住房贷款如何选择年限？确定提前还款的情况下，选20年还是30年？

随着时代的发展，房价越来越高。不依靠银行贷款就可以买房的情况已经越来越少了。记得小时候是父母想方设法为子女建房，现在则是父母想方设法给子女凑首付了。

住房贷款，怎样贷才最划算？可能是很多人关注的话题。当然很多人对于自己未来的收入，是有相当自信的。一般来说很多人会认为自己能够提前把贷款还上。一方面可能是由于有一部分长期理财没到期，另一方面也可能是对自己未来的收入有信心。

由于目前我们买房是具有杠杆作用的30%的首付，杠杆率是3.33倍，只要敲定了房价。收益和损失都会放大。在房价不断上涨的今天，可能没有人会注意损失的可能。

如果我们注定会提前还款，应该怎样选择贷款时间呢？20年还是30年？

实际上，只要我们注定会提前还款的话，应当根据我们的现金流设定贷款时间，而不是相信别人的推荐或者个人主观臆断。如果现金流能够稳定到一年还款，建议就贷一年。

首先我们看一下，住房贷款的基本知识。

住房贷款，还款有两种方式住房贷款的还款方式一般有两种：等额本金和等额本息。

等额本金，指的是每月偿还相同的本金，另外在加上每月产生的利息。这种还款方式的特点是开始还款多，每月还款钱数越来越少。

这种还款方式，更适用于收入处于鼎盛时期的中年人，但是未来逐渐年龄大了以后，收入会预期下降的情况。主要代表是一些私营单位职工或者体力劳动者。

等额本息，指的是每月偿还的贷款钱数是一样的，每月偿还的本金不同，但是加上利息钱数一样。特点是付给银行的利息总额多。

这种还款方式，比较适用于收入长期稳定和不断增涨的人群。实际上由于我国快速发展，大家的收入水平不断提高，还款的钱数相对贬值速度越来越快，绝大多数人都选择的是等额本息方式。

每月还款的钱数是怎样计算的？很多人可能觉得计算每月还款的房贷钱数跟天书一样很难很难。其实，不管是等额本金还是等额利息，不管是20年还是30年，我们每个月还款的钱数计算的方式都是一样的。

假设贷款50万元，商业贷款利率为6%，每期还款的钱数始终是计划还款的本金加上剩余欠款额度产生的利息。

第一期利息大家始终是相同的：50万元×6%÷12，结果就是2500元。

可是，不同的还款方式决定了还款本金的不同。

等额本金20年，实际上就是每月确定偿还（50万元除以240个月），每月2083.33元。

等额本息30年，还款额度是要确保（本金加上5000元利息）以后，从第1个月到最后一个月的还款钱数额度是一样的。通过网络上的商贷计算器，就可以算出每月需要偿还2997.75元。2500块钱利息＋本金497.75元。这种情况，实际上也就是说我们可能还了很长时间，本金没有还多少。

