央行二代个人征信报告来了！这几大变化需要注意
实习记者丨行家玮
央行二代个人征信报告今天起正式实施。
1月19日起，中国人民银行征信中心将向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
与一代信用报告相比，新版征信报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。具体来看，有如下几个方面的变化：
1.显示“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这部分目前还未上线，需要等到金融机构开始采用二代格式报送数据后，才会显示相关信息。这一新增信息预计将在一定程度上遏制“假离婚”买房的行为。在旧版征信中，夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，而在新版征信中，共同还款的双方在征信中均体现负债，即使夫妻离婚，次贷人仍有负债记录，无法享受首套房的相关优惠政策。
2．还款记录延长至5年。在一代个人信用报告中可查询到个人“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”。而在新版征信报告中，还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。在旧版征信报告中，部分用户在产生严重逾期行为后会选择“拆东墙补西墙”后注销掉账户，以获得一份“干净”的征信报告，而新版销户查询的上线可以有效避免此类“钻空子”行为，更准确的反应信息主体信用状况。
3.尚未采集水电费等缴费信息。本次改版水电费信息尚未纳入征信范围中，但预留这一栏目也意味着未来可能会采集这类信息。对没有信贷记录的人群来说，在取得信息主体授权同意后采集此类“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于其建立信用记录，从而获得信贷。
4.T+1上报，征信更新更快。新版要求各机构将采用T+1模式（即当日采集，下一日报送）向征信中心进行数据报送。这也表示着过去利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款的操作将不再可行。
5.个人信息记录更加丰富。新版征信系统的个人信息还增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”、个人“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”。
央行有关负责人表示，与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，确保征信信息安全。
新版征信上路，刚需请回避，否则可能被误伤
NO202
2020年还没有几天，各种金融政策就不断的刷屏。先是LPR，然后是降准，现在又来了传闻已久的新版征信系统。
2019年传说了半年，传说5月开始新版征信。看空房市的人集体狂欢。央行隐忍不发，看了半天热闹。然后，就没有然后了。
新的一年，传说又开始了。
征信传说消息是来源于新京报《二代个人征信系统将上线，34或受影响》。
媒体报道：
第二代个人征信系统或将于1月20日上线，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。
很多人喜欢把征信和房产投资联系到一起。中新网、21世纪经济报道、新京报等媒体的报道中，认为离婚买房是新版征信带来的最重要变化：
作为共同借款人，夫妻双方征信均体现负债。34的玩法行不通了。
这些媒体，为了吸引眼球，也是很拼了。说的好像遍地都是离婚买房的人，等着钻34。
征信的真相征信是什么？
征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。
数据显示，我国征信系统已经覆盖近10亿人，在世界首屈一指。仅2019年，个人征信系统累计查询量超过21亿次，日均查询超过628万次，影响无处不在。
1999年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门。个人征信报告系统的运行到现在也没有几年的时间。在运行过程中，征信系统必然会不断的改进完善。这对于老百姓来说，是一件好事。
离婚买房传说中的34是什么情况呢？
举个例子。一对年轻的恋人，小刘（男）和小章（女），为了爱情走到一起，还没有买房就结婚了。结婚后，两人凑了60万元首付，贷款140万元，买了一个200万元的房子。两人共同还贷款。
贷款的时候，小刘是34，又称为34。小章是34，也称为34。
贷款之后，在小刘的征信报告里，记录有一笔按揭贷款。而小章的征信报告里，没有按揭贷款记录。
在很多城市，规定购房者有按揭贷款记录，买房时就不能贷款七成了。（有些城市，可以贷款八成）贷款是以家庭为单位的，只要夫妻一方有按揭记录就不行。
刘氏夫妻，为了降低第二套房子的首付，就采取离婚的办法。离婚后，单身的小章，名下无房，没有按揭贷款记录，她买房就可以贷款七成。
本文中，把离婚后无贷款记录的一方贷款七成买房，简称为离婚买房。全款买房的人，不在我们讨论范围中。
传说中的新版征信，将34也记录在征信报告里。这样夫妻二人共同按揭买房时，两人都有按揭贷款记录。离婚后无法贷款七成。
误伤传说中的新版征信，当然是可以防止以上离婚买房情况的发生。
但是，在现实中，离婚买房的情况有多少呢？
真正的房产投资者，是绝对不会在结婚后买首套房的。他们在结婚前，就已经把自己的首房首贷用掉了。
