杭州联合银行 x 袋鼠云：打造智能标签体系，助力银行零售业务转型

“智能标签平台上线后，支行及业务部门已创建多个客群用于营销，为我行客户精细化管理打下了良好基础。”

杭州联合银行始终以服务市民、小微企业、经济组织和地方经济发展为己任，本着“做小、做散、做深”的原则，通过促进机制转型、优化业务流程、丰富产品体系、强化风险管控、等一系列手段，逐步形成了具有自身特色的“社区银行”发展战略，获得了良好的社会效益和经营效益。

2021年，联合银行就已搭建了大数据基础平台，围绕平台搭建了数据研发平台、大数据调度平台及大数据服务平台，提高了数据管理与服务效率。

为进一步发挥大数据平台优势与数据价值，为大零售转型项目及十四五战略落地提供数据能力，快速响应业务需求，联合银行启动数据平台优化改造二阶段项目建设。

流量红利日渐消退的存量时代，银行要想深度钻取客户的最大价值，就离不开千人千面的精准营销。其中第一步就是根据客户属性及行为数据为其打上各类标签，这样当业务部门对某类客户产生营销需求时，就可以对标签下的客户进行定向突破。

经过前期的多轮调研和选型，杭州联合银行了解到袋鼠云的客户数据洞察平台DT具备全面的标签平台功能，标签圈群、用户画像等功能完备。最终，杭州联合银行选择与袋鼠云携手，重点打造智能标签平台，从而为大零售转型提供数据价值，提高营销效率。

联合银行各条业务线一直以来都有在做相应的标签体系建设，但由于各业务系统的标签数据标准不统一，标签建设缺少系统性，导致用户画像不完整，甚至缺失，各业务线存在数据孤岛现象。

此外，由于现有的标签散落在CRM、大数据平台等多个系统数据库中，而外部白名单标签则存放于文件中，开发人员每次都是依照传统的导数模式将外部标签数据导入至CRM中，整个流程比较繁琐，标签管理难度大，亟需提高效率以更好地满足业务迅速发展的需要。

因此，为了将不同业务系统中的标签用起来，需要将各业务系统打通，对全行各类标签进行整合汇聚。

数据汇聚，实现标签全生命周期管理联合银行首先结合同业实践经验与业务需求形成自有的客户标签体系，统一标签标准与规范，再通过智能标签平台落地标签体系。依据最新的标签体系，智能标签平台将各业务系统数据打通，汇聚历史标签数据，覆盖标签与客群创建、标签分析与管理、标签输出与应用、标签下线等标签全生命周期，为行方客户管理精细化打下了基础。

另外，智能标签平台也支持自定义标签的数据同步。客户经理在客户营销管理的过程中会进行客户性质标签定义，方便对管辖客户进行精准分组管理。智能标签平台实现第三方系统、小程序等对接，对自定义标签进行实时同步创建，客户经理可直接引用回流标签进行衍生标签构建或客群创建/筛选。

打通CRM，标签用起来更便捷智能标签平台与行方CRM筛选器、营销活动实现集成，管户对管辖区域内的客户进行画像浏览及客群筛选后，通过智能标签平台将客户名单同步至CRM并由管户完成客户分配，客户经理在获取到分配的客户后可查询客户画像并进行客服营销服务。

智能标签平台与行方CRM集成，实现了标签按日期、标签阈值筛选组合，生成可自定义标签维度的客户清单，并将标签客群创建、客群选择功能嵌入到闭环营销流程中，对客群进行跟踪分析。

组织架构同步，清晰使用权限，保证数据安全客户标签在行内属于敏感数据需要控制权限，确保在业务过程中仅有行内归属的管户及客户经理进行查阅、筛选，因此智能标签平台集成行内组织架构，通过定时同步的方式从HR系统或0A系统获取员工的ID、姓名、归属部门、状态等要素，以行内组织架构规定的员工岗位及属性(如客户经理、管户、所属机构)管理标签使用权限。

“智能标签平台上线后，支行及业务部门已创建多个客群用于营销。同时在系统使用过程中，总行产品经理和支行管理人员产生更多标签应用及功能优化的思路，形成了良性互动，为我行客户精细化管理打下了良好基础。”杭州联合银行信息科技部郑一明表示。

