金融助力 出乡村振兴“新路子”

桂林银行为灵川县山口村产业授信1000万元。

桂林银行员工帮助姜农采收生姜。

桂林银行员工到全州毛竹山村帮助村民采摘葡萄。

桂林银行恭城瑶族自治县嘉会镇嘉会街服务点为村民办理金融业务。

桂林银行员工走访农户，了解他们的金融需求。

桂林银行派出员工莫日发（中）到全州县东山瑶族乡白竹村任第一书记，助推该村发展茶叶产业，实施乡村振兴。

普惠金融综合服务点把金融服务送到村民家门口。

桂林银行全州县毛竹山农村普惠金融综合服务点。

桂林银行在荔浦市打造乡村振兴示范区。

□本报记者李思静通讯员童骕让人民生活幸福是“国之大者”。2021年4月，习近平总书记在桂林市全州县才湾镇毛竹山村视察时深情地说，全面推进乡村振兴的深度、广度、难度都不亚于脱贫攻坚，决不能有任何喘口气、歇歇脚的想法，要在新起点上接续奋斗，推动全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。全面推进乡村振兴是鸿篇巨制，而主战场就是广大农村。这一年，毛竹山村葡萄大丰收，销路越来越宽，名声越来越响；这一年，侯寨村的盆景生意越做越大，成了名副其实的“聚宝盆”；这一年，龙溪村凭着小小麻竹笋，脱胎换骨，家家户户盖起了新房……好日子都是奋斗出来的。对此，桂林坚持以打造世界级旅游城市为统揽，全面实施乡村振兴战略，努力把桂林乡村建设成美丽景区，推动农业强、农村美、农民富。金融服务“三农”的“最后一公里”如何打通？6248家普惠金融综合服务点设到村民家门口2021年中央一号文件明确指出，要提升农村基本公共服务水平。过去，伴随着农村人口大量进城务工，农村出现“空心化”问题，公共服务难以延伸至农村“最后一公里”。当下，在全面推进乡村振兴背景下，提升农村公共服务水平，对改变农村群众生活现状，促进创新创业具有现实意义。在桂林，有超过1000个村设立了桂林银行农村普惠金融综合服务点，每个服务点配备1名站长，背后有专业金融从业人员支持，能和村“两委”有效联动，弥合农村基础公共服务鸿沟，支持农村创新创业。具体怎样运营？记者带着问题走进站点。陈顺息作为临桂区临桂镇二塘村委侯寨村的村支书，他的日常生活和其他村民没什么不同，不过他还有另一个身份——当地桂林银行农村普惠金融综合服务点站长。经过银行“三农”客户服务团队的培训和机具配备后，他可以帮村民们处理一些简单的金融业务，比如小额取款、转账汇款及社保缴费等，让村民们在家门口就能办理业务。侯寨村是远近闻名的盆景村，村里近半数村民从事树桩盆景培育产业，种植盆景面积近千亩。过去，村民们大都带着自己精心培育的盆景到花鸟市场销售，但这个市场实在有限，很多人为了生计带着盆景走南闯北找销路，运气好能卖出几千元，运气不好就是白跑一趟。在村里的年轻人看来，做盆景的收入和外出打工没有可比性。近年来因受疫情影响，线下销路愈发困难，就在大伙一筹莫展之际，一些村民从电商直播中看到了商机。架上手机、摆上盆景，再弄一面简单的背景墙，一个直播间就成型了。借着直播这股东风，村民们纷纷当起了“乡村主播”，利用网络直播把盆栽销售到全国各地。为了更好促进侯寨村的盆景直播产业，二塘村委与桂林银行展开了合作。与直播电商等项目有关的金融业务，侯寨村的村民通过服务点就能联系到配套乡镇小微支行，足不出村就能办理，节省了很多时间。据了解，桂林银行已向侯寨村7户家庭提供了150万元的低息富农贷，而更多家庭的贷款业务在进一步洽谈中。有了资金保障，村民们能够投入更多的精力到盆景直播中去。“很多外出打工的村民听说家乡的直播带货兴起，桂林银行可以办理金融贷款，纷纷回乡开始创业。”看到村里的变化，陈顺息十分高兴，“返乡的年轻人给村子注入了新鲜的血液，不仅解决了人手不够的问题，还让侯寨村变得更加有活力，更具有了干事创业的氛围和闯劲。我们村的振兴梦正一点点变为现实。”千家服务点，服务千万家。在全州县毛竹山村，一个没有银行工作人员、不需要取票叫号的桂林银行农村普惠金融综合服务点，帮助村民实现了在“家门口”享受便捷高效金融服务的心愿——提供小额存取款、转账汇款等基本金融服务和社保代缴、养老保险待遇领取资格认证、灵活就业人员公积金缴纳、预约挂号等“一揽子”服务。