个人创业担保“无息”贷款，咋申请？ 市金融局编制《金融政策明白纸》作解答

连日来，有不少人通过各种渠道打听如何申请个人创业担保“无息”贷款，他们中有网红餐饮小店的店主、健身教练、文创小店业主，也有大学生创业者和海河英才引进人员。万物复苏之时，大家都想着赶紧把失去的追回来，但受疫情冲击又确实急需资金纾困。本月初，本报曾第一时间报道了市财政局、人行天津分行和市人社局联合印发的《天津市创业担保贷款管理办法》，市金融局更是编制了《金融政策明白纸》，其中专门对创业担保贷款做了推介。这项对个人创业者和小微企业扶持力度极大、实操性很强的新政策，从4月1日实施以来，落地情况如何？您知道如何申请吗？

《办法》印发后，中环花鸟鱼虫市场或许是全市最早一波落实的区域，不能不点赞北辰区政府部门的行动力。在很多人对个人创业担保“无息”贷款将信将疑的时候，中环花鸟鱼虫市场的负责人张贵友，已经帮市场里的20多家个体工商户申请贴息贷款了。他告诉这些个人征信良好的“小伙伴们”，带着个体工商营业执照和房产证去北辰村镇银行办理，花鸟鱼虫市场作为平台方负责背书、协助带办。市场上的个体工商户对此反应非常踊跃。

“政府确实是拿出真金白银来给小商户纾困，”张贵友说，“最高30万元，最长3年，财政百分百贴息。从贷款的额度、贴息力度到资金使用时间，都是从没有过的。不仅给小商户解决了资金周转的燃眉之急，更重要的是给大家以信心，感觉到关键时候政府是有托底的。”

“最新的创业担保贷款管理办法是原来办法的升级版，”天津青年创业园负责人刘文亮逐条比对后说，个人之前主要针对大学生创业者，现在只要在我市创办企业、个体工商户、农村合作社等经营实体，都可以申请。小微企业贷款则可高达300万元长达2年还可展期1年，“力度大，很及时。”

刘文亮认为，更令人欣慰的是反担保的门槛放宽了，“借款人可以提供多种形式的反担保，包括自然人担保、联保、企业法人担保、财产抵押、知识产权和股权质押等，”并允许创业园、孵化器、产业园、大型商场、加盟连锁企业等平台为其管理服务企业提供反担保。“这一条太重要了，意味着借款人更容易获得贷款。”他说，天津青创园作为国家级创业平台，将可以帮助园区内的很多企业享受该政策红利。

然而，并不是所有的区行动都像北辰这么快，也不是所有的园区平台都深谙新政细节。个别区的创业者和小微企业主在听到记者提问后，竟大吃一惊：“啊，还有这样的好事！快告诉我们怎么申请。”

对于如何申请，市金融局编制的《金融政策明白纸》作出解答：

符合条件的个人和小微企业持相关材料到注册地区人社部门提出申请。区人社部门、担保机构、经办银行进行审核，并出具意见。经办银行根据借款人信用状况、经营情况、偿债能力等，确定贷款额度、期限和利率。

来源：天津日报

现在还能申请无息贷款

前几年前，我们这儿农村信用社针对贫困户（养牛户）有扶贫政策：每户养牛户可以申请五万无息贷款。那现在还可以申请吗？

经过我多次打问下，我知道了现在不仅农村信用社能办理，建行，农行多家银行都可以办理，而且一般额度是五万，而且是无息。

这个无息贷款针对的人群是：

1、个人征信记录良好，无不良记录是贷款的最基本要求。信誉良好，才能让放款机构对贷款人的风险预见降低，贷款才会更容易通过。

2、家庭困难户。虽然我国经济发展迅速，但我们这儿大部分家庭没有摆脱贫困，而无息贷款政策多是为了扶持弱势群体，帮助我们尽快脱贫，无息贷款能提供资金用来生产生活，寻求致富之路，实现共同致富的目的。

3、具备还款能力。虽然说农村无息贷款是不需要支付利息的，但是本金的还款能力还是必须要拥有的。一般银行更愿意贷给身强力壮的年轻养殖夫妇。

4、贷款目的明确。以前为了快速脱贫，县里有养牛政策。信用社只贷给养牛户。现在多家银行都有扶贫政策，但也需要是支持农村生产、发展的农业、养殖业等国家支持的项目，才能申请农村无息贷款。像张家买房李家买车，或是理财之类的用途是贷不到这笔钱的。

办理无息贷款周期一般都是在一个月的时间，如果银行贷款人比较多的话，申请时间可能会推迟到一个半月，甚至两个月。

申请流程是：1、向户口所在地社区(乡镇就业和社会保障站或者就业和社会保障所)提交申请。2、等待担保机构及经办银行对申请人资料审核贷前调查。3、方担保人跟担保机构签订反担保合同。4、签订贷款合同、协议。5、经办银行发放贷款。

