华侨永亨银行“以贷收费”被罚

近日，华侨永亨银行(中国)有限公司(以下简称“华侨永亨银行”)接到两张罚单，罚单中指出华侨永亨银行“以贷收费”。

对于银行违规收费，监管部门近年来一直在规范整顿，但收费乱象屡禁不止。2019年来银保监会官网已公示多起相关罚单。北京市中勤律师事务所任冰峰律师告诉《中国经营报》记者，对于某些银行来说，违规收费是一项隐性收入。

“以贷收费”被罚

3月底银保监会公示了两张关于华侨永亨银行的罚单。

其中一张罚单显示，2016年至2017年，华侨永亨银行及部分辖属分行在办理部分贷款业务时，存在以贷收费行为另外，2013年至检查日，该行未经批准变更营业场所。

所公示的另一张罚单显示，2014年华侨永亨银行上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定，华侨永亨银行上海分行因此被处以约125.56万元罚款。

对于“以贷收费”，早在2012年，原银监会就发布相关规定，指出银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

记者就华侨永亨银行“以贷收费”整治情况与该行取得联系，该行表示：“遵循上海银保监局的监督和指导，华侨永亨银行(中国)总行于2017年第四季度启动对服务收费相关流程的梳理和整改工作，确保涉贷收费完全符合监管要求。2018年1月，华侨永亨银行(中国)相关整改工作已全部完成，未对华侨永亨银行(中国)各分支网点的正常营业造成任何影响。此外，华侨永亨银行(中国)已于2018年3月完成了金融许可证的更新，对营业场所的描述符合监管规定。”

据中诚信国际于2018年11月出具的《华侨永亨银行(中国)有限公司2018年金融债券信用评级报告》(以下简称“评级报告”)显示，经营方面，华侨永亨银行“息差业绩偏低，非利息收入波动较大，经营效率有待提升”。

与此同时，华侨永亨银行2019年同业存单发行计划显示，截至2018年9月底，该行总资产为629.50亿元，相比2017年底缩水147.73亿元。截至2018年9月底，该行的不良贷款率为0.91%，相比2017年底下降了0.2个百分点。

记者就最新经营数据询问华侨永亨银行，该行表示截至目前，华侨永亨银行(中国)2018年度报告尚未发布，我们将在年报发布之后对业务表现进行公布。”

评级报告显示，华侨永亨银行前身为华侨银行(中国)有限公司(以下简称“华侨银行”)，成立于2007年8月，华侨银行为新加坡华侨银行有限公司的全资子公司，成立时注册资本为35亿元。2014年10月，华侨银行集团收购永亨银行有限公司(以下简称“永亨银行”)已发行的全部股本。之后，华侨银行与永亨银行合并为华侨永亨银行(中国)有限公司，注册资本为50亿元，最终控制人为华侨银行集团。

乱收费屡禁不止

对于银行乱收费，监管部门近年来一直在规范整治。

早在2012年，原银监会就发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知(银监发〔2012〕3号)》，提出“七不准、四公开”。其中，“七不准”是指不准以贷转存，不准存贷挂钩，不准以贷收费，不准浮利分费，不准借贷搭售，不准一浮到顶，不准转嫁成本。“四公开”是指收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。

2016年，发改委公布《商业银行收费行为执法指南》，指出商业银行收费行为应遵循依法合规、平等自愿、息费分离、质价相符的原则严格执行政府指导价、政府定价，合理确定市场调节价领域的收费项目和标准。另外，商业银行收费管理应做到三“实”：“项目实”“服务实”“管理实”。

但是，银行乱收费现象屡禁不止。2019年，银保监会官网已公示多起乱收费相关罚单。例如2019年2月，江苏某农商行因“违规转嫁成本”等事项被开具罚单银保监会2019年1月公示，某国有银行南通分行因“以贷收费”被开具罚单银保监会同在2019年1月公示，安徽某村镇银行因“存在向客户转嫁成本问题”被开具罚单。

2019年2月25日，银保监会副主席周亮在国新办新闻发布会上表示，目前仍有银行等金融机构在向民企、小微企业提供金融服务时变相乱收费。

任冰峰律师告诉记者，银行的收费项目，央行都会有所界定，其中有一些项目收费是确定的，有一些项目收费是有弹性的。对于银行来说，违规收费是一项隐性收入，一比违规收费可能数额并不大，但是大量走下来，也会增收不少。

某国有银行相关人士告诉记者，银行违规收费存在这样一种形式，即银行跟保险公司合作，当客户向银行贷款时，银行会要求客户对他的资产进行保险，银行从中会提取业务收入另外，也存在这样一种情况，某些银行为了扩展业务，会与小额贷款公司等公司合作，比如在信用卡等领域，而小额贷款公司相对缺乏约束，违规收费的现象相对就较多。

中国银行国际金融研究所研究员熊启跃表示，银行违规收费第一是自身经营管理不够规范，没有及时执行监管政策第二是经济增速下行，经营压力加大，在绩效考核驱动下，某些银行希望通过违规收费增加收入。

如何减少银行违规收费?熊启跃指出，第一，银行应努力拓展正规渠道手续费佣金收入，如结算银行卡业务第二，加强违规收费的监管，提高约束效力第三，提高银行产品体系竞争力，提供能切实满足客户需求的金融产品第四优化考核制度，细化对非利息收入结构的考核。

