宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生，何处才是归途？

近年来，随着监管趋严，叠加市场大环境受到冲击，此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日，一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。

10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。

一时间，市场热议四起，“网络小贷怎么了？”

监管趋严小贷公司9个月少400家

事实上，从2017年起，因互联网贷款风险蔓延，监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。

而2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。

伴随着行业监管趋严的，是小贷公司数量近年来持续下滑。

央行最新公布的数据显示，截至今年三季度末，全国小额贷款公司数量为6054家，较去年年末减少近400家，贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家，目前小贷公司已经减少了约2900家。

从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右，几乎腰斩。

从定义和监管范畴层面来说，我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业，自2005年试点起步，2008年监管出台指导意见明确定义，此后一直由地方金融监管部门审批、监管，是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。

因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构，小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段，但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势，为了进一步发展，小贷公司各显神通，行业一度乱象丛生。

这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因，小贷公司数量也开始大幅缩水。

但如今，监管仍旧从严，但行业乱象却依旧屡见不鲜。

行业乱象屡见不鲜

自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起，至今小贷行业已经过十多年的发展，在目前经济下行时，小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降，公司数晕上的减少，也应证了“海水浪潮，裸泳者必现”这句话。

这背后，除了经济下行所带来的影响，小贷公司自身也存在不少问题。

11月3日，一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。

内容显示，市民来电反映：于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息，导致各类网络电话给其致电进行骚扰，且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员，其多次和公司反映但都未得到答复，认为不合理故来电投诉，要求公司给其致电进行解释和答复，请职能单位核实处理。

而在黑猫平台，不久前宜信普惠还因暴力催收，骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上，经查询后发现，在该平台上，宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新，黑猫投诉平台上，对宜信普惠的投诉量已超7300例。

实际上，这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。

据其官网信息显示，宜信公司2006年成立于北京，是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业，在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来，宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新，服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户，以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群，用实际行动践行“科技让金融更美好”。

就此来看，宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而，正规的公司却并没有明面上那么光鲜，种种乱象仍在发生。

除了宜信普惠，还有不少小贷公司也是如此。如，58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。

而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

据企查查信息显示，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

实际上，小额贷款的出现，曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困，但随着经济多元化发展，企业融资需求大幅增加，导致小额贷款公司借贷数额不断上升，借款用途趋向多元，并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。

对此，我国小额贷款公司面临着众多挑战，但也把握着行业转型机遇。因此，在日趋严峻的经营环境下，尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。

宜信小贷违规收集个人信息被通报，增资至15亿仍未达跨省经营标准

文｜《财经天下》周刊史思同

编｜孙月

日前，海南省互联网信息办公室（下称海南网信办）针对违法违规收集使用个人信息情况的问题，通报批评了宜信小贷旗下的宜享花APP，并责令其限期整改。

而从去年8月以来，宜信小贷已经四次增资，资本金达到15亿元，但仍未达到网络小贷跨省经营所需的50亿元资本金门槛。

违法使用个人信息，宜信小贷被通报

近日，海南网信办发布通报称，阳光保险、天涯社区、宜享花等13款APP、小程序，均存在不同程度的违法违规收集使用个人信息情况，责令相关运营单位限期整改。

其中宜享花APP，为海南宜信普惠小额贷款有限公司（下称宜信小贷）旗下的助贷平台。公开信息显示，宜信小贷是老牌金融科技公司宜信的网络小贷公司，于2014年9月核准成立，公司经营范围为：专营小额贷款业务，核准可在全国范围内面向社会大众开展网络贷款业务，服务客群定位于小微企业主。