优缺点的比较。说实话，选择二三十年贷款以后再提前还款，没有意义。

如果我们确定有较高的收入，压根儿没有必要选择20年或者30年，除非是为了帮助亲朋好友完成任务。（个别人也是为了显摆，这就无法评价了）

住房公积金贷款、商业贷款最短贷款年限一般可以短至一年，个别商业银行会是五年。

首先，五年以下的贷款利率更低，我们要付出的利息更少。住房公积金5年以上的长期贷款利率是3.25%，五年以下2.75%。

商业贷款的贷款利率定价是LPR利率加减点构成。五年期以上的LPR利率是4.65%，一年期的LPR利率只有3.85%。1~5年的也可以酌情缩减。

利率低了，付出的利息自然要少。

第二，每月要还款的本金多，支付的利息更少。正如前边推演的一样，如果我们选择一年期还完，商业贷款利率降至5%，选择等额本金，那么第1个月需要偿还的钱数是：

本金50万元除以12＝41667元。

利息50万元×5÷12%＝2083元。

合计43750元。

但是，第2个月计算利息的本金就变为了458333元，应偿还的利息自然会大幅减少。

这种情况下，除非钱在我们自己手里能够获得更高的收益率，才没有必要选择短的偿还时间。但是这种情况没有必要提前还款。

自己的收入不稳定，不确定自己能挣多少钱。这种情况贷款还是小心一点的好。

综上所述：如果确定要提前还款，还是建议选择更短的贷款时间好一些。

​房子分期最好分多少年，购房分期付款多少年划算

贷款买房分期年限有长有短，贷款贷10年、15年、20年或者30年都可以，可能很多购房者会问，房子分期最好分多少年，一般买房怎么分期付款，购房分期付款多少年划算呢？本文就和大家来聊聊买房分期年限。

一、房子分期最好分多少年

房子分期最好分多少年，一般买房分期付款期限的长短可以根据自己的还款能力来定，10年或15年或者20年，30年等，商品房最长贷款期限为30年，私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为20年。

一般情况下影响贷款年限的因素有：

1、贷款申请人的年龄

一般在符合贷款条件的前提下，年龄越小贷款年限越长，反之年龄越大，贷款年限则较短。通常情况下，“贷款人年龄+贷款年限不超过65年”，就是银行行能够为其办理的贷款期限。

2、贷款房屋的房龄

根据银行规定，房龄较新的房产比较容易贷款。像建房期在10年以内的2手房，其各方面条件较好，银行愿意对这类房龄的住房贷款加快审批速度。

而70、80年代的二手房由于房屋年龄较久，银行可控的贷款风险相对较大，因此银行对这类房屋的贷款审批十分谨慎。

3、贷款申请人经济能力

对于贷款买房的申请人来说，如工作收入、工作稳定性、储蓄存款、资产情况等也是银行考量的因素，也是自身贷款年限申请时间的衡量因素。经济实力较强的借款人可以考虑贷款年限较短，有一定还款压力的贷款方案。

二、一般买房怎么分期付款

一般买房怎么分期付款，作为买方，分期付款买房会经历以下流程:

1、与卖方签订买卖合同。

2、买方需要提供办理贷款所需的资料(身份证、户口本、结婚证明、收入证明、以及银行半年流水)，将资料提交银行后申请办理贷款。

3、银行审批通过后，双方需要去房管局进行网签和面签，首付款也需要汇入银行监管账户。

4、办理过户程序。

5、买方拿到新证，银行会将余款拨付给卖方，新证会拿到银行进行抵押，次月开始偿还贷款。

一般情况下申请分期房条件如下：

1、有正规的工作和稳定收入

有了收入，大家可以按时还清贷款，这样，大家在购买房子时，就可以选择分期付款的形式，从而减轻自己购房的压力。

2、个人要有正规的购房合同

申请分期付房，大家要有正规的购房合同。有了购房合同，大家才能证明自己申请贷款，是用于合法用途，而不是非法使用贷款。

3、个人要有良好的信誉

申请分期房，大家的信誉要有保证，也就是说，个人征信要稳定。如果个人征信太差，银行在审核的时候，将不会允许大家申请分期房。因为个人信誉差，他们的还款意识就不强，这样一来，银行会面临很大的风险。

4、个人没有违法乱纪的行为

在生活中，每个人的行为都会被记录在案，如果个人在生活中品行不良，银行在审核个人信息时，就会了解个人的情况。这类人申请分期房是很困难的，因为银行不会给品行不好的人，发放贷款。

三、购房分期付款多少年划算

1、购房分期付款多少年划算，其实，贷款年限的选择主要根据家庭收入来定的，一般来说，贷款年限越短，借款人付给银行的利息就越少，但每月的还款金额越高、还款压力也就越大

2、相反贷款年限越长，借款人付给银行的利息总额就越高，但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少。

