宜信普惠、58好借等小贷企业乱象丛生,何处才是归途?
近年来,随着监管趋严,叠加市场大环境受到冲击,此前在国内混的风生水起的小贷行业开始走起下坡路。近日,一则来自银保监会的回复更是让小贷公司绷紧了神经。
10月9日,银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。
一时间,市场热议四起,“网络小贷怎么了?”
监管趋严小贷公司9个月少400家
事实上,从2017年起,因互联网贷款风险蔓延,监管就已开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治。
而2017年11月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室曾发文《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》,要求各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小额贷款公司,禁止新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。
伴随着行业监管趋严的,是小贷公司数量近年来持续下滑。
央行最新公布的数据显示,截至今年三季度末,全国小额贷款公司数量为6054家,较去年年末减少近400家,贷款余额也减少347亿元。相比2015年的峰值时期的8951家,目前小贷公司已经减少了约2900家。
从业人员也从巅峰时期的11.4万余人减少到5.85万人左右,几乎腰斩。
从定义和监管范畴层面来说,我国的小额贷款公司作为不吸收公众存款、经营小额贷款业务的企业,自2005年试点起步,2008年监管出台指导意见明确定义,此后一直由地方金融监管部门审批、监管,是普惠金融背景下服务小微和“三农”的重要补充。
因为定位与准入门槛等区别于传统金融机构,小贷公司经历了一个发展、扩张较快的阶段,但因为小贷公司获客成本、贷款利率和资本金来源都不具备优势,为了进一步发展,小贷公司各显神通,行业一度乱象丛生。
这也是监管从2017年开始对包括小贷行业在内的互联网金融行业进行整治的重要原因,小贷公司数量也开始大幅缩水。
但如今,监管仍旧从严,但行业乱象却依旧屡见不鲜。
行业乱象屡见不鲜
自2008年国内正式开始试点小额贷款)业务起,至今小贷行业已经过十多年的发展,在目前经济下行时,小贷公司在数量和贷款余额上出现了第一次的双降,公司数晕上的减少,也应证了“海水浪潮,裸泳者必现”这句话。
这背后,除了经济下行所带来的影响,小贷公司自身也存在不少问题。
11月3日,一则关于投诉海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露个人信息和诱导消费问题的信息出现在12345政府服务热线平台上。
内容显示,市民来电反映:于2022年10月海南宜信普惠小额贷款有限公司泄露其个人信息,导致各类网络电话给其致电进行骚扰,且公司存在诱导客户以提升额度开通该公司年会员,其多次和公司反映但都未得到答复,认为不合理故来电投诉,要求公司给其致电进行解释和答复,请职能单位核实处理。
而在黑猫平台,不久前宜信普惠还因暴力催收,骚扰联系人被匿名用户投诉。实际上,经查询后发现,在该平台上,宜信普惠存在的类似骚扰联系人、泄露隐私等投诉不在少数。截止最新,黑猫投诉平台上,对宜信普惠的投诉量已超7300例。
实际上,这家名为宜信普惠的公司也并非无名之辈。
据其官网信息显示,宜信公司2006年成立于北京,是一家从事普惠金融和财富管理业务的金融科技企业,在信用科技、财富管理科技、保险科技等领域具有优势地位。成立15年以来,宜信始终坚持理念创新、模式创新和技术创新,服务了中国400多万个人消费者、小微企业主、个体工商户和农户,以及100多万大众富裕人群和高净值、超高净值人群,用实际行动践行“科技让金融更美好”。
就此来看,宜信普惠确实是一家正规的借款公司。然而,正规的公司却并没有明面上那么光鲜,种种乱象仍在发生。
除了宜信普惠,还有不少小贷公司也是如此。如,58好借、恒昌公司、微粒贷、你我贷等在黑猫平台均有不少相关投诉案例。
而一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道显示,趣店等旗下的网络小贷牌照,已被取消。
