“零利息”贷款？给身份证能贷？权威专家揭秘网贷陷阱

“近三年来，北京西城法院每年受理互联网信贷类纠纷均在数千件以上。”

互联网信贷引发的纠纷与日俱增

主要有哪些争议点？

消费者申请互联网信贷时

应该注意什么？

来看

北京金融法院司法指导中心

“融小法•呵护碎银双月谈”中

各位专家怎么说

01互联网信贷纠纷三大争议焦点

据北京西城区人民法院金融街法庭庭长杨成龙法官介绍，司法实践当中此类纠纷的争议焦点往往集中在三大方面：

一是贷款合同是否是本人签署，是否为本人真实意思表示；

二是合同约定的利息、罚息、违约金等与实际履行的情况是否一致；

三是实际利率标准是否超过法定上限的问题，是否存在通过收取保证金、手续费等方式变相收取利息的问题。

此外，欠款是否为夫妻共同债务的认定也是一大争议焦点。

北京金融法院审二庭法官李默菡在访谈中表示，互联网信贷的最大优势在于将消费者的个人信息进行了数字化，从而使金融机构在信息不对称的情况下对借款人的风险评估成本得到有效降低。但与此同时，也衍生出个人信息的非法获取问题。

“互联网金融涉及到个人信息，都是敏感信息范围，例如身份证号码、银行卡信息、家庭住址、联系方式等。这些信息一旦被坏人获取，最严重的后果是导致个人金融账户不再安全，不法分子可以据此进行精准诈骗。”

中国政法大学传播法研究中心副主任、副教授朱巍在访谈中提醒金融消费者，要提高保护个人信息的警惕性，不要点击陌生链接，避免账号密码等个人信息被盗。

02申请贷款先看平台资质

申请互联网信贷时应该注意什么？在李默菡法官看来，最首要的是识别贷款平台的合法性。

李默菡表示，在互联网信贷的实际操作过程中，商业银行或者其他金融机构可能会在营销、获取贷款客户、联合贷款、信息科技、逾期催收等多方面与其他机构合作。这些合作机构可能是其他商业银行、保险公司等金融机构，也可能是融资担保公司、电子商务公司、贷款催收公司等非金融机构，这就潜藏了一些风险。

例如，一些所谓“零利息”的互联网贷款产品，实际的管理费、信息费等远超利息。有的宣称拿身份证就能办理的平台，实际是在骗取个人信息。

朱巍表示，根据《贷款通则》的规定，从事信用贷款业务必须获得金融许可，并在市场监管部门进行登记备案，还要履行ICP备案等相关手续。实践中，很多网络平台本身不具备相关资质，但他们以信息中介的方式，实际从事信用贷款业务。这种实质信用贷款业务如果得不到规范，极易导致虚假宣传、暴力催收、高额利息、电信诈骗、网络骚扰等情况出现，严重扰乱金融秩序，侵害金融消费者合法权益。

消费者要注意，不要只看宣传。

首先，要看贷款平台是否有金融资质，是不是在市场监管部门注册备案。

其次，看贷款平台的营业范围。信用贷款大都是属地经营，营业范围为全国的网贷产品一般存在巨大隐患。

再次，还要看贷款利率。过低的利率是不符合商业逻辑的，很可能存在管理费、中介费等不透明费用。

此外，要坚持正确的消费观，尽量不要超前消费。

03遭遇纠纷注意留存证据

杨成龙法官表示，发生互联网信贷纠纷时要注意保存证据。通常来说，重要的证据有贷款合同、放款记录、还款记录以及与平台客服或贷款机构工作人员沟通过程的微信、邮件等记录，证明发生争议或遇到问题时双方的沟通情况。

“因互联网信贷均在互联网平台办理，证据通常留存于线上平台、网站等，而借款人事后想要调取这些平台证据往往存在困难。建议借款人在合同订立、履行过程中提高留存证据的意识，及时通过截屏、录屏、录音录像等方式保存好证据。”

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网

记者/聂国春

编辑/裴莹

监制/何永鹏任震宇

“无需抵押极速贷”，骗局掏空你口袋——阳山一群众被虚假贷款诈骗3.2万

阳山县网络电信诈骗案件

一周发案情况通报

（2022年9月4日至9月10日）

01

发案态势

本周，全县立电信网络诈骗案件1宗，共造成财产损失人民币32000元。

02

发案乡镇

小江镇。

03

发案类型

虚假贷款类。

【案例分析】

事主在手机里下载了一个贷款APP

按照提示填写了个人信息进行注册登录

看到页面显示“可贷20000元”

事主点击“提现”后页面显示

“银行卡信息不符，资金已冻结”

事主马上联系客服

被告知卡号填写错误导致款项被冻结

解冻必须缴纳6000元“验证金”

事主向客服提供的银行账号转账6000后

又被客服要求下载另一个手机APP

并按照客服在语音电话里的指引

进行“再次提现”的操作

谁料页面再一次提示

“资金被冻结”

