贷款利息如何计算？最简单的计算方法是什么？

很多朋友办理贷款时并不清楚自己的贷款利息是如何计算的，只知道贷款年限及利率等数据，那么具体的贷款利息要如何计算呢？

我们知道贷款利率的基本计算公式为贷款利息＝贷款金额×利率×年限。但若按照这个公式来计算的话，一定和最终实际要还的利息对不上。

实际上，目前市面上所有贷款产品的利息计算方式都是一样的，但根据不同的还款方式，最终的利息计算方式也不同。

因为我们在漫长的还款期限内，是不停在偿还本金的，自然不能用总的贷款金额来计算利息了。

今天，小编汇总常见的四种还款方式，来给大家看看具体的利息到底如何计算。

1.先息后本

先息后本是先支付利息，然后按还款约定支付本金的还款方式。具体计算方式为：贷款金额×利率×年限。其利率为月利率，因此贷款期限按月来计算。

2.等额本息

等额本息是在还款期间，每月偿还同等数额的贷款。其计算公式为[贷款金额×月利率×（1＋月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]，利率为月利率。

3.一次性还本付息

一次性还本付息是指在贷款期内，借款人不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息的方式。其计算公式为：贷款金额×利率×年限。这与先息后本不同，利率为年利率，贷款期限按年来计算。

4.等额本金

等额本金是在还款期内，将总贷款数额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。其计算公式为：（贷款金额-已还款金额）×贷款利率。利率对应为月利率。

上述就是市面上常见的还款方式及对应的利息计算方式了。有需要的朋友速度点一波收藏哈，以备不时之需。

当然了，如果大家觉得比较麻烦的话，可以直接在百度上搜索【贷款利息计算器】来查询。

为了方便大家查询，目前各大银行官网都有对应的计算器，只需要根据自身情况输入金额、利率、期限等数据就能看到个人每期应该偿还的利息金额啦。还能够根据不同的数据，对比出最适合自己的还款方式哦。

房贷提前还，这笔账你算对了吗？

经济导报记者王雅洁

“提前还款40万元后，月供少了2000多元。”日前，济南市民陈阳告诉经济导报记者，衡量再三后，他选择提前还一部分房贷减轻压力。经济导报记者观察到，今年以来，随着存贷款利率水平的下行，有不少像陈阳这样的买房一族以及存量房贷族纷纷将提前还款提上日程。

显而易见的是，节省利息是房贷族考虑的首要问题。但事实上，并非所有情况下的提前还款都划算。且每家银行的提前还贷政策不尽相同，同一银行不同楼盘的合同约定也有差异。那么，目前，银行机构对提前还房贷有何政策？提前还款应注意什么？选择怎样的还款方式更划算？对此，经济导报记者进行了调查走访。

“房贷利率5.8%，提前还贷等于理财”

随着今年以来房贷利率的“重新定价”，提前还贷成为房贷族的年度热词。不少城市的银行还出现了排队预约还款的现象。那么山东情况如何呢？

“都说贷款利率近期降了不少，我就仔细看了看自己几年前申请的房贷利率，不看不知道，一看吓一跳，竟然高达5.8%。”德州退休职工王建华日前与经济导报记者交流时讲述了自己的还贷经历。他坦言，“这一利率水平与现在4%上下的房贷利率差别有点大。”

“最近不管是存款还是理财利率都降了，股票基金又一塌糊涂。”王建华算了算账，“我每月还款4000元左右，等额本息已还款接近4年。提前还款可以节省利息，相当于理财了。”他随即向申请房贷的德州银行提出还款申请，“咨询了银行，提前还房贷需提前提交还贷申请。实际办理速度还挺快，几个工作日就解决了。”

“前几年买房的，房贷利率基本都在5%-6%。虽然LPR贷款利率在降，但前几年申请的存量房贷几乎都需要上浮加点，所以要比当下房贷利率高不少。”山东中住地产房产经纪人崔丽丽告诉经济导报记者，选择提前还房贷的这部分人的房贷利率是相当高的。

对于王建华的提前还贷选择，有不少银行业内人士也表示支持。“接近6%的贷款利率确实不低。如果没有别的投资渠道挣大钱，提前还贷就是赚钱了。”一家山东城商行地方分行负责人杜海川向经济导报记者直言，“当然，提前还贷也是有一定准备的，手上要有一年的生活费为前提，且要考虑家庭实际情况预留部分资金以备应急。”

