借款人去世，所欠银行贷款怎么办

中国有个成语，似乎也是约定俗成的，叫做：父债子还，但是也有人说人死账消，那么在极端的情况下，借款人突然去世了，他之前借的银行贷款，是不是就应该由他的孩子来背锅呢？按照中国的法律，其实最终的结果会有3种情况，今天就给大家简单的说下其中的偿还机制!

第一种情况：借款人办理的是抵押贷款，在没有任何家属和第三方做担保的情况下，逾期时间达到了半年，贷款机构是可以向法院提起诉讼申请，将抵押物进行司法拍卖的。而拍卖款优先偿还所欠贷款。那么家属可以帮忙还贷款吗？这完全是可以的！如果家属给予偿还贷款，偿还后抵押物可以办理解压手续。

第二种情况：借款人有相应的担保措施，借款人如果有其亲属或是其他第三方与贷款机构签订了连带还款责任合同，当借款人不能还款时，担保家属或第三方机构会负相应责任，贷款机构会要求担保人履约担保义务，偿还余下所剩欠款！所以小江在这里提醒大家别轻易给人担保。

第三种情况：借款人没有任何抵押和担保措施，这种情况是银行和贷款机构，最怕遇到也最不想遇到的情况。通常遇到这种情况都会以坏账进行处理，一般情况下就不用还了！

继承法说的很清楚，如果继承人放弃继承，那么是没有偿还责任的。借贷机构也不能拿你怎么办。

最后小江给大家做个归纳

1.抵押贷款

银行先处置抵押物，如果抵押处理后有多余的钱，以后要将剩下的钱归还给遗产继承人，如果不够偿还，就要处理遗产，银行会按第一顺序处理，有结余任然要归还遗产继承人，如果还是不够还款的话，这时候也就值能销账处理了。

2.担保贷款

处理方式一：要求担保人归还贷款，担保人可再向遗产继承人追偿。

处理方式二：先进行财产处置，不够再向担保人最长，这笔贷款常被银行计为坏账。

如果贷款人存在大额资金不明或有转移资金的行为，银行可以起诉追偿资金的去处，确认是否有恶意转移财产的嫌疑，这就不只是司法追缴问题了，已经涉及到金融诈骗，会受到法律应有的制裁。

最后留下小江的联系方式：17326967115微信电话同步，有银行贷款这方面的问题可以咨询小江

借款被担保人使用 担保人死亡后借款何去何从？

欠债还钱，天经地义。但在现实生活中总会遇到一些意料之外的事情，如果借款人不幸身故，相关债务是否就“人死债灭”了呢？近日，白银市平川法院依法审结一起相关案例，让我们一起看看法院如何判决。

基本案情：2021年5月，周某某用王某某的名字从平川区农村信用社贷款80000元，担保人为其周某某。2021年9月，周某某病重遂让其女儿小周向王某某出具借款承诺书一份，承诺由小周对该款项负责归还。周某某死亡后农村信用社多次向王某某催收该笔贷款，王某某曾多次要求小周还款，但小周至今未偿还借款本金及部分利息未还，遂酿成纠纷。

法院审理后认为：《中华人民共和国民法典》规定，债务人将债务的全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。本案中，小周向王某某出具了借款承诺书，承诺由其负责归还周某某欠付王某某的借款本金，即小周与王某某就涉案借款达成债务转移协议，该协议系双方当事人的真实意思表示，当事人应按照约定全面履行自己的义务，小周作为新的债务人应当向王某某偿还借款。最终法院判决周某某于本判决生效后十五日内向王某某偿还借款本金80000元。

法官提醒：债务人死亡，债务不会因“人死债消”。按照继承法规定，债务人如留有遗产，继承人遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，以被继承人遗产为限。债务人死亡，在遗产尚未正式开始分割之前，为确保债权得以实现，债权人应主动向遗产的管理人、占有人主张债权。若遗产已继承分割的，债权人可以向继承人主张债权，各继承人应在其所继承遗产范围内清偿债务。如经过债权人同意，将债务转移给第三人，则第三人必须按照约定偿还债务。（白银市委政法委供稿）