如今在广西，已有超过2000万农村群众享受到桂林银行优质的农村金融服务。截至2021年末，桂林银行在广西共设立（持牌数）分支行138家（其中县域支行58家）、社区小微支行486家（其中县乡小微250家）、农村普惠金融综合服务点6248家。全行（含村镇银行）已在广西区内70个县域中，实现56个县域机构覆盖，相当于广西每2个行政村、每2个乡镇就有一家桂林银行的服务网点。一张不断完善的“市—县—乡—村”服务网络，打通了金融服务“三农”的“最后一公里”。越来越多的公共服务依托农村普惠金融综合服务点从城市走向田间地头，让农民生活的幸福指数不断提升。产业振兴如何实现“满盘活”？下沉县域“造血造氧”金融服务乡村振兴，既是融入建设新时代中国特色社会主义壮美广西大局的现实需要，也是开拓创新的内在要求。去年9月，正在麻竹园施肥的永福县龙溪村农广种植专业合作社负责人袁小平收到了一条短信：“您在桂林银行申请的信用贷款9万元已发放，可在手机银行直接办理……”袁小平喜出望外，这意味着他有了扩大种植、收购麻竹笋的资金，他的合作社可以越做越大了。得益于当地优质的水土，包括永福县龙溪村在内的3000多亩连片种植的麻竹辐射了广福乡8个行政村。袁小平还建起了麻竹笋加工厂，产品附加值得到有效提升。可由于缺少资金，他再想扩大规模就有些难了。去年6月，永福县联合桂林银行在龙溪村麻竹特色农业核心示范区打造“桂林银行服务乡村振兴示范点”，建立农村普惠金融综合服务点，通过信贷支持、网点布局、农产品上行等方式，给予麻竹产业授信1000万元，开拓融资渠道吸引社会投资，参与麻竹产业发展，为政府打造田园综合体提供支持，让更多村民在家门口就能吃上绿色“生态饭”。在永福，像袁小平这样靠信用拿到贷款的合作社和农民越来越多。“去年因为天气原因发生霜冻，导致老竹无法发芽，直接影响收成。但那时正是开学时，家里孩子上学需要钱，多亏贷款缓解了燃眉之急。”龙溪村麻竹种植户袁大伯说。“蝶变”一个村，带动一个县。龙溪村的模式在永福县得到推广。在桂林经济技术开发区（苏桥园区），广西新桂轮橡胶有限公司打造服务乡村振兴示范点，桂林银行提供5.87亿元授信支持。截至目前，桂林银行在桂林县域的贷款投放增量超过贷款总增量的一半。投放到农业相关领域的涉农贷款余额超过140亿元。支持新型农业经营主体919户，授信46亿元。在桂林地区累计投放“桂惠贷”1203笔，为企业降低融资成本7528万元。在全市携手当地政府、企业共同设立34家“服务乡村振兴示范点（区）”，给予示范点主体企业授信合计超60亿元。依托九曲龙溪田园综合体项目的实施，龙溪村的村容村貌发生了翻天覆地的变化。如今再去龙溪村，平坦的柏油路从绿油油的田间穿过，家家户户盖起了二层以上小楼房，楼房墙壁上画着漂亮的彩绘。从高处俯瞰，青瓦白墙的房屋错落有致，乡间小道边的农家小院栽种着各式瓜果蔬菜，一派农家田园风光。更有不少游客慕名前来体验农家文化，品尝极富特色的麻竹笋扣肉、麻竹笋饺子等美食，龙溪村已不复过去贫穷的景象。怎样在农村实现资源集聚？发挥平台优势做优“产加销”农村不比城市，在吸引资源下沉上有着短板，特别是农业产业回报时间长，风险大。整合政府、企业、市场资源，助力农产品出村进城，解决“丰产愁销”问题，对于牢记“国之大者”，让农民更多享受产业发展效益意义重大。如今的灵川县潭下镇山口村，新房子取代了矮旧房，泥巴路变成了沥青路，就连村里的小小蘑菇都做成了大产业：种植面积达200亩，打造食用菌产业示范基地1个，年产食用菌1600吨，产品远销北京、上海和广东，年销售额超过1800万元，带动当地108户村民发家致富。山口村的变化被认为是跑出了乡村振兴的加速度，当中的金融“硬支撑”来自桂林银行的两次整村授信。灵川县众富种植专业合作社一直以来以种植姬菇和秀珍菇为主，经过多年发展形成了一定的体量和市场认可度，但由于缺乏流动资金，扩大生产规模的计划一再被延期。看着村民的生产计划被搁置，桂林银行桂林分行第一时间研究方案，向灵川菌菇类产业总体授信2000万元，为种植农户、菌棒供应商、收购经销商客户群提供授信支持，进一步壮大产业体量，打通销售渠道。在产业授信的支撑下，食用菌成为灵川县致富的新兴产业，种植区域覆盖12个乡镇、47个行政村。