选择缩短年限？还是减少月供？

不仅是存量房贷族考虑提前还贷，趁利率水平较低购房的新房贷一族也有提前还贷的计划。“我算是济南‘新市民’，购房时被认定为首套三成首付，按贷款七成办理的。”陈阳向经济导报记者介绍，他的房贷在9月刚刚放款，贷款总额290万元，贷款年限25年，贷款利率4.1%。

10月15日是第一个还款日，陈阳还完了首月月供的感受是压力比较大，“我是等额本息，首月还款1.6万元，1万多的利息是大头，本金首月才还了不到5000元。虽然贷款利率较低，但目前存款以及收益较稳定的理财产品年化利率超过4%的也不多。”

陈阳与家人商量，拿出部分存款40万元申请提前还款。经济导报记者看到陈阳提供的手机截图，10月20日上午向招商银行手机银行提出还款申请，虽然显示审批需要15个工作日，但当日下午便收到银行审批成功的短信。当日晚间，陈阳完成了还款确认，并补还了提前还款部分的利息约228元。

“手机银行还贷进度显示，下个月月供就降到1.3万元左右了。”陈阳表示，在操作房贷提前还款的过程中，家人在“缩短年限”和“减少月供”两个选项上意见不一，“为减小每月还款压力，我选择了降低月供。”

“一般来说，房贷选择提前还贷有2个选项：月供减少，期数不变；月供不变，期数减少。无论是哪种选择，都需要考虑通胀以及自身财务情况等来做综合判断。最近几年法拍房多了起来，不少就是因为断供所致。”从事房屋中介业务多年的崔丽丽解释，提前部分还款是缩短年限还是减少月供要看具体情况。如果缩短年限，那么每月的还款额将保持不变，这样就能更早还完房贷，利息相对要节省一部分；如果选择月供减少，贷款期数不变，那么每月还款压力要小一些。

“提前还贷还需注意时间节点。如果是等额本息，已还年限小于等于总年限的三分之一，提前还款是比较划算的，因为等额本息前几年主要还的是利息。等到贷款年限后半段主要还本金的时候，再提前还款就意义不大。”曾经做过个贷中心负责人的杜海川分析，“等额本金情况下，已还年限小于等于总年限的四分之一，是选择提前还款的较好时间。”

银行贷后服务各不相同

杜海川提醒有提前还贷计划的房贷一族，提前还贷需问清有无还款年限、还款额度、还款次数、违约金以及还款方式等。就此，经济导报记者走访了济南部分国有银行、股份行以及城商行，各银行目前对房贷提前还贷政策各有不同。

“我行商业房贷只要完成首月月供还款后，即可在手机银行上申请提前还款，操作非常简便。无违约金，无次数限制，剩余贷款还款方式有两种供选择：月供减少或期数减少。”招商银行济南贷后服务中心工作人员回复经济导报记者咨询时表示，“还贷申请提交后一般预计15个工作日完成审批。”

“我行可在电子渠道的手机银行或者PC端用个人网银U盾来申请提前还款，只要把钱存到贷款卡里进行自主操作就可以。没有次数限制，也没有违约金。可选择部分或全部提前还款，部分还款最低额度是1万元，且是1万元的整数倍。不过，电子渠道提前还款只是减少月供，不能缩短年限。”青岛银行工作人员告诉经济导报记者，线下办理该业务需提前联系一下贷款经办行确认如何办理。德州银行客服则表示，提前还贷业务需要具体咨询贷款时的客户经理，具体以合同约定为准。

经济导报记者注意到，相对而言，国有银行的房贷提前还款手续要复杂一些，个别银行的提前还款只能在线下办理。一家国有银行工作人员回复经济导报记者，“用我行储蓄卡申请的一手住房商贷，需要到线下贷款支行网点进行申请。借款本人应携带身份证、银行卡及贷款合同等资料，需至少提前30天向贷款行提出申请，具体以审批结果为准，审批通过后会收到贷款行的办理通知。每年还款次数没有限制，违约金以合同约定为准。线上手机银行暂无法办理。”

据悉，还有个别银行对提前还款的次数或期限加以限制。“商贷可以通过线上或者线下预约，一般是可以预约一个月以后的时间提交还贷申请，具体预约时间长短也说不准。济南办理的商贷在提前还款扣款后180天才能再次申请还款。”另一家国有银行工作人员告诉经济导报记者。

