包商银行有氧金融APP“不进反退”:资金体验不佳 贷款不可申请

作者金融评测室

包商银行有氧金融APP注册开户流程较清晰，但互动体验依旧不佳，并且仍不支持在线销户；资金体验不友好，产品种类较之前还有减少，贷款产品还是“老大难”，生活服务一片空白。APP整体体验“不进反退”。

金融评测室综合用户体验、产品功能、技术安全、发展创新4大维度，99项细分指标对包商银行有氧金融APP进行全扫描，最终给予3星评级（最高评级5星）。

评测报告

评测分析包商银行有氧金融APP注册开户流程较清晰，但互动体验依旧不佳，并且仍不支持在线销户；资金体验不友好，产品种类较之前还有减少，贷款产品还是“老大难”，生活服务一片空白。APP整体体验“不进反退”。

用户体验：

资金、变更体验不佳

仍旧不可在线销户

包商银行有氧金融APP注册开户流程清晰。开户后，绑卡过程不显示支持银行卡列表，也没有标明各个银行具体限额。技术上，APP支持拍照读取身份证和银行卡信息，也有刷脸认证识别功能。

包商银行有氧金融APP界面友好度一般。APP页面设置与大多数直销银行APP都不同，底边栏仅显示“我的资产”和“我的借款”信息，滑动页面随即隐藏。首页有主功能区，包含“存款”、“基金”和“贷款”三个功能键，下方有精品推荐和存款推荐等。

在登录体验方面，包商银行有氧金融APP可以记住用户名，也支持手势、指纹快捷登录。APP在登录之后没有安全提示。

APP资金体验不佳。首先，资金转入位置不明显。在“我的资产”中点击“我的存款”入口才可找到。其次，在转入资金的过程中，支持快捷转入但无银行卡的单笔限额；最后，APP资金转入、转出都没有短信提醒。

APP客服体验较去年依旧没有改进。APP有客服电话并且可以直拨，也有“常见问题”页面。但依旧没有在线客服和新手指南。但常见问题位置较隐蔽，位于“账户设置”下“帮助与反馈”页面。

变更体验方面，包商银行有氧金融APP支持在线变更注册手机号码，支持在线修改登录密码、交易密码，以及手势密码，但不支持在线销户。同时APP变更绑定卡的流程也较为繁琐，不可直接更换，变更体验较不及同业。

总体而言，包商银行有氧金融APP互动体验一般，登录没有安全提示，并且不支持在线销户，资金转出也迟迟不受理。客服体验较差，没有上线在线客服，常见问题入口也较难寻找。

产品功能：

理财产品种类少生活服务一片空白

在资产和账户查询方面，包商银行有氧金融APP体验一般。APP可以查询电子账户账号，并且能够复制卡号，但不能查询绑定卡详情。APP可查询交易记录。但对于资产明细没有图形化显示。

APP投资理财分类较为清晰。分为“存款”、“基金”和“贷款”三大类。但总体来看，产品较为稀少，也没有上线银行理财产品。

在存款方面，APP有结构性存款、大额存单和普通定期存款，也有智能存款“氧乐存”。其中“氧乐存”100元起存，最多持有5年，靠档计息，但整体收益一般。1年期为2.25%，5年期为4.12%。

在基金产品方面，APP有宝类产品“氧气宝”、“月月盈”以及部分代销产品。但产品不可分类筛选，可选产品种类也不多，信息披露较完APP在贷款产品方面，用户申请时“屡屡碰壁”。点击贷款页面，可以看到主推产品“氧乐贷”，但该产品目前已暂停。此时APP会提示“申请易分期”，点击后，跳转的却是合作第三方产品页面，包商银行实际只为该产品引流，但该产品同样无法在线申请。

与“理财”界面内丰富的产品相比，“贷款”页面内的产品较少，只有“快线贷”和“税优贷”两款。其中，“快线贷”可以在线申请，最高申领额度为5万元，可以随借随还。“税优贷”则还未上线，点击显示“敬请期待”。

在其他产品和服务方面，APP没有提供更多特色产品和服务，生活服务方面仍旧是一片空白。

总体来看，包商银行有氧金融APP产品种类较少分类也不清晰，存款产品收益率同样不喜人。用户申请贷款产品屡次碰壁，生活服务场景还是空白。

性能安全：

安全性能一般基础性能较好

性能安全测试包括基本安全措施设置、APP人工渗透分析和性能检测三大板块。

安全设置方面，包商银行有氧金融APP基本安全设置一般，有安全键盘与超时退出机制。但登录没有安全提示、没有常用设备管理，关键交易页面也没有防截屏提示。

安全检测方面，新浪金融评测室技术支持“爱加密”提供的人工渗透报告显示包商银行有氧金融APP在7大类漏洞12个风险点中存在1个低危风险点。

性能检测方面，新浪金融评测室技术支持CFCA提供的数据显示，包商银行有氧金融APP兼容性为99%，启动时间、CPU占用以及流量消耗均优于行业平均水平，但是电量消耗和内存占用不及行业平均水平。

