你的工资能贷多少钱？看完你这篇文章你就知道了

现如今各种贷款五花八门，例如各种房屋抵押贷款，汽车抵押和信用贷款等，在近几年工资贷款的出场频次在各贷款机构也不断增加。

因为其贷款流程简单、门槛不高，受到了很多上班族的青睐。那么今天就来为大家科普一些关于工资贷款的知识，一起来看看：

工资贷款是什么？

工资贷款是指根据借款人每月工资收入，申请人向借款单位发放款项并用于个人消费需求的保证贷款。虽然说在我国各大金融机构对申请工资贷款的相关规定都不是一模一样的但基本上都是大同小异。

工资贷款能贷多少钱？

目前工资贷款的最高贷款额度已经达到了50万元，一般来说，普通企业职工的贷款额度是每月工资的5-15倍，上市公司、事业单位职工的贷款额度是每月工资的15-30倍，贷款期限不得超过贷款人与企业签订的劳动合同期限，最长限期为2年。

举个例子，广东的何小姐每月收入为9000元，在一家普通的公司工作，银行流水正常，和小姐办理工资贷款的贷款额度在15000元-13500元之间，具体的贷款额度要以银行审批结果为准。

工资贷款要满足哪些条件？

1、具备完全民事行为能力，在申请时年龄不小于22周岁，授信期限届满时不超过60周岁；

2、有正当、稳定的经济收入，具有按期偿还本息的能力；

3、贷款人已经按照国家规定缴纳一定时间的社保和公积金；

4、征信状况良好，贷款人贷款五级分类状态不得为“次级、可疑、损失”，对外担保五级分类状态需为“正常”；

5、不同产品对贷款人的工资收入要求不同，一般要求贷款人的每月收入在3000元以上；

6、要求贷款人在现单位连续工作6个月以上；

7、满足银行的其他贷款条件。

以上就是今天分享的全部内容了，希望这篇文章对大家有一定的帮助，如果大家有相关疑问或是需求，可以随时联系我们。

贷款时，和银行正确打交道的5个重点，每个都很重要

钱债易偿，情债难还，这是为什么这么多人在面对资金需求的时候，明明知道要支付利息，仍不愿向亲友开口，还是跑到银行去借钱的原因。既然我们注定要和银行打交道，那我们就要了解银行是用什么标准来判断我们是不是符合准入条件，或者是他们眼中的优质客户？你个人的这五个维度和面向一定要好好维护，不论你是需要资金买房买车，还是创业消费，都一定能对你起到帮助。建议点赞，保存，收藏，以免想要用的时候找不到。具体的评分模型，我就不讲了，我这边就和大家分享信贷的通用常识的5P和5C，每一个指标都很重要，这是银行在做尽职调查都会评估的要件。别看到专有名词就害怕，你放心，我一定用人话和你讲清楚。

01顾客品格（Ch）对应客户（P）用互联网的行话解释，就是用户画像；用营销的术话解释，叫做KYC（Kw），了解你的用户；用哲学的思维描述，就是灵魂三问：你是谁？从哪里来？来干什么的？用人话说，就是你多大，从事什么行业，身体是否健康，什么学历，平常有什么爱好，有没有赌博、救济失足妇女等不良习惯？之前有没有和金融机构打交道的记录，是否按时履约还款。如果没有，是什么原因造成的。

马克思说过，人的价值是他社会关系的总和。因此，除了评估上面的个人基本的个人情况，往外延伸的社会关系的评估，例如，身上有没有官司，家庭是否和谐，生意合作伙伴的口碑，甚至是村里人对你的看法，在可放可不放的关键时刻，都会起到一定的作用。

之前某金融平台争议的广告，主打是“打老婆的人不借”。其实就是按照这个维度去评估的。家暴的人品行一定不会太好，而根据大数据的分析，品行不好的履约意愿（能力和意愿是二回事）都特别不好，常常是有钱都不还的那种老赖。虽然广告的营销方法是错的，但站在风控的角度，逻辑是对的。

某平台广告标语

02还款能力（Ci）对应还款来源（P）这个比较容易理解，就是有没有持续而稳定的收入来源。还款意愿在顾客品格已经核实，这个维度主要是评估还款能力。在国外金融已经发展历史较久，信用体系较为成熟的评估方法中，一个普通民众的信用总额度，就是收入的22倍，这中间是不含有抵押物或担保品的贷款，例如房子和车子。

