关于购买个人借款保证保险的风险提示

近期，很多消费者反映在办理贷款过程中，为了获得增信服务，提高贷款成功率，购买了借款保证保险，后因为受疫情影响，偿还能力减弱，每个月除了需要归还银行贷款外，还需要支付保险费，最终，因无法按时偿还贷款和保险费引发争议。那么关于个人借款保证保险，你是否真正的了解？为维护消费者合法权益，产险宁夏分公司提示广大保险消费者：

1、正确认识借款保证保险

借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，以履约信用风险为保险标的，投保人为借款人，被保险人为出借人。

2、清楚知悉借款保证保险的作用

客户需借款时，可投保借款保证保险，以提高借款的成功率。客户可根据自身经济承受能力选择是否购买借款保证保险产品。对于出借方，借款保证保险为资金损失提供风险保障。对于借款方，借款保证保险为其个人信用加了一层保障，增大了借款成功的可能性。

3、投保需谨慎

购买借款保证保险前，请投保人充分了解借款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

购买借款保证保险时，投保人需确保为本人购买，避免指定他人代为操作，请勿将个人信息随意告知他人。

购买借款保证保险后，投保人除按照贷款（借款）合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费。

保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。

最后平安产险宁夏分公司温馨提醒广大金融消费者，要理性消费，提高风险保障意识。

南财保险测评（第54期）｜光大永明因接受信用卡偿还保单贷款被罚 保单贷款有哪些优势与风险？

南方财经全媒体记者孙诗卉实习生徐若萱上海报道，

近日，银保监会官网披露的罚单显示，光大永明人寿保险有限公司（以下简称“光大永明人寿”）因违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款被罚20万元。

经查，2018年1月-2019年3月，光大永明人寿接受部分客户使用光大银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。

“保单贷款”再次走入人们视野。

什么是保单贷款？

保单贷款是指人寿保险的投保人可于保险合同有效期内，以保险合同的现金价值为限向保险人借款的制度，主要是解决投保人短期资金周转需求。

据《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）及各公司保险条款，我国人寿保险公司关于保单贷款的要求与内容大致如下：

1）需保险合同具有现金价值，且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。

2）保单质押贷款申请办理时间应在保险合同犹豫期满后，贷款期限应在保单保险期间内、且不得超过12个月。

3）贷款需要支付相应利息。

4）若到期未能清偿贷款，则所欠贷款本金及利息将作为新的贷款本金重新计算。

5）当保险人须给付保险金或退还合同现金价值时，若保单贷款未足额清偿的，则于扣除该金额后予以给付。

6）当保险合同的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，合同效力中止。

此外，《办法》明确规定，保险公司不得接受投保人使用信用卡清偿贷款本息。

保单贷款增加趋势明显年化利率5%-6%间

近年来，险企持续发起保单贷款资产支持计划(即保单贷款ABS)，以进一步增强保单流动性。中国债券信息网发布的《2022年上半年资产证券化发展报告》显示，保单质押贷款ABS发行已占中国企业ABS发行总数的1%。

同花顺iFiD数据统计显示，截至今年6月底，中国平安、中国人保、新华保险、中国太保保户质押贷款金额总额超3000亿元，较2021年末增长3.11%。从分项看，四家公司中，中国平安保户质押贷款金额最高，达1839.75亿元；而中国人保增长幅度最大，较2021年末增长4.43%。

《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，保险公司保单质押贷款余额超过公司总资产8%的，应当向中国银保监会报告，并列入重点监测。

2022年6月1日，新华人寿保险股份有限公司作为原始权益人的“新华保险保单贷款飞腾系列1期资产支持专项计划”在上交所成功发行，项目规模30亿，其中优先A级规模为27.7亿元，期限1年，AAA评级，发行利率2.54%；优先B级规模2.0亿元，次优级规模0.3亿元。

记者注意到，目前市场主流的保单贷款以6个月至12个月为期，其中增额终身寿险一般贷款利率大致为5%至6%。

保单贷款具有两面性

总体来看，保单贷款的优缺点主要有以下几点。

首先，保单贷款办理手续较为简单。例如，横琴人寿为投保人申请保单贷款提供公众号线上办理、在线客服人工办理、柜面申请以及邮箱申请四种方式，申请后正常情况下于两个工作日内完成办理。

此外，21世纪经济报道记者采访平安人寿客服了解到，平安保单贷款可通过“金管家”办理，到账时效为1-3个工作日。其次，办理保单存款可以提高保单流动性，缓解短期的资金需求。并且贷款期间按期偿还本息后，保单都持续有效，不对保单的保障责任造成影响。

