无担保“零首付”，长分期“低利息”；美容贷、坑你“没商量”

对女人来说，爱美可以是她终生的事业。就像买了一件上衣，发现没有下衣搭配，于是买了一件气质裙，然后发现衣橱里的衣服都不适合现在的自己，等到衣服穿的没有新鲜感了，又觉得皮肤不够好，于是各种护肤品一拥而上；等到护肤做烦了，就开始觉得自己脸不够满意，做了眼睛，觉得鼻子不挺了，又觉得下巴不够尖，下巴尖了，又觉得脸不够圆润，又去填充太阳穴。女人在爱美的路上永不止步，就像一个永不停止的陀螺。

可是当女性爱美的天性被无良的贷款公司注意到，诱骗没有经济实力年轻女性掉入债务陷阱的时候，她们是否知道要付出一生的代价呢？

以案释法：杨亚玲，女，1993年9月1日出生，汉族，住重庆市万州区，2021年3月经过广东的金融中介介绍，2021年4月14日，杨亚玲与济南历下霏梵医疗美容门诊部签订《服务协议书》，约定由霏梵门诊部为杨亚玲提供面部吸脂+双下巴吸脂+手臂吸脂的项目服务；收费共计43800元，分12个月支付，每月13日支付3650元，首期支付日为2021年5月13日。

同日，霏梵门诊部与中汇公司通过厦门市鹭江公证处“电子签”平台签订一份《保理合同》，将其对杨亚玲在合同项下应收账款43800元转让给中汇公司，保理融资期限分12个月归还保理首付款，保理首付款使用费率年化15.4%。

2021年4月15日，中汇公司向霏梵门诊部转账支付40000元。上述合同签订后，霏梵门诊部为杨亚玲提供了面部吸脂+双下巴吸脂+手臂吸脂的项目服务。由于杨亚玲未偿还任何款项，中汇公司提起诉讼。

法院审理认为，关于杨亚玲的还款责任认定。中汇公司要求杨亚玲立即偿还尚欠款项43800元及资金占用损失的诉讼请求，于法有据，予以支持。杨亚玲于判决生效之日起十日内，向中汇金控（厦门）商业保理公司支付应付账款43800元及资金占用损失。

济南历下霏梵医疗美容门诊部于判决生效之日起十日内，对杨亚玲的上述债务承担回购责任即向中汇金控（厦门）商业保理公司返还保理预付款43800元并支付保理首付款使用费（以43800元为基数，自按年利率15.4%计至实际付款之日止）。

杨亚玲经传唤未到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理并判决。

律师有话说：法律规定，保理是以债权人转让其应收账款为前提，集应收账款催收、管理、坏账担保及融资于一体的综合性金融服务。

本案中医美机构在保理商同意受让分期账款前提下，同意接受消费者的医疗美容及分期付款申请，同意为消费者的个人超前消费提供保理融资，并实际向医美机构支付其与医美机构约定的款项后，医美机构才与消费者建立医美服务合同关系。真实目的就是保理公司为消费者的医美提供零首付分期付款的消费贷款。

而法律规定，商业保理公司不得从事吸收存款、发放贷款等金融活动，其经营范围不包括发放贷款，但是保理公司利用年轻女性爱美的心理特点，在对方根本不具备还款能力的情况下，仅凭借一张身份证就可直接放贷，诱骗上述无经济能力女性掉入债务陷阱，超越经营范围发放贷款，违反法律特许经营规定。故涉案《医美保理合同》应属无效。

作为一名律师，我认为上述法院判罚严重错误。

伸向无知爱美女孩的黑手目前网络平台在互联网上向大量的年轻女孩推荐医美项目，获取目标个人信息后，接下来金融贷款公司联系女孩进行分期付款的资格审查且保理公司同意受让分期付款债权后，此时医美公司最终确定医疗美容服务项目和分期付款金额。

随后在女孩都不充分理解合同内容的情况下签订极为苛刻的《医美服务合同》、《保理合同》。并在合同约定如女孩未按约定及时足额付款，保理公司有权要求其一次性结清剩余全部款项，并从逾期之日起按照剩余应付款总额计算违约金。并赔偿由此给守约方造成的所有损失，包括但不限于公告费、催收费、差旅费、律师费、诉讼费等全部费用全部由违约方承担。同时女孩还需要向网络平台和保理公司每月支付服务费。

至此，一张无形的大网已经笼罩了这些无知又无畏的女孩子们，她们用想要用自己的身体为自己赢得美好的未来，却殊不知迈了这一步后，她们的一生将会由此改变。

知乎上有一个问题：女生进夜场做兼职，能全身而退吗？绝对不可能。钱，对任何一个涉世未深的普通人家的孩子来说，几乎无法抗拒。对一个女生最大的诱惑是，能够很容易的获得大量的钱。当你曾经能够轻松挣很多钱的时候，突然间要卖力去挣平均月薪的工作，你心里一定会想，图啥呢。

任何轻易得来的东西会改变一个人对自身的认知，会提高一个人的心理阈值。对于稍微需要努力的东西，心里只有一种念头，「何必这么辛苦呢」。健身既辛苦又花时间，又要控制饮食。如果能够轻轻松松的美丽，花点钱就能瘦下来，还不影响自己吃零食，简直是完美。于是这些女孩子选择医美减肥，整形。

