房贷能贷到多大年龄？如果在60岁时申请房贷，能贷到90岁吗？

由于房价相比大部分人的收入高出很多，所以很多人只有靠贷款才能买得起房。而且贷款的时间还不能太短，不然最后就算贷到了款，最后可能也可能无力还贷。不过，从银行贷款买房，也不是想贷多久就能贷多久的。

房贷能最高能贷到多少岁？在房地产陷入低迷之下，房子变得难卖了是一个不争的事实。为此，不少地方都出台了一些刺激大家去买房的政策，并且房贷利率也下跌了不少。

有专家觉得这样还不够，认为应该把房贷的最长期限延长至40年，以减轻还贷的压力，减少大家贷款买房的后顾之忧。如果房贷最长真能贷40年，那岂不是一个50岁的人在申请贷款买房时，就可以贷到90岁了？

然而，建议归建议，实际上的房贷是不可能贷40年的，而且正常来说也不能贷到90岁。

按照规定，银行贷款的最长期限为30年，但也不是所有的人都能贷30年。

正常来说，一个人在达到退休年龄之后，收入会下降，还贷能力会减弱，银行在发放房贷时肯定也会考虑到这一点。

所以，除了在贷款时间上的限制之外，银行对于申请房贷的人在年龄上也做了限制，即还款期限最高不能超过70岁。

而且，这个最高还款期限不超过70岁并非就是固定的。比如有银行就规定，房贷的期限与贷款人的年龄之和不能超过65岁，也就相当于房贷的最多只能贷到65岁了。

另外，不同的银行对贷款人的年龄限制可能都会有所不同。但不管怎样，没有哪家银行的房贷是可以贷到90岁的。

其实不用多说就知道，房贷能贷到90岁这种事，正常来说明显是不可能的。

首先，一个人能不能活到90岁都是一个问题。如果银行真打算发放这样的贷款，那就不仅得要审查贷款的人资产和收入情况了，还得评估其健康稳定，看有没有可能活得到90岁，这几乎是一件不可能完成的事。

其次，就算银行愿意发放这样的贷款，大部分的人恐怕也不愿意贷，除非是退休之后有较高的退休工资以及那些压根就没考虑怎么还贷的人，不然退休之后怎么养老都是一个问题，哪还有多余的钱拿去还房贷？

当然，话也不能说死，虽然正常来说房贷贷到90岁没有可能，但也有一种特殊的情况，那就是接力贷。

接力贷就是一种打破了贷款人年龄限制的一种房贷。假如一个人申请的贷款期限超过了银行规定的年龄限制，就可以增加一个共同借款人来满足贷款人的年龄要求，共同贷款人一般为主贷款人的子女。

如果主贷款人年老后无力还贷，剩余的贷款就将由共同贷款人偿还，正是所谓父债子还、子债孙还，世世代代都给银行打工。

虽然接力贷早已经不禁止了，但在房地产低迷下，为了鼓励大家买房，这种贷款又在一些地方出现了。

要是用接力贷，房贷贷到90岁也就并非没有可能了，只要能活那么长。

房贷期限并非越长越好

有关个人住房贷款的讨论仍在持续且热度居高不下：一边是“要不要提前还房贷”的困惑，一边是“房贷期限有无必要延长至40年以降低月供压力”的争论。个人住房贷款问题，归根到底是民生和房地产金融问题，为此，必须厘清相关逻辑，以便购房者做出理性决策、促进房地产市场平稳健康发展。

延长房贷期限是把“双刃剑”，看似月供减少了，但利息总额却增加了。目前，商业银行个人住房贷款的期限最长可至30年。假设购房者贷款100万元、30年期限、等额本息还款方式、首套房执行4.3%利率水平，其所需偿还的利息总额已高达78.15万元。若将贷款期限延长至40年，利息总额甚至会超过贷款本金。

房贷期限的长短还关系着风险防控。通常来说，贷款的期限越长，其信贷风险越高。时间意味着不确定性，随着时间的推移，借款人出现违约的概率会增加，比如经济收入、身体状况、家庭结构等发生变化。

