重磅消息！房贷利率“打折”了，从“5”字头回到“4”字头

来源：【嘉兴日报-嘉兴在线】

“我最近正好打算购买首套房，是不是能享受到这个红利了？”“真是大招，可以说是妥妥的福利了！”……

今天下午，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布调整差别化住房信贷政策有关问题的通知，一时间，想要购房但一直没有出手的市民坐不住了，激动地讨论起房贷利率“打折”后，究竟能省下多少。

记者看到，通知中提到：“对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。”

所以，新政下究竟能为需要购买首套房的市民带来什么福利？嘉兴目前的房贷利率又在什么区间内？未来房贷利率的走势将怎么发展？今天下午，记者采访了我市多家金融机构，一起来听听他们的说法……

因城施策

房贷利率最低或可达4.4%

房贷利率和LPR（贷款市场报价利率）息息相关，它是由LPR为定价基准加点形成。其中，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

4月20日，最新的LPR为1年期3.7%，5年期以上4.6%。基于此LPR，新政出台后，全国范围内首套房的商业贷款利率不低于4.4%，二套房不低于5.2%。

《通知》还提及：“在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照‘因城施策’的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。”

那么，对于嘉兴而言，我市的房贷利率会有什么变化呢？今天下午，记者采访了多家金融机构，得到的答案几乎是相同的：“目前没有接到调整通知，具体要看后期当地监管机构给出的指导意见以及每家银行的具体情况。”同时，记者了解到，个人住房贷利率采用的是“全国+地方+银行”三层确定机制，也就是说，我市房贷利率究竟会下行多少，还要看城市政策下限和银行具体执行利率。

另外，有人提出：“已经办好贷款的用户能享受此优惠吗？”记者咨询了业内人士，其表示新政主要针对新发放商业性个人住房贷款对的人，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

房贷利率从“5”回到“4”字头

购房者可以省下数万元利息

其实，从去年第三季度以来，我市房贷利率基本处于缓步下行的状态。

“年初房贷利率还在5.6%左右，目前基本在5%左右。”今天下午，我市一国有银行从事房贷业务的工作人员告诉记者。

另一家国有银行从事房贷业务的工作人员说：“去年第三季度时，我行房贷利率最高达到6.2%，今年年初下行到5.7%左右，目前最低的是4.9%。”

虽然我市房贷利率具体会下降多少还不得而知，但是许多“好奇宝宝”已经按捺不住了，想要知道房贷利率下降后，购买首套房能省下多少钱。

记者按照目前我市主流房贷利率5%为大家算了一笔账，假设后续我市首套房贷利率下调20个基点至4.8%，那么按照贷款100万元，分30年等额本息来算，购房者可以省下4.3万多元利息，每月月供少了121元。

不仅如此，记者还了解到，这段时间我市房贷放款速度也在缓步提升。据悉，一手房结顶后可以完成放款，二手房过户后也能完成放款，一般放款速度在5个工作日之内。

本文来自【嘉兴日报-嘉兴在线】，仅代表作者观点。全国党媒信息公共平台提供信息发布传播服务。

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最低贷款利率降至5.4%！蚂蚁、苏宁、兴业花式抢客，但多数消金公司仍在观望

降息大势下，消金机构动作频频。近两日，北京商报记者独家调查采访了解到，不少消金机构正在开展各类贷款产品降价营销，其中，蚂蚁消费金融推出的“限时降价”活动，年利率（单利）降至7.3%，苏宁消费金融则对优质客户发放4.5-6.9折的利率优惠，兴业消费金融则面向农村贫困学生，将高等教育贷款利率降至5.4%-11.76%区间。

不过，这些降息并非“普降”，从多家动作来看，如何有条件、针对性地面向特定用户群体降价，已成为各家消金公司唤醒沉睡群体、获取优质用户的有力手段。消费金融竞争日趋白热化，一场针对用户的精细化运营战也打得愈发激烈……

