一大背景下，持牌消费金融机构迈入了收获季。据新金融头条统计，从2017年17家消费金融公司披露的经营业绩来看，12家实现盈利，净利润达49.7亿元，另外5家亏损2.7亿。其中中银消费金融、招联消费金融、捷信消费金融净利润最高，分别为13.75亿元、11.89亿元、10.22亿元，与2016年相比，三家平台净利润增幅分别为156%、267%、10%。在互联网金融领域内，无论与小贷公司还是P2P平台相比，持牌消费金融公司的盈利能力遥遥领先。
而在行业发生强监管之前，“贷款9千，还款1.8万元”这样具有冲击力的数据，其实也是发生在很多人身上真实的借款故事。据媒体报道，2017年3月，90后的小张通过手机在一个名为“佰仟金融”的消费金融平台申请的贷款，看似便捷的分期贷款，却让他陷入高利贷陷阱。而类似佰仟金融这种现金贷只是业内乱象的冰山一角。
从搜索引擎中搜索发现，随着消费金融领域的大爆发，80后、90后的年轻消费者与消费金融贷款产品快速接轨。然而，这些消费金融公司在红海浪潮中也迎来了投诉声，多数人都遭遇了还款总额比本金至少高1倍的情况。不得不感叹，这又是一个人有多大胆，地有多大产的年代。
在行业强监督后，曾经处在公众口诛笔伐之下的消费金融公司的贷款利率表现又如何？新金融头条对盈利能力强的10家持牌消费金融公司的产品进行梳理发现，与中小消费金融产品类似，持牌消费金融公司贷款产品大体分为信用贷、消费分期和抵押贷等三种类型。消费金融公司的消费信用贷款日息普遍在万分之３至万分之７之间，实际年化利率基本在10%-24%左右。对于借款用户资质，平台会按照贷款用户的质量分为优质客户、符合标准客户、次级客户，不同层级的客户获批的贷款类型不同，最终导致实际的贷款利率也不同。
从各家公布的表面利率看，持牌机构都将利率控制在36%以内。按照平台纸面公布的最高利率，中银消费金融年化利率按照客户资质不同披露了贷款利率，其中，基于互联网方式授信的小额贷款产品“新易贷-微贷款”，最低利率10.95%，最高达35.7%，平均计算下来其年化利率不超过24%。而中原消费金融在官网公布的信用贷产品“提钱花”贷款手续费仅9%，并未对实际利率情况给予说明。
优质客户成本才能低于24%
那么，中原消费金融的实际利率到底是多少？计算之前，我们首先明确，根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
新金融头条小编亲测了中原消费金融的“提钱花”，当完成注册、身份验证后，提示按照芝麻信用分给出相应的利率范围。小编的支付宝芝麻信用分为723分，属于优质借款用户。填写资料申请5分钟后，中原消费金融显示，小编最高贷款额度为2.84万元，日利率为万分之6.41，折合年化利率23.39%。也就是说，对于芝麻信用分值较高的用户，借款利率才会低于24%。而如果对于芝麻信用分较低的用户，其贷款利率很容易超出24%。
而考虑到国内消费金融的服务对象大多都是银行无法触达的客户，这就意味着绝大多数借款人实际承受的利率要高于24%，落在24%—36%之间。当然，这还没考虑除利息之外的其他可能的费用。如果计算综合费率，很多借款人的实际成本可能要超过法律规定的上限。
为了更直观的反映中原消费金融的费率高低情况，小编又通过另外一家海尔消费金融的消费贷产品“够花”进行了对比。下载海尔消费金融APP、完成注册后，平台APP计算器借款提示，日利率在万3-万8之间，折算成年化利率为10.95%-29.2%。假设贷款1000元，12个月期限，按等额本息方式还款最低利息为88.5元，最高利息186元。同样的贷款期限、额度，海尔消费金融的优质客户收取的利息要比中原消费金融高出43元，如果是资质较差的用户，海尔消费金融收取的费率已经超过24%。
值得注意的是，目前消费信用贷市场的主流依然是商业银行、持牌消费金融以及互联网巨头等公司的产品，它们的业务流程相对比较规范，超过30%以上利率的产品非常少。而上述提到的主流贷款渠道，仍然是面对质量高的借款用户，对于那些资质较差的个人或中小微企业，只能绕道而行。
