金沙：“两权”抵押贷款盘活农村“沉睡资源”

针对农村产权抵押融资备受制约与农村广大农户扩大生产经营、提升农业生产设施等方面融资需求之间的矛盾与困局，在开展“我为群众办实事”实践活动中，金沙县依托农民住房财产权、宅基地使用权抵押贷款试点工作的开展，通过试点探路，不断优化便民为民服务举措，让广大农户的生产有了“活钱”，农房实现了增值，有效盘活了农村“沉睡资源”。截止2021年11月底，全县累计发放113347.07万元，15210笔，其中2021年发放4329笔23209.34万元，现有贷款余额4842笔，金额26670.6万元。

试点探路，聚焦难点深化改革。一是加强制度建设。针对传统农村信贷产品逐渐难以满足农户日益增长的生产经营资金需求难题，以及农村抵押担保物不足的问题，在深入开展农村宅基地制度改革试点工作中，制定了《金沙县农民住房财产权、农村宅基地使用权抵押贷款风险补偿基金使用管理办法》，建立完善了贷款办理、贷款统计、抵押物评估、抵押登记、风险处置制度、交易配套办法等制度，试点探路，推动农民住房财产权、宅基地使用权抵押贷款制度实施。二是财政托底保障。县财政出资2000万元建立农民住房财产权抵押贷款风险补偿专项基金,风险补偿基金按贷款本金损失50%的比例对承贷银行或国有担保机构进行风险分担。三是创新信贷模式。为调动农村宅基地已确权农户发展积极性，对有贷款需求、资金需求大、抵押物抵押率不足的农户，创新信贷模式，推出了“信用+抵押”“保证+抵押”“信用+保证+抵押”等多种组合方式的信贷产品，为农户增信，最大限度满足农户发展的资金需求。

优化服务，创新举措便民为民。一是大力宣传发动。在乡镇(街道)、村(社区)定点张贴《致农民朋友的一封信》，大力宣传农民住房财产权（农村宅基地使用权）抵押贷款相关政策，提高农户知晓率，调动农户积极性。充分发挥“讲习所”“金融夜校”宣讲会等平台作用，加强对农民住房财产权（农村宅基地使用权）抵押贷款流程、有关优惠政策等方面的宣传力度。二是窗口前置服务。不动产抵押登记窗口前置入驻银行端，让县级银行所在地农户在银行就可办理抵押登记手续，缩短农户办贷时间，让农户少跑路。利用手机短信提醒、微信互联网等方式，对已确权颁证农户发送贷款供给相关信息。三是降低农户成本。改变以往单一的房屋抵押中介评估方式，建立了承贷银行内部评估、借贷双方协商、第三方评估或专家测算等多元评估机制,极大节省农民抵押物评估费支出。为让农户不花钱，农户办理抵押登记手续应向抵押登记部门交纳的抵押登记费80元，由承贷银行交纳。向上争取央行再贷款，用以支持承贷银行以基准利率投放农民住房财产权、农村宅基地抵押贷款，优惠贷款利率，减少农户利息支出。为减少农户办理抵押登记的往来成本及时间，承贷银行接受农户的委托，由乡镇网点经办人员代农户到县房管局、不动产登记中心或承办银行县级机构办理抵押登记手续。

释放活力，激活农村沉睡资源。一是助推“三农”加快发展。农户以住房财产权、农村宅基地使用权办理抵押贷款，用于种植、养殖、农产品加工等自主创业或扩大生产发展，通过对他们的支持，弥补传统小额信贷无法满足规模化、现代化特色农业发展资金需求的缺陷，有助于新型农业生产主体扩大规模，使农村土地及房屋的价值逐渐凸显，让农民“沉睡的资本”转化成了创业致富的资本，将对扩大农业生产、增加收入将起到积极的促进作用。二是带动农民增收致富。农户以住房财产权、农村宅基地使用权办理抵押贷款入股村集体经济股份合作社或县平台公司，贷款本金、利息等统一由用款单位承担，农户不承担任何本金、利息，用款单位每年按贷款金额给予贷款农户2%的比例进行固定分红，产业发展产生效益后，给予贷款农户分配收益，让静态的农民住房“流”起来，让沉睡的农村资源“活”起来。三是促进信用体系建设。通过“基金代偿”和“收储反租”的资产处置方式，创新农民住房财产权、农村宅基地使用权抵押处置方式，不仅维护了农户良好信用记录，保障了农户居住权，还维护了承贷银行的合法权益，调动了承贷银行积极参与农村金融改革的积极性，更加壮大了村集体经济，推动了产业发展，巩固了脱贫攻坚成效。（中共金沙县委党史学习教育领导办公室)