惠企利民，提振产业与消费信心智能标签平台一方面满足了零售、公司、风险条线各类标签与客群管理与分析需求，另一方面也提高了标签开发效率，通过系统功能快速生成客户标签，让标签发挥最大价值。目前，联合银行已构建500多个零售业务、对公业务相关标签，有效地助力零售、对公业务开展。

基于智能标签平台，联合银行将通过精准客群“画像”，持续升级和开发消费贷款产品，依托消费金融产品，助力消费动能提升。同时，围绕广大市民“衣食住行、医教娱乐”等常见生活场景，完善本地生活服务平台——“美好生活”。为本地商户提供在线交易渠道和业务引流场景，加大包括餐饮、商超、旅游等受疫情影响较大的消费行业和中小经营主体的消费活动资源投入力度，将消费金融的活水引导到市民生活的点点滴滴中。

此外，针对企业用户，尤其是制造业、物流交通、住宿餐饮等重点行业，联合银行也将持续创新机制，为重点行业、特殊客群纾困发展提供支持。截至6月份末，全行已为约370户交通物流行业客户，累计投放近14亿元助企资金，解决其急难愁盼问题。

目前，联合银行在营销数字化方面取得了不错的成绩，接下来，行方将持续运用智能标签平台，将客户的潜在需求、兴趣爱好、满意度评价等主观信息也纳入数字化标准，丰富客户标签集市，完善客户画像，逐步实现客户信息全面数字化。从而优化客户服务体验，提升客户服务的智能化和个性化水平。通过对营销客群、营销活动、营销过程和营销效果等各环节的数字化应用，逐步实现营销服务全流程数字化转型。

袋鼠云也将与联合银行一起，并肩前行。

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杭州联合银行与淳安农商银行山海协作启动会顺利举行

为积极响应浙江省委省政府关于支持山区26县跨越式高质量发展的号召，全面贯彻落实浙江农商联合银行关于建立“山海协作”机制及相关决策部署，9月15日上午，杭州联合银行与淳安农商银行举行山海协作启动会，共谱“山海协作”新篇章。浙江农商联合银行杭州管理部领导，我行及淳安农商银行中层副职以上人员，部分淳安县属国企及其在杭乡贤代表参加会议。

淳安农商银行党委书记蔡欣悦致欢迎词，他表示，本次协作既是深入贯彻省第十五次党代会精神和省行党委决策部署的责任之行，也是搭建区域开放合作平台、加快资源流动的关键之行。希望双方以此次协作为互惠发展新起点，共商合作，筑牢山海协作根基；共谋融合，增强协作交流力度；共促发展，奔向共同富裕未来。

我行党委副书记、行长闻渊指出，我行与淳安农商银行共同签订“山海协作”合作协议，正式开启两家银行合作新征程，双方将合力探索助力山区26县跨越式高质量发展“农商路径”。一是深化推进长效机制，合力铸就发展新成果。二是交流经验互学互鉴，通力开拓发展新路径。三是提升质效同频共振，着力打造示范新样板。

浙江农商联合银行杭州管理部主任杨中萱对此次山海协作战略合作协议签署表示热烈祝贺，并提出三点希望：一是希望在协作空间上再深一步。切实担当起责任，心往一处想、劲往一处使，共同为全省“两个高水平”建设作出更大贡献；二是希望在协作方式上再进一步。进一步整合资源，激发整体优势，把“山”与“海”协作提升到一个新高度，形成“山海并利、合作共赢、互惠互利、互补互促”良好局面；三是希望在协作力度上再快一步。以打造对口合作关系“新典范”为目标，聚力红色精神互鉴共荣、平台载体互利共建、民生事业互惠共享，以更大力度打造山海协作“升级版”。

启动会上，我行党委委员、监事长俞建军与淳安农商银行党委书记蔡欣悦共同签署战略合作协议。同时，我行与淳安农商银行共同为淳安县属国企及县重点项目、杭州飞地入驻企业项目、淳安商会在杭乡贤综合授信100亿元。