创新发展：微信建设不及同业

包商银行有氧金融APP于2016年11月上线，单独设有数字银行事业部。过去一年i更新12次，更新频次较高。

包商银行有氧金融的PC官网完善度一般，只有简单的产品介绍和下载入口；有氧金融微信公众号同样表现平平，仅有客服电话、快捷支付签约与下载入口等几项功能。

（测试版本为安卓2.3.1，iOS2.3.4，性能测试数据由CFCA提供，安全测试数据由爱加密提供，评测截止日期2019年9月10日。）

疑团揭开：央行通报小米、美团申请“战疫”专项再贷款最新情况

新浪财经杨希

新冠肺炎疫情发生以来，金融系统出台了一系列政策措施支持抗击疫情和恢复生产。其中，央行3000亿“战疫”专项再贷款的火线落地，并采取了严格的名单制管理，无疑为疫情防控重点保障企业送来了“暖风”。

→传送门：“3000亿救命钱！详解“战疫”专项再贷款：究竟怎么用？怎么发？”

近日，有媒体报道，针对央行的专项再贷款，北京有300家企业向当地地方银行申请贷款574亿，其中小米申请50亿，美团40亿。一时间，“中小企业的救命钱被大企业抢走”的质疑声随之而来。

据新浪金融研究院（ID：i_ji）向央行有关方面了解，央行表示已经注意到了上述信息，正要求北京营业管理部会同北京银保监局向北京市发改委、工信等部门有关部门核实。如果存在违反规定情形，必须严肃处理。同时，据央行初步了解，北京市发改委、工信部门并没有将小米和美团其列入名单。目前银行也没有对其发放优惠贷款。

不过，央行有关方面进一步表示，如果小米、美团的确因为参与疫情防控而需要贷款，银行一定会给予贷款支持；如果符合五部门规定，也一定会给予利率优惠。“比如，有些汽车企业，最近也利用自身优势，加工医用防护服等疫情防控所需要的产品，如果因此需要贷款，也可以纳入名单予以支持。”

今日晚间，新浪金融研究院进一步获悉，央行已掌握了小米和美团此次申请专项再贷款的最新情况。据了解，小米集团的下属子公司正在申请进入专项再贷款企业名单，而美团至少在湖北地区也可获得政策支持。央行有关方面同时指出，即使获批，贷款规模也会与网传的40亿、50亿相去甚远，也许会在一两亿左右。

小米集团下属子公司正申请列入名单根据相关文件，本次“战疫”专项再贷款采取了严格的名单制管理，以确保资金发放到疫情防控重点保障企业手中，具体名单由发改委、工信部负责，分为全国性名单和地方性名单两类。

央行有关方面表示，经核实，小米集团并未直接列入专项再贷款名单，但其下属子公司正在向当地发改委、工信等部门提出申请。

“据了解，小米集团下属生产口罩和体温监测计、消毒液的企业，目前都由小米集团统一垫付资金加班加点组织生产，产品由当地政府统一收购和调配。

小米的生态链企业中，至少包括北京爱和健康科技、秒秒测科技（北京）、北京智米电子科技等6家防疫物资生产企业（3家口罩生产企业，2家测温计生产企业，1家消毒用品生产企业）。这些企业现金流不足，急需资金支持扩大产能，小米也在帮助筹集资金。”央行有关方面人士具体指出。

小米集团今天下午也对网传“小米获得50亿央行抗击疫情专项再贷款”的不实消息进行了澄清。回应称，小米并未获得网传的贷款，也未完成相关申请，更无确定的申请金额数字。同时，小米集团表示，正在认真准备相关抗击疫情专项贷款申请工作。

图片来源微博

由此可见，前述报道中针对小米集团的情况与现实有较大出入，申请专项再贷款的为小米集团下属生产口罩和体温监测计、消毒液的企业，并且相关申请也尚在流程之中。

美团湖北地区可获政策支持美团的情况则与小米集团有所不同。央行有关方面表示，据了解，美团如果需要，至少湖北地区，下一步肯定也会给予政策支持。

今日美团也回应了“申请40亿央行抗疫专项再贷款”的传言，美团方面表示，此前传言多处不实，公司并未获得网传贷款，也未完成相关申请。美团同时声明，亦会严格遵守和执行国家政策的相关规定。

据了解，此前美团宣布的商户帮扶措施中，有多项举措重点面向湖北地区餐饮和生活服务业商户展开，包括免除佣金、延长年费有效期、提供商户特殊保障金、赠送收银系统等。

微博致歉“借贷打榜点赞翻倍”！实测仅3分钟即开通超两万额度

微博旗下网贷产品“微博借钱”近日陷入舆论漩涡。有网友曝出，其推出的活动中，通过借贷打榜可令点赞数翻倍，并质疑其利率过高。11月21日下午，微博借钱回应争议称，其利率并未超过国家法定标准。南都记者实测发现，“微博借钱”的借款利率刚好是国家法定标准内的最高值，年化利率36%。同时，“微博借钱”客服向南都记者表示，提前还款是违约行为。