不仅如此，有了“真金白银”，灵川县众富种植专业合作社成功升级为潭下镇农业规模合作社。去年7月，桂林银行再次给予山口村整村产业授信1000万元，旨在不断提升金融服务乡村振兴质效，为产业发展带去新希望。“非常感谢桂林银行和爱心企业及时收购了我们的子姜，否则半年来的劳动成果就烂在地里了。”去年7月，临桂区五通镇近1000万公斤子姜面临滞销。桂林银行通过银企合作打通子姜出村进城的渠道，同时依托自有网络销售平台，结合推荐企业大宗购买的方式，帮助浔江村获得采购订单65万斤。值得一提的是，桂林银行还探索直播模式助农销售。“大家好，这里是桂林市叠彩花卉基地。作为自治区级示范基地，我身边一块块花田既惊艳绝美又让人震撼……”去年10月，桂林银行在叠彩区花卉基地（桂林银行服务乡村振兴示范点）打造“‘乡’约叠彩聚焦花卉”乡村振兴直播间，设置特价秒杀、截屏抽奖等环节，共助力销售鲜花盆栽超30款，提升花卉特色产业影响力。去年11月8日，桂林银行联合全州县农业农村局在毛竹山村打造“感恩乡土红色桂银”乡村振兴直播间，助力特色农产品销售。直播推介全州东山蜜薯、安和芋头、醋血鸭等21款特色农产品，涉及全州8个乡镇，辐射近10万农户；短短一个半小时吸引数万网友在线观看，平均每分钟销售150元助农产品……近年来，桂林银行依托“天天开心团”“桂银乐购”等自有助农网络销售平台，让全区各类农产品搭上“线上+线下”的新时代“快车”出村进城，从“小乡村”到“大平台”，从“小田间”到“大餐桌”，助力广西特色农产品销售金额达4.35亿元。农村发展的出路在哪？向美丽乡村要效益青山绿水，小桥繁花。坐落在桃花江畔的和记农庄，如今实现了种养、销售、农旅一体发展，不仅能让本地市民在山水间畅玩农耕文明，在桂林银行的金融服务和融资支持下，其农业产业链还得到持续升级，并在全国建起了8个蔬菜生产基地，为超2万户家庭提供健康蔬菜。在规划面积达78.6平方公里的阳朔县“梦幻遇龙”五星级田园综合体，桂林银行大力支持项目建设，为园内小微企业、个体户提供授信总额超1000万元；金融服务辐射综合体内4个乡镇、13个行政村、69个自然村、2.2万人；助力该综合体建设2个自治区级农业核心示范区，实现一二三产业融合发展，年总产值超5亿元……乡村振兴，农旅先行。我市因地制宜发展乡村旅游、休闲农业等新产业新业态，贯通“产加销”，融合“农文旅”，推动乡村产业发展壮大，让农民更多分享产业增值收益。去年以来，我市坚持“突出点、连好线、扩大面、全覆盖”和“依托一产，壮大二产，催生三产，一二三产融合联动”的思路，不断探索创新优势特色产业发展路径，提升打造粮食、柑橘、特色水果、蔬菜、中药材、优质畜禽等6个百亿元产业集群，水果种植面积和产量居广西第一，创收增收基础进一步夯实。其中，脱贫户发展产业面积30多万亩，99%以上的脱贫户有产业项目，95%以上的脱贫户有特色主打产业。同时，全市累计有国家特色农产品优势区4个，区、市级田园综合体43个，区、市、县、乡、村级现代特色农业示范区（园、点）1746个，数量均居全区第一。全市510个脱贫村均有田园综合体、产业示范区（园、点）、新型经营主体带动。推动农业与乡村旅游、康养等产业融合发展，全市直接或间接从事旅游的农村人口有23万人，其中脱贫人口有5万多人。从集中资源支持脱贫攻坚转向巩固拓展脱贫攻坚成果和全面推进乡村振兴，桂林坚持实施粮食与重要农产品产能提升等“六大工程”，贯通“产加销”、融合“农文旅”，重点培育一批超百亿元产业集群、特色优势区、农产品加工集聚区，完善全产业链，强化产销对接和消费帮扶。加快建设“大美漓江”“红色湘江”等一批各具特色的精品田园综合体，打造现代农业、乡村旅游、田园社区融合发展的乡村振兴新引擎。蓝图已绘就，奋进正当时。未来，桂林将以全力打造世界级旅游城市为统揽，在新的起点上接续奋斗，以更大力度推进巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，推动全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展。（本版图片均由桂林银行提供）

