推荐给青少年和年轻人阅读的最佳金融书籍
金融知识是一项必不可少的生活技能，但它不是在常规学校里教授的，也不是每个人都有良好的榜样来寻找金融行为。阅读当然会有所帮助。本文为青少年和年轻人推荐公认的顶级书籍，以学习在生活中做出合理的个人理财决策的基础知识。
《金钱：用户指南（M:AU’Gi）》《金钱：用户指南》
通过这份由著名理财专家劳拉·霍特利（LWh）撰写的简明，及时且不可或缺的指南来控制您的个人财务。金融危机十年过去了，我们仍然对钱很糟糕。我们在自动取款机上按“只收现金”，并接受我们将用我们的养老金储蓄偿还学生贷款。《金钱：用户指南》消除了个人财务的所有恐慌。它将教您如何获得良好的信用评分，如何节省数百美元的账单，并为您一直避免的每一次困难对话提供实用建议，包括：•住房（适用于租房者和买家）•学生贷款•养老金•偿还债务•股票和股票•道德投资•金钱和心理健康•金钱与爱这本必不可少的书将使您有信心和清晰地收回对银行账户的控制权，使您能够在生活的各个方面茁壮成长。
它非常实用且最新。它针对年轻人、千禧一代和Z世代。它有一个色彩缤纷、充满活力的封面，没有金融书籍有时有的蜘蛛网般的感觉。相反，它拥有现代世界的所有东西，例如网上银行。它告诉你——当你被卖掉这个、那个和另一个时——如何从掩护下看看实际发生的事情。它为您提供了从学生贷款一直到养老金和投资的旅程。这本书真正擅长的是打开了所有这些领域的大门：它没有深入其中，但它确实打开了大门。
它向人们表明，你不需要成为火箭科学家才能成为投资者。这本书在技术细节上很到位，它与实际生活是相关的，并且由现实世界驱动。
本书推荐给16岁以上的所有人。16岁的人倾向于开始银行业务，因此银行业务部分是理想的。在从16岁到24岁的人生旅程中，这本书非常重要，因为如果他们开始研究抵押贷款，那么它也是一个很好的起点，它给出了一种路线图。
这本书真的是写给年轻人的。作者很清楚，你不必有钱或擅长数学来学习金融的基础知识，你只需要花几个小时阅读。
这本书是关于生活黑客和技术的好处的。几十年前，投资要昂贵得多，但在过去二十年左右的时间里，这种情况确实发生了变化
《富爸爸穷爸爸：富爸爸的预言：为什么历史上最大的股市崩盘还在到来——以及你如何做好准备并从中获利！（Rih:Rih1个人理财书籍......翻译成数十种语言并销往世界各地。富爸爸穷爸爸是罗伯特与两个父亲一起长大的故事，他的亲生父亲和他最好的朋友富爸爸的父亲以及这两个人塑造他对金钱和投资的想法的方式。这本书打破了你需要赚取高收入才能致富的神话，并解释了为钱工作和让你的钱为你工作之间的区别.20年......20/20事后诸葛亮。
在這本經典的20週年紀念版中，羅伯特提供了過去20年來我們所看到的與金錢，投資和全球經濟有關的最新情況。从1997年到今天，整本书的侧边栏将带领读者快进，罗伯特评估了他富爸爸教授的原则如何经受住了时间的考验。在许多方面，富爸爸穷爸爸的信息，二十年前受到批评和挑战的信息，今天比20年前更有意义，更相关和更重要。与往常一样，读者可以期待罗伯特会坦率、有见地......并在他的回顾展中继续摇摆不止几艘船。会不会有一些惊喜？指望它。《富爸爸穷爸爸...》打破了你需要赚取高收入才能致富的神话。挑战你的房子是一种资产的信念。向父母展示为什么他们不能依靠学校系统来教孩子金钱。一劳永逸地定义资产和负债。教你教你的孩子关于金钱的知识，为他们未来的财务成功。
这本书对许多人来说是一个变革者。许多人从阅读戴尔·卡内基（DCi）的《如何赢得朋友和影响他人》（HwWiFiIP）等自助书籍开始，当你试图了解更多关于金钱的信息时，你可以阅读《富爸爸穷爸爸》（RihDPD）。这本书可以改变你做事的方式。富爸爸确保他拥有创造现金流的资产，而穷爸爸则不断工作谋生，并且总是因为通货膨胀而追逐金钱。
“大力倡导年轻人接受金融教育”
孩子们确实需要对这本书进行一些指导，但它可以帮助他们了解什么是资产，什么是负债。例如，他们会了解拥有一所房子之间的区别，随着时间的推移，你可能会赚钱，而拥有出租物业，给你带来收入，然后你用它来建立你的资产并减少你的任何负债。这是重复的，但年轻人将获得使用收入的基本知识，利用剩余收入的现金流来进一步建立他们的资产。你可以改变了你的生活方式，这本书是指南针的动力。它让许多人走到了中产的位置，在那里他们可以进一步投入大量资金，以确保创造现金流。
《巴比伦首富(ThRihMIB)》《巴比伦首富》
根据“巴比伦寓言”改编的《巴比伦首富》被誉为关于节俭、财务规划和个人财富的所有励志作品中最伟大的作品。用简单的语言，这些引人入胜且内容丰富的故事将带您走上通往繁荣及其伴随的快乐的可靠道路。作为著名的畅销书，它为您的个人财务问题提供了理解和解决方案。里面揭示了赚钱、留钱和赚钱赚更多钱的秘密。
这本书是推荐给那些想更多地参与投资和建立自己的企业的年轻人。从这本书中，你可以学习到10%的规则。无论您赚的金额有多小或多大，找到一种方法来保留其中的10%都很重要。如果你赚得更多，而不必是10%，它可以变成15%或50%。这里最重要的是开始储蓄，影响是心理上的。
这本书出版于近一个世纪前，但大部分内容仍然具有现实相关性。它涵盖了复利，长期投资愿景的重要性，不要将必要的费用与欲望混淆，或者相信快速致富的计划。此外它强调了继续发展你的技能的重要性。