一个人死前向银行借800万，死后银行会如何处理？答案让人意外

现在的年轻人，特别是90后和00后的小朋友，由于生活在物质充裕的时代，加上父母的宠爱，简直是含在嘴里怕化了，根本没有受过生活的苦。

对他们而言，父母就是永久提款机。一旦没钱了就可以伸手要钱，当然如果父母不给钱，他们也有其他的办法解决资金问题，比如透支信用卡。

很多年轻人甚至同时办理了好几个银行的信用卡，每个月来回的周转腾挪，和父母传统的金钱观念截然不同。

我们都知道信用卡的额度并不是随便给的，它的高低其实和持卡人个人资质息息相关，如果收入高、有房产，那么额度自然不低，甚至可以高达几十万，但假如持卡人什么资产都没有，额度一般只有5万元以下，甚至可以只有1-2万元，还不如支付宝的额度高。

我们都知道信用卡的钱不是白用的，分期是需要支付利息的，而且这个利息综合来说并不低，那么会不会有这样的一种情况呢？

一个银行资质很好的客户，在得知自己身患绝症即将不久于人世的时候，将自己所有的财产转移给家人，和妻子离婚，和父母断绝关系。

然后疯狂套现信用卡800万或者向银行借800万，然后将这笔钱肆意花掉或者留给家人，等到客户去世，这笔借款会不会在银行成为死账呢？

虽然，这样的事情发生的概率很低，但事无绝对，假如真的发生这样的事情，银行到底该怎么处理呢？

其实我身边就有这样的案例我曾经的同事老刘，一个90后小伙子，刚和相恋多年的女友结婚不到3年，孩子还不到1岁，就在一次体检中发现自己得了肺癌，为了治病他花光了家庭所有的积蓄，但依然无济于事。

老实说，这个世界上只有一种病，就是穷病，没有办法的他选择刷信用卡，总计套现了大概20万的现金用来治病，然而最后还是没有留住性命，留下孤儿寡母和老迈的父母撒手而去。

老刘去世不久，银行的工作人员就找上老刘的家，要求他们还先前套现的20万块钱，这对于一个刚刚经历风波的家庭来说无疑是雪上加霜。

他们向银行申请能否缓交，而银行了解到他们家的实际情况之后，最终告知他们不用还款了，他们会将这笔钱做呆账处理，让悲伤的孤儿寡母脸上露出了一丝笑容。

关于信用卡额度很多人会疑惑为什么自己申请的信用卡额度这么小，只有1-2万，而和自己收入相当的同事信用卡额度却高达10万以上，这是为什么呢？、

其实，这是因为你们双方在银行眼中的资质不同造成的，资质越好，信用卡额度越大。

1、信用卡的等级

信用卡有不同的等级，每个等级的额度都不同，其中：

普卡：1000-10000元。金卡：10000-50000元。白金卡：一般在50000元以上，最高可达20万以上。无限卡：只对白金信用卡用户邀请发卡，额度与和白金卡相同，在50000元以上。黑卡：额度在200万-1000万左右。

所以，信用卡等级越高，额度越大，当然对申卡人的资质要求也越高。

2、申卡人资质到底包括哪些？

前面说过信用卡的额度和申卡人资质密切相关，那么银行是怎么判断一个客户的资质的呢？主要和哪些因素有关额呢？

（1）个人基本情况

首先银行会查看申卡者的基本情况，主要包括学历、年龄、收入、工作、房产、贷款等多个方面。

如果你的年龄在18-50岁之间，学历本科以上，职业稳定性较强（最好是公职人员）、收入在当地平均收入的3倍以上，还拥有房子和车子等固定资产，那就是银行眼中妥妥的优质客户。

