石先栋：湖北武汉的中小微企业该如何做贷款？（信贷篇）

改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。小微型民营企业出现数量加速扩张和质量渐进提升的趋势，小微型企业不断做大做强。毋庸置疑，在小微型民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难，融资贵，融资慢，是三个最突出问题。

可以说资金就是中小微企业的血液，由于本人是武汉本地贷款从业者，所以只能分析本地的企业贷款情况，今天给大家讲一下武汉主流的企业信贷。

企业信贷主流的贷款产品有企业税贷，企业票贷，企业流水贷，企业中标贷和政府采购贷等这几个大类

企业税贷指根据企业近两年实际在湖北省电子税务局缴纳的增值税和企业所得税的金额和交税频率来发放的贷款，交税的金额和频率可以反映公司的经营情况，一般单笔额度在300万以内，少数可以达到500万，先息后本一年期，四大行税贷的年利率3.85%到5%，其他商业银行利率较高一般都在7%以上，有的还款方式是等额本金或等额本息。

企业票贷指根据企业进两年开票金额和频率来发放的贷款，有的企业有税收的优惠或者抵扣，导致实际扣税比较少开票比较多，选择票贷就是很好的选择，票贷的额度10万到300万额度不等，月息5厘到1分多一点，一般是一年到连年的等额本息或等额本金。

企业流水贷款指根据企业的流水来发放的贷款，与企业的经营相关，流水越大额度越高，一般额度10万到120万，月息八厘到一分二左右，一年到两年的等额本息。另外有银联二维码或者POS机收款的个体户小微企业，利息4.25%额度300万以内，先息后本一年期的。

企业中标贷或者政府采购贷款是指有中标政府国企央企事业单位的建设项目，收到中标通知书的企业凭这个通知书去做的贷款，中标贷一般额度较高最高1000万到5000万，中标金额的七成额度，年率在5%左右。

大部分中小微企业做上面的信用贷款就可以满足信用贷款的额度了，一般企业信用贷款达到五百万后就很难再做信用贷款了。

多数民营企业虽有强烈的融资需求，却不能把捏好融资需求点。往往导致在企业资金链短缺到火烧眉毛时才想起融资，这时的企业就像一个病人，采取盲目有病乱投医。这样就会有些贷款机构趁机狠狠宰一把，所以企业融资要根据自身条件提前做好融资贷款准备。

今天只是大概讲了一下企业信用贷款类型，后面我会详细给大家介绍，每一种产品以及银行。

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（武汉）银行个人贷款指南——2022年

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一.信用贷：信用贷是一种无抵押无担保的贷款，额度一般是10-30万，有的也可以做到50-100万借款年限一般是3到5年，还款方式是等额本息和先息后本两种方式。

进件条件也有很多，下面先说下信用贷款的进件条件：

1.打卡工资（近一年的工资流水）

2.社保，公积金（缴纳3个月以上就可以）

3.商业保单（全国都可以两年缴费3次以上）

4.全国按揭房（还满半年以上）

5.全款房（房价值得20%）

6.营业执照+流水，纳税

7.有信用卡，微粒贷的人群芝麻分700以上

8.武汉户口

优势：不上征信，可先息后本，可做最长5年，资料简单放款快，适合上班族，或者买房首付不够的朋友，可以考虑信用贷

二.抵押贷款：抵押贷款是一种以抵押东西方式的贷款，一般都是房子，车子，额度高，时间长

房屋抵押分为抵押经营贷和抵押消费贷

抵押经营贷的基本信息：

1.武汉企业主（包括个体工商户）营业执照需要满2年

2.无房龄要求，能上抵就可以，全北京可做

3.借款人年龄：18到64周岁

4.征信：两年内单次逾期不能超过90天，逾期或欠息在30天以内的次数累计不超过6次，企业征信不能有逾期和任何不良情况。

抵押消费贷要求：

1.真实打卡工资流水，看负债，征信良好

2.借款人年龄：18-65周岁

3.抵押物借款人家庭和借款人（含配偶）直系亲属名下的个人住房，借款人家庭及直系亲属名下产权清晰的商品房，商用房。

4.抵押成数70%面积40平米以上房龄不能超过35（可沟通）

5.对借款人家庭月收入在两万以下的，申请贷款的月还款控制在50%以下

6.对借款人家庭月收入两万以上的。申请贷款的月还款额控制在70%以下

7.银行代发工资明细，个人缴纳证明，公积金缴纳证明，社保缴纳证明，具有稳定的收益来源资产收入及能够证实还款能力的材料

优势：利率低，年限长，可做实际控制人和新加股东，可先审批随用随取，不用计息，可以放款到第三方个人账户，不看公司流水

准备的资料：

1.借款人和配偶的身份证，户口本，结婚证明，房产证，征信，流水

2.营业执照，章程，开户许可证，机构信用代码证，企业流水，公司介绍，企业流水，上下游合同3份

办理流程：准备资料-面签-下户评估-出批贷-建委上抵-放款

你可以不贷款但你一定要懂贷款！

所以朱老师强调：

贷款讲究的是适合自己的长远的融资方案，得综合考虑：额度、利率、还款方式、期限（每年需不需要过桥）、时间、银行政策稳定性以及后期可持续性等综合成本而不是单方面看表面的利率，哪里利息低往哪里贷或哪里可贷往哪贷，方案不对！贷款是会上瘾的！！！