未来，双方将在更大范围、更广领域、更高层次上推动交流合作，凝聚金融助力共同富裕合力，共同增强金融服务山区县能力，让山海协作蓝图更动人、前景更广阔，为助力推进“两个先行”作出更大贡献。

马上消金关联交易频频 左手放贷右手催收 赵国庆金融生意如火如荼

作者李婷苏子纯

又中标了一个项目。

近日，山东省公安厅电信网络诈骗案件防范研判工具项目成交公告显示，北京中关村科金技术有限公司（简称“中关村科金”）作为中标单位之一，将为山东省公安厅相关项目进行服务。此次中标（成交）金额为54.8000000万元。

中关村科金是一家对话式AI技术解决方案提供商。公司成立于2014年，同时，该公司还是国内知名消费金融企业——马上消费金融的股东之一。

催收，是中关村科金的一项重要服务板块。有据可查的是，中关村科金的一大收入来源是马上消费金融。据新世纪发布的马上消费金融跟踪评级报告披露，2019-2021年，马上消费金融业务及管理费的关联交易金额分别为8.14亿元、5.37亿元和8.54亿元，主要为代理催收费与运营服务费。

对于关联交易相关情况，《雪浪Fi》联系中关村科金了解相关情况，但截至发稿前尚未得到回复。

01

脱胎于国华置业

中关村科金的前身为北京秭润商贸有限公司，成立于2007年。

2014年7月，重庆百货公告，公司决定作为主要发起人，与北京秭润商贸有限公司、物美控股集团等共同发起设立重庆马上消费金融股份有限公司，注册资本为3亿元。

公告显示，北京秭润商贸的主营业务有销售纺织品、服装、日用品、机械设备、五金交电、电子产品、化工产品（不含危险化学品）、文具用品；体育运动项目经营、出租商业用房；技术进出口；代理进出口；货物进出口；餐饮管理；企业管理；会议及展览服务等。

截至2013年12月31日，公司资产总额为人民币0.056亿元，归属于公司股东的净资产为人民币0.053亿元，2011-2013年度营业收入合计为人民币0.069亿元，归属于公司股东的净利润为人民币0.049亿元。

彼时，北京秭润商贸的主要股东或实际控制人为北京国华置业有限公司。

被宣布将发起马上消费金融的短短几天后，2014年7月29日，北京秭润商贸股权生变。工商资料显示，赵国庆从北京国华置业有限公司手中接过北京秭润商贸，成为公司唯一股东。

赵国庆的交易对手——国华置业成立于2002年4月，法定代表人为房超。国华置业是“华贸中心”的发展商，主营业务包括高端商业地产的开发建造、运营管理、金融投资等。2006年，上市公司蓝星石化的一份公告中，北京国华置业有限公司的名字出现在了“各级国有资产管理部门”的行列中。

不过，如今工商资料显示，国华置业多名股东注册地为开曼群岛、英属维尔京群岛、香港等地。

而赵国庆，也曾在国华置业担任重要职位。据称，加入京东之前，赵国庆曾就职于华贸中心（北京国华置业有限公司），用了近十年的时间，从该公司初创时的基层员工，干到了执行董事/副总裁的职务。

赵国庆接手后，中关村科金开始“改头换面”。

其官网介绍公司的成立时间并非是2007年，而是2014年。2016年3月，北京秭润商贸有限公司正式更名为北京中关村科金技术有限公司。同时变更的，还有中关村科金的经营范围：

由“日用品、建筑材料、出租商业用房、餐饮管理”等范围变更为“技术开发、技术推广、技术转让、技术咨询、技术服务；计算机系统服务；企业管理咨询；设计、制作、代理、发布广告等。”

背后新任掌舵人赵国庆，在2012年应刘强东之邀加入京东担任首席战略官（CSO），2013年6月，出任集团副董事长，同年年底，又升任为京东联席董事长，但很少出现在媒体与公众视野中。2014年4月，京东上市前夕，赵国庆突然离职，曾引起外界的猜测。而事实证明，赵国庆辞职创业了。