多因素决定利率高低
除了用户资质外，年化综合息费率是根据贷款本金，每月应还本金，应还利息，月客户服务费折算的综合年化费率。每月还款额包括按等额本息或者一次性还本付息的方式偿还的贷款本金、利息、月客户服务费。也就是说，采用哪种方式还款，也决定费率的高低。
例如，苏宁消费金融还款类型包括随借随还与等额本息两类。其中，随借随还最长借款期限45天，假设借款1000元，每日利息按0.66元收取。这样计算下来，45天下来需要的还款利息为29.7元。如果按每月等额本金方式还款，最低借款期限3个月计算，需要的利息为40.2元，每日利息按0.45元收取。通过不同的还款方式可以看到，随借随还的每日借款利息要高于等额本金的还款方式。
除上述两种决定利率高低的因素外，还有一种是，在同一平台借款，如果产品不同，利率也有所不同。
作为杭银消费金融，根据官网介绍，其贷款类型分为消费分期贷（仅限杭州本地或工作年满一年的外地人）与综合消费贷（无抵押、无担保）两类。从利息上看，如果在消费分期贷借款，以贷款2万元，还款期限12个月为例，根据官网提供的贷款计算器，每月应还款额为1734.23元，12个月下来，加上本金与利息总共需要还款20676元，利息676元。
如果是综合消费贷，同样是贷款2万，还款期限12个月，每月还款额为1776.98元，12个月下来，利息为1312元，与消费分期贷相比需要多还636元。
“双11”前，更新信息才能用支付宝“花呗”？有人已被骗16万元
“大学期间，支付宝平台给您开通了花呗和借呗对吧？现在国家明令禁止学生信息、校园信息出现在各大金融平台上，您开通支付宝时填写的是学生账户信息，现在需要将其撤销关闭，改成您现在的社会人士身份后，才能继续使用。”接到这样的电话，能信吗？
临近“双11”，使用信贷产品“剁手”的消费者又多了起来，却也被不法分子盯上，利用部分消费者对支付宝等第三方支付平台服务不熟悉的情况，实施诈骗。近日，多地警方发布提醒，以“更改支付宝账户信息”为幌子的骗局再次出现，用户需提高警惕。
青岛市公安局黄岛分局通报了一起支付宝用户被骗16万余元的案件：10月27日，青岛某公司职员王女士接到一个电话，对方报出了王女士的姓名、毕业院校和身份证，自称是“中国银联的工作人员”，表示王女士之前注册支付宝时填写的地址是学校，系统默认她是一名学生，如果想进行贷款，风险比较大，贷款利率会很高且账号存在风险，需变更为现在的工作单位或居住地址，才能降低账号风险。
王女士信以为真，在对方指引下下载一款名叫“开会宝云会议”A，进入一个会议房间，并向对方提供了共享自己手机屏幕的权限。对方称，王女士需将各种贷款软件的额度全部清零，才可变更支付宝注册信息。在对方要求下，王女士先后将花呗、微粒贷、中银易贷等贷款额度提现，并转入对方账户，共计16万余元。后经同事提醒，王女士才意识到自己可能受骗，遂向警方报案。目前案件正在进一步办理中。
王女士被骗的转账记录（图片来源：青岛市公安局黄岛分局）
这已不是第一次出现的“更改支付宝账户”或“注销支付宝学生账户”的骗局。今年年中，湖北、江西、西藏等地接连发生了年轻人被骗案件，均与此有关。不法分子自称依照国家规定注销“支付宝学生账户”，或要求用户将“学生账户”更换为“成人账户”。实施骗局的过程中，不法分子以查询所谓“学生账户”的名义，让用户查询支付宝“借呗”等额度，告知用户若想注销“学生账户”，须先将“借呗”清零，即将“借呗”里的贷款额度借贷出来转到不法分子的指定账户。很多用户不明所以，由此上当。
对于这类案件，支付宝明确表示，平台不存在“学生账户”和“成人账户”之分。从以往案例看，凡打着“注销学生账户”“变更身份信息”“消除不良征信记录”幌子、要求用户前往第三方平台操作的，都是骗局。支付宝工作人员表示：“接到陌生电话务必保持警惕，尤其不要随意向陌生人付费、转账。如果收到支付宝发出的风险弹窗或叫醒电话提示诈骗，请一定留意和重视。一旦遭遇诈骗行为，请第一时间报警。”该工作人员还提醒，支付宝唯一的客服热线为95188，若有任何与账户及支付宝服务相关的信息需了解，均可拨打该热线核实咨询。