武汉农商银行发力互联网贷款，14亿入股47家“长江系”村镇银行

2021年2月19日银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》指出，推动商业银行有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，进一步规范互联网贷款业务行为，向商业银行提出八条“新规”。

其中，第二条规定：商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。第五条规定：地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

然而，在具体实践过程中，部分借款平台耍起了小聪明。

据自媒体“读懂数字财经”此前报道，还呗APP不仅将用户贷款用途默认选择为“医疗”，还将“现居地/工作地”直接选择为福建省福州市，但小编“现居地/工作地”明明在北京市，两地相差近2000公里。

不止还呗APP，开甲财经注意到，某互联网平台旗下借款产品，在借款用途额借款人所在地上均设置为系统默认的“个人日常消费”和“贷款人所在地”。此外，该借款平台还偶尔象征性的披露旗下小贷与合作银行的出资比例。

小编注册并申请借款，在该借款平台获得8000元额度，借款日利率为0.065%（折合年化利率23.4%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和武汉农村商业银行股份有限公司，出资比例分别为30%、70%。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。

不过，小编同事在该借款平台的额度为2.7万元，借款日利率为0.055%（折合年化利率19.8%）。根据平台披露的《借款合同》显示：贷款人为重庆XX小额贷款有限公司和北京银行股份有限公司济南分行，并未披露两家机构的出资比例。借款用途为“个人日常消费”，合同签署地为“贷款人所在地”。

对比小编与同事在该借款平台的额度、借款利率发现，小编同事被上述平台视为更优质的用户，因此匹配的资金方为北京银行，借款年利率只有19.8%，而小编显然不够优质，因此匹配资金方为武汉农商银行，借款年利率则逼近24%。

据开甲财经此前报道，北京银行是互联网贷款的“大户”。监管发布互联网贷款新规后，北京银行主动调节个人贷款结构，与蚂蚁、度小满、微众、网商银行等头部互联网金融平台加大合作力度，通过开展联合贷款及助贷业务，推动消费贷款快速增长，消费贷款占个人贷款比重有所提升；2021年末个人消费贷款余额940.76亿元，其中联合贷款余额为404.64亿元。

与北京银行相比，武汉农商银行是互联网贷款的“新星”。

联合资信评级报告显示，2021年以来，武汉农商银行推出首款纯线上、信用类个人贷款产品“汉银·税快贷”，推动湖北“青创贷”项目落地；与网上银行合作推出首款与互联网平台合作的全线上经营贷产品——网商贷。

2021年以来，武汉农商银行个人贷款规模增长较快；截至2021年末，武汉农商银行个人贷款（含个人经营性贷款，下同）余额562.41亿元，较上年末增长19.27%，占贷款总额的26.04%；其中，个人住房按揭贷款余额304.07亿元。

据此计算，截至2021年末，武汉农商银行剔除个人住房按揭贷款，个人贷款余额258.34亿元。不过，武汉农商银行在2021年报中披露，“加强与互联网平台合作，推出‘网商贷’，全行网贷客户增长99%，消费贷款余额343.4亿元，增幅16.9%。直销银行和信用卡信贷余额54亿元，增幅30%。”

2021年，武汉农商银行实现营业收入84.45亿元，同比增长5.68%；实现净利润10.42亿元，同比增长18.37%。

上述评级报告显示，2021年，武汉农商银行与泰农农商银行、滨海农商银行、萧山农商银行相比，资产总额、营业收入在4家银行中均最高，但净利润排名倒数第二，不良贷款率仅比泰农农商银行低0.09个百分点，拨备覆盖率与萧山农商银行差距巨大。

按照2021年确定的关联方名单，全年发生重大关联交易的5名集团客户（共计47家企业）贷款余额35.38亿元。截至2021年末，武汉农商银行对外投资了47家“长江系”村镇银行，累计投资金额14.13亿元。

注：认缴出资信息来自国家企业信用信息公示系统，投资金额来自武汉农商银行2021年报。认缴出资和投资金额均指武汉农商银行对旗下“长江系”村镇银行的出资。