回顾我国房贷期限的变化不难发现，这是一个平衡成本与风险的过程。最初我国房贷期限最长为10年，后延长至20年，1999年起延长至30年并沿用至今。23年里，期限因何未变？一方面，具体贷款期限的确定属于商业行为，银行有权根据各个借款人的资信状况自主决策。在实际操作中，出于风险防控考量，部分商业银行要求贷款期限与贷款人年龄相加不超过70；另一方面，若将房贷期限延长至40年，很容易出现“退休了还在还贷款”情况。对于固定收入群体来说，在通货膨胀因素的影响下，他们的货币收入往往滞后于价格水平、生活费用的上涨，房贷期限越长，所需支付的实际成本越高。

延长房贷期限争议的背后，是人们对于降低购房成本的期待，这才是问题症结所在。接下来可从三方面着手，合理降低购房者成本。一是完善市场化利率形成和传导机制，进一步降低房贷利率，支持刚性和改善性住房需求；二是因城施策，适度上调公积金最高贷款额度或适度给予补贴。日前召开的国务院常务会议提出，地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款；三是稳地价、稳房价、稳预期。各地要坚持“房住不炒”定位，加大对住房租赁市场的支持力度，促进房地产市场平稳健康发展。（郭子源）

来源：经济日报

房贷放宽！男女均可贷到85岁？成都已有银行工作人员回应...

