贷款攻略之月供贷（贷前要点+产品推荐）根据“月供倍数”批款

月供贷是个老产品了，从最开始小编记得是四五年前平安银行做这个业务，现在已经相当成熟。北京市场目前好有很多银行和机构都在做月供贷产品。纯信用无抵押，根据房贷月供的倍数（一般最高45倍）批款，额度最高50万，一般最高能贷5年，每月等额还款。和房产有关的贷款之前介绍过房抵贷，房信贷（最高100万，根据房值审批），还有我们今天介绍的月供贷。月供贷严格的说分为房产月供贷和汽车月供贷，今天我们主要介绍房产月供贷，汽车月供贷我们改天介绍。

最近小编刚刚接触到的一个朋友王先生，北京一家私营企业做部门主管，每个月税后工资6000元左右，其他收入每个月3000元左右。单位给上社保和公积金，但每个月缴存的基数较低。目前在河北燕郊有一套还房贷的房产。每个月还月供4000元左右，已经还了2年多了。除了有一两张偶尔用的信用卡外，没有其他负债。现在王先生比较着急用一笔资金。大概借款需求15-20万左右，而且一周之内必须要用到这笔款项。

这种情况，小编在看了王先生的个人征信报告后，极力推荐做月供贷，因为按照月供倍数批款，4000元的30-45倍。可审批到到的金额是12到18万，根据月供还贷期限满足12个月以上，申请到15万以上的概率很大。如果以其他的进件方式，比如打卡工资贷，和社保贷，公积金贷等等，额度都没有保障，而且下款成功率相对月供贷都要低一些。

小编给王先生按照利息高低匹配了几个银行的贷款产品，经过进一步沟通筛选，王先生为了稳妥起见，同时申请了两家银行。最终王先生带了一些简单资料。跑了一趟，仅仅用了2天时间就成功拿到了额度为16万的廊坊银行月供贷。

小编觉的月供贷适合以下人群的需求：

1：名下有房贷月供（全国房都可以），不想抵押，已婚人士可独立申请。

2：借款金额不多50万以下。

3：要求下款时间快，下款额度有保障，一周之内必须用款到账，利率可接受适当高一些，年化7%-12%。

4：有房贷，只有购房合同，房本还没下来也可申请。

我们还是按照惯例，先把提纲列出来：

先聊一个话题“贷款方式”。

什么是月供贷？

月供贷贷前注意事项。

优势月供贷产品列表推荐

先聊一个话题，“借款方式”

很多有贷款需求的朋友觉得做贷款麻烦，银行客户经理会问一堆问题，甚至涉及到一些私人问题，你有没有结婚啊？你一个月打卡工资多少钱等等，很反感，但也可以理解，你设想，为什么你和你的亲戚朋友借钱那么容易？是因为他们对你有了解，有信任度。

从放款机构的角度讲，尤其是没有抵押物的纯信用贷款中，人民银行的个人征信记录是一个很重要的考核标准，但是如果根据这个征信报告就把这笔资金给这个客户，里边的信息显得太少太少了。他们想把钱以最方便的方式成批量（肯定不会为了一两个客户涉及一个产品）送到他们觉得有还款能力的客户手中。这里一定要注意批量这个词，除了考虑风险，也要考虑受众人群、金额越多越好，利润越高。

但尤其面对一个他们从来没有打过交道的人，控制风险的同时又要尽量受众最大化，所以银行设计的贷款产品一定是针对有共同属性的人群，有一个相对统一的认可标准。这里就是我说的贷款方式。纯信用无抵押贷款中，小编随便一想，就列出这么10种贷款方式，还有很多不列举了。

1、社保贷

2、打卡工资贷

3、公积金贷

4、保单贷款

5、企业贷款

6、优质企业（上市公司，世界500强等）类个人贷款

7、退休贷

8、微粒贷二次贷

9、房信贷

10，月供贷

这些贷款方式我们后续会一一给大家做专题介绍和产品推荐。言归正传，接着说我们今天的主题月供贷。

从放款机构的角度来讲，月供贷主要是针对在其他银行有住房按揭贷款的客户量身定制的信用贷款业务，实际上是银行希望‘挖角’其他银行已经审批过的优质客户。虽然月供贷业务属于信用贷款，无需进行房产抵押，但是由于购这些人在买房贷款审批时已经进行了筛查，各方面信用资质还是普遍比较好的，又有房子，看还款记录也还的不错，那这个人我借给他我放心。