例如，我月薪一万，那我在所有银行及金融机构的信用贷款总授信额度就是22万。如果我已经被甲银行授信了20万，那我最多可以再申请2万。如果已经到了22万，我在任何机构多一分钱也借不出来，除非我能提供其他担保品或资产证明。这都是基于个人的还款能力和来源上限的科学性评估，也是最不容易发生以债养债后崩盘的困境的方式。只要收入不中断，金融家的钱就能回收，你就可以一直帮金融家持续打工。（这个话题以后可以单独出一期说）。

从国外的例子来看，我们会发现一个问题，那就是数据的采集及互通，才能这样玩。国外能做是因为发展早，税务系统和征信系统已全面覆盖，对于收入来源的数据采集，只要通过税务系统就能一目了然。而征信系统的实时动态更新，打通了数据共享。国内目前接入二代征信系统，大力发展税务系统完善及全面覆盖，为的就是实现这样的效果。而其实，这样的风控概念，已有多家机构在运用，比如月缴公积金180倍的产品，利用所得税评估的产品，其实都已经很成熟了。

在国内系统和数据搭建还较为不完备的情况下，对个人而言，流水就是最重要的参考指标。这里的流水不仅限于你的银行转户，还包含微信、支付宝或投资理财的往来。至于怎样的收入和流水才算是健康，就要进入下一个维度评估。

03资本条件（Ci）对应资金用途（P）这里要敲黑板划重点，一般对于资本条件的基本要求是自有资金达贷款总额的10%，月还款额度评估为可支配收入大于月度还款。意思是，如果你需要30万，你至少得有3万长期躺在账户里，扣除其他贷款和必需开支，月收入结余必须大于月还款。

再以信用卡举例，如果你的信用卡使用率已占授信额度的70%，那你基本也和银行无缘了。资本条件是用来评估客户的财务实力和状况，分析客户的债务的偿还背景，如负债比率、流动比率、速动比率、有形资产净值等财务指标等。在经营性贷款部分，因为较为复杂，维度也比较多，这里就不展开了，但原理是一样的。

在实际资金用途评估时，银行会要求要专款专用，避免首付贷、资金流入房市股市这样的违规行为。另外，资金挪用也容易发生违约风险，因为客户本身在品德上就犯了瑕疵。极有可能是把资金用来补坑或者做其他的挥霍。

举个例子，如果你是申请经营贷，用途是用于机器设备购买，银行会要求提供事前提供购买合同，事后提供发㶾证明。更甚者，银行会直接把钱打给设备销售方，就是为了避免出现上述情况。装修公司提供完工前后的对比照片，也是同理。我比较好奇的是，有个银行推出了“三胎贷”，他们是怎么评估资金用途的？

04担保条件（C）应对债权担保（Pi）

保也可以理解为抵押或质押，是还款来源的第二还款来源，是一种风险补偿。担保不包括但不限于实物和有价证券，还包括信用和自然人。实物和有价证券这些很好理解，不外乎就是房子、车子、现金存款、股票、厂房设备大额存单等等。那人和信用又是怎么回事呢？

部分农商为了支持扶持三农，会对农村的客户制定“整村授信”、“三户连保”就是以熟人间的同侪力量，在对客户知根知底的情况下，作为第二还款来源的保证。连带着担保人也是这个概念。你还不上钱了，如果是物的担保，就拍卖物品清；如果是人担保，就由担保人共同清偿。

这里要注意的是，连带清偿责任是对债务有全额清偿责任的。如果甲借了100万，找了5个担保人，不是每个人只有20万的责任。如果甲不还了，即使你帮忙还了20万，银行还是有权向你索偿80万，这就导致谁都不愿意先还。

目前机构对于有担保条件的客户，相对是较为友善的。因为有第二还款来源，对机构相对更有保障。在其他评估条件达不到的情况下，担保是唯一能让你解套的方法。

重点是，除了有双重还款保障外，在部分情况下，担保会加大客户的还款意愿，这是很多人没注意到的。例如，我拿了房子去抵押，如果我还不出钱房子要被法拍，法拍所得要偿还银行债务后，结余款才能回到我名下。只要是会算数的人，都知道法拍这样的流程，要损失一大笔钱，除非是所有办法都用尽了，否则，先正常还款，自行把房子出售，才能把损失降到最小。即使是急售，都比法拍强得多。因此，这也提升了客户的还款意愿。

05环境条件（Cii）对应授信展望（Piv)这个维度对一般人影响不会太大，就举个简单例子，同样是事业单位和小民企员工，客户本身的发展及风险与利益的衡量是不同维度的。这个应该不用多做解释了吧。