她们有的想着干得好不如嫁得好，一心想找个有钱人，最后变得好逸恶劳，当运气拼光，当青春不再，才发现空洞的皮囊下没有任何内容支撑自己。

她们有的一心想要进入娱乐圈，走上明星、网红之路，所以寄希望于医美对自己身体的改造，以期未来有一天出人头地。

他们想法错了吗？没错。每个成年人都应该要为自己的行为负责，法律不会关心她们是不是真的知道自己行为带来的后果。

她们太年轻，不知道生活给予的一切都要付出代价，命运赠送的一切，早已暗中标好了价格。

不要心存侥幸任何时候的轻易获得，背后可能有一生都承担不起的代价。

本文为原创。首发自今日头条号“不看不知的法律事儿”，欢迎转载，转载请标明出处。如有法律问题可向作者咨询。

漫·议｜对“零利息”美容贷骗局“零容忍”

来源：【交汇点新闻客户端】

最近，广东省佛山市一位女大学生被曝受商家“0利息0首付，先美丽再支付”诱导，与上海一小贷公司签订了“美容贷”贷款合同，不久，她频繁地接到借贷公司的催收电话，方知所谓的“0利息”，其实年化利率高达30%，为此，她背上了近6000元的贷款及高额利息。目前，当地消委会已介入调查。

美容贷，是一种为有美容需求，又没有经济能力的人提供的消费贷款。近年来，一些商家打着“0利息0首付”的幌子，将急于改变颜值的大学生发展成了美容贷主要消费群体之一。殊不知，所谓的“0利息”，只不过是商家的一种虚假宣传，涉世不深的大学生一旦经不住诱惑，就会掉入商家精心设计的骗贷陷阱中。

2021年，中国银保监会等五部委联合发布的《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》中明确要求，小额贷款公司不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得向大学生发放互联网消费贷款；放贷机构外包合作机构不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式，诱导大学生超前消费、过度借贷。对于商家联合借贷公司用“零利息”诱骗大学生办理美容贷的行为，相关监管部门不能任由骗局肆意横行，为所欲为，应以“零容忍”的态度，严肃追究其法律责任，倒逼其守住诚信经营的底线。

“云想衣裳花想容，春风拂槛露华浓。”希望通过美容改变颜值，心情可以理解，但世界上并没有统一的审美标准，每个人都是独一无二的。广大消费者特别是在校大学生要理性认知美，懂得欣赏、发掘自身之美，别被容貌焦虑绑架，多一些慎重和理性，提高金融安全防范意识，拒绝被“零利息”美容贷骗局收割。

孟亚生/文张永文/图

编辑:杨丽

本文来自【交汇点新闻客户端】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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微财好分期无放贷资质推送贷款广告被罚款，利率近36%

好分期被罚款了。

近日，有市民反映，频繁在朋友圈刷到贷款广告，好分期就在其中。

好分期的贷款广告宣称：“年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请”。

年化利率在规定的界线里面，贷款额度也相对较高，这对于有贷款需求的用户来说吸引力很大。

但好分期所属北京微财科技有限公司却因此被北京市市场监督管理局处罚了。

01

年化利率逼近36%

在好分期APP首页显示，年利率9%起，额度最高可借200000元，完成实名认证即可获得额度，最快5分钟就可以到账。

但用户实测反映，上传个人详细信息之后，额度大缩水，仅1.2万元的额度。

其次好分期在微信朋友圈中发布的贷款广告内容称“好分期额度高放款快”“感谢好分期借我15w9”“年化利率（单利）10.59%-24%”，可好分期APP内还款计划页面上却存在展示“借款年化利率(单利计算法)35.94%”的情况。

根据监管规定，金融机构借款年利率综合不得超过24%，超过36%就是高利贷，好分期APP的年化利率已经逼近36%红线了，与宣传严重不符。

02

无放贷资质

好分期是微财旗下消费信用分期品牌。

据企业信息显示，北京微财科技有限公司凭借长期积累的金融科技能力和数据处理优势，致力于成为金融机构值得信赖的合作伙伴；同时通过好分期品牌为年轻的高成长用户提供信用分期借款过程中的综合性信息、技术及辅助服务。

这说明微财好分期是一家助贷平台，通过给合作的金融机构提供办理贷款业务的用户来获取金融机构的技术服务费，没有放贷的资质，更没有放贷的资格。

好分期在无放贷资质的背景下宣传年化利率在24%以下，实际年化利率35.94%，罪加一等。

最终因违反《中华人民共和国广告法》(2018)第八条第一款规定，被北京市市场监督管理局责令当事人停止发布上述广告，并决定处罚罚款100000元。处罚决定日期2022年11月16日。

03

频繁遭投诉

好分期还被认为存在“诱导”消费者的嫌疑，监管规定，金融平台需要在首页明显位置注明年化利率，好分期虽然只是助贷平台，但是利率前后不一，实际利率不透明，既侵犯了消费者的知情权，也违反了监管规定。

且说金融注意到，在投诉网站上，关于好分期利率的投诉就有2000多条。

多数消费者表示利率超过36%，高达50%，53%，甚至70%，期间还伴随着高额罚息、暴力催收、泄露个人隐私等问题。

同时，好分期一键捆绑式授权和强推信用报告也一直惹争议遭诟病，好分期在申请贷款过程中，需要用户同意除实际放款方之外的“全套借款协议”，将用户信息同步给其他金融平台，违反个人信息保护法“如果个人信息提供给其他方，需要取得用户单独同意”的规定。

另外，好分期在用户借款过程中频繁弹出个人风险报告，包括风险记录以及失信行为等内容，且这份个人风险报告是需要用户单独付费29.9元的。

且不说这份信用报告跟央行提供的个人征信报告有着本质的不同，就央行发布《征信业务管理办法》要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息来说，好分期这一收费操作就是不合规的。

现在，监管严已经是大趋势，贷款产品应该顺应监管，满足消费者额需求才能立足于市场，搞“套路营销”是行不通、且违法的，机构只有合理、合法经营才能获得用户信任，占有更多市场份额，实现良好经营。

来源：且说金融