石先栋：湖北武汉的中小微企业该如何做贷款？（信贷篇）

改革开放以来，我国小微型企业民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。小微型民营企业出现数量加速扩张和质量渐进提升的趋势，小微型企业不断做大做强。毋庸置疑，在小微型民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难，融资贵，融资慢，是三个最突出问题。

可以说资金就是中小微企业的血液，由于本人是武汉本地贷款从业者，所以只能分析本地的企业贷款情况，今天给大家讲一下武汉主流的企业信贷。

企业信贷主流的贷款产品有企业税贷，企业票贷，企业流水贷，企业中标贷和政府采购贷等这几个大类

企业税贷指根据企业近两年实际在湖北省电子税务局缴纳的增值税和企业所得税的金额和交税频率来发放的贷款，交税的金额和频率可以反映公司的经营情况，一般单笔额度在300万以内，少数可以达到500万，先息后本一年期，四大行税贷的年利率3.85%到5%，其他商业银行利率较高一般都在7%以上，有的还款方式是等额本金或等额本息。

企业票贷指根据企业进两年开票金额和频率来发放的贷款，有的企业有税收的优惠或者抵扣，导致实际扣税比较少开票比较多，选择票贷就是很好的选择，票贷的额度10万到300万额度不等，月息5厘到1分多一点，一般是一年到连年的等额本息或等额本金。

企业流水贷款指根据企业的流水来发放的贷款，与企业的经营相关，流水越大额度越高，一般额度10万到120万，月息八厘到一分二左右，一年到两年的等额本息。另外有银联二维码或者POS机收款的个体户小微企业，利息4.25%额度300万以内，先息后本一年期的。

企业中标贷或者政府采购贷款是指有中标政府国企央企事业单位的建设项目，收到中标通知书的企业凭这个通知书去做的贷款，中标贷一般额度较高最高1000万到5000万，中标金额的七成额度，年率在5%左右。

大部分中小微企业做上面的信用贷款就可以满足信用贷款的额度了，一般企业信用贷款达到五百万后就很难再做信用贷款了。

多数民营企业虽有强烈的融资需求，却不能把捏好融资需求点。往往导致在企业资金链短缺到火烧眉毛时才想起融资，这时的企业就像一个病人，采取盲目有病乱投医。这样就会有些贷款机构趁机狠狠宰一把，所以企业融资要根据自身条件提前做好融资贷款准备。

今天只是大概讲了一下企业信用贷款类型，后面我会详细给大家介绍，每一种产品以及银行。

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上半年新增企业贷款超一半投向民营企业

本报记者汪文正

今年以来，金融支持实体经济力度不断增强，民营企业获得更多信贷“活水”。中国银行保险监督管理委员会日前发布数据显示，今年上半年新发放的企业类贷款中，超一半投向了民营企业。银保监会表示，下一步将继续引导金融机构增加对实体经济的贷款投放，抓实抓细各项金融支持政策措施落地，引导银行保险机构进一步完善服务民营企业体制机制。

民营企业融资可得性提升

今年上半年，银行业金融机构民营企业贷款稳步增长。截至6月末，银行业金融机构民营企业贷款余额58.2万亿元，同比增长11.4%；有贷款余额民营企业户数8347万户，同比增长11.4%。

银保监会政策研究局副局长何国锋介绍，今年上半年新发放的企业类贷款中，民营企业贷款比重为53.5%，同比上升0.8个百分点，这反映出民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的贷款长效机制建设已取得积极进展，融资覆盖面稳步扩大，服务质效明显改善。

融资成本稳步下降。今年上半年新发放民营企业贷款年化利率为4.74%，同比下降0.57个百分点。与此同时，许多银行专门为民营企业配置低成本资金，推动贷款利率适当下降。

融资可得性不断提升。何国锋介绍，今年以来大量民营小微企业获得线上融资，更多信用贷款被发放给民营企业，目前民营企业信用贷款余额已达9.8万亿元，同比增幅达28.7%。

继续落实延期还本付息政策

今年以来，银保监会采取多种措施，推动银行业保险业做好民营企业金融服务工作，特别是加大对受疫情影响暂时遇困民营企业的金融支持。

落实延期还本付息政策。银保监会要求商业银行等金融机构按照市场化原则与中小微企业和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，延期还本付息日期原则上不超过2022年底。上半年，银行业金融机构为149.6万户中小微企业和个体工商户、货车司机办理了延期还本付息，延期金额共计3.33万亿元。