“C位出道”的小镇青年

“城市套路深，我要回农村。”一句网络流行语道出近些年来城市用户红利趋于枯竭，各行各业都把下沉市场视作新的增长源的状态，应运而生的“小镇青年”也逐渐成为人们热议的话题。

在春节返乡之后，人们发现，老家早已不是莽荒之地，金融的种子正在这里落地发芽。

网络贷款、移动支付、消费分期、汽车金融，正在悄然改变着城镇和乡村。

出海与下沉，被称为2019年金融科技的两大趋势。

“小镇青年”是怎样一群人？

小镇青年，是指那些年龄在18岁-30岁，生活在三四五线城市的人群。

若干年前，“小镇青年”只是一个贬义词，被打上这一标签的人往往觉得不甚光彩，因为它与“土里土气”、“没有审美”、“收入不高”、“缺乏品位”等特性相关联。

然而，今时不同往日，眼下的小镇青年所展现出来的面貌已经大大颠覆了人们的印象。

虽然他们大多数只有本科或本科以下的学历，但在家乡却有一份稳定体面的工作；他们收入不是很高，却无需为高企的房贷和昂贵的物价而犯愁，可自由支配的财产和消费力与一二线城市的搬砖白领们相差无几；他们的职场工作环境相对轻松，拥有更多的闲暇时间……简言之，他们虽然不在繁华拥挤的一二线城市打拼奋斗，却有着不错的生活质量。

具体而言

一个典型的小镇青年的生活状态可能是这样的：

在父母的帮助下全款买了房，开着十来万的小汽车，距离周边的大都市仅有两三个小时的车程；

相比那些在北上广深奋斗的儿时玩伴，每天过着朝九晚五的日子，下班后有大把的时间休闲娱乐，海淘、出境游也可以时不时地走一波……

因为全国的三四五线城市中有太多这样的“小镇青年”，直接带来了小镇青年经济的日渐壮大，曾经广为流传的一句戏谑之言“得小镇青年者得天下”正逐渐成为事实。

金融科技的下沉，其中的主力军就是“小镇青年”。

2017年，《战狼2》的56亿票房中，有45亿来自二线以下城市的贡献。

2018年，《前任3》的票房突破20亿。数据显示，电影的三四线城市观众占比达到47.3%，他们贡献了10亿多的票房。

从此之后，小镇青年的强大消费力开始被人关注。

根据天风证券研究，比起一线城市的年轻人和白领阶层，“小镇青年”们很可能拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力。