什么是“月供贷”？定义：月供贷又叫“按揭记录信贷”。是指依据借款人现有贷款月供（房贷流水）的倍数进行的一款无抵押贷款。

1.基础条件：一般年龄要求18-60岁之间；房贷月供一般正常还款3个月以上。

2.额度：额度一般按照房子月供的15倍~45倍计算；其他资质越好额度越大，通常最高不能超过30万元或50万元（具体视银行而定）。有些银行此项业务的贷款额度与月供金额和时间有关，下文详细介绍。

3.利率：月息费0.6％~1％，年化息费在7%-12%左右。不同机构产品不一样，非银行机构相对高一些。相同机构根据借款人的其他资质情况可能有一定浮动。

4.期限：最长期限可达5年。

5.还款方式：每月等额本息还款。

6.办理机构：目前平安银行、廊坊银行、华夏银行、渣打银行等（文章结尾处我们会将一些产品进行对比展示）。

7：资料：提供身份证明、房产证或购房合同、抵押合同三者之一。

优势：无抵押无担保，借款用途广，资料简单，额度有保障。

劣势：利率偏高（月0.6%-1%）

贷款前注意事项：征信记录：我把征信记录放在首位，小编根据多年月供贷经验，可以说您只要给我看一下您的详版个人征信记录，我能初步判断他能不能贷，能贷多少？而且准确率通常在80%以上。因为一份征信记录中，月供时间，月供金额，负债，逾期记录这些情况都很简单直接的看出来。征信不能是白户（征信空白）。逾期一般不能太严重（连3累6），征信查询次数（贷款查询最近2个月不能超过4次）。

这是一份征信记录的案例，从上边可以看出，

1：这位朋友是从2016年1月25日开始做还的月供。到今天是将近2年。

2：本月应还款额是2547元，这个就是月供金额，按照这个乘以30-45倍，就是可贷额度（76410元-114615元）。

3：可以看月供的还款情况，有没有逾期等。

房产贷款的类型：有人说房贷还有类型？是的，房产贷款分买房时候的按揭贷和买完房后又从银行做的抵押消费贷、经营贷。如果是前者，那所有银行机构的月供贷都认可，如果是后者，有个朋友做的是银行抵押消费贷，比如中信银行25年期经营贷，招商银行10年期消费贷，都是等额本息还款的月供，这种情况那只有部分机构认可了，比如廊坊银行是认可的。这个需要特别注意。

月供在谁的名下：这个和房产抵押贷不一样。因为房抵贷是夫妻双方出面，房产属于共同财产，夫妻双方谁做主借款人都是一样的，都可以申请。月供贷中征信记录是一个主要的参考标准。房贷体现到谁的征信报告中，谁才可以申请。

月供还款期限：还贷期限肯定越长越好申请，但每个银行进件要求不一，一般情况下需要至少还款3个月以上。但是也有个例，比如渣打银行，要求还款1个月以上即可（但是有其他的资质要求，比如社保要求3个月以上）。

还贷期限主要影响批贷额度，这是某银行的月供还贷时间和可贷额度计算参考。

房产的区域位置：不同银行和放款机构认可的区域不一样，有的要求是京津冀周边的，有的要求全国的房产，这个根据具体的产品而定。

除月供外的其他的基础资质：虽然这个产品名为月供贷，并不是说你只有一个月供其他的基础资质都没有就可以贷，小编之前遇到一个朋友想申请月供贷，虽有月供但是她最近在家带孩子，已经多半年不上班了。这个就有一定问题。另外工作单位好的话也可以增加授信额度和减低借款利息。

负债：无抵押贷款中，负债的认定一定是以征信记录为准。看的主要是无抵押负债+信用卡负债（信用卡已刷卡未还款额度）。征信体现负债太高会影响批款额度（“不上征信”的银行信用贷款产品--北金网推荐），所有的无抵押贷款都会考虑这个因素，之前咨询过小编的很多朋友都做过不止一次做过贷款，再申请其他银行的时候就会受影响。所有如果一下子申请额度比较大，建议几家同时申请，这样征信上体现的负债就不会很多。

有房子没房贷（全款房）：要做这个贷款，你得有房贷，如果光有房子，没有贷款，那做不了。当然，以前有房贷，从还完那天起，一年内是可以做的。

优势月供贷产品推荐：小编给大家列出三家比较有优势的银行月供贷贷款产品，因为政策时常有变化，您做参考。前面提到，除了银行，也有很过非银行机构做月供贷业务，在这里小编不一一列举，其他产品可登陆（www.ijiw.）看相关的贷款产品介绍。