争议：借钱可使点赞数翻倍，吸引饭圈打榜

11月19日，有网友发帖爆料，称新浪微博旗下网贷产品“微博借钱”将借贷和粉丝打榜投票捆绑，并称其利率过高，引发广泛关注。

该网友称，“微博借钱”近日推出了“借钱提现，点赞数翻倍”的功能。该网友提供的活动截图显示，微博借钱借款金额在1000元以上的，点赞数将翻2倍；借款金额5000以上的，点赞数翻5倍；借款金额8000以上的，点赞数翻8倍。

南都记者了解到，该活动为微博借钱推出的“双11网购红黑榜”，活动规则是微博用户通过晒物，根据点赞数量依次排榜，对于排名前三的用户，微博借钱给予被点赞者一万元现金奖励，第4-50名则拥有五百元的现金奖励。

该榜单受到不少粉丝圈的关注。多位艺人的粉丝们通过购买自己偶像代言的产品，为其打榜排名，“微博借钱”因此被指向饭圈营销借贷。

已有饭圈团体呼吁粉丝勿借款冲赞。11月19日，微博“杨超越数据星球”发布通知，称“禁止借款冲赞”，称应“理智追星理性打投”。其晒出的活动截图即为“微博借钱”举办的“双十一网购红黑榜”活动。

此外，前述爆料网友还指出，微博借钱的利率过高，她呼吁，“粉圈小姑娘千万不要因为追星借微博网贷，利率过高得不偿失。

回应：利率不超过国家法定标准

针对“借钱赞数翻倍”及“利率过高”争议，“微博借钱”11月21日下午发布回应。

该声明称，微博借钱11月14日推出“双十一网购势力榜”活动，该活动内有“打榜”环节，发布微博、集赞、使用微博借钱等，都会帮助用户在榜单内名次上升，获取相应奖励。声明中提到，该活动内存在“完成指定动作，在活动内部排行榜统计的集赞数量翻倍”的规则。并不会影响用户微博本身的“被赞”情况和其他微博功能。

同时，微博借钱表示，此次引发用户困扰的信息传播源头系某些用户为阻碍竞争对手打榜，以活动任务设置为由，传播的不实信息。

针对“借钱利率过高”，微博借钱表示，严守法律要求，根据不同用户信用等级，给予不同的利率定价。目前最低会低至年化14.2%，最高不超过法定标准36%。微博借钱表示，针对此次活动给部分用户造成的困扰深表歉意。

实测：仅需几步即获批25000元贷款额度

“微博借钱”平台协议显示，北京微聚未来科技有限公司为“微博借钱”运营主体，天眼查数据显示，该公司法定代表人为黄宏，大股东为杭州江白投资管理合伙企业，持股60%，其余股东包括银客未来科技(北京)有限公司、澄迈新日投资管理中心(有限合伙)，及自然人黄宏、李伟。

11月22日，南都记者实测发现，在“微博借钱”借款前需提供身份证照片开通新浪金融账户，进行视频认证、填写联系人资料，并勾选同意查询个人征信的选项，完成上述步骤后即进入资格审核环节。“微博借钱”规则介绍，最快会在30秒内出额度审核结果。不到3分钟后，南都记者收到资料审核通过及贷款额度批准的通知，获批25000元的借款额度。

“微博借钱”页面显示，其“日息最低至0.04%”，据此计算，该产品的最低年化利率应为14.4%左右。具体到每个用户，“微博借钱”规则中介绍，系统会根据用户的信用情况评估，给出1个月到12个月不等的借款期限及相应额度，借款所需费用则会在用户提交借款申请时看到。同时，根据申请产品和用户个体情况的不同，可能会产生一定服务费。

那么，实际操作中该产品借款利率达到多少？根据指引，南都记者发起一笔金额为10000元，还款期限6个月的借款申请，还款页面显示，每期应还1845.98元，为期6个月，其年化利率高达36%。南都记者更改借款金额为25000元，借款期限3个月，借款页面显示，每期应还8838.26元，据此计算，年化利率同样达到36%。

南都记者注意到，年化利率36%刚好是监管部门规定的民间借贷年利率红线。2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中明确，在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。

此外，“微博借钱”客服向南都记者表示，“借钱为按期付息，提前还款属于违规行为，将不减免任何费用”。在借款前自动勾选的“借款合同相关协议”中，一份“兴业消费金融股份贷款协议”中提到关于提前还款的相关规定。合同中提到，“申请人要求提前归还合同项下全部或部分款项的，须经双方协商一致，申请人应提前向贷款人提交提前还款申请。经贷款人审核同意提前结清的，申请人应于提前还款日偿还剩余贷款本金，及截至提前还款日的应付利息。”微博客服还表示，由于合作金融机构限制，还款方式会有所不同。

采写：南都记者詹晨枫