花式降息

最低降至5.4%！

“你的降价折扣已生效，随时可还款，最快秒到账。”3月22日，北京商报记者收到来自蚂蚁借呗的弹窗提醒，点开后发现蚂蚁借呗正推出了“限时降价”的营销活动，年利率（单利）降至7.3%，记者进一步点击借款后发现，该贷款由蚂蚁消费金融提供。

根据限时降价说明，在3月13日-31日期间记者可享受低至7.3%的利率，利率优惠和其他优惠可同时享受，以借款1万元、期限12个月、每月等额为例，每个月需还866.82元。

对此降息活动，蚂蚁内部人士向记者透露，“借呗这一利率活动，其实之前就已开启，目前已成为常态化运营活动，并非全量，而是会不定期对部分用户提供阶段性的利率优惠。这种运营活动的目的，主要用于一些低活跃度用户促活”。

针对部分用户群体推出限时降息活动的并非蚂蚁一家。北京商报记者采访发现，目前，苏宁消费金融也开展了减费让利的降息活动，针对优质客户推出4.5-6.9折的利率优惠，主要通过手机短信等方式推送，以6.9折为例，贷款1万元日息4.6元，综合年化16.56%。

除了限时降价，还有机构针对特定群体推出长期降息。例如兴业消费金融有关负责人告诉北京商报记者，其推出了“兴才计划”，针对农村贫困学生，将高等教育贷款的利率降至5.4%-11.76%区间，以减轻贷款家庭的经济负担；同时为维护大学生家庭的贷款选择权，首创90天内无条件退贷返息。

虽然针对群体不一、降息活动不同，但可以看出的是，目前消金公司基本都是对部分客群大幅降息，既有基于特定群体的公益性行为，也有针对高质量人群推广的营销行为。

对此，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮告诉北京商报记者，多家消费金融公司所采取的降息并非“普降”，而有条件、有针对性的一种举措，这可以视作为用户精细化运营的一种具体表现。

“比如说针对活跃度低的用户，能够实现沉睡用户唤醒，针对贫困学生则是响应监管号召，而针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域的一种常态。”在苏筱芮看来，降息活动背后，对于这些机构来说，主要考验的是如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略。

多数观望

为何利率难降

近一年多，在减费让利金融支持实体经济的大背景下，监管方对于借贷市场做出了诸多规范和要求，推动贷款利率的下行。消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，但其整体利率不断下行也是趋势。在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司利率下降过程应该是渐进的，在调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，分步实施。

早在2021年，相关监管部门曾提出要求，各地消费金融公司要将个人贷款利率全面控制在24%以内，部分地区监管要求在2022年6月底前清理利率超标存量贷款。此监管通知下发后，各家消金公司纷纷调整利率，截至目前，距离监管期限还有3个月，大部分消金机构利率范围在10%-24%，不过有平台合作业务利率仍高于24%的红线。

对于近期多家消金机构推出降息活动一事，近两日记者进一步采访了其余十余家消费金融公司的降息意愿，发现目前大多消金机构对此持观望状态，谈及具体定价更是讳莫如深。

24%是合规底线，但要降到个位数的年化利率，一消费金融公司从业人员直言经营压力大。该人士坦言，虽然公司目前正在按照监管要求逐步降低综合资金成本，提升自身在获客、风控等方面的能力，但消费金融的利率成本包括资金成本、风控成本、运营成本、获客成本，利率要是降到7.3%，对于大部分持牌消费金融来说，都是百分百亏钱。

“只能说通过降低管理成本、获客成本和风险成本减费让利。但要注意的是，单方面强调降息也是不现实的，现在获客成本很高，客户也很下沉，整合行业还是要良性可持续发展。”该消费金融行业人士说道。

