征信不好哪里可以借钱急用？三种方式各有利弊

嗨~大家好，我是财小猫(*￣︶￣)

不知道大家有没有发现一个事情，这些年来虽说经济发展迅速，各行各业都在迅速发展，短时间内给了小猫一种错觉，好像大伙都不缺钱用，但是各种评论来看，借钱的人好像越来越多。

甚至还出现了很多征信有问题的网友问小猫：“我征信有逾期记录，怎么办，银行不贷款，还有什么地方可以贷款吗？急用”今天小猫就这个问题，给大伙提供几个思路吧~希望能帮屏幕前的你解决问题。

在我国专门从事借钱的机构，可以分为两大类：一类就是官方正规金融机构；另一类就是非官方的金融机构。

那我们征信都有问题了，官方正规的金融机构就别想了，正规的金融机构贷款第一步，先查个人征信，那肯定是无法通过审核的，那我们只能考虑非官方的金融机构了。

一、线上的网络贷款

征信不好，但需要借钱急用的话，我们可以考虑网贷，虽然现在大部分正规的网贷平台都接入了征信，但是也有贷款不查征信的，甚至还有没接入征信平台的，在进行审批时查的主要是大数据。

那征信如何对网贷的影响就不是很大了，只要客户保证大数据里没有记录不良信息，以及个人具备按时偿还贷款本息的能力，那就有机会借下款来。

但是小猫给大家提个醒，由于网络贷款信息里混杂着不少高利贷、诈骗份子，所以客户借贷的时候一定要谨慎小心，以免不慎陷入贷款骗局，造成进一步的损失。

二、线下的民间贷款机构

现在的线下民间贷款其实也会查询征信，但并不是判断给不给你贷款的唯一依据，他们只是想知道你的情况，即便征信不好，也会给你提供贷款，他们主要看抵押物，也就是你的还款来源，毕竟钱都借给你了，总得知道你拿什么来兜底吧。

对了，民间贷款的利息一般会比较高，但是只要利率超过了36%，都属于高利贷，是不受国家法律保护的，所以我们在贷款的时候一定要看好贷款的利率，别轻易陷入高利贷的陷阱，记得拿起法律武器保护自己。

三、亲朋好友的借款

只要你的人际关系没问题，是在借钱急用，找亲戚朋友应应急，说清楚用途，还款时间，相信大家都能理解你，帮你度过难关。

最后小猫温馨提示一点，找非官方的中小企业贷款借钱，容易陷入套路贷，一定要谨慎参与。

所以呀，征信不好，对一个人的借钱途径有着非常大的限制，想借钱往往都需要高代价，比如高利息、资产抵押、需要担保人等等，所以我们在进行日常借贷的时候，一定要按时还款，维护好自己的征信，还是那句话，有借有还，再借不难！

你看懂这三种借钱方式了吗？还有不懂的记得评论区留言！

BOA全美多个城市试点，非裔/西裔买房0首付，0费用贷款，不查信用

疫情快三年，房子价格长了不少，房市也成为了华人朋友平时茶余饭后聊天的热点。

最近美国银行（BOA）突然搞了个0首付0费用的贷款，而且这背后只提供给特定人群：西裔和非裔。

这让很多华人看不懂了！

美国银行BkfAi表示要给首次买房族提供零首付零费用的贷款，但仅在部分非裔和西裔社区实施，目的是要提高非裔和西裔社区有房族的比率。

在美国拥有房子的人里面种族差异非常大，白人家庭拥有房子的比率为72.1%，西裔只有51.1%，而非裔只有43.4%

这个贷款项目会现在部分区域实施，其中包括夏洛特，达拉斯，底特律，洛杉矶和迈阿密的部分社区。这个新的房贷项目名为CiAffLSi(社区可负担贷款方案），目的是为了帮助那些符合条件的个人和家庭可以获得廉价房贷。

BOA的发言人说：“拥有房屋可以让我们的社区变得更强大，可以帮助个人和家庭积累财富，我们的社区可负担贷款方案可以让更多的非裔和西裔家庭梦想成真。”