据企查查信息显示,这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司,有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。
实际上,小额贷款的出现,曾“贷”给数万家农村家庭创业机会而成功脱离贫困,但随着经济多元化发展,企业融资需求大幅增加,导致小额贷款公司借贷数额不断上升,借款用途趋向多元,并由此暴露出监管相对较弱、融资渠道受限、客户质量低下、政策支持小、难以纳入征信等一系列问题。
对此,我国小额贷款公司面临着众多挑战,但也把握着行业转型机遇。因此,在日趋严峻的经营环境下,尽快寻求新的发展才是众多小贷机构的生存之道。
如何驱动产品安全建设?听宜信普惠介绍
宜信普惠认为安全是软件产品天然属性的一部分,“无安全不金融”,对于金融软件产品而言,安全尤为重要,因为客户总是能够从各种安全漏洞联想到他的金融资产安全和个人信息安全。
据宜信普惠了解:很多人吐槽,“信息安全说起来重要、做起来次要、忙起来不要”。吐槽背后的原因很复杂,其中很重要的一点是跟产品经理安全意识淡薄、不清楚如何推进产品安全建设有关,比如不重视产品安全属性、产品安全需求不明确、产品安全资源不充分、产品安全建设无从下手等。接下来,宜信普惠将从产品经理能力维度出发,探讨产品经理如何推动产品的安全性建设。
宜信普惠认为,安全性作为软件产品的天然属性,从产品定义与规划角度来看,产品经理对产品安全负有不可推卸的责任,但产品经理如何履行自己的安全职责,业界还没有给出一个清晰可行的行动方案。
产品驱动安全并非意味着产品经理单一角色推动产品的安全建设,而是说产品经理主动承担相应的产品安全责任,主动与安全部门一起推动产品的安全建设,由安全驱动产品的单轮驱动转变为产品驱动安全的双轮驱动。
安全是软件产品的天然属性,是产品经理职责的一部分。同时产品经理作为产品规划演进与研发资源投入的指挥棒,可以保证研发团队在安全上的适度投入。通过简单分析,产品经理承担产品安全责任,主动推动产品安全建设应该是十分合理的逻辑。
在宜信普惠看来,安全活动的触发场景与基线不是固定的,随着团队安全能力与自动化、工具化程度的提高,多迭代执行的安全活动可能转变为每迭代执行;不是所有识别出来的安全活动都必须执行,一切以控制主要安全风险、不拖迭代项目后腿为基准。
最后,宜信普惠希望所有产品经理在没有心理负担的情况下,有目标、有方法、有资源的推进产品安全建设。
宜信普惠 让乡村融资创新普及千家万户
提起宜信普惠,大部分人应该都有所耳闻。“普惠金融是咱们宜信最重要、最早的、最根本的业务,也承载了咱们人人有信用、信用有价的初心、梦想,也解决了中国金融,乃至世界金融,最为重要、最为前沿的一些事。是所有宜信人,无论是不是直接从事普惠金融工作,都为之骄傲、为之自豪的事业、业务。”从宜信CEO唐宁的这番话可以看出,宜信普惠对于宜信的重要性。
由于农业行业受自然灾害及市场因素影响较大,在一定程度上制约了金融机构涉农贷款的发展规模,融资市场上存在的结构矛盾和供需矛盾,导致了融资难的问题。其中,农村担保抵押问题成为融资最大的桎梏。
为解决这一“三农”痛点,宜信普惠融资租赁部再度探索,正式推出新产品——宜乡果,在响应监管政策和要求同时,实现了产品创新、业务创新,开创了国内首个以果树作为租赁物开展融资业务的先河。
除此之外,宜信CEO唐宁指出,助力“三农”,我们把能力建设解决方案提供给农户、客户,让他们通过A的方式种地,以数字化的方式有智慧地去开展种植活动,通过数据,我们也拥有了更好的洞察力,基于这些洞察,我们能够为农民提供更好的金融服务。
比如宜信普惠融资租赁部的业务,客户主要是全国各地的种粮大户以及一些规模化的家庭农场、牧场、农业合作社等规模化的组织。由于大型设备售价昂贵,农户们买不起设备的情况不在少数,要是碰到经销商又不愿意赊销的时候,农户们就更犯难。
作为全国的探索和先行者,宜信普惠早在2012年就从最初的拖拉机、收割机等动力设备开始,逐步将业务拓展到了全国整个农业产业链的各种设备。后续又在全国陆续创新了奶牛活体租赁和果树租赁等模式。
目前,宜信普惠已经为近300个城市和广大农村地区提供信用借款信息等咨询服务,力争持续做中国普惠金融的优秀实践者和先行者。在未来,宜信普惠将继续为社会贡献出一份自己的力量,在社会中承担起自己的责任,道阻且长,行则将至,宜信普惠将会结合自身优势,充分探索更多可能的服务,为振兴战略积极献计献策。