苏筱芮告诉北京商报记者，在消费金融公司业务经营过程中，“降息”只是提升公司竞争力的其中一种手段，能否通过“降息”带动消费金融业务的“量增、面扩”，如果仅仅采取“降息”，却没有带动业务规模的增长，那么消金公司将面临业绩承压，这也是消金公司在“降息”方面观望的主要原因之一。

竞争加剧

精细化运营是关键

除了降息压力外，消费金融行业竞争日趋激烈，如何控制成本、精准获客、强化风控等也成为机构攻克的共同难题。

“太卷了！”正如一消费金融从业人士感慨，随着巨头玩家的加入，消金机构竞相降息，无疑会加剧行业竞争，在低利率市场趋势下，消金公司唯有通过不断提升客户精准获取能力，丰富风险控制能力，同时进一步结合自身比较优势和资源，制定差异化策略，才能不断进行各项成本优化，提升业务核心竞争力，寻求长期可持续发展。

“未来消金公司决不仅仅是要简单的‘降利率’。”该消费金融从业人士谈道。

对此，于百程同样评价，“市场贷款利率的形成，是多种因素共同作用的结果，包括客户群、融资成本、风控成本、技术能力等，为了使得更多客群能够享受到低利率的贷款服务，一方面金融机构方可在业务上更加精细化，实现降本增效，另一方面监管方也可在征信基础设施、融资便利等方面给与机构更多支持”。

对于消费金融机构后续发展，苏筱芮则称，破局的关键主要有三点，一是大力推动金融科技的发展，在技术专利申请、金融科技人才方面进行谋划，用新技术赋能消费金融业务；二是场景拓展与金融生态圈的构造，在挖掘商业可持续的优质场景的同时，通过旗下各类业务的资源整合构造生态圈以提升用户黏性；三是继续以合规为底线稳步前行，包括强化场景合作方的审查监督、不断完善金融消费者保护机制等。

北京商报记者刘四红

房贷利率“花式”打折

本报记者张漫游北京报道

近期，国内多地陆续推出了房贷可“商转公”的消息。

与此同时，为减轻居民房贷压力、满足合理性住房需求，各地还出台了不少稳定房地产市场的政策措施，部分城市降低首付比例、放松限购限售、降低社保年限……希望有效满足居民合理的住房需求。

“这相当于在‘因城施策’背景下，一些城市在为楼市‘定向降息’，与5月房贷利率‘双降’的政策方向一致。”东方金诚首席宏观分析师王青认为，从购房者角度看，由于各地公积金贷款利率远低于商贷利率，因此“商转公”的直接影响是降低存量房贷利率。在间接影响方面，这意味着新增房贷中也会有更多的贷款人、更高占比的贷款会符合申请公积金贷款条件。

而考虑到当前楼市仅是边际改善，有业内人士认为，为引导楼市在三季度尽快回暖，预计房贷利率仍有下调空间。

给存量房贷减压

据南宁住房公积金管理中心公告，从7月1日起，南宁住房公积金管理中心铁路分中心开办“商转公”顺位贷款业务，承办业务银行除中国建设银行和中国农业银行之外，新增中国工商银行、中国银行、中信银行三家银行。

《中国经营报》记者注意到，不仅在南宁，哈尔滨、青岛、徐州等地，亦在积极鼓励房贷“商转公”，以减轻还贷压力。

同策研究院研究总监宋红卫表示，“商转公”政策主要是针对已购房人群的存量贷款减轻还贷压力的政策，对已购房人群是比较大的利好，在一定程度上也有可能激发部分人二套购房需求及置换型需求的释放。“不过在当前的经济形势以及楼市趋势下，预计效果不会太明显。”

记者在采访中了解到，部分地区房贷“商转公”落地以后，购房者对此反响积极。不过，宋红卫提示道：“‘商转公’要具备几个条件，一是应该在原住房贷款商业银行办理转公积金贷款手续，所以要看自己的商贷银行是否同步此项业务；二是存量贷款存续期间是否有不良还款记录及是否达到最低还款要求，银行需要就这些问题进行调整；三是申请人还需要具备公积金贷款的资格。”

