道德贷、司机贷、积分“换”贷……这些银行服务“新市民”有新招

近日，银保监会有关部门负责人在银保监会通气会上表示，22家银保监局会同地方政府出台专项支持政策，积极满足新市民在创业就业、购房安居、教育培训、医疗养老等方面的金融需求，6月末贷款余额超过1.2万亿元。

这是对此前政策的积极响应。早在今年三月，银保监会下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“通知”），鼓励金融机构针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，扩大金融产品和服务供给，促进新市民创业就业。

消金界认为，在政策引导下，多家银行开发此类产品，是履行金融机构社会责任的表现。当然，专项资金也会有相应的支持。如此背景下，也算是创新金融产品，拓展客群。

“存量市场我们基本上都犁过一遍了，现在针对新市民的服务刚刚起步。”来自某银行的从业者说，他们已经针对本地新市民开展相关业务。面向这3亿新市民，他认为，现在的政策给了很大的想象空间。

据国家统计局最新数据，8月社会消费品零售总额36258亿元，同比增长5.4%。其中，除汽车以外的消费品零售额32283亿元，增长4.3%。好于预期。而且从今年以来的走势可以看出，反弹明显。

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“新市民”积分能换贷款

消金界发现，面向“新市民”，当下金融机构主要针对应届生、创业者等群体提供金融服务。除了提供利率优惠、适当放松进件条件之外，在监管引导下，不少针对“新市民”的专属金融信贷产品纷纷上线。

比如，南京银行“鑫梦享”在北京、南京、上海、苏州、杭州五地启动“新市民生根计划”，面向新毕业的“城市新青年”调整部分准入政策，研究生及以上学历只需提供1个月缴纳社保/公积金记录，本科学历提供连续3个月缴纳社保/公积金记录，即可申请办理诚易贷系列子产品。此外，针对指定“人才公寓”新市民住户，享受团办利率优惠。

由南京银行参股的日照银行，在个人综合消费贷款产品“阳光贷”的基础上，针对代驾司机、货车司机等“新市民”群体推出了专属信贷产品。来自银行内部的员工称，该产品进件要求主要为6个月的收入明细。

消金界发现，在加强“新市民”金融服务工作方面，浙江地区的城农商行走在前列。

比如，平阳农商银行推出新市民“积分贷款”，具体贷款额度、利率取决于“新市民积分”。

具体来说，银行通过深化与县新居民服务中心共建合作，面向全县“新市民”创新推出“新市民贷”。“新市民贷”采用“三定”标准，即通过负向信息定准入、正向信息定额度、综合“新市民”积分定利率，实现“新市民”积分有效“折现”。

此外，余姚农商银行为新市民量身定制了“道德新市民贷”。

据了解，新市民以“遵纪守法、行为文明”“热心公益、支持发展”等为主要标准进行道德积分评定。余姚农商银行对其中具备良好道德表现且有实际需求的新市民提供无保证、免抵押、低利率的信用贷款，额度最高100万元（其中线上30万元），期限3年。

公开信息显示，依托城市大数据及区块链技术，“道德新市民贷”结合新市民道德积分和社保缴纳情况，可以通过模型迅速在线上生成道德信用贷款额度和优惠利率。截至7月末，“道德新市民贷”已为2438户新市民提供贷款3.25亿元。

实际上，早在《通知》发布之前，不少商业银行已经为部分新市民群体提供了与市民群体无差别的金融服务。在此基础上，这些机构对目标可群进行细化与重新筛选。

比如，消金界发现，此前余姚农商行就在探索开发“道德银行”。如今的“道德新市民贷”，在此前社保连续缴纳两年的基础上，将人群拓展至余姚本地之外的人群。

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新市民，下一个利润增长点？

根据银保监会口径，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体。统计显示，当前我国的新市民规模已经多达3亿人，而且这一规模还在日益壮大。

如今面向这3亿新市民，不少从业者认为，政策给了很大的想象空间。对于很多银行来说，新市民群体正在成为他们挖掘市场需求与利润增长点的重要抓手，也是他们利用自身优势、实现差异化的重要手段。正如部分从业者所言，这一业务才刚刚起步。