不同贷款期限和年化利率组合下的月供变化

当我们在申请贷款时，贷款的几个要素，贷款期限、贷款利率、还款方式，这三个要素就构成了我们的还款月供。

我们关注贷款利率，因为这是我们的贷款成本。我们关注贷款期限，这关系到我们总体需要支付的利息。贷款利率、贷款期限，加还款方式，决定着月供的高低。

如果利率过高，超出收益率或超出还款能力肯定不行；如果利率不高，但是月供金额比较大，每月的现金流跟不上也不行，这样会造成贷款逾期。

今天我们就贷款期限和贷款利率的不同组合，看一看月供的变化，以便在申请贷款时做出最适合自己的选择。

我们假设还款方式为等额本息，看一下贷款期限和贷款利率的不同组合。

上述图片分别以普通消费贷款和房贷为例，

银行普通消费贷款一般额度不超过30万，贷款期限一般为3年，长一点的可以5年期。

在图片中，假设本金30万，等额本息还款方式。我们可以看出，5年期、年化利率4.5%时，月供金额是最少的，为5592.91元；3年期、年化利率7%时，月供是最高的，为9263.13。从总的利息支付的角度看，利率相等下，期限长的需要支付的总利息一定是高于期限短的，同理，同样期限下，利率高的需要支付的总利息一定是高于利率低的。

图片中本金100万的数据，就不再进行赘述，同本金30万是一样的道理。

我们再借助象限图看一下，还是以30万本金为例：

第二象限中，年化利率低，贷款期限长，所以月供最低，金额为5592.91；

第四象限中，年化利率高，贷款期限短，所以月供最高，金额为9263.13；

第一象限中，年化利率高，贷款期限长，拉长期限，可适当降低月供，金额为5940.36；

第三象限中，年化利率低，贷款期限短，期限短的情况下，选择低利率，可适当降低月供，金额为8924.08。

把表格中的每一个数值，放到相应的象限中，很直观地看出年化利率和贷款期限不同组合下的月供金额的变化。

所以，在贷款中，我们需要根据自己的实际情况，综合考虑贷款期限和贷款的年化利率，让每一笔贷款贷有所值，又能确保现金流能供支撑月供的偿还。

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买房贷款怎么算月供？买房贷款要多久呢？

从国家开始启动贷款政策以后，很对的人都会选择贷款的方式购买房屋，因为房价太高付不清全款的人们也可以通过贷款来付首付之后，购买属于自己的一套房子了。但是大家在贷款中也都会有相关疑问，那么买房贷款怎么算呢？买房贷款要多久呢？来一起了解相关这两点的问题的解答方法吧。

买房贷款怎么算？

１、个人住房贷款按照人民银行规定的个人住房贷款利率执行；个人的相关商用房贷款执行人民银行规定的期限利率。

２、等额本息的还款,等额本息的还款，就是指相关贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。购房者每月要还的总数都是相等的，但是利息和本金占的比例每次都会发生变化。

开始时由于本金的较多，所以利息占的比重会较大，随着还款次数的一定增多，本金所占比重逐渐的增加，利息占得比重越来越小。举个例子，贷款２０万选择２０年还款期：按年利率７．４７％计算，月均还款１６０７．５１９６元，支付总利息达１８５８０４．７元，还款总额将达３８５８０４．７元。

３、等额本金还款,等额本金还款方式则指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。购房者每个月换的数额都不同，其中本金的数额相等，随着每月本金的减少而递减，随着还款次数的增多，利息由多逐渐减少。

4、同样以贷款２０万元２０年还清为例，按年利率７．４７％算，第一个月还款为２０７８．３３元，以后每月递减，后一个月还清时还款８３８．５２元。支付总利息为１５００２２．５元，还贷总额为３５００２２．５元。

买房贷款要多久？

通过中介办贷款，说正常一般是１０天左右，但是也办了将近３周，原因是说近买房办贷款的太多了。审批通过，拿到房产证之后还得将近一个月才能放款。这是建行的。

如果是购买新楼需要办按揭，楼盘已经办理了预售证的，只要向银行提出申请，银行将会立即向人民银行查询你的诚信记录，如无问题，３天内会回复个人的贷款申请，并要求你按规定提交相关的证照复印件、收入证明、首付单据等资料，且同时签订相关的贷款合同等银行文件及单据。

银行收齐资料后就搞内部呈批，接着去房管交易办理抵押登记手续，需时约１０－１５个工作天，待交易发放他项权证后银行会于３个工作日内放贷，则于放贷次月起通过指定帐户归还本息就即可，不用再搞其他手续。

以上就是关于买房贷款的相关问题，买房贷款可以使自己的经济压力减小，可以让自己既能购买自己的房子又能不用经济紧张，对于贷款流程的不同的其贷款的时间也是有所差别的，希望对你购买房屋有一定的帮助。