如果你是职业稳定性差，收入低、没有房子和车子，银行又怎么可能将你列为优质客户呢？能给你2万额度的信用卡已经是看得起你了。

所以，不要抱怨银行为什么会区别对待，还是要多想一下怎么提高自己的基本条件，做一个让银行放心的客户。

（2）是否逾期

除了查看个人基本情况之外，银行更看重申卡者的信用记录，毕竟一个人再有钱，但信用极差自然也不是银行眼中的优质客户。

毕竟谁不喜欢和讲信用的人做生意呢？诚信是立身之本，这是古人都知道的道理。

所以查看完申卡者的基本情况之后，银行会查看你最近5年的征信记录和最近2年的信用卡逾期记录，如果你有逾期记录，那么不好意思你不是银行眼中的优质客户。

这里和大家强调的是，房贷在银行眼中也是优质资产，因为房贷意味着你有房子，假如将来有一天你没有钱还银行，银行完全可以放心大胆的将你的房子拍卖来弥补自己的损失。

所以，小伙伴们，看到了吧，只要有房，银行都会高看你一眼，所以抓紧时间买房吧，有了房贷你就是银行眼中的优质客户啦。

综上所述，一个普通人能够申请的信用卡额度大多都在5万元以下，那么多个银行共同申请，向达到800万的额度几乎是天荒夜谈。

据表姐介绍，如果想达到800万额度，一般需要有2亿以上的总资产才行，但拥有2亿的身价也根本不在乎800万的信用卡额度，所以理论上一个人向银行借款800万是很难成立的一个命题。

银行为什么要追回欠款呢？我们都知道银行是利用存贷款的利差收益来维持正常经营和赚取利润的，也就是说银行通过以较低的利率吸纳储户的资金，然后以较高的利率放贷给企业或者个人，从中赚取差价。

所以银行贷出的800万本金其实是属于储户的，银行必须要维持正常的借贷平衡，否则一旦贷款过多追不回来，银行自身就会背负巨额的效益损失。

而且一旦不良贷款率达到一定的金额，该银行就可能被上级部门判定为不符合金融系统运营良性标准，要求停业整顿经营，严重的话甚至可能失去营业资格。

所以，正常情况下，哪怕借款人死亡，银行也会采取一定的措施追回这笔借款，否则很可能影响银行自身的经营。

假如人死前用信用卡疯狂套现，银行会怎么处理？虽然800万额度的信用卡一般人很难办理，但几万块钱的额度对于大多数普通人还是没问题的，假如有人死前将信用卡疯狂套现，并将这笔钱花掉或者转移给家属，那么人银行会怎么处理？

第一步：自动扣款

我们知道信用卡还款其实是需要绑定银行卡的，而且很多人为了还款方便会设置为自动还款，这样每个月银行会定期从绑定的银行卡上划去相应的钱。

所以，一个人去世之后，银行其实是不知道的，如果绑定的银行卡上有钱，那么等到还款日的时候，银行会自动从卡上扣款。

当然，这种可能性是很小的，因为一个人明知快要死亡，肯定会将所有的财产做好分配，不会将钱留在银行卡上。

第二步：冻结其他的资产偿还

银行一旦发现客户去世，而自动还款又行不通的情况下，那么他们就会启动应急机制，将客户起诉至法院，并申请财产保全，这时候客户的所有银行账户都被冻结。

而法院接受诉讼后，会按照程序，将客户的房产、车子等等可执行的财产拍卖用来偿还银行的欠款。

这里和大家说明的是如果套现的额度很小，比如只有几千块，银行考虑到打官司耗费的人力、财力成本，很可能会直接将这笔欠款作为呆账处理，从而免于起诉。

上文提到的我的同事老刘就是这种情况。但大家不要抱侥幸心理，正常情况下银行还是会按照程序办理，毕竟谁想担责任呢？

第三步：让继承人代为偿还

《民法典》规定：继承人在继承遗产的同时，也要一并承担相应的债务偿还责任。

如果死者去世之后，将借的钱以及其财产留给继承人，那么银行会和继承人协商还款的事情。

如果继承人继承的遗产没有债务多，那么继承人只需要将继承的财产还款即可，银行也不会让继承者承担额外的债务。

比如，死者生前套现20万，但留给继承者的遗产只有10万，那么继承者只需要还这00万即可，余下的10万银行会做呆账处理，不会让继承者额外承担。。

第四步：自认倒霉

事实上，以上3个步骤都是比较理想的情况，如果一个人明知自己死亡，疯狂套现信用卡的话，肯定会事前安排好很多事情。

比如将所有的财产转移给妻儿，随后和妻子离婚切断关系，而为了防止银行追踪，他们会将套现的钱用现金形式给家属而不是银行转账。

如果遇到这种情况，就是银行最头痛的情况，因为客户利用了银行的漏洞为自己私人谋私利。

而且由于有预谋，银行很难查清资金的轨迹，更没办法要求死者的家属还款，只能自认倒霉，做呆账处理。

但我想说的是，如果银行最终认定死者属于恶意套现，那么也可能会起诉。

因为根据我国法律规定，在明知自己无能力还款的情况下继续借贷，那么就构成了恶意透支，属于信用卡诈骗，这是妥妥的犯罪行为。

综上所述，如果人死之前向银行借钱，死后银行一般会拍卖其他的资产偿还，如果没有的话会要求继承人或者技术人员代为偿还，最后没有办法才会做呆账处理。

家人去世留下的银行卡，家属该如何取出余款呢？很多时候家人去世的时候都非常匆忙，如果没有来得及告知家属自己的遗产，如果是房子之类的固定资产还好说，毕竟看得见摸得着。