（图片来源：支付宝）
梳理各地警方提醒也可以看出，不法分子的套路基本一致：1、以“注销学生账户”“变更账户信息”等理由，要求受害人使用“借呗”等信贷工具，骗取受害人借出的钱款。此类骗局中，不法分子通常会让受害人下载使用具有屏幕共享功能的软件，从而掌握受害人的第三方支付平台和银行卡信息。2、伪装成金融机构的客服人员，并发送虚假客服短信给受害人，以“账户重新实名认证”等名义，诱导受害人点击钓鱼网站链接，套取个人和银行卡信息实施诈骗。
此外，部分改号软件也成为不法分子冒充第三方支付平台或金融机构客服人员的工具。对用户而言，遇到涉及账户信息和资金安全的话题，均不能只听来电“客服”介绍，而应主动拨打相关机构的官方电话或通过平台联系客服核实。
作者：任翀
来源：上观新闻
高额收息暴力催收：“714高炮”未绝，“宜人贷”又来
来源:新华每日电讯
提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”收高额“砍头息”,扰乱金融秩序带来金融风险
“不上征信,无视黑白,百分百下款”“仅需身份证,极速到账,日息0.01%”……时下,各种网贷广告花样百出。
但《新华每日电讯》记者调查发现,一些大肆打广告的网贷平台的真身,其实是“714高炮”(即借款期限为7天、14天的高利息网络贷款,一般包含高额的“砍头息”及“逾期费用”)。它们明目张胆地提供明令禁止的“砍头贷”“校园贷”,甚至行业头部上市公司也搞阴阳合同,收高额“砍头息”,实施暴力催收,盗取公民隐私,侵害公民名誉乃至危及人身安全。
专家指出,不少非法网贷平台违规放贷,扰乱互联网金融市场,加剧金融风险,已成为影响社会稳定的负面因素,亟须相关部门高度重视,加大打击、监管力度,维护互联网金融市场安全、健康、规范发展。
“714高炮”猖獗,非法催收“呼死你”
根据一些社交软件推送的广告,《新华每日电讯》记者下载了“水象分期”“乐分期”“秒借贷”3款网贷APP。
注册登录后,按步骤提交了个人身份证、人脸识别、工作地址、家庭地址和通讯录,3款APP分别给出了3200元、2600元、2000元的额度,借款期限分别为28天、14天、7天。记者点击确认借款订单之后才发现,“水象分期”和“乐分期”都扣除了800元,实际到账分别为2400元、1800元；“秒借贷”扣除了600元,实际到账1400元。以上3个网贷平台,就是典型的“714高炮”。
记者调查了解到,3月15日央视曝光“714高炮”之后,大量违规网贷平台依然猖獗。有的平台开发出了“55超级高炮”,即借款1000元,到手500元,5天后要还1200元。
在一款名为“融泽财富”网贷APP中,记者下载测试了“久贷钱包”“红鲤鱼”“随心花”等十多个借款“口子”,发现大部分“口子”都属于“55超级高炮”。尽管有的“口子”把还款期限延长至30天,但设定了每5天还一笔款,利息均超过法定的36%。
值得注意的是,大多数“714高炮”APP并不能在苹果或安卓应用商店搜索、下载,需通过特定链接下载。这些网贷平台多通过手机短信发送链接,一旦用户的手机号注册其中某家平台,将有大量平台大肆进行短信轰炸。而且这些APP为躲避监管,会不定期更换名称和页面。以“水象分期”为例,目前该APP在苹果和安卓应用商店已下架,但在一些社交软件上仍能搜到现金贷广告和下载地址。
业内人士告诉《新华每日电讯》记者,目前全国“714高炮”平台存量大概有上千家,即使整个行业坏账率居高不下,也有暴利可图。平台会在借款人还不上利息的时候,引导他们去下一家关联公司再贷款偿还利息。理论上讲,只要风险把控得当,“转单平账”“以贷还贷”可以无限循环。
“714高炮”不绝的同时,无资质电商平台发放“校园贷”同样值得警惕。