这个维度多是用在企业上，例如，企业是正在上升的风口行业中，还是高污染的打击行业？行业的发展前景及趋势、市场变化等国家政策、科技创新、消费市场等，都是授信展望的评估维度。

06总结说了这么多，其实贷款就是一场“客户和机构间，信息不对称的博弈”。机构想要更全面地了解客户的情况以判断风险，客户对于自己不利的因子想尽量隐藏。随着二代系统更新的接入，大数据的完备，客户隐匿自身情况的空间越来越小。即使你借了充电宝不还，都有可能影响你的信用。你怎么能期待一个连充电宝都不还的人，会去偿还贷款呢？

所以，这个时代和银行正确打交道的方式，就是尽量在生活中留下好的刻痕，让你自己的数据完善且有迹可循，需要展示自己实力时才能从容。更重要的是，平时多关注像我这样无私分享的博主，多了解行业中的知识，避免不小心踩中了坑。你们觉得我建议的对吗？

银行推销贷款知多少？避免入坑小知识

今天我在这跟大家说一些关于银行推销贷款给你的一些小知识，该类知识要点直接关系到你是否被忽悠去办理利息比较高的贷款。

相信大家经常接到银行推销贷款的电话，当然我说的是正规银行的电话，不正规的肯定就更多了。我们的话题就只针对正规银行的渠道，非银行的一些平台大家自己根据我这篇文章去分析。

好了，言归正传，案例1，先生（女士），您好，我们银行给你推出优惠贷款，1万元每天只需1.8元。这里大家注意下，很多朋友被银行贷款业务人员故意引导的不去计算这个贷款年化利率，因为贷款机构是肯定会不敢直接跟你说这个年化利率的，因为一说你就必然吓走了。就比如这一万元贷款1.8元的每天利息，若是这个贷款是先息后本还好一点，那么年化利率就是6.57%。我们有时候会碰到电话营销“纯信用贷款，月息6厘（0.6%）”，很多人第一反应是：月息0.5%，年化利率=0.6%X12=7.2%，不用抵押，还是蛮划算的。但若是等额本息还款方式那威力就大了，而恰恰贷款机构都是巴不得你以等额本息方式还款。（后面会阐述原因）。

因为我是证券从业人员，我们深知这些贷款机构中间的道道，我们接到这类电话，我们是不听他们扯那么多的，都会直接询问，你们贷款年化利率是多少？以及什么样的还款方式，是先息后本还是等额本息？当你这么询问的时候他们基本也就知道没办法忽悠你了。接下来我简述一下为什么等额本息还款方式威力比较大。

一、等额本息贷款，资金利用率只有55.5%左右。等额本息的还款方式常见于房贷和个人信用贷款中，把利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致，这种还款方式前期本金少，利息多；后期本金多，利息少。因为每个月都在还本金，所以实际平均每期在手本金只有贷款金额的55%左右，房屋按揭也是多采取等额本息还款方式的。

二、等额本息的实际利率远没那么简单，它实际上年化利率≠月利率X12。举个例子（因为比较懒，该例子就直接引用自网络上标题为等额本息的实际利率是多少，差不多翻一倍！），贷款20万，等额本息5年，月供4333.33元，平均每个月还本金为20万/60个月=3333.33，平均每个月利息=4333.33-3333.33=1000元

月利率=1000÷20万=0.5%，咋一看，算得没毛病对吧。

按照这些数据我们用贷款计算器算一下，月息5厘实际年化利率大概是10.85%！这是什么原因呢？

因为每个月都在还本金，实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。

所以平均月利率=平均月息÷平均本金（贷款金额X55%）=1000÷11W=0.9%

而月息5厘的算法是：平均月息÷贷款金额=1000÷20W=0.5%（本金在逐渐减少，算利息怎么能一直用20万算呢，这就是问题关键所在）

因为等额本息实际资金使用率只有贷款金额的55%左右，所以等额本息的还款方式真实的年化利率公式如下：等额本息年化利率=月利率X12÷55%=月利率X12X1.81。大家需要记住这个1.81的系数，其实很多时候算是差不多将近2的系数的。但并不是说等额本息还款方式就是虎狼，这种还款方式也是有自身的优势的。

总结：银行跟你推销时注意直接询问年化利率多少，别听他们说每天还多少，或者每月还多少，还有询问是哪种还款方式。