成都房贷年龄放宽至85岁了！？

今天流传着一则消息，虽然只有一页A4纸，却透露了多个信息点。

纯商贷可以贷到85岁，最长30年；

成都公积金目前已落实首套3.1%的利率；

提前还款支持部分还款，不限次数，可线上办理；

五成首付以上可以免查流水。

其中最让毛毛关注的一点就是：不论男女最高贷款年限可以到达85岁！

而且，结合第4点，首付5成及以上，不查流水就可以贷款。

也就是说，成都的退休职工也可以申请新房和二手房按揭贷款（当然首付五成以下的还是要保证流水），年龄在55岁及以下，都可以贷满30年！

之前虽然政策频频，但目标群体都是青壮年，现在格局算是打开了……

不过可以肯定的是，如果这个消息是真的，一定又会释放一批新的购房需求！

所以关于该内容的真实性，我们第一时间咨询了相关人员，先给大家汇报下——

咨询了多家银行的工作人员，得到的答案并不统一。

1、中国银行：明确纯商贷贷款年龄可延长至85岁。

其实最初该消息就是由中国银行传出来，所以我们优先咨询了两位中行的贷款经理，他们都明确表示中行目前房贷年龄限制可以放宽至85岁。

不过都强调必须是“纯商贷”。

而公积金贷款和组合贷则还是保持男65、女60的年龄限制。

2、兴业银行：目前没有，但后续不排除跟进可能。

目前兴业银行方面明确如果是组合贷，最大年龄限制为男女65岁，而纯商贷最高贷款年龄则可以放宽至70岁。

不过贷款经理透露，如果中行此举继续执行，兴业接下来不排除跟进可能。

3、建行、农行、中信：年龄+贷款年限不得超过75岁。

此外，我们咨询的大多数银行，都表示目前纯商贷的年龄限制为75岁。

这也是目前市面上比较普遍的贷款年龄限制。

4、成都银行：男女贷款时年龄小于65岁可申请。

成都银行没有明确规定贷款年龄+贷款年限的限制，不过根据贷款经理的说法，超过55岁的贷款人，就要综合评估其还款能力，最后一般的批下来的贷款年限都不会超过10年。

另外，我们电话咨询的中行工作人员，表示具体事宜需要现场详谈，但要三个基本前提：贷款人名下有资产（轻资产也可）、征信一定要过关、有退休工资证明还款来源。

总的来看，目前虽然只有中行明确贷款年龄可以放宽至85岁，但其他多数银行都相较于以往女60、男65的年龄有所放宽，特别是纯商贷，基本都延长到了75岁。

如果中行接下来明确执行该规定，估计后面还会有更多银行跟进。

不过上述信息，均来自于部分银行工作人员口述，内容仅供参考。

后续银行官方有最新消息，我们也将持续跟进，点击关注获取一手消息。

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而对于该政策的看法，大家也是众说纷纭。

一部分吃瓜群众对此表示无法理解……

也有部分网友认为该政策符合目前的中国国情。

虽然大多银行的贷款年龄限制都有一定程度的放宽，但这里要特别提一下，在实际申贷过程中，很多银行都不接受55岁以上的贷款。

如果真的有贷款需求，银行对高龄申贷者在资产、流水方面的审核都更严格。

毕竟退休后的人员，无法保证稳定的收入，后期还款和催收都容易出问题。

最近的银行，真是前所未有的温柔。

遥想去年8、9月份，不仅有6.2%的房贷利率，还有短则三个月长则大半年的放贷周期。

严查首付来源，流水必须三倍覆盖……

当初我大着肚子的闺蜜四处跑银行，才终于在女儿满月的时候把新房贷款办了下来，说多了都是泪。

结果年一翻，银行就换了副面孔。

先是LPR三连降，目前LPR报价已经为4.3%，接下来不排除继续下调的可能。

连之前动辄加7、80个点的成都，都已经按照LPR标准执行。

接着是公积金利率下调。

虽然只下调了15个BP，但信号很强烈，因为此次下调是央行自2015年10月份以来的首次。

在大家以为利率已经降无可将的时候，一些城市还在使劲内卷。

天津：天津首套商业性个人住房贷款利率最低由34下调至34，即首套房商贷利率降至最低3.9%。

石家庄：石家庄从10月14日开始已经开始执行最新房贷政策，首套房贷利率从4.1%下降至3.8%。

贵阳：贵阳目前首套房贷款利率最低可至3.9%，普遍为4.1%；二套房贷款利率（首套未结清）最低可至4.9%，首套结清再次贷款购房按照首套利率执行。

除此之外，目前全国还有多个城市商贷利率已经“破4”，就相当于LPR下浮60BP！

虽然已经有了省会城市下场，但可以肯定的是，这几个城市，只是开胃菜。

因为根据中国人民银行和银保监会发布通知：符合条件的城市，可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

所谓“符合条件的城市”，是指2022年6-8月，新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。

当然，“符合条件的城市”并不止这几个，所以可以断定接下来还持续会有城市跟进。

而最近“不符合条件”的成都，也在逐步探索从金融端发力刺激购房需求。

除了前面提到的放宽贷款年龄限制之外，还有最近讨论度较高的“二套房首付降至30%”。

虽然关于二套房首付降低的消息最终多家银行都通过官方渠道否认，但这本身就释放了很强烈的信号。

对比近期全国性的金融端口政策和新规，目前成都在金融端的动作都比较小，所以接下来成都不排除会继续从金融侧发力的可能。

最后我们回归到本次成都放宽房贷年龄限制的话题。

1、人口老龄化导致的购房年龄增长，放宽贷款年限可减轻中老年人购房压力。

第一个提出把房贷还款年龄放宽至85岁的国家是日本。

据统计日本购房者平均还清贷款年龄高达73岁，这个数据是2020年统计，目前还在持续增加。

而且日本的房价非常高，其房屋又是永久产权。

两代甚至三代人养一屋的情况很常见。

而目前中国也面临着同样的问题：人口老龄化。

预计“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。

再看购房者年龄的增长。

2018年我国购房者平均才29.5岁，到2021年中国购房者平均年龄达到33岁。

更多一线城市则还要更高。

放宽房贷年龄限制符合国情，可以显著地减轻中老年人的买房经济压力。

2、有效刺激房产市场，增加新的购房需求。

说实话这个可能是成都本次放宽贷款年龄限制最直接的目的。

在日常操作中，其实就经常遇到用父母的名字买房的情况。

中行的新规，对于这一类购房者也明显是利好。

这类购房者大多都是改善类型，他们意向的房源总价一般较高，全款压力大，在之前的规定下，就算能分期，月供压力也不小。

所以按照最新的规定，如果既能用父母资格购房，又可以减少月供压力，无疑会进一步刺激此类购房者的购房需求。

3、“一人买房全家帮”成主流，将进一步减轻购房压力。

近日，全国多个城市明确直系亲属可提取住房公积金助力购房者支付购房款或者偿还贷款，实行“一人购房全家帮”。

家庭互助购房已经成为目前政策的主流导向。

如果更多城市和银行进一步放宽贷款年龄限制，在公积金共享的基础上，还可以进一步减轻中老年人的购房压力。

虽然成都暂时没有跟进“一人买房全家帮”，“购房公积金共享”等政策，但是这一次的中行的新规，也是一次全新的探索，有其积极意义。