3、可能很多人担心贷款年限过长会背利太多，就不考虑收入情况而盲目地去选择10年甚至更短的贷款年限。

总的来说，借款人在选择贷款年限时一般的原则是要保证在每月还款之外留下足够的生活费用，即要保证还款能力略有富余，如果太紧的话容易影响借款人的个人征信记录。

30年房贷可行吗？业内人士表示，如果到了分期30年就算了吧

随着国内一二线城市的房价越涨越高，房贷杠杆现在也越拉越长了，最开始的时候人们是10年的房贷，后来房价涨了，就提高到20年的房贷，而现在房价涨到动辄上百万，甚至几百万的房价，人们不得不将房贷期限延长至30年。如果国内买房没有贷款帮助，即使是月薪过万的人也买不起房子，房价也涨不到如此之高的地步。

最近有很多网友提出，像北上深等一线城市房价实在太高，买一套商品房起码要6-700万，如果动用20年的房贷还是买不起，那我们买房可以按揭30年吗？对此，我们建议大家，如果你是刚需买房，希望你按揭贷款不要超过20年以上，最好在10-15年以内。如果买房还要分期30年期限的话，我劝大家还是量力而为，不要勉强自己，实在不行还可以租房居住，以后国内的租房市场将会逐步完善起来。

那么，为什么说到了分期30年的地步就算了呢？我们归纳主要有以下几个原因：第一，能申请按揭贷款30年的家庭，肯定是家庭经济条件并不是很好的。那你凭什么就认为，你现在的经济条件不行，将来三十年内就一定会好转的呢？适当的房贷可以助你圆上住房梦，但是房贷时间过长，谁能保证将来不失业、不生病、生活不发生变故呢？更何况，人生最赚钱的时光也只有30年，你把这一辈子的收入全部去还房贷，真的觉得很划算吗？

第二，很多欠下30年房贷的购房者告诉我，他们算下来，等他们30年后还清房贷之后，房奴这几十年来的利息支出也相当于可以再买一套房子了，这辈子等于是在为银行打工。实际上，现在很多人都认为，房贷是人这一生中能获得的最大的贷款，不贷白不贷。

其实，这种想法是错误的，银行把房贷资金出借给你，你是要付房贷利息的。如果购房者在30年后，还清房贷时，偿还的贷款总额相当于再买一套房子，那购房者的整个买房成本是高得惊人。还不如过几年等国内房价跌下来，再出手购房也不为迟晚。

第三，很多人认为买房要比租房好，因为房贷还清之后，房子就是自己的了。但实际上，就连住建部官员也承认，国内的商品房质量基本上只有30年，根本达不到70年产权的寿命。而30年过后，这栋房子也快成为危房了，届时可能又要面临动拆迁了。如果是这样的话，买房还贷30年，还不如租房30年，只需拎包入住，其他一切都不需要考虑还要实在一些呢！

第四，购房者一旦签下30年的房贷合同，就意味着被长期套牢了，既不敢跳槽，又不敢失业，不敢生娃，更不敢创业，这辈子的所有理想都成为泡影。可见高房价毁掉了一代年轻人的梦想。就算你好不容易熬到了30年，还清了所有房贷，你却发现，你已经老了，马上要退休了，但是这些年来，你把赚来的钱都交给了银行，自己未来的养老钱却没有积攒下来。所以，我们劝大家不要为热点城市的高房价买单，否则会影响到你一生的幸福。

在欧美国家，通常房贷最长也不会超过10-15年。而国内的房贷要还30年，其实这么长的年限，无论是对银行，还是对贷款者都是存在着巨大的不确定性。更何况，这30年房贷当中还要偿付银行高昂的利息支出。更关键的是，人生最黄金赚钱时间也只有三十年，你把一生的赚来的收入大多都奉献给了一套房，我觉得实在是不值。如果真到了30年才能买房的地步，最好还是要不去贷款了，等国内房价跌下来再出手吧！