但老人遗留的银行卡或者存折密码，里面有没有余款预计应该怎么取出成为很多家属头痛的问题，在银行工作的小姨告诉我，家属能不能取款其实要分情况而定。

第一种情况：家属知道银行卡、存折密码

正常情况下，老人在知道自己身体情况之后，都会提前和子女安排自己的后事，比如安葬地点、房产分割，当然也包括存钱的分配。

比如，我大伯母去世之前就和堂哥要求将来去世之后一定要火葬，遗照必须使用彩色的年轻照片。

她的银行卡则随身携带，轮到哪个子女家就将银行卡和密码交给哪个子女，所以所有的子女都知道她的银行卡密码。

这种情况下，老人去世之后，子女带着银行卡去银行ATM机取款即可，这里要注意的是每天限额5万元，如果银行卡余额超过5万，可以隔天分批取款。

如果是存折的话，子女带着存折去柜台办理取款，一般不需要身份证，只要输对密码即可顺利取款。

可以说，如果子女知道老人银行卡密码的话，取款是一件相对而言很容易的事情，不需要任何繁杂的手续或者文件。

第二种情况：家属不知道银行卡、存折密码

有些时候，老人可能去世得很突然，如遭遇车祸、急性病等等，还没有来得及和子女交代后事就撒手人寰，徒留下一脸悲伤的子女哭泣。

而子女办理完老人的葬礼之后，接下来要处理的就是老人的财产，那么如果只有老人的银行卡、存折却不知道密码怎么办呢？还能取款吗？

答案是肯定的，当然手续要繁琐很多

这时候，子女需要先到公证处进行公证，取得老人财产的继承权，随后带上老人的死亡证明、户口本、公证书去银行，银行审核之后没有问题的话就会将老人的存款打给子女。

而这其中的关键就是公证书，如果没有公证书银行根本不会将钱转给子女，毕竟如果随便一个人拿着别人的银行卡就能到银行取款，那风险性也太高了。银行为了规避风险才不得不如此规定。

第三种情况：家属既不知道银行卡号，也不知道密码

还有一种很极端的情况就是子女既没有去世老人的银行卡，更不知道密码。

这种情况下，子女只能先去带着老人的死亡证明、身份证、户口本等等到当地法院申请，查询老人在哪个银行进行了存款。

子女得知相关信息之后，就可以先去公证处办理公证书，随后去对应的银行办理取款，这种情况虽然比较麻烦，也正常情况下还是可以去除老人的存款的。

第四种情况：家属不知道老人在银行有多少存款

如果老人去世之前没有和子女说自己存款的事情，而子女也没有想过老人在银行有存款，自然不会去法院申请查询。

银行也不会主动告知子女老人存款的事情，这样的话，这笔钱将一直停留在银行账户上，直到永远。

综上所述，老人去世之后，家属如果知道密码的话完全可以去银行取出现金，即使不知道密码也可以去公证处做公证随后去银行取款。

当然，如果家属不知道老人存款的事情，那么很可能老人的存款只能永久地躺在银行账户上，也是一种资源的浪费，所以奉劝大家如果父母没有告知你存款的事情的话，完全可以去法院查询从而得到父母的遗产。

写在最后超前消费只是图一时痛快罢了，留下的后遗症却是根深蒂固，所以我们还是要少用信用卡，多存钱。

这样遇到急用钱的时候才不会捉襟见肘，甚至铤而走险恶意套现信用卡向银行借钱，而且没有还钱的打算，这是不可取的。

同时家中有老人去世的话，一定要提前问清楚老人的遗产，最好在老人清醒的时候就做好分配，防止子女因为遗产分配不公平引起矛盾，这样老人在九泉之下也不会瞑目。