对银行而言，王青认为，居民按揭贷款（商贷）是一项高收益、低风险的资产类别。“商转公”意味着银行高收益优质资产规模收缩，会不可避免地对其营收和利润带来一定影响。

“从商业银行角度来讲，‘商转公’直接影响商业银行资产收益安排，甚至影响商业银行的预期利息收入。”中国银行研究院研究员邱亦霖告诉记者，根据不少地方“商转公”的规定，借款人需要满足的条件包括在还贷期间未有过逾期行为等，或者还需要对商业贷款进行提前还款，才能进行“商转公”。“以上都将影响商业银行原有的资产收益安排。同时，商业银行还需要负责公积金贷款的初审和复审，虽然最终的决定权还是在公积金中心，但也给商业银行增加了相应的审核负担与成本。”

宋红卫补充道：“另外一个重要问题是，很多地方公积金信贷额度不充足，如果大量商业贷款转为公积金贷款，可能会快速消耗掉公积金的信贷额度，有可能影响到首套住房的公积金信贷业务，这也是银行要考虑的。”

“不过，‘商转公’后，会为银行腾出相应房贷额度，银行可以加大市场开拓，必要时提供更加优惠的贷款条件，挖掘潜在按揭贷款客户，这也将进一步助推楼市回暖。”王青如是说。

房贷利率频创新低

除房贷“商转公”外，近期，各地出台了不少稳定房地产市场的政策措施。

如河南省济源市印发《济源市促进房地产平稳健康发展若干措施》（以下简称《措施》），明确提出降低个人住房消费负担，首套房首付比例降至20%，并鼓励房企对首付分期收取，但最长不宜超过一年。《措施》同时提出，使用住房公积金贷款购自住房，无论首套房还是二套房，首付比例均按20%执行；符合条件者延期缴存3个月以内公积金亦可正常申请贷款，公积金贷款额度上限提高至50万元等。

据中指研究院监测，上半年超过180个城市调整优化房地产政策，政策出台频次近500次，近两个月“因城施策”加快，政策内容向限购、限贷等方面延伸，城市明显向二线城市扩围。

加上5月份LPR下调，以及首套房贷利率下限下调新政，邱亦霖分析指出，各项政策都在支持刚性和改善型住房需求，旨在降低还款压力，更好提振居民消费能力，也有利于房地产市场趋稳发展。

根据国家统计局反映的市场情况，房地产市场已经出现一些积极变化。从商品房销售数据看，1～5月房地产销售面积同比下降23.6%，销售额同比下降31.5%，仍延续下降趋势，但降幅较1～4月分别边际收窄4.4个和4.8个百分点。“今年以来，银行间市场发行债务融资工具超过了1400亿元，多项数据说明房地产市场在边际回暖。”邱亦霖表示。

贝壳研究院发布重点城市主流房贷利率数据显示，2022年6月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为4.42%，二套利率为5.09%，分别较上月回落49个和23个基点，再创2019年以来新低。

“我们估计，6月全国居民房贷加权平均利率会比3月下降30个至40个基点；作为对比，今年3月较去年12月的全国居民房贷加权平均利率的降幅为14个基点。我们认为，这是6月楼市边际回暖的三个主要原因之一。另外两个原因分别是季节性因素以及疫情扰动消退后，一些此前延迟的交易集中签约。”东方金诚高级分析师冯琳指出，考虑到当前楼市仅是边际改善，6月商品房销量同比降幅仍会达到两位数，接下来为引导楼市在三季度尽快回暖，预计房贷利率仍有下调空间。“其中，在政策利率保持基本稳定的前景下，针对房贷的5年期LPR报价还有下调空间。可以看到，4月存款利率市场化调整机制设立，银行存款成本下降明显，并已推动5月5年期LPR报价单独下调。”