从人口的角度看，三线城市总人口增长明显比一二线城市迅猛，近十年来翻了一倍。目前三线城市的人口数，是一线城市的6倍左右。

这个新崛起群体的消费能力有多强？

“在中国，蓝领阶层及乡村地区的居民有四到五亿，他们依然没有享受到传统的金融服务。”捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉称。

他表示，最前沿新潮的产品，可能会在一二线城市落地，但三四线消费者的收入水平和金融普及水平比以前要高，已经是不容忽视的客户群体。

从纵向来看，三四线城市也会是消费金融公司争夺的市场。

一家汽车金融公司的营销人员发现：“现在公司的分期购车用户中，80%都是三四线城市月收入低于1万的年轻人，购车价格一般都在10万到20万之间。”

根据罗兰贝格的统计数据，三四五线城市的中端汽车消费市场成长最为迅速，增长最明显的，就是价格在8万到18万的汽车消费。

小镇青年的消费能力为何如此之强？

他们挣得少，但强就强在几乎不会背负“房贷”这座大山。因此，他们的消费和购买力甚至强过一二线城市的同龄人。

这些小镇青年，会分期购买智能手机和一辆中档好车，也会一年出国旅行一次。他们购物喜欢拼多多，抽空就刷刷快手。

拼多多、快手的崛起，汽车金融的火热，viv和OPPO手机的逆袭，《战狼2》和《前任3》的意外走红，都凸显了小镇青年这个群体的强大爆发力。

城镇再往下，就是中国广袤的农村。

在这里，再也没有乡村青年这个群体。年轻人都离开土地去打工，乡村呈现出空心化的情况。

但是，这片对于金融来说略为荒凉的土地，依然孕育着商机。

乡镇崛起的新金融趋势

“可以刷微信、支付宝。”

这是归家的游子们回到老家经常会听到的一句话。

在很多乡镇，移动支付已经逐渐成为常态，有些商户甚至将其作为一种揽客的手段。

2月2日，是四川资阳市安岳县八庙乡节前最后一个赶集日。集市的少数水果摊上，直接摆着一张二维码，可以扫码支付。

“扫码支付的主要是年轻人，老年人极少。”一位水果摊贩称。他还表示，春节期间，要求扫码支付的年轻人会增加。

不止支付如此，网络贷款也成为全新崛起的金融趋势。

“很多客户来我们这里贷款，想做点小生意，但银行很严，手续复杂，我就给他们推荐网贷。”广西桂林的一位银行人员称，一些头部平台的利息，还是很低的。

同样是在广西桂林，街上随处可见贷款的门店，甚至还出现了小额贷款的牌匾。

除了银行和民间高利贷，小城市终于有了全新的贷款渠道。

消费分期的下沉之路，也早已开始。

在三四线城市的手机门店里，到处可见“月供几百元，iPh带回家”的广告语。

一位手机店的老板称，现在到店购买手机的年轻人，至少有30%会主动问询是否可以分期付款。

汽车金融也早早地在三四线城市扎了根。

在洛阳，地图显示有2家花生好车、19家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。

在桂林，地图显示有3家花生好车、18家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。

金融科技，早就不再是一二线城市的时髦词汇。

在三四线城市和乡镇的土地上，金融开始落地开花，改变人们的生活……

新金融该如何留住小镇青年？

首先，对于征战这片市场的金融科技公司来说，它们要做的，不是盲目进攻，而是真正了解新群体。

你给小镇青年提供的“想当然”的产品，未必就是他们想要的。

“你真正了解你的用户吗？有可能你一无所知。”一家消费金融公司的副总裁举了一个形象的例子。

“你知道在闲鱼上，什么样的二手商品卖得特别好吗？”他称，答案居然是“口红”。

因为小县城可能根本没有知名化妆品专柜，女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来试色，觉得不错，再买新的。