“一个新楼盘或者一套二手房交易，实际上有多家银行可提供信贷服务。购房者往往注重贷款利率、还款年限等，忽略了贷后服务。”在崔丽丽看来，不同银行贷后服务差异较大，购房者应根据自身条件，选择相匹配的银行贷后服务。同时，在购房办理贷款时，应仔细阅读借款合同，重点关注重定价日、提前还款等条款。

（应受访者要求，文中崔丽丽为化名）

干货分享！房贷（一）：聊聊房贷利率

图片来源：i-jih

今年LPR不断下调。

5年期以上LPR从1月的4.6%下降为现在的4.3%。

这预示着到了重定价日的时候，每个月要还的房贷大概率是要减少了。

算是在各种惨淡的政治、经济环境下，为数不多的半个好消息吧。

之所以只能算半个，是因为，2020年推房贷利率挂钩LPR的时候，有段时间，对于现存的房贷，有一个接下来是依然按之前合同里约定的固定利率算，还是换成挂钩LPR算的选择来着。

那么对于当初选择接着按固定利率来的盆友来说，现在LPR下调的好处就享受不到了。

当然如果完全是使用的公积金贷款，这部分也可以直接跳过。

因为公积金贷款利率挂钩央妈的基准利率，全国统一价，没有咱小老百姓操心的份。

再说了，都全部用的是公积金贷款了，还要啥自行车啊。

所以，如果是用的商贷，或者组合贷中也会有商贷部分，那么就会涉及到LPR的问题。

今天我们就来聊聊有关房贷的第一个小知识点。

房贷利率。

现在的房贷利率，除了公积金贷款之外，都是挂钩LPR。

然后根据申请人的资信情况和银行的资金政策，在LPR的基础上带上一个基点。

所以，房贷利率=LPR+基点。

图片来源：i-jih

什么是LPR？

LPR，LPiR，全称贷款市场报价利率。分1年期和5年期两个品种。

我们熟悉的房贷因为一般年限都很长，所以适用的是5年期LPR。

LPR利率现在是以18家商业银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

每月20日更新发布一次，遇节假日顺延。

什么是基点？

基点是在签房贷合同时确定的，然后在整个还贷期就不变了。

复习一下，上面说的房贷公式哈。

房贷利率=LPR+基点。

那么，基点=房贷利率-LPR。

所以，基点是倒轧出来的。

假设银行看了看自己的资金情况，然后评估一下申请人的资信情况，想了想说，那就贷个5%吧。

再查一下现在的5年期LPR，4.3%。基点就确定了，5%-4.3%=0.7%。

然后，这个0.7%的基点在整个还贷期都不变了。

现在经济不好，银行也没什么好的投资渠道，相对来说，房贷还比较安全，所以也在下调房贷利率。

但也不是说任性到想降多低都行，央妈是有下限的。

5月15日，央行、银保监会发布的将全国首套房贷利率下限调整为相应期限LPR减20个基点，二套房贷利率仍保持相应期限LPR加60个基点不变。

所以，现在首套房利率最低能做到LPR（4.3%）-20基点（0.2%），也就是4.1%；二套房最低能做到LPR（4.3%）+60基点（0.6%）后利率为4.9%。

按这种情况，假设银行房贷利率为4.1%，那么整个还贷期的基点就固定在-0.2%了。

以后在定价周期到来时，假设LPR涨到4.5%，那么接下来的利息就重新按4.5%-0.2%=4.3%来算了。

基点可正，可负。

图片来源：i-i_zvk

什么是重定价日？

一般是每年的1月1日，也可能是签房贷合同的日子，就看合同里是怎么约定的了。

每年到了这个日子，银行就按照最新的LPR+基点，重新算一下申贷人接下来每个月要还多少贷款。

有房贷的盆友可以期待一下啦。

号外

9月29日，央妈发了个公告，说符合条件的城市政府，可以在2022年底前阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。

也就是前面说的5月15日的下限为LPR-20个基点那回事。

有几个重点想划一下，一个是“首套”，一个是“阶段性”，一个是“2022年底前”。

10月1日起又下调了首套公积金贷款利率，5年期以上的由3.25%降至3.1%。真是雨露均沾。

有兴趣的盆友可以去官网看了之后自行理解一下。

就聊到这里，欢迎大家一起来讨论啊~~~

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