具体来看，宜享花APP存在的问题涉及：收集用户敏感信息未同步告知目的，收集的个人信息与现有业务功能无关，用户不同意提供非必要信息时拒绝提供业务功能等方面。

据《财经天下》周刊调查，下载宜享花APP后，用户需点击同意隐私政策才可注册登录使用该软件；若是点击不同意，该软件则仅显示首页，并且无法进一步使用任何功能。

《个人信息保护法》明文规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。

事实上，这并不是宜信旗下贷款平台第一次被通报，宜人贷借款APP同样未能幸免。

据媒体报道，早在2019年，中消协等成立的APP专项治理工作组就曾因收集使用个人信息问题，向包括宜人贷借款APP在内的134家APP运营者发送整改通知，并建议其1个月内整改。但是，宜人贷等4款APP并未在约定时间内做出整改。

年化利率标示暗存“陷阱”

除了违法违规收集用户信息，宜信小贷运营的宜享花APP在年化利率标示等方面也暗藏“陷阱”。

此前据媒体报道，宜享花APP首页上展示着“日利率低至0.99%”的利率标示。而央行于今年3月份发布公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。但截至12月27日晚发稿前，该标示内容已改为“年化利率低至10.8%起”。

同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，指出贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）；采用单利计算方法的，应说明是单利。

据了解，在宜享花APP的引流广告中，年化利率的标示为“APR综合年化利率区间为10.8%-15.4%”，虽有明示，但在利率计算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。

有相关报道指出，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面34。

大手笔增资或瞄准跨省经营

就在不久前，宜信小贷刚发生过工商信息变更，注册资本由10亿元增至15亿元。工商信息显示，从去年8月以来，宜信小贷已经进行了四次增资，注册资本累计增加了13亿元。

去年监管发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，而跨省级行政区域经营的注册资本门槛则是不低于50亿元。

宜信接连对宜信小贷进行增资，或许正是受网络小贷监管政策的影响，为准跨省经营作准备。目前，宜信小贷已经满足了经营网络小贷公司资本金的门槛，但距离跨省经营互联网小贷公司50亿元资本金的门槛仍有一段距离。

然而，就在最后一次增资后不久，宜信小贷便受到了海南网信办的通报批评及责令整改。下一步宜信小贷何去何从，仍然不甚明了。

宜信普惠疑与诈骗公司合作？借款人的骗贷行为到底如何辨别？

“女生和颐酒店遇袭”事件的升温

让女性如何防止性骚扰之类的话题也一度上热搜

但汉子姐觉得

与其让女性不要“穿着性感”、别“独自出门”，

更应该做的是呼吁男性不要犯罪啊喂！

不过这色狼倒让汉子姐脑洞大开联想到狼的另一个话题

”就是借款人‘空手套白狼’的骗贷行为“

//一，借贷骗局频现//

这年头，“20万无抵押贷款”、“5分钟某银行信贷立刻到账”……好像借个钱就跟吃个饭那么容易。我们看多了投资人被骗钱打了水漂，可是借款人呢？你一个不小心，也分分钟被骗贷！

比如4月5日，CCTV-13《新闻直播间》播出一则招聘骗局：长春市智鼎科技有限公司假借应聘人之手申请借款，结果款项流入了其子公司关东人的腰包。值得注意的是，为了顺利拿到贷款，智鼎科技公司还为应聘者捏造了各种虚假信息，但令人咋舌的是，应聘者们最终却全都通过了借款审核。

事件开始直指向应聘人发放贷款的宜信普惠。虽然宜信普惠事后发表公告称此行为系智鼎科技的单方行为，和宜信没有半毛钱关系。然并卵！投资者们还是怀疑之间有“诈”——宜信普惠为什么会与诈骗公司合作？是被蒙在鼓里还是狼狈为奸？

汉子姐对这“罗生门”且不妄下论断。不仅仅是线下，对于网贷平台来说也是如此——据普惠金融信息服务有限公司此前发布的信审数据库统计显示,网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗。

这其中，还有相当一部分与市面上的专业代办公司合作，由一些熟悉P2P审核流程的人员组成，专门帮助蓄意骗贷者信息包装。

//如何识破网贷骗局//

宝宝们看完上述是否有种水很深不敢走的感觉？汉子姐找来了网友的经历，为宝宝们整合了网络骗贷的四大类……

1

只有手机号码的“隐身经理”