宅基地可“按揭”浙江德清创新宅基地使用权贷款制度

新华社杭州7月16日电（记者王思远）看着到账的30万元钱，浙江德清县莫干山镇后坞村村民邵文娜喜笑颜开：“这下建房子不愁钱了，将来欢迎大家到我家做客！”

近日，浙江德清创新推出“单一”宅基地使用权可以进行抵押的“宅小贷”政策，缓解了农民的燃眉之急。7月14日，德清的12户农户及业主代表在首批宅基地使用权抵押贷款启动仪式上，得到了共计750万元的授信。

“这相当于乡村版的按揭建房，可以帮助更多村民安居。”德清县农业农村局局长陈杨名说。该县新出台的《鼓励银行业金融机构开展宅基地使用权（农房财产权）抵押贷款的指导意见》提出，农民只要依法取得宅基地还未建房，可以在有部分自有资金的情况下，申请宅基地使用权抵押贷款，利率比常规贷款下浮20%。

指导意见还对此前实行过的“宅基地使用权+房屋所有权”“宅基地使用权+房屋使用权”两种抵押方式加以完善，并扩大覆盖范围，以满足农户及经营主体更多样的需求。

另外，当地还出台相关政策鼓励银行积极参与宅基地使用权抵押贷款，并提出不动产权登记中心加入贷款合同审核、建立风险缓释基金等风险防范措施。

“以前，针对一般农户的贷款需求，银行只能通过从个人征信记录等维度展开调查，再决定是否放贷，这样不仅农户获取融资难度大，银行也面临较大的坏账风险。”德清农商银行下渚湖支行行长助理陆凯强说，“现在，政策完善，银行得到了更多保障，也就更‘敢’放贷。”

陈杨名表示，未来，德清县还打算开发宅基地全生命周期管理系统——“宅富通”，建立统一数字化平台，及时发布宅基地出租、流转、抵押、退出等相关信息，使信息更加公开、透明，进而加大闲置宅基地盘活力度，有效促进乡村振兴、共同富裕。

农家建房不愁“钱”了！德清：“单一”宅基地使用权抵押贷款

新民晚报讯（记者唐闻宜通讯员王力中）看着到账的30万元钱，邵文娜笑着说：“这下我们不再担心造房子的钱了。”今天上午，浙江德清县举行首批宅基地使用权抵押贷款启动仪式。家住德清莫干山镇后坞村的邵文娜等12户农户及业主代表得到了德清县农商银行、湖商村镇银行共计750万元的授信，并提供20亿贷款额度支持本项改革。

图说：启动仪式现场。王力中摄

这也是该县在新一轮农村宅基地制度改革试点下，健全完善宅基地使用权抵押制度后启动的新一批抵押贷款，并首次推出了“单一”（裸地）宅基地使用权也可进行抵押的“宅小贷”政策。邵文娜就是该政策的受惠者之一。

不久前，该县出台了《鼓励银行业金融机构开展宅基地使用权（农房财产权）抵押贷款的指导意见》，允许在一定条件下流转、抵押宅基地使用权，允许“宅基地使用权+房屋所有权”“宅基地使用权+房屋使用权”和“宅基地使用权”三种方式抵押，面向人群主要是广大农民与已经流转开办民宿等业务的工商企业。

其中，在全国首创了“单一”（裸地）宅基地使用权抵押，即农民只要依法取得宅基地还未建房，可以在有部分自有资金的情况下，申请宅基地使用权抵押贷款，利率比常规贷款下浮20%，相当于乡村版的按揭建房，这有助于广大农民安居宜居。

今年设想将旧宅搬到新村的德清县下渚湖街道上扬村的王毅立，获得宅基地建房指标后，因为资金多用于其他投资，他为建房钱纠结。“得知县农商行新开设了宅基地使用抵押贷款这个业务后，我试着跑到银行，不到一天功夫，申请就下来了，30万元的贷款今天就进了我的账户。”

农村土地制度改革是全面深化改革的重要内容，关乎乡村振兴、共同富裕。2015年以来，德清县作为全国人大授权的33个农村“三块地”改革试点地区之一，以处理好农民和土地的关系为主线，加快推进新一轮农村宅基地制度改革试点，在持续放大改革红利效应的同时，形成了一批可复制、能推广、利修法的实践成果和制度成果。

2020年12月，该县在全省率先召开宅基地制度改革试点动员大会，颁发了全国首批宅基地农户资格权登记证，保障了农户宅基地资格权。

“宅基地由于流通受限，一直抵押不畅，这也导致了有些农民需要资金时缺少融资途径。”德清县农村宅基地制度改革试点工作专班副班长陈玉杰表示，此次宅基地使用权抵押贷款，就是要打通这个环节，顺畅抵押贷款的运作机制，在政府做好制度设计与规范、金融部门做好风险防范的前提下，让农民愿意贷、银行敢放贷，帮助广大农民实现安居、宜居梦。