今年2月,云南师范大学历史学专业大四学生高建军(化名)无意中点击了手机短信中的一条广告链接,下载了一款名为“小象优品”APP。在借款界面上传个人身份信息后,高建军获得21000元额度,系统自动设定3月还款期限,总还款金额为25400元。
高建军告诉《新华每日电讯》记者,他还了2期之后,因生活困难没钱还债,出现逾期,小象优品每天给他打五六个电话催债。高建军向客服索要合同,要求依法调整利息,客服称“没合同”。
记者向“小象优品”客服咨询了解到,该平台放贷对象为18岁以上成年人,不管其是否为在校大学生。这明显与原银监会等几个部门下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》中“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”要求不符。
记者搜索天眼查发现,“小象优品”隶属北京源石云科技有限公司,是一家网购平台。其经营范围包括技术开发与服务、软件开发和设计、发布广告等内容,并没有发放小额贷款资质。
随着“714高炮”“校园贷”横行,非法催收更是时有发生。去年5月,云南昆明市民李勇(化名)通过“恒易贷”APP、“云钱袋”APP分别借款70000元和50000元,都是分24期还款,还款总额分别高达120000余元和90000余元。今年5月,李勇因做生意失败,资金链断裂,未能按时还款。令李勇没想到的是,两家机构都通过外包催收公司向他催债,每天有数十个催收电话轮番骚扰、辱骂他,并多次拨打他的通讯录联系人电话,还冒充“公检法”机关伪造法律文书进行威胁、恐吓。李勇不堪忍受,最终向亲戚朋友借钱才偿还了债务。
像李勇的遭遇一样,近年来,网贷机构通过暴力或软暴力手段催收现象日益猖獗,不仅给借款人造成身心困扰,还危害社会稳定。业内人士表示,“呼死你”电话、短信轰炸是低成本的催收方式,网贷机构多委托第三方催收机构实施非法催收,出事了都会把责任推给催收人员。
海外上市公司变相收“砍头息”
来自“21CN聚投诉”平台的投诉案件显示:2017年12月22日,孙悦(化名)通过“宜人贷”APP借款80000元,分36期偿还。她在“宜人贷”APP上提交个人身份证、通讯录、工作地址、银行卡等信息后,就收到了80000元。
可是,事后她才从“宜人贷”官网上看到借款合同,合同显示本金103896.10元,多出的23896.10元为信息咨询服务费。在“宜人贷”APP上,孙悦每月需偿还3974.22元,36期还款总额为143071.98元(记者注:3974.22元*36期=143071.92元)。
为何到手金额和合同本金不一样?孙悦就该问题进行投诉时,“宜人贷”客服回应称,由于平台提供了信息搜集公布、资信评估、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台收取23896.10元信息咨询服务费。孙悦的年综合费率约为26.28%,年综合费率包含所有费用,未超过最高人民法院规定的年利率36%的标准,不属于高利贷。客服还表示,借款操作时已对年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限等内容进行页面告知,经过客户本人确认后签署合同。
然而,孙悦告诉记者,她在“宜人贷”APP办理贷款时,点击提交资料后,并未有任何关于信息咨询服务费的页面提示。她后续才在“宜人贷”网站上查看到合同,发现23896.10元信息咨询服务费被算入了本金。“这明显属于虚假宣传,合同欺骗。”孙悦说。
信息咨询服务费到底能不能算入本金?事实上,变相收“砍头息”,把各种服务费算入本金提高利息率、增加还款额度这类“抖机灵”行为,相关法律法规早就做出明确规定。