但保单贷款同样存在一定缺陷。一是金额固定，保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。且随着贷款金额上升审核同时趋严，横琴人寿保单贷款金额超过20万元便需通过视频客服/柜台验证身份信息。

二是保单贷款期限较短。根据银保监会规定，保单贷款每期不得超过12个月，目前寿险行业内普遍条款通常每期不超过6个月。而到期必须偿还本金与利息，若到期未能足额偿还贷款本息，则所欠的贷款本息将作为新的贷款本金计息。若贷款逾期，还面临着利率上升风险。例如，富德生命人寿金典人生保险条款指出：逾期期间的贷款利率按约定的利率上浮一个百分点执行。

第三，保单贷款逾期会对保险合同效力造成影响。一般情况下，当合同所欠交保险费和累积保单贷款本息的总金额超过保险合同的现金价值当日二十四时起，合同效力会中止。

保单贷款应谨慎办理警惕风险

此外，“保单贷款型诈骗”也时有发生，不少不法人员冒充监管部门或保险公司工作人员哄骗消费者进行保单贷款，或骗取钱款、或哄骗购买“高收益理财产品”。

为此，多地银保监局曾发布相关风险提示，提醒消费者正确认识保单贷款功能，提升风险防范意识。

今年7月，广西银保监局发文“关于警惕‘保单贷款型代理退保诈骗’活动的风险提示”，指出有不法分子谎称其为保险公司员工，以“梳理保单信息”等名义联系保险消费者，声称能帮消费者全额退保，随后利用保单贷款套取资金。

对此，广西银保监局提醒广大保险消费者要提高警惕，强化风险防范意识；正确认识保单贷款解决投保人短期资金周转需求的功能，警惕不法分子擅自操作本人手机办理保单贷款；通过正规渠道办理保单业务。

此外，保险公司也应遵守《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》规定，在保单质押贷款业务办理前，应以显著方式提醒投保人不良贷款确定标准、无法按时还款对保单效力和投保人信用记录的影响、贷款资金用途范围等事项。同时，投保人不得将保单贷款所借款项用于房地产和股票投资，不得用于购买非法金融产品或参与非法集资，不得用于未上市股权投资。

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家庭经济困难毕业生注意了！2022年国家助学贷款免息且本金可延期偿还

来源：【长城网】

长城网·冀云客户端讯（记者李丽钧通讯员何菲杨皓翔）近日，河北省财政厅、河北省教育厅、中国人民银行石家庄中心支行和中国银保监会河北监管局四部门联合下发《关于做好2022年国家助学贷款免息及本金延期偿还工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出，2022年及以前年度毕业的、在2022年内应偿还本金或利息的贷款学生，可享受本次免除利息和本金延期偿还政策。《通知》印发前已经结清国家助学贷款的毕业生，不在此次政策资助范围内。

《通知》明确，本次免除的是2022年内应偿还的国家助学贷款利息，贷款学生不需申请，由承办银行直接办理。对于2022年新毕业的贷款学生，免除的是自毕业进入还款期后，在2022年年内个人应付的利息。对于以前年度毕业的贷款学生，免除的是2022年内应付的国家助学贷款利息，以及以前年度的逾期贷款在2022年内产生的罚息。

河北省财政厅。

以前年度毕业的贷款学生，如果在《通知》印发前已经偿还了2022年利息，本次要予以免除的话，分为两种情况处理：一是若承办银行未进行扣款操作，则相应资金不再扣款，贷款学生自行使用；二是若承办银行已完成扣款操作，则由承办银行将已扣收的应免除利息退回个人账户。

免息所需资金优先从已拨付给承办银行的国家助学贷款风险补偿金存量资金中支付。不足部分参照国家助学贷款贴息政策，由各级财政另行安排。各承办银行要严格按照有关规定使用和管理生源地信用助学贷款风险补偿金。

处于贷款偿还期的贷款学生，经本人自主申请，可延期1年偿还2022年贷款本金，延期贷款不计罚息和复利，最长贷款期限政策不变。本人未提交申请的，默认按原合同约定偿还贷款本金。在《通知》印发前，贷款学生已部分偿还或全部偿还的本金，不可再申请延期偿还。

自新冠肺炎疫情发生以来至2022年年底，贷款学生因受疫情影响原因，如感染新冠肺炎住院或隔离、防疫需要隔离或观察、参加疫情防控、受疫情影响无收入来源等，未能及时还款的，可向承办银行提出申请，并按承办银行规定提交个人承诺等相关证明材料；承办银行履行相应审核程序后，对相关逾期贷款不作逾期记录报送。已经报送的逾期记录符合《通知》规定的，经承办银行审核后按相关程序予以调整。

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