提升金融服务效率。银保监会推动银行机构运用互联网、大数据、云计算、人工智能等手段，加强对风险评估、信贷决策、贷款发放等环节的支持，持续提升金融服务效率。

同时，各地监管部门不断优化银行保险机构对民营企业的金融服务，推动银行主动对接企业，从“等客户”转变为“找客户”。山东银保监局向超12万家企业派出企业金融辅导员，解决融资需求8000多亿元。

银行机构聚焦民营企业金融服务痛点堵点难点，加大产品服务创新。建设银行江苏省分行建立“链长制”工作机制，“一行一策”为核心企业制定“全链路”供应链金融服务方案，目前已服务企业超6000户，供应链业务贷款余额近300亿元。

保险机构推动财产保险、责任保险业务发展，帮助民营企业有效缓释疫情冲击。例如，平安产险湖南分公司结合住宿餐饮、文化旅游等民营小微企业需求，推出“乐享”系列产品，保险责任涵盖了店内财产损失、顾客损失、员工意外损失等。

保持贷款持续平稳增长

银行业保险业对民营企业的支持将继续强化。银保监会表示，要进一步做好餐饮、住宿、文旅、运输等困难行业民营企业的金融服务。“银行要尽量满足企业的合理融资需求，确保贷款持续稳步增长。银行可以提高这些行业的不良贷款容忍度，幅度不超过3个百分点。同时，保险公司也要多开展针对企业的营业中断险、财产损失险等业务，让民营企业有更多的渠道分散风险。”何国锋说。

日前举行的中国人民银行营业管理部2022年下半年工作会议要求，继续引导金融机构增加对实体经济的贷款投放，保持贷款持续平稳增长。用好用足再贷款再贴现额度，加快推动多种货币政策工具落地实施。推动金融系统继续向实体经济让利、企业实际贷款利率稳中有降。

会议提出，要完善金融有效支持实体经济体制机制，实施好普惠小微贷款支持工具，鼓励发放信用贷款。督促银行落实好各项贷款延期还本付息政策，持续开展中小微企业金融服务能力提升工程，加大对高新技术企业、“专精特新”企业的支持。

“银行业要继续落实好贷款延期还本付息政策，能延期的尽量给企业延期。”何国锋说，对于有发展前景的优质民营企业，不仅要延期，而且要增加信贷支持。此外，要鼓励银行为中小民营企业提供更长期限的贷款，像中期流动资金贷款、项目融资等金融产品。

银保监会表示，下一步将抓实抓细各项金融支持政策措施落地，引导银行保险机构进一步完善服务民营企业体制机制，鼓励银行保险机构根据民营企业实际情况开发产品服务，运用新技术提高业务办理时效。

（人民日报海外版）

新增对公贷款民营企业占比超八成——建行株洲市分行多措并举助力民营企业高质量发展

金融支持民营企业就是助力“稳增长、稳就业”。建行株洲市分行高度关注民营企业的发展，发挥国有大行及金融专业优势，主动担当、积极作为、快速行动，不断提高民营企业的金融获得感，助力民营企业高质量发展。

株洲金韦硬质合金有限公司是一家硬质合金高技术民营企业、湖南省专精特新“小巨人”企业，先后荣获“湖南省新材料示范性企业”“国家高新技术企业”“湖南省绿色工厂”“湖南省技术创新破零倍增重点企业”等荣誉资质，拥有发明专利19项，实用新型专利8项。

但该企业不仅存量贷款综合融资成本较高，财务压力大，负担重，而且随着企业经营规模的增长、上下游供应链占用资金较多，经营周转上需要银行资金支持，以扩产增收。

得知企业存在资金需求，建行株洲市分行迅速行动，分管行领导亲自带队第一时间对接企业，深入车间，了解生产经营情况。根据企业需求，普惠事业部经理带领攻坚小组连夜制定授信方案，详细分析企业目前优势及未来发展，用该行独家推出的新产品“比例担保贷——合金贷”，解决该企业贷款缺抵押物的融资难题，以最快速度上报审批。经过上下联动，通力配合，仅用一周时间就完成贷前调查、申报审批全流程，获得批复并及时投放1000万元，解了企业资金之渴。

这一“建行速度”得到企业的极大肯定。“1000万贷款，建行不需抵押物，而且审批效率高。”该公司法定代表人刘惠仁高兴地说，“更可喜的是，贷款利率优惠，这笔贷款到账后，一年可为我们节省财务费用30多万元。”

2022年以来，建行株洲市分行用金融力量激发市场活力，民营企业贷款得到快速发展。截至4月底，该行民营企业贷款余额80亿元，新增14亿元，增速22%，高于全行贷款增速17个百分点。在该行全部企业贷款中，民营企业贷款余额占比近四成（36%），新增贷款占比超八成（84%）；信贷客户占比超九成。

（张胜祥）

[责编:颜青]