走到离婚买房这一步的刘氏夫妻们，都是有爱情信仰的刚需。他们买房纯粹是为了自住。
当初裸婚时，他们从来没有考虑过要买第二套房子。夫妻二人努力攒钱共同买了一个二居房，多年以后发现，真是不够用了，需要置换成大房子。可是这时不能用七成贷款了。手里的钱又实在不够。于是有了离婚买房这种操作。
传说中的新版征信，堵死的就是这一类人。
这类人，很是无辜。
但是有什么办法呢，征信对每一个人，都是平等的。
我们要做的，就是要提早制定人生战略。
爱情可以克服一切困难，不是吗？
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人生战略，房事当先
10分钟带你玩转被神化的二代征信报告
人背信则名不达，关于征信、失信记录越来越受大家关注，近期热议的征信二代系统即将上线。与一代信用报告相比，新版征信报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。与小编一起看下具体的变化：
1.显示“共同借款”信息。“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这部分目前还未上线，需要等到金融机构开始采用二代格式报送数据后，才会显示相关信息。这一新增信息预计将在一定程度上遏制“假离婚”买房的行为。在旧版征信中，夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，而在新版征信中，共同还款的双方在征信中均体现负债，即使夫妻离婚，次贷人仍有负债记录，无法享受首套房的相关优惠政策。
2.还款记录延长至5年。在一代个人信用报告中可查询到个人“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”。而在新版征信报告中，还款记录延长至5年，同时增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。在旧版征信报告中，部分用户在产生严重逾期行为后会选择“拆东墙补西墙”后注销掉账户，以获得一份“干净”的征信报告，而新版销户查询的上线可以有效避免此类“钻空子”行为，更准确的反应信息主体信用状况。
3.尚未采集水电费等缴费信息。本次改版水电费信息尚未纳入征信范围中，但预留这一栏目也意味着未来可能会采集这类信息。对没有信贷记录的人群来说，在取得信息主体授权同意后采集此类“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于其建立信用记录，从而获得信贷。
4.T+1上报，征信更新更快。新版要求各机构将采用T+1模式(即当日采集，下一日报送)向征信中心进行数据报送。这也表示着过去利用银行征信更新缓慢的时间差，进行延后还款甚至并行贷款的操作将不再可行。
5.个人信息记录更加丰富。新版征信系统的个人信息还增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”、个人“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等信息。
要想更好地玩转二代征信报告，快来了解下小编的团队推出的新版央行征信变量系统。系统设计和实现沿用第一代变量的指导思想，共计设计了9300+个特征变量。变量设计遵循以下原则：
1）易理解—方便规则制定人员和建模人员理解变量的含义
2）普适性—用于申请,激活,行为,额度等各类营销和风控规则和模型开发
3）可靠性—完全基于信用报告所载的真实客观权威的信用数据
4）多视角—从期限,业务,行为等不同角度设计各类衍生变量
5）全数据—覆盖信用报告的基本信息,信贷信息,社会信息,查询信息等全部数据
6）稳定性—完全根据信用报告数据中稳定可获得的信息
能直接从征信报告里挖掘的信息非常有限，因此根据有责，特征变量的设计也是需要凝聚智慧与经验的过程。承接了多年科研结果与商业实战经验，征信变量系统更贴近业务需求，更切实的解决痛点。再来介绍下系统的功能矩阵：
1）变量计算模块—实现全部万级衍生变量的计算逻辑，实现毫秒级响应
2）异步处理模块—基于消息队列，提供异步处理功能
3）变量配置模块—可视化界面操作，可配置变量的计算方式，参数属性等，根据业务，创建个性化特征变量
4）变量异步查询模块—提供了衍生变量全量的查询接口，供外部系统（离线分析、异步业务）调用
5）变量存储模块—提供所有主流数据库的存储方案
6）系统监控模块—提供系统运营情况、性能表现、错误报警等可视化监控功能
为快速响应客户需求，小编的团队提供7*24小时专人服务，专业的咨询服务，高效的远程部署，插拔式接口部署方案，绝不影响客户原有系统的正常运行。配套提供如下服务方案：
1）人行报告结构化解析—提供完整的结构解析服务以及配套的数据结构化验证服务
2）一代二代征信系统平稳过渡—平台支持同时基于一代报告和二代报告衍生变量，帮助机构在征信系统切换的场景下平稳过渡现有业务
3）人行报告衍生变量完整生命周期应用—帮助机构将人行报告衍生变量应用到生产中的各个场景，结合工业中最新的模型、策略等赋能生产业务
4）个性化定制服务—根据机构需要，由专业需求对接人员收集、整理、分析机构业务的痛点、难点，提出机构独有定制变量并开发上线
目前一代征信变量解析系统已成功上线4-5年，调取量已超过1亿次，主要合作机构主要为银行、持牌消金和小贷等。并且新版央行征信变量系统已在某金融机构成功落地运行，完美平稳运营一二代切换过渡期。
说了这么多，可能你觉得我在吹牛，但是如果你也想玩转二代征信报告，如果你也想从中解读出更多的信息并应用到实际业务中，口说无凭，我们将提供最专业的咨询，落地方案，保您满意！