客服再度告知事主需要缴纳26000元“认证金”

事主向客服提供的银行账户

转账26000元后

客服第三次提出转账要求

此时事主意识到自己遇上了诈骗

最终被虚假贷款类诈骗人民币32000元

虚假贷款类电信诈骗

往往利用资信不够理想的贷款人急欲取得贷款的心理，许以无抵押、无担保、急速放贷等优惠条件，诱使受害人落入圈套，但实际上受害人并未能取得任何款项，反而被诈骗团伙骗走了自己的血汗钱。

如何辨别虚假贷款？

01.从贷款资质要求上辨别。

诈骗团伙往往会把贷款的要求条件压到最低，甚至不做任何要求，在办理贷款的程序上也极为简单，只要贷款人提出要求，他们都会一口答应。

02.从办理贷款程序上辨别。

任何银行贷款和正规网络贷款机构，从来不会叫先打款的，而诈骗团伙往往会以利息保证金、银行流水验资、银行卡号错误冻结、手续费、先交利息等各种理由，要求贷款人把钱转入指定账户。

03.只需身份证就能贷款？

抵押贷款都是需要有抵押物的，而无抵押贷款也是需要借款人拥有稳定的工作、银行工资流水，还有良好的个人信用才能成功申请。完全不存在只用一张身份证就可以获得贷款的这种情况。如果你在申请网上小额贷款的时候，对方说凭身份证即可获得贷款，那么对方肯定是骗子，千万不要上当。需要重点提醒的是，虽说网上贷款可以在网上提交申请资料，但是最后一般都会选择面签合同，所以对方说“无需见面，传真合同”，真得好好思考，千万别中了圈套。

04.利用网络搜索辨别。

知道贷款公司的名称，可通过网络搜索到该贷款公司，或查找该贷款公司APP时进去会看到该公司信息，问下客服你的办理进度和基本信息。骗子总是“碰瓷”正规APP，利用名字相似、不易识别的特点，欺骗大家下载，务必引起重视。

警方提示

1.不要轻信陌生的来电、短信和来路不明的链接、广告，拒绝低息、无抵押诱惑。

2.在办理网上贷款前，一定要核实网站和对方公司的真实性；办理贷款可咨询银行，不要轻易相信无抵押贷款的公司。

3.“96110”是全国反诈专线，如遇到“96110”打来的电话，说明你可能正在遭遇电信诈骗，一定要立即接听，防止被骗。

4.如果遭遇电信诈骗，要第一时间拨打110报警。

银行无抵押贷款有什么条件？理清4点注意事项，防止贷款被骗

随着经济的发展，人们的消费观念发生了很大的改变，银行为了满足消费者的需求推出了很多相关的贷款产品，比如说银行无抵押贷款，你知道银行无抵押贷款需要满足哪些条件吗？本篇小编就从申请条件和注意事项来讲解。

一、银行无抵押贷款有什么条件？

想要在银行办理无抵押贷款，必须要满足银行规定的基本条件。

1.具有完全民事行为能力

贷款者必须年满18岁，是具有完全民事行为能力的公民。

2.经济收入稳定

必须要有稳定的工作，能够带来持续收益，只有具备一定的经济能力，贷款人逾期的风险才会降低。贷款人具有足够的还款能力，银行就不用承担资金损失的风险，申请贷款成功的几率也会更大。

3.高额的银行流水

要在申请贷款的银行具有个人账户，并且账户近3个月的流水要达到一定的数额，银行会考察个人的经济实力。个人账户流水越高，说明在银行的信用良好，经济实力越强，申请贷款也会更容易。

4.良好的征信

既然是无抵押贷款就不需要高价值的物品作为抵押，相应的对贷款人的征信要求就会比较高，不能有不良贷款行为，个人征信记录不能存在污点，只有具有良好的个人征信，贷款的申请通过率才会更高。

二、申请银行无抵押贷款的注意事项

1.放款前不要交钱

在申请的贷款到账之前，不要支付任何费用，所有贷款服务都是免费的，任何正规的贷款机构不会以任何名义收取额外费用，警惕需要提前交钱的机构，一律做诈骗处理。

2.亲自签合同

签订无抵押贷款合同时，应要求银行面签，本人亲自到场签订，不得找他人代签。仔细阅读好合同内容，对比是否和事先说好的有误。不让面签的贷款机构需要谨慎选择。

3.去营业点考察

办理贷款之前，可以去银行的营业点先去考察一番，看是否有营业执照，相关营业证明以及办公场地等等。没有相关证件并且拒绝考察的银行不要选择，大多数属于不正规经营。

4.不轻易相信仅用身份证贷款

银行在审批贷款前都会考察贷款人的经济实力，一般都需要提交经济证明材料，或者提供抵押物，从而综合判定是否具有还款能力。

扬言仅用身份证就能贷款的机构不要轻信，身份证虽然是贷款必备条件，但是它的作用还是受局限的。

小编在这里还要提醒大家一点，一定要按时还款，不要出现逾期记录，影响征信。

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