然而，也有一些从业者认为，“新市民”群体由于信用等级难识别、收入状况难确定、缺乏收入、房产等资质证明等，给风控带来的难度很大。

消金界看到，目前可行的办法是通过银政合作、银企合作来弥补短板，强化三方支付等非金融渠道合作，共同推动推动建立信用信息共享机制与风险补偿机制。

在这一方面，已有银行走在了前列。

比如，被称为“农商行一哥”的常熟农商行，其微贷模式备受业内关注。该行表示，正在致力于推动金融服务与政务服务、农村信用体系建设、乡村振兴深度融合。

在个人贷款方面，2021年以来该行通过深化网格管理、实施整村授信和建设普惠金融服务点等措施，持续推进服务下沉。

截至今年3月末，常熟农商行已为24万“新市民”提供各类金融服务，贷款余额超45亿元。

当下，金融机构加快“新市民”相关金融产品的布局，既是监管鼓励支持的方向，也是普惠金融持续发展的大势所趋。如何为新市民提供更低成本的金融服务，如何让这3亿群体真正从“立得下脚”到“留得住心”，消金界认为，在这背后，还需要多部门联合协同发力。

深化科技赋能、开辟绿色通道……光大银行杭州分行助力新市民实现美好生活

钱江晚报·小时新闻通讯员黄欢

数据显示，浙江省现有“新市民”人数约2800万，约占常住人口的43.4%。新市民群体日益成为我省社会建设、经济发展的重要参与者和不可或缺的依靠力量。他们在异乡过得还好吗？

不断提升新市民获得感，让奋斗打拼的游子们安居乐业，感受到“第二故乡”的幸福，来自光大银行杭州分行的“金融活水”正为浙江新市民实现美好生活注入源源不断的动力。

深化科技赋能让新市民安居梦不再等“贷”

“没想到光大银行的效率这么高，不到一天的时间就能拿到钱，有了这笔钱，我就能马上把家具家电置办上，等我搬进新家，第一时间邀请你去做客！”叶女士给光大银行杭州分行的客户经理发来微信。

叶女士，新杭州人，大学毕业后即留杭参加工作，工作几年积攒了一定的收入，最近在光大银行办理了住房按揭，购置了一套小户型住房。叶女士的房子虽然是精装修交付，但她仍然需要一定的资金用于购买家具、电器，而刚付完首付的她一下子拿不出这笔钱。正在发愁之际，叶女士通过光大银行杭州分行客户经理的微信朋友圈了解到该行“光速贷”产品，便立即登陆光大银行手机银行申请、填写材料，当天便获得了5万元的消费贷款。

有了光大银行杭州分行的支持，马上就要在杭州实现安居梦的叶女士十分开心地将申请贷款的过程了业主群中。

据光大银行杭州分行零售信贷部负责人介绍，该行依托科技赋能，针对住房按揭类客户推出了“免抵押、免担保”的个人信用类贷款“光速贷”，贷款年利率最低至4.05%，最高贷款额度达20万元，全程手机银行操作，无需线下签署材料，并通过大数据模型审核客户资质，无人工干预，最快半小时内即可完成提款，让新市民享受“秒批秒贷”的便利。截至3月末，光大银行杭州分行已向约百位客户投放“光速贷”贷款超千万元，全力满足新市民消费信贷需求。

开辟绿色通道疫情之下护航新市民创业梦

沈先生是一名小微企业主，来杭创业已近7年，在杭州城东某蔬菜批发基地经营初级农产品批发和零售。经过多年的打拼，已于2020年在杭州落户并购买了一套住房。今年3月以来，因上海疫情导致杭州部分地区的蔬菜供应受到一定影响，沈先生急需资金采购农产品以增加经营储备量，但他跑了多家银行均被告知不符合授信条件或存在审批时效不达预期的情况，无法办理贷款。沈先生心急如焚。

“一起做生意的老乡看到过光大银行阳光房抵快贷的广告，就介绍给我了，知道我时间紧张，当天光大银行的客户经理就带着贷款资料主动上门服务，详细了解情况后很快就发放了贷款。资金周转过来了，我能够进更多的货了，咱也为杭州市民拎稳‘菜篮子’贡献了一份小小力量，这都得感谢光大银行关键时刻的鼎力相助，帮助我们小微企业渡难关、解难题。”沈先生难掩激动。

据了解，光大银行“阳光房抵快贷”是一款针对小微企业主和个体工商户的普惠类贷款，申请材料简单、审批流程便捷，贷款金额最高可达1000万元。光大银行杭州分行在了解到沈先生的情况后，立刻设计授信方案，快速、充分沟通方案的可行性，高效协调各个部门开通绿色通道，在沈先生提交申请材料后，3个工作日内审批通过阳光房抵快贷590万元，7天内实现贷款发放。今年以来，该行已投放“阳光房抵快贷”贷款8.28亿元，为疫情防控和新市民创业提供了坚实的金融后盾。