这五万无息贷款三年到期后还可以延期吗？可以的，不过一般情况下不允许，特殊情况下是可以向银行申请。贷款延期是指贷款人在向贷款银行申请并获得批准的情况下，延期偿还贷款的行为。贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。

可以提前还款吗？

正常情况下，任何贷款都是支持提前还款的，无息贷款也不例外，毕竟对银行来说，借款人能提前还款是可以避免各种突发状况的，银行早日回收贷款风险就越低。

不过无息贷款提前还款，不是说借款人直接把钱存到还款里就行了，而是需要联系贷款银行申请提前还款，再由银行进行审核，看借款人是否满足提前还款的要求，通过审核后借款人办理相关手续，再存钱还款就行了。

了解了这么多，我们赶申请早日实现脱贫致富梦。

刘强东内部全员信：京东十年将投入数百亿为基层员工提供购房无息贷款

11月22日，京东集团创始人、董事会主席刘强东在给全体员工的邮件中表示，要对员工和高管待遇进行“一升一降”：一方面，逐步把外包员工转化为德邦自己的员工，确保每个德邦员工都能“老有所养，病有所医”；同时，为包括全体德邦员工在内的所有物流、客服等基层员工设立“住房保障基金”，京东未来十年将投入数百亿为基层员工提供购房无息贷款；第三，刘强东本人再捐款1亿人民币，京东集团及个业务集团也会拿出一定比例的现金，大幅扩充“员工子女救助基金”的规模；此外，为了提高基层员工福利待遇，同时尽量减轻公司压力，自2023年1月1日起，京东集团高级管理人员的现金薪酬降低10%-20%不等，职位越高降得越多。

刘强东在邮件中表示，京东今天所有成功都离不开兄弟们的努力和坚持，在成功合并德邦之后，京东体系的员工总数已经突破了54万，相信未来京东可以为国家和社会直接带来超过100万就业岗位。

“德邦现有的员工，不管是外包还是自有的，都是我们的兄弟，自2023年1月1日起，逐步为十几万德邦的兄弟们缴齐五险一金，确保每个德邦兄弟都能老有所养，病有所医”，为兄弟们提供基础保障。过去，德邦的做法虽然合规合法，而且缴纳的五险一金比例远远超过其它同类公司，但依然有很多外包兄弟不能像自有员工一样享受全额五险一金待遇。我们会按照一定条件，逐步把外包兄弟转化为德邦自己的员工！让大家更有保障！”刘强东在信中表示。

目前，京东是行业内唯一一家与物流一线员工签订正式劳动合同并缴纳“五险一金”的公司，根据公开数据测算，2022年前三个季度，京东为一线员工的薪酬福利支出已超过330亿元。

“集团拿出100亿元人民币，为包括全体德邦兄弟们在内的所有集团基层员工设立‘住房保障基金’，我希望此举能为工作满五年以上全体员工，包括每一个快递兄弟和客服兄弟实现购房愿望。这是循环无息贷款基金，意味着未来十年，集团累积投入资金总额高达数百亿人民币。”刘强东在信中表示。

今年7月26日，京东集团通过京东物流（02618.HK）完成了收购德邦控股超过50%的股权，德邦物流也因此正式并入京东体系。随着德邦物流的加入，京东体系的员工数量也将超过54万人，这其中，大多数是物流一线员工。

京东从自建物流之初就采用全职员工，与一线快递员签署劳动合同、缴纳五险一金，提供商业保险、通讯、防寒防暑、交通工具等多种福利及补贴。除了高于同行业平均水平的薪酬福利待遇之外，京东早在2012年就开始打造“安居计划”，向符合条件的员工提供最高100万的无抵押、无担保、无利息的资金支持，用于缓解员工家庭在指定地区内购房首套房的压力。在刘强东此次内部信之前，该计划提供的借款金额已经累计达到近20亿元，帮助超3000位员工实现了安居乐业的目标。

对于京东坚持为一线员工缴纳五险一金等福利保障，刘强东在此前曾表示，公司的一线物流员工中80%来自于农村，公司不仅要为员工当前的福利待遇和个人发展提供条件，也要考虑到员工60岁之后的问题。

外界普遍认为，京东给予一线员工超出同行的福利待遇导致公司存在短期财务压力，但对于京东而言，但这也有其朴素的商业理论：公司真心对员工好，员工才能用真心去服务客户，客户才能用信赖回馈企业。

就在本月国家邮政局发布的2022第三季度快递服务满意度调查和时限准时率测试结果，京东快递位居九大快递品牌首位。而在今年初，上海抗疫保供最为关键的时刻，全国有5000多名一线物流人员报名支援上海；在4月份的北京酒仙桥社区，80多名京东小哥24小时驻守在街道，为居民提供生活物资“最后100米”配送。

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