这项新计划是对美国银行现有的150亿美元的社区自置居所承诺™的补充和完善，该承诺提供负担得起的抵押贷款、行业领先的赠款和教育机会，以帮助60,000个个人和家庭在2025年前购买负担得起的房屋。通过这一承诺，美国银行已经帮助超过36,000人和家庭成为房主，提供了超过95亿美元的低首付贷款和超过3.5亿美元的不可偿还的首付和/或过户费用补助。

这种新的房贷项目不需要贷款人购买房贷保险，而此前首付低于20%的买房族通常都需要购买一定额度的房贷保险；同时，这个新的房贷项目对于最低信用分数也没有要求。

那么如何来判定申请人是否符合基本的信用要求呢？可能会采用的一些标准包括：

申请人是否每月按时付房租是否按时付水电煤气费电话和汽车保险费等。当然还会有一些其他要求，例如要完成BOA提供的买房者认证课程等等。

即便有一些限制，这还是引起了同样作为少数族裔的亚裔社区的不满。在任何族裔中，都有穷人富人，那买不起房子的亚裔又该如何解决问题？

在上个月，知名房地产线上信息平台Ziw发布的最新调查报告显示，不论是在住房拥有率还是房贷通过率上，非裔都会比白人低很多，而且这种差距随着疫情的出现变得越来越大。报告显示在2020年，非裔申请人申请房贷被拒绝的概率比白人申请人高84%；到了2021年数据达到了86%。

在这样的大背景之下，这一项规定的初衷或许是好的。

但是非裔为何会贷款困难呢？自然不是因为他是肤色，ziw认为这是还款能力和还款意愿造成的。

所以这项计划之下，看似追求平等，实际反而是歧视。

2008年金融危机过去不过十来年，我们此前都说今年和此信贷危机不一样，不过现在看来，似乎又有点一样了。

从当年0元购到今天0元贷，下一步又是什么呢？不知道大家对于这个政策怎么看。

「干货」实际贷款圈中的几种分类，适合小白

送给贷款小白和想了解这个行业的朋友。

纯属基础知识，跟大家随意聊，写到哪里算哪里。

贷款么，说白了就是我们找人借钱，并支付利息。

借款人和出款人在融洽的氛围中，形成债权关系。

目前市场上贷款的分类很多，简单粗暴来讲，老黄把贷款分为六大类。

第一类是信用贷款

信用信用，就是靠刷脸，(其实主要还是看征信)。

虽然说不需要抵押物，但也不是说就是白拿，还是要求名下有一定资产的，我们称之为进件方式。

进件方式有哪些？比如按揭房、商业保单、车、公积金、流水、社保等。

有这些进件方式之后，配上你良好的征信，银行会根据你的综合情况给你一个授信额度。

不是说不用抵押吗？为什么我还要提供房、车之类的。

放心，这个是真不用抵押，只是证明你有一定资产，毕竟银行贷款它就真不是每个人都能贷的。

有人可能说，老黄不对吧，我手机上点贷款非常方便，既没有提供任何进件方式，更没有抵押，一样下款了。

没错，这就是我们说的第二类。

第二类是网贷(手机点贷)