02

赵国庆的两条事业线

从时间线上来看，中关村科金和马上消费金融就是赵国庆离开京东后的新事业。而接手中关村科金的前身北京秭润商贸与筹备马上消费金融的时间，距离也不远。

至2015年6月，马上消费金融正式开业，并于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。

2019年-2021年，马上消费金融总营收分别为：89.53亿元、76.04亿元、100亿元，取得净利润分别为8.53亿元、7.12亿元、13.82亿元。

根据《安逸花2022年第五期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》，截至2022年9月末，马上消费金融当年放款超过2149亿元，资产总额629.13亿元，负债总额538.71亿元，所有者权益90.42亿元，贷款余额为589.96亿元。2021年全年实现营业收入100.10亿元，实现净利润13.82亿元。2022年1-9月实现营业收入87.78亿元，净利润10.37亿元。

马上消费金融崛起之际，中关村科金亦快速成长。

赵国庆入主后积极引入投资，曾获得IDG资本、光大控股、中金资本、方源资本、中国华融融德、歌斐资产、日本国家开发银行等知名投资机构共计约35亿元战略投资。

截至目前，公司股东数已达19位，注册资本也从2014年的50万增至现在的14.2亿元，其中，由赵国庆全资控股的西藏高达投资管理咨询有限公司成为中关村科金最大股东，其实缴额为7.8亿元。

有了资金支持，中关村科金发展迅速。官网显示，2019年，成立仅5年的中关村科金入选“2019胡润全球独角兽榜”。值得一提的是，《雪浪金融》在胡润百富官网2019年相关榜单中，并未看到中关村科金的名字。

不过2020年起，中关村科金的名字出现在胡润全球独角兽榜单中。2020年，中关村科金排名351，企业估值70亿。2021年、2022年，中关村科金排名下降，分别为779名、1000名，企业估值分别为65亿、67亿。

近两年，中关村科金始终保持“活跃”。公开渠道中，出现大量关于中关村科金“业务向好”的信息。

这些消息中，与客户合作的相关情况较多，比如，今年11月，文章《中关村科金携手马来西亚某大型商业银行，数字技术构筑金融安全屏障》就介绍了双方的合作情况。文章《再获认可！中关村科金联手山西银行共筑数智金融服务生态》则显示，中关村科金收到了来自山西银行股份有限公司发来的感谢信，针对中关村科金提供的双录系统建设服务给予了高度评价。

此外，获奖信息亦有不少。比如，今年11月，文章《再获殊荣！中关村科金荣膺36氪WISE2022新经济之王“前沿科技领域年度企业”》介绍了中关村科金获奖及自身相关情况。《中关村科金荣获2022年度人工智能最具价值创业公司TOP20》、《2022实力先锋企业！中关村科金第三次蝉联中国TB行业年度榜单》等亦如此。

03

催收生意

那么，中关村科金的业务都有哪些？

在官网中，中关村科金称其以AI+数字化营销·运营·服务为引擎，以得助系列智能产品为支撑，为金融、零售、大健康、政企等行业头部企业提供数字化解决方案，服务过的客户有杭州联合银行、顺德农村商业银行、厦门国际信托、中信银行、北京朝阳医院、金牌橱柜、蕉下、五矿信托等，是国家高新技术企业、北京市专精特新“小巨人”企业和中关村高新技术企业。

有据可查的是，中关村科金的一大收入来源是在于马上消费金融。

据新世纪发布的马上消费金融跟踪评级报告披露，2019-2021年，马上消费金融业务及管理费的关联交易金额分别为8.14亿元、5.37亿元和8.54亿元，主要为代理催收费与运营服务费。马上消费金融委托中关村科金下属子公司负责部分逾期贷款的催收，根据贷款逾期规模、逾期长短制定不同的费率，按月结算。

而催收代理费，正是马上消费金融最主要的费用支出之一。

数据显示，2019-2021年，马上消费金融的业务及管理费（含研发费用）分别为22.16亿元、23.60亿元和33.65亿元，其中代理催收费分别为10.36亿元、11.56亿元和15.01亿元，占业务及管理费用的比例分别为：46.85%、49%、44.6%，是管理费的主要增长来源，且均超过公司同期净利润。