我们认为如果你能用你的钱自律，你就可以在生活中自律。我读了一本JkWiik的书，书名是《自律等于自由》。这是真的。如果你对你的钱有自律，你将在余生中自由，你将自由地做出你想要的选择，你会感到掌控。这和在学习中自律是完全一样的，因为如果你不这样做，那么事情很快就会分崩离析
《像成年人一样管理你的钱：你从未得到过的最好的赚钱建议（MYMLikF*kiGw-U:ThBMAviYNvG）》《像成年人一样管理你的钱：你从未得到过的最好的赚钱建议》
我们从来没有得到关于金钱如何运作的说明手册。我们永远不必通过考试来获得我们的货币许可证，然后我们就可以拿一张新的信用卡开车。我们对金钱的了解大部分来自广告或其他像我们一样知之甚少的人。难怪我们会犯这样的基本错误。难怪我们感到无能为力和害怕。难怪我们这么多人只是决定把头埋在该死的沙子里，从不处理它。我写这本书，因为与我交谈过的很多人告诉我，他们希望有人这样做。在这本清晰而引人入胜的财务管理基本指南中，SBki涵盖了从复利和通货膨胀到“你的金钱大脑”，谈判加薪，特别是南非当地现象，如“黑税”等主题。这本书包括练习和“操作方法”，不回避金钱心理学，并且充满力量，幽默和乐于助人。你希望自己在25岁时拥有的书，但永远不会太晚阅读。
本书的作者山姆·贝克贝辛格（SBki）更像是一位生活方式大师。她强调了一个观点，即您无需成为财务专家即可解决您的财务状况。她试图帮助年轻的人们过上一般的生活，为成年生活做好准备，这在书中得到了体现。她很早就谈到了自己在金钱方面的问题，我想这肯定会引起读者的共鸣。就像劳拉·霍特利（LWh）的书一样，这是一本令人耳目一新的读物。作者分享了她所犯的错误并谈论了人际关系，所以你得到了关于如何管理你的钱的事实，但它是用叙述的。你几乎可以把它看作是读者可以分享的旅程。
这本书非常实用，而且经常很有趣，我想年轻人会觉得它很有动力。作者非常有效地传达了年轻时投资的紧迫感。
是的，我认为这来自她的经验和真正帮助人们的愿望。虽然我会让人们厌烦金融教育的重要性，但这位作者还有更有趣的一面。
《不寻常的感觉：对商业、投资和金融的普遍误解以及如何逆流获利（US:Thiifi,ivifihwfiiihi）》《不寻常的感觉：对商业、投资和金融的普遍误解以及如何逆流获利》
您希望如何在商业上取得成功并通过在大众一无所知的未开发领域获利来掌握投资？US引导您制定独特、鲜为人知且经常被误解的策略，这些策略通过逆流而上产生持久的收入和持续的结果。在这本书中，你会发现：-如何评估真正的价值，了解媒体的隐藏动机并看穿炒作。-真正的商业投资模式，如混合和超级专业化，这将使您能够安全且有利可图地进行投资。-了解流行的误解，计划，陷阱和真相，这些错误观念，计划，陷阱和真相将您与金钱分开-并学习如何保护自己免受它们的影响并确保持久的财富。作为投资者、创新者和企业家的必备读物，US提供了一个平衡、有见地和鼓舞人心的工具包，用于在投资和商业中做出明智的决策。
同样，这是理解金钱价值的另一种方式。马克·霍默（MkH）与罗伯·摩尔（RM）一起开设了渐进式房地产投资课程。他会做一些事情，比如批量购买来省钱，然后可以用来享受生活。生活不仅仅是一直储蓄，你必须看到一些好处，你做出牺牲的原因。这本书在更大的层面上表现出来。
有了这样的书，孩子们就可以学会看到潜在的机会。他们不用担心在这里和那里省钱和通货膨胀，而是可以考虑现在去哪里找工作可能更好。它可以让人们思考如何为了自己的利益最大化系统，并创造一种乐观的态度。阅读本书的青少年不会抱怨政府，而是会看到自己创业的好处——你自己付钱，最后你交税——所以它鼓励创业，甚至只是副业。我认为我们正在进入一个你可以既需要副业又需要主要工作的时代，重要的是确保副业是你真正喜欢做的事情。就像Wh和Bki的书一样，它是关于做你想做的事情，如何同时赚钱和享受生活。這本書也表明，你不是在生命的尽頭享受它，而是通過生活：你可以一路享受它。
这本书还谈到了寻找优质信息和进行独立研究的重要性，而不是盲目地跟随从众心理或只是倾听最响亮的声音。
在投资方面，你不会随波逐流。你开始寻找，你开始寻找机会。如果你的研究做得足够好，你可以信任你的研究，相信你进入的基本面。如果你能领先于游戏，这是另一个好处，因为当你跟随牛群时，其他人都已经做到了。
但在某种程度上，它只是强化了一个信息，即无论你是什么性别或你来自哪里，管理资金的原则都是一样的。真的，你不需要对金钱感兴趣，它不一定是你最好的主题，但你确实需要解决它。就像我们讨论过的其他书一样，这本书假设你赚到了钱，但你需要负责更好地管理它。我们可以进入这样一种心态，即我们所拥有的还不够，因为总有人赚得更多，但钱不是唯一的因素。如果你到了你确实拥有你需要的东西的地步，那么它就更多地变成了关于生活的目的，你拥有的经历以及你一生所做的事情。
金融体系的不透明有时确实会让人感到沮丧，这就是为什么我是金融教育的大力倡导者。一旦你通过了第一个技术层，这几乎就像打开了一扇通往狮子、女巫和衣柜的门。我认为读过这些书或其中一些书并从中获得基础知识的年轻人可以利用这些知识作为他们投资的框架，并从那里做出决定。而这将帮助人们有信心做出适合他们的财务决策。