严格来说，这类也属于是信用贷款范畴，无抵押无担保，但为啥老黄要将它与信用贷款区分开来？

老黄从事融资服务行业7年多了，平时无论在电话中还是当面与客户交谈中，发现很多客户其实对这些是有很大的误区的。

网贷其实就是银行或者放款机构一种纯线上操作的贷款模式，申请、审批、面签、放款全部线上完成。张张嘴、眨眨眼、很好，审批通过。

网贷确实很方便，但相信很多朋友一定都听过说34之类的话。

其实只对了一半。

比方说，我有个客户A，在X信银行手机APP上面申请了信X贷的一个产品，年化4.68%，20万的额度，解决了问题，你能说它影响征信吗？

有人说，这是银行，正规的，不属于网贷，但是它一样是纯线上的贷款，没有任何线下的面签流程，它怎么就不是网贷了。

又比方，我有个客户B，在XX消费金融、微X贷、网X银行等10个平台共计申请了20万额度的贷款，也解决了问题，但它征信却花了。

难道XX消费金融、微X贷、网X银行这些不是正规平台吗？有些市值可不比银行低，怎么它就不行了呢？

所以划重点，网贷之所以影响征信，是因为它非银行、额度小、笔数多、查询次数多，这才是洪水猛兽，也是我们要警惕的。

第三类是抵押贷款

很多人做过房屋按揭贷款，抵押其实跟按揭大同小异，按揭也是抵押的一种，区别在贷款用途上。

抵押贷款其实可以细分为抵押消费贷和抵押经营贷，两者共同特点就是借款人以自己名下已经有的房产进行抵押，从而获得贷款。

抵押消费贷，以武汉目前的市场来，受理的银行比较少，客户的可选择性也比较少，因为不享受国家扶持，所以利率会比经营贷高。

抵押经营贷。通过字面上的意思，小伙伴应该就明白抵押经营贷贷含义。

就是说银行发放的贷款给企业，企业用这笔钱来购买设备，生产经营等等。

说白了就是，我的企业需要用钱。

所以，无论是消费贷还是经营贷，贷款用途是非常重要的。

这两种贷款额度上限很高，还款方式多样：等额本息、等额本金、气球贷、先息后本等等都可以，期限从12个月—20年都有。

用车辆也可以做抵押登记，办理车辆抵押贷款。

无论房抵还是车抵，也都是要看征信的，经常听到客户说，我房子都抵押了，还看征信，还不上收我房子就可以了。

其实不然，银行的意愿还是希望你正常还款的，而不是奔着你房子去的。一般利率好的银行基本上都是两年内逾期不超连3累6。

第四类是企业经营性贷款

此处的经营性贷款有别于抵押贷款中的经营贷，这种大多数是不需要提供房产或者其他做抵押或质押的

比如这几年的税票贷，就是比较突出的一种，通过企业开的增值税发票的数据采票或者做银税互动，会授信额度

税票贷不光会看企业的开票纳税，对于工商信息和税务信息都一定的要求，比方法人占股、注册资本、开票是否下滑、断票等等。

这类贷款优势很明显，无抵押、利率低、额度大，放款也快。但对于从业者的要求比较高，配套业务知识要扎实。

如果感兴趣的朋友，老黄后期会开专栏来讲。

第五类是二次抵押

二次抵押也很好理解，就是将已经抵押的抵押物，再次抵押出去，从而获得贷款。

这个贷款好处是，不用结清上次贷款，就可以获得下一笔贷款。

节省时间、节省成本。

因为贷款结清需要时间，短的需要十几天，长的需要一两个月。

对于着急用钱的小伙伴，二次抵押也是一个不错的选项。

那么二次抵押有什么要求，能够拿到多少钱呢？

举个例子：

D在2014年买了一套房子价值500万，按揭贷款，按照7成计算，贷款额度350万；

2017年这套房子价值上涨达到800万，按照7成贷款成数计算，可贷款金额560万。

那么，这套房子理论上的二次抵押贷款金额就是：560-350=210万元。

也就是说，当原有贷款金额小于目前可贷款金额的时候，就可以进行二次抵押贷款了。

第六类转贷

说完了二押，讲讲近两年兴起的一个新名词：转贷。

转贷的通俗的意思是：举个例子，2019年E在中X银行做了一笔200万抵押贷款，先息后本年化6.37。

听到了铺天盖地的宣传，说现在经营贷降息，可以做到年化3.6，心里还是比较痒痒的，客户经理跟他算了下，当时6.37，现在转成工X银行3.6，中间的年利率差是2.77，因为先息后本中间没还本，所以200万一年可以省55400元。

一句话总结，转贷就是换了一个银行还款，额度没变，每月还款变少了。

还有另一种，就是客户觉得我不光想降息，银行这么低的利息，我再多拿一点，可以不可以？

当然可以，还是以二押中客户D来举例，他依然可以到手210万，不光原先的350万享受了3.6的利息，新到时候的210也是3.6的利息。

所以，你说转贷香不香？

当然转贷也有些令贷款小白不放心的问题，比方说：我没钱还上家的款怎么办、周期性多久、安全性如何等等，后期也会展开讲。

零零碎碎说了这么多，希望大家都能利用好杠杆，少走冤枉路。