事实上，催收是中关村科金的一项重要服务板块。根据官网介绍，中关村科金的智能催收平台聚焦逾期客户管理实现一体化催收，并对逾期客户进行完整生命周期管控。

在相关招投标信息披露中，中关村科金今年以188万元拿下中信消费金融有限公司贷后催收系统项目，亦属于中关村科金大额中标项目。

目前，中关村科金仍有大量招聘需求。从具体职位来看，销售相关岗位占比较大。另外，产品、技术等岗位也在热招行列。值得一提的是，中关村科金还有多个海外岗需求，主要负责公司海外相关产品的推进。

中关村科金旗下的重庆信盟科技发展有限公司，也有应收账款相关业务。

据官网称，其致力于不良资产管理，主营信息技术外包服务、数据处理服务、应收账款外包服务。截至2022年3月，员工人数达到7300人。截至2021年，公司管理资产规模超过150亿，年度销售额突破历史新高，在行业内遥遥领先。

官网显示，信盟科技目前亦有不少岗位需求，包括高级运营策略分析师、法律支持经理、金融纠纷调解主管、资产管理组长等等，工作内容多与“催收”相关。

目前，信盟科技的客户有微众银行、众邦银行、重庆富民银行、浙江稠州商业银行、重庆三峡银行、马上消费金融、北银消费金融公司、锦程消费金融、中国外贸信托、众安保险、小米金融、美团小贷、滴滴金融、海尔云贷、苏宁金融等。

与赵国庆同为马上消费金融股东方的物美系，也与中关村科金有业务往来。

不久前，中关村科金就与北京物美综合超市有限公司达成合作，双方将携手打造新一代智能外呼系统，赋能营销通知服务的数字化升级，全面提升服务响应效率和质量。

据中关村科金官方信息，此次中关村科金与北京物美综合超市的合作以线上商城的营销服务通知为落脚点。通过智能外呼，向通过“多点APP”进入物美商城购物的客户，快速传达优惠福利通知及物流配送信息，实现精准匹配，唤新促活，保持客户粘性，持续提升客户满意度。

04

投资生意

除了催收等生意之外，中关村科金还对外投资了多家企业。

其中，重庆金链科技有限公司成立于2017年，该公司又对外投资了金桔保险经纪（北京）有限公司。据“金桔保”公众号介绍，金桔保险经纪公司是中关村科金旗下保险科技板块的重要组成部分，是一家专注于互联网保险业务的公司。

2019年，中关村科金专门开设公众号“保事通”发布与保险相关的内容。其中，不乏金桔保险的相关信息。不过，该公众号只运营了一年多，最后一次更新时间是2020年2月。而“金桔保”公众号也于今年7月停更。

汇海汽车科技（天津）有限公司成立于2014年，对外投资金淇国际融资租赁（天津）有限公司、大川汽车租赁（天津）有限公司、开封汇海汽车销售服务有限公司3家公司。

其中，开封汇海汽车销售服务有限公司成立于2019年，该公司已于2020年10月被注销。

金淇租赁成立于2016年，不过据“金淇融资租赁”公众号，金淇租赁于2018年5月开始经营筹备，2018年8月正式开展营业。短短一年，金淇租赁凭借自身努力，组建团队近百人，业务覆盖150座城市，上线产品包含新车、二手车及LCV全车型金融产品，并支持多种附加品加融，服务用户近万人，放款额突破数亿元。

不过，2019年10月更新了一篇图文后，“金淇融资租赁”再无新的更新信息。

中关村科金旗下还有深圳创兴者智能科技有限公司，后者成立于2018年，旗下拥有“骏管家”APP，该产品是面向大中小型企业推出的一站式生意管理工具，产品功能包括：零售下单、收款、零售查询、商品库存查询、经营分析等。不过资料显示，“骏管家”APP已于2019年6月下架。

此外，资料显示，深圳创兴者智能科技有限公司还对外投资了海南有限元科技有限公司。去年12月，该公司因”通过登记的住所或者经营场所无法联系“被澄迈县市场监督管理局列为“经营异常“。