此心安处，便是吾乡。光大银行杭州分行将进一步了解新市民群体的所想、所求，为新市民丰富金融产品、优化信贷流程、提供更加便捷的服务体验，以更高质量、更有温度的综合金融服务，携手同心推动高质量发展建设共同富裕示范区。

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清正廉洁的信贷环境

一、筑牢清正廉洁思想。

在保证业务娴熟的情况下，不准客户经理以任何形式“吃、拿、卡、要”，坚持不拿农户的一针一线，调查时以农户的闲暇时间为调查时间，在不误农忙时进行调查，淡化休息时间，发扬艰苦奋斗的精神，不怕吃苦，以坚韧不拔的意志和顽强的斗志进行农户贷款工作，始终保持初心和使命，利用信贷中介的职能，调节资源配置，促使经济效益、社会效益均衡发展。

二、构筑良好清廉文化氛围，坚持“阳光信贷”。

（一）出旖旎而不染，不受糖衣炮弹的侵蚀，面对农户的热情，XXX客户经理婉言的拒接，向客户宣传我行的主导思想，即不能吃客户的一顿饭，不抽客户的一根烟，时刻警醒自己保持清清白白做人，踏踏实实做事，对优质的农户贷款及时办理，对资信状况及无稳定工作的客户坚决拒接办理，不管客户用什么样的方式诱导，都坚决说“不”，在办理农户贷款时未出现一例“吃、拿、卡、要”的行为。在一次调查中，三名客户经理办理业务时到达一个偏远的山村，由于贷款的客户比较多，无暇到镇上吃东西，客户经理顶住饥饿的身体，从早上9点一直工作到晚上9点钟，仅靠从农户处购买的三根甘蔗充饥，期间有客户提出到家中吃点东西，以便开展工作，但是我行客户经理秉持初心和使命，被我行的三名客户经理婉言拒接，在休息片刻后立即展开了工作，该行为真正的诠释了什么是阳光信贷。

（二）因农户贷款受限于抵押和担保有限等原因，多为信用贷款，廉洁、高效的服务尤为重要，树廉洁之心，行廉洁之事，做廉洁之人的廉洁服务更是其信贷业务中的重中之重，基于此XXX更加严格的清廉规范，并且在实践中的严格实施，加强对客户经理的感知和认知方面的全方位教导，每周、每月、每季度进行职业道德教育，且采取抽查的方式对客户经理管理的客户进行抽样监督，以电话咨询或者实地走访的方式，询问客户在贷款时客户经理是否有“吃、拿、卡、要”等行为的发生。

（三）杜绝“庸、懒、散、奢”等问题的出现，XXX采取有效的绩效激励措施，实施强有力的管理模式对信贷客户经理进行管理，从上而下，树立正确的世界观、人生观和价值观，工作作风、生活作风上进行严格的修正，对工作中存在的问题进行总结和分析，剖析出现不良作风问题的根源，通过解析网上案例来警示，分析问题的根源，让信贷客户经理明白“庸、懒、散、奢”等的弊处，引导其形成良好的行为习惯，在乡下工作期间，客户经理淡化休息时间，跋山涉水，盯着炎炎的夏日和冬天的严寒，不怕严寒、酷暑，特别在天气炎热的时候，走进猪圈、牛、羊圈时会闻到一股难闻的粪便味道，信贷客户经理不仅没有退缩，还对每间的动物进行特写，并且详细询问动物的生长周期、生育周期、饲料的用量。售情况等等，且根据客户的养殖情况，提出合理化的建议，有的客户的果园位于半山处，客户经理驾车通过周边杂草丛生泥泞的山路到达客户的果园进行调查，获得了一手资料，真确的了解到农户的真实情况。

（四）“求木之长者，必固其根本；欲流之远者，必浚其泉源”。从源头进行整治，让客户经理真正的明白清正廉洁的重要性，深入骨髓，才能起到固本正源的效果，对乡村振兴的信贷客户经理，通过线上、线下进行学习，实事求是的监督，引导信贷客户经理从我做起，管住自己的嘴和手，厚植清廉金融文化观念，行领导也曾多次强调，在乡下工作期间要守住道德底线，清正廉洁的开展信贷工作，信贷客户经理相互监督，并以便督促客户经理自觉遵守清廉的职业道德，同时提醒客户不要有行贿的思想和想法，营造一个良好的营商环境，干净的信贷环境，廉洁的金融环境，该方法取到了良好的效果。