这一类骗子的特点是：在各网站、论坛中发帖，声称有无抵押无担保企业贷款、个人贷款，月利率一般是2%—3%，审核条件宽松，甚至声称当天就可以下款，全国任何地方的人都可以办，只要有身份证、户口本就可以，甚至工作证明都不用，而骗子只留了一个手机号码，没有任何其他联系方式。

手段基本上都大同小异：

1.先很随便地问你贷多少、有没有身份证户口本。接下来就让你把姓名和身份证号码发过去，让他帮你查一查有没有恶意贷款记录。（这是为了让你相信他是贷款机构。其实仅凭姓名和身份证号码是无法查证的。）

2.一般过10分钟，骗子就会说查证过了，没有恶意记录，可以办理贷款。然后就叫你先将一个月或者一个季度的利息打到他指定的银行帐号；

3.这么快就叫你打钱算是比较低级的骗子了。

但目的就是让你打钱，你要是怀疑或者不能先打钱，他们就会气急败坏，语气非常凶狠。

2

利用银行卡知识诈骗

这类骗子非常狡猾，重申下款前不收一分钱，下款后才开始收取利息。说只需要身份证，连户口本都不用。

根据网友A的经验：

“骗子问我在建设银行有没有不良贷款记录，我说没有，他就让我到建设银行办一张普通的借记卡，并且用他的手机号码开通手机银行。

我说为什么要用他的手机？他说这样他才能登陆建设银行内部网络查证到我有没有不良记录。

我信以为真，心想反正开个空卡，他取不到我的钱。

于是就去开了个空卡，用他的手机号码开通了手机银行。然后我打电话问他查证好没有。他说因为这个卡是空卡，无法查证，必须有不低于500元的余额才能查证，让我去存500元进我自己这个新开的建行卡里面，还说他不知道我的卡密码，不可能把我500元取走的。我马上挂掉了电话。”

建设银行的手机银行可以直接在手机上登陆进行转账，如果A存了500进去，他就可以用他的手机把500元转走了。

3

实体公司型诈骗

看了这个公司的骗术，相信宝宝们都会觉得前面两种简直是太小儿科了。

首先，公司名称如“陕西京鑫投XX保有限公司”，看起来是一家非常靠谱的注册公司，有官网。但仔细观察后发现这类骗子公司的特点：

1.利用在工商局有注册的公司，相似的公司名称伪造成正规的贷款公司

2.公司网站地址相近，使人不容易察觉。

可笑的是，网站通常还有宣传语：“请不要相信一些所谓先汇利息或手续费的的骗子,本公司郑重承诺贷款成功后收费,如不成功不收取任何费用。”

4

后称购买保险诈骗

这类骗局的特点是前期投资者与客服进行咨询的时候他们承诺不收取任何费用，但是发了身份证复印件和合同以后，对方会以担心借款人出现人身安全问题无法还钱为由，要求以借款人的名义购买一定数额的保险，并且承诺事后会将投保的款项退回，但往往之后还会以各种要求扣除保额。

以下几条注意事项，宝宝们可以借鉴：

在未拿到实际的贷款之前，绝对不支付一分钱，不管什么费什么利息，不管对方怎么解释；切记！

如果查询到贷款已经实际性地进入了你的帐户，马上全部取出来转移到对方不知道的其他银行卡里。千万不要看到款进了就支付费用，因为有的骗子可以在你支付费用后把钱又弄回去。切记！

一定要查对方手机号码的归属地。手机好吗归属地与他声称所在的城市不相符的话，基本可以认定是骗子。

即使你见到对方的人、到过对方的公司，也不代表对方不是骗子。

一定要看清合同条款！

最后火眼金睛识别公司，通过工商局查询，或者不选择可以的贷款公司，以免为了一时的低利息掉入陷阱。

内容综合自卡牛信息卡管家，央视新闻频道

汉子姐互动i

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