捷信的高级区域销售经理李天齐发现，小镇青年更爱国产品牌，消费更加理性。

“未来，我们还将根据年轻人的新需求，拓展3C、电动车、摩托车之外的分期项目。家用电器、旅游、健身、生活美容等，都可以成为下一步开展业务的方向。”他称。

另一方面，新群体崛起后，也不能对其过度开发，透支其信用。

“得不到传统金融服务的人群，需要更多地了解普惠金融和消费金融。”罗曼·沃迪拉称，捷信正在走进社区和学校，讲解专业金融知识，并宣传信用的重要性。

在乡村长辈和小镇青年的眼里，钱存在银行是最安全的。当P2P爆雷、集资理财跑路、微盘交易失败甚至虚拟货币骗局事件屡屡在乡间口口相传时，关于银行存款的风险事件，一个也没有。

小镇青年中也有一批乐意尝试新兴事物的人，不过他们最先接触的基本是P2P，先后批量踩雷。享受过短暂的“赚快钱”的成就感后，这群KOL（意见领袖）们的惨痛经历很快在亲友、乡间口口相传，起到了某种金融教育与警示的作用。这个时候，谁再说互联网理财安全靠谱，难免有“睁着眼睛说瞎话”的嫌疑。

问题的另一面，是县域市场的理财供给严重不足。

然而，互联网理财产品收益高吧，乡亲们又不敢下口，原因不难猜——总觉得“没银行理财安全”。

其实，互联网平台的不少理财产品是足够安全的。问题是，本质上安全的理财产品，如何让乡亲们“觉得”安全，这才是真正的挑战。毕竟，站在营销的角度，让人“觉得”安全远比安全本身重要。

“2019年，金融科技的两大趋势，就是出海和下沉。”多位业内人士称。

这就是2019的两部曲：走出去和沉下来。

【版权说明】

本文整理自一本财经《金融的下沉之战：拿下小镇青年和乡村大妈》、苏宁财富资讯《不招小镇青年待见的互联网金融》、苏宁金融研究院的雪球原创专栏《小镇青年的消费崛起》

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用好金融贷款生活有新希望—记桂林恭城嘉会镇白燕村脱贫户余远峰

用好金融扶贫贷款生活有了新希望

“我脱贫我光荣”——记广西桂林恭城嘉会镇白燕村脱贫户余远峰

广西桂林市恭城瑶族自治县嘉会镇白燕村白燕屯余远峰夫妇长期以来一家四口过着平凡普通、自给自足的生活，但随着年龄的增长，夫妻俩分别患上了糖尿病、高血压等长期慢性病，不适宜外出务工，年收入不高，在2015年底被精准识别是贫困户。

对于余远峰夫妇面临的困境，如何帮助他们脱贫致富？恭城瑶族自治县社保局的帮扶联系干部周井华是看在眼里、急在心头。2016年时，周井华经过与余远峰几次深入促膝交谈之后，了解到余远峰家里一直有养牛的习惯，对养殖过程中遇到的饲草配比、季度更换、疫病预防、配种繁殖、购入销售等问题余远峰早已如数家珍，应付自如，只是缺乏资金扩大养殖规模。于是周井华建议余远峰通过申请政府扶贫金融政策小额贴息贷款来增建牛舍，引进牛犊扩大养牛规模。

说干就干，在帮扶联系人的引导之下，余远峰满怀信心的来到嘉会镇农商行，在银行工作人员的协助之下，一次性贷了为期3年的扶贫贴息贷款50000元。

为降低扩大养殖规模可能带来的一些未知变化与风险，周井华积极联系嘉会镇规模养牛大户，带领余远峰夫妇来到当时存栏已达300头的共和村兵哥养殖场进行学习交流。

近水知鱼性，近山识鸟音。在学习先进养殖技术之后，余远峰夫妻俩信心满满，他们通过流转土地种植草料、购进2000余元的材料改造建造牛舍、花费40000余元新购牛犊5头，养牛事业如火如荼进行中。

时间到了2019年年底，经过为期3年的辛苦努力，余远峰养殖的肉牛已由最初的5头成功发展到16头，卖掉10多头小牛得了106000元，把5万元贷款还清后，目前还剩下3头母牛。这3年来，卖出买进累计达到的养殖数量有20余头，利润已达40000-50000元。在金融扶贫政策的支持下，余远峰通过发展产业摘掉了贫困的帽子并巩固了脱贫成效。

余远峰表示将会继续发展养牛事业，并将自己获得的养殖经验和技术传授给更多的附近贫困户，让大家一起脱贫致富。作者郑智敏兰臻