根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条,借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确规定不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金,以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
云南权仲律师事务所律师袁琼飞认为,网贷平台提前划扣各种费用,变相收取“砍头息”是违规的,而且计算利率的基数只能是本金,各种服务费只应作为利息计算。如果要收取服务费用,应该一次性收取,不应该算入本金再次收取并提高利息。
此外,“宜人贷”还存在暴力催收、侵犯公民隐私等不法行为,其中不乏威胁恐吓的情况。2019年3月11日,孙悦因资金紧缺,未能按期偿还当月还款额3974.22元。此后,“宜人贷”催收员不断骚扰孙悦通讯录联系人,多次拨打其工作单位电话,传播孙悦“欠债不还”的信息,威胁孙悦归还贷款以及500多元的逾期费用。孙悦的名誉遭到损害,承担了较大的精神压力。
记者调查了解到,孙悦的遭遇并非个例。根据“21CN聚投诉”平台显示,“宜人贷”在2018年3月9日被发起集体投诉,截至发稿时,有效投诉量为3470件,其中有效解决361件,有效解决率10.4%。“阴阳合同”“高利贷”“暴力催收”是用户投诉最多的三大问题。在网络上还有关于“宜人贷”实施暴力催收导致被害人自杀、死亡、精神失常的举报。
天眼查显示,"宜人贷"隶属恒诚科技发展(北京)有限公司,2015年12月18日在美国纽交所上市,是“中国互联网金融海外上市第一股”。
金融监管“信息孤岛”问题待解
统计数据显示,截至2018年底,网贷行业总体成交量为1.7万亿元。2017年6月以来,我国发现违规催收频次1000余万次,施害人79万,受害人92万。
专家认为,2019年是打好防范化解金融风险攻坚战承上启下的一年,非法网贷风险较高,要重点加大打击力度。许多非法网贷平台已成为民间高利贷的“变种”,披着互联网金融的外衣挑战法律红线。目前全国仍然在开展违法违规业务的网贷机构存量较大,保守估计有800余家。网贷行业野蛮生长背后存在的监管漏洞值得警惕。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说,目前部分互联网金融公司现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,设置种种陷阱,加重借款人负担,由于贷款客户普遍缺乏辨识能力,容易陷入“套路”,事后维权成本很高。
专家认为,网贷平台作为银行类金融机构贷款的补充存在其社会价值,在一定程度上承载起投资者对财富管理的需求,也降低了社会融资成本,但由于政策法规不完善,监督管理不严格,导致大量非法网贷平台成为不法企业和个人攫取高额收益的工具,损害借款人和出借人的合法权益。
网贷应该在规范化和制度化的框架内有序发展。专家建议,相关部门要从制度上防范和堵住监管漏洞,加快推进合法合规网贷机构的备案进程,坚决清退、关停没有资质的网贷机构。同时要严打非法网贷机构借助黑恶势力实施暴力催债,加大对虚假网贷广告的查封力度。
中央财经大学互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为,我国监管层对互联网金融监管在技术建设方面明显滞后,突出表现为没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系,缺乏一整套系统性的统计调查、风险预警、处置、缓冲、补救机制。
“互联网金融市场规范发展亟须加快监管科技发展。”欧阳日辉建议,通过数字技术建立数字化监管系统,建立互联网金融风险监测和预警的三级模型体系:平台自控监测体系、行业协会监测体系、监管机构监测体系,从而改变目前“人工报数”和“运动式”的被动监管、事后监管局面,实现实时监管、行为监管和功能监管。同时,要做好平台的信息披露以及平台与监管层的信息共享工作,整合信息资源,解决互联网金融监管存在的“信息孤岛”问题。