面对求学成本压力，贷款读书是一个好选择吗？
南方财经全媒体记者吴霜，实习生杜媛浩上海报道
近日，在21世纪经济报道、兴业消费金融联合举办的“财商圆桌派”中，围绕“青年人的健康金融观”这一主题，兴业消费金融股份公司的高校业务部主管郝超与中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌同记者探讨了贷款求学的必要与可能。
芮萌表示，大学生贷款求学是平滑人生现金流的一种方式，是借助贷款来进行财富管理，并尽可能保证大学时间投入到学习读书中，而不是耗费在打工。郝超肯定了贷款求学的合理性，同时指出目前学生可享受的金融服务相对较为欠缺，申请国家助学贷款是一个比较好的办法。
贷款读书是一个理性的选择芮萌表示，针对家庭经济负担较重的大学生来说，打工可能会拖延、占用上学的时间，且致使学生没有办法尽可能集中精力于读书上，相对而言，申请贷款很大程度上能够节约时间，缓解就学压力，因此学生贷款还是很有必要的。
他回忆道：“我是86年到90年读大学的，在那个时候学费免费，不需要申请贷款。1991年，我去了美国留学，我们家是普通家庭，父母给我买了一张去美国的单程票。在美国所有的学费和生活费都是靠我打工赚来的。如果那时有一家银行给我提供学生贷款的话，就可以大大节约时间。”
同时，芮萌从财务管理的角度解释了贷款读书的合理性。他指出，财富管理就是解决一个人一生中的现金流不平滑的问题。一个人的生命周期可以被划分为几个阶段，而在大学阶段，现金的流入通常都要低于现金的流出，这就意味着需要借钱。对于家庭经济压力较大的学生来说，配合家庭储蓄加上商业贷款是一个很好的解决方案。
郝超则从国家助学贷款的角度分析了“是否应该贷款读大学”。他指出，根据调研，截止到2019年末，国家助学贷款的余额大概在1380亿，贷款户数大概为1209万户。从福建省的数据来看，国家助学贷款大概覆盖20%的人群，而国内大多数大学生在校4年的开支大概在10到15万，60%的家庭觉得上学是有压力的。
而美国的助学贷款相对则较为普及。根据美联储数据，截至2019年底美联储国家助学贷款的规模大概为1.6万亿美金，超过了汽车和信用卡，仅次于房贷，因此美国助学贷款的体量是非常大的。
可享受的金融服务有限，国家助学贷款是较好选择尽管对家庭经济压力较大的学生来说，贷款求学是一个解决相应问题的有效手段，但实际上大学生可以获得的金融服务是较为有限的。芮萌指出，在美国留学的时候可以通过信用卡来解决一定的问题。学生的信用记录通常是空白的，因此可以通过申请一张美国运通卡并进行消费从而获得信用记录。他表示，通过这种方式，在留学期间他申请了十几张额度在几千美元左右的信用卡，从而解决了很大一部分支出问题。
郝超认为，中国学生在理性消费这一问题上相对而言是较为欠缺的。在17年前后不良校园网贷事件频出，致使信用卡业务在学生群体中基本关停。总体来看，学生可以享受到的金融服务目前相对是比较少的。
同时，郝超表示，由于国家助学贷款是贴息的，即在校期间无需支付利息，对相对贫困的大学生家庭来说，建议申请国家助学贷款。而针对国家助学贷款的标准下无法覆盖的群体，则可以由家长申请兴业消费金融的“兴才计划”，该计划最高额度可达20万，在校期间只需支付利息，毕业后设置了3-5年的宽限期，在该期间内同样只需支付利息，宽限期后需等额本息还款。这一计划以及为应届毕业生定制的“立业计划”，都能够为满足学生求学立业期间的合理消费信贷需求提供更多选择。
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「深度」培训贷卷土重来！在校生被诱导贷款，海尔消金、湖北消金要为此负责吗？
记者曾仰琳
编辑彭洁云
“最快学习1个多月就能接单了。”
“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”
“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“
以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。
近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。
为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。
监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？
被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。
“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。
在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。
据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。
无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”
同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。
在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”
在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。
然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。
“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。
今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。
界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。
据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。
在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？
界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。
在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。
从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。
小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。
对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。
2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。
“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。
中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。
值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。
今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。
另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。
天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。
湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。
值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。
业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。
对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。
多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。
一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。
对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。
“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。
另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。
部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。
“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。
对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。
针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。
针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。
苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。
目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。
李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。
对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。
（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）