香港企业“百分百担保特惠贷款”将于20日开始接受申请

新华社香港4月17日电（记者张欢）香港按证保险有限公司公布的最新消息显示，香港中小企业融资担保计划下的“百分百担保特惠贷款”将于4月20日开始接受申请。

香港特区政府财政司司长陈茂波表示，2月公布的本年度财政预算案提出了“百分百担保特惠贷款”安排，旨在协助受新冠肺炎疫情影响的企业周转资金，相信特惠贷款可以发挥及时雨作用。

香港按证保险有限公司公布，如下贷款机构将会接受申请：中国银行（香港）、交通银行（香港）、创兴银行、星展银行（香港）、恒生银行、南洋商业银行、华侨永亨银行、渣打银行（香港）、东亚银行、香港上海汇丰银行。此外，多家贷款机构也表示有兴趣加入。

“百分百担保特惠贷款”适用于各行各业，贷款由特区政府提供百分百担保，年利率为最优惠利率减2.5%（即目前实际利率为2.75%），担保费用全免。

申请此项贷款的企业须在2019年底前至少营运3个月，并自今年2月起任何一个月的营业额较去年任何一个季度的平均每月营业额下跌3成或以上。申请的最高贷款额为有关企业的6个月雇员薪金和租金的总和，或200万港元，以较低者为准。企业还可以选择前6个月还息不还本，以减轻即时还款压力。

如果香港4月初公布的新一轮经济支援措施的拨款获得通过，“百分百担保特惠贷款”中的最高贷款额将增至400万港元，还息不还本安排将延长至前12个月。

别再傻傻地相信银行宣传的贷款低利率了，现实与你想象的不一样

很多人对每天收到的低息贷款、无息贷款信息和电话已经不再相信，可如果是银行给你发这样的信息或者电话告诉你，你会质疑吗？相信很多人觉得是可信的。真的可信吗？

实际上，不要再傻傻地相信那些低利率贷款包括银行推广的低利率贷款了，现实可能比你想象的更可怕。

一、银行信用卡以手续费代替利率但却宣传无利息，实际上收取的费用比利率更高的可怕

相信很多人都收到过“无需抵押、轻松放款、利率极低”的方告宣传，即使现在仍然会收到这样的宣传。而一旦真正贷款办理时各种费用和利息收的会让你悔不当初。

而一些银行的信用卡也学会了一些非正规贷款机构的门槛低，贷款利率低、放款速度快这些噱头，在信用卡各种资金服务时甚至打出“无息”以及“当日即可放款”等口号来吸引客户。

信用卡分期是一项给银行提供稳定创收的摇钱树，一些银行信用卡分期宣传就是以无利息、不收利息甚至0利息来吸引广大信用卡使用者，取而代之的则是收取手续费等隐性利息，但实际上银行信用卡的分期费用率并不低，一般情况下在15—24%，有的甚至更高。但由于信用卡分期时每一期的手续费并不多，有的几元钱、有的几十元钱，从而很多人就忽略了这个手续费而导致承受了非常高的利率成本。

近年来，因信用卡手续费利率展示模糊不清，而费率又相对较高，导致银行频频登上用户投诉的“黑榜”，其中又以信用卡分期业务投诉居多，重要的原因就是信用卡费用率不明晰、没有提前告知。

在众多消费者对银行信用卡的投诉中，提到最多的就是“借款利率模糊不清”“利息计算方式未对客户明确告知”等情形。而以手续费代替利率同时又模糊利率的概念，就是为了不让消费者能够清楚认识到真实借贷成本，从而在高收费的情况下侵害消费者的利益。

如果你知道你的信用卡分期以及各种所谓的金业务是要承担15—24%甚至更高的费用率，你还会做这些借贷业务吗？

二、一些银行互联网贷款宣传利率远远低于实际利率从而诱导消费者互联网借贷

如果说消费金融公司和互联网贷款利率高还有一定的原因，小银行通过互联网贷款平台层层收取费用导致贷款成本过高的话，一些大银行互联网贷款利率明显比宣传利率高出很多。

与信用卡将手续费混淆于没有利息不同，互联网信贷则是赤裸裸的以低利率进行宣传，然后在贷款办理过程中收取非常高的利率。

根据监管部门的处罚通报，华某银行互联网贷款业务片面宣传低利率，实际贷款利率远远高于所宣传的利率，如这家银行推出的“华某龙商贷”互联网贷款，在宣传时说的是“年化利率低至7.2%”，但在实际发放贷款收取的年化综合资金成本最高已经达到18%，客户实际承担的成本是银行宣传利率的2.5倍。而更重要的是，监管通报明确这家银行的该产品上线以后从来就没有客户真正享受到最低宣传利率；这说明，这家银行宣传的低利率事实上在现实中并不存在，而仅仅是宣传利率而已。

还有该银行推出的“网商贷”互联网产品，在宣传时说的贷款“日利率最低0.02%”，但实在真实贷款发放时发生的最高年化利率为21.5%，银行贷款实际最高利率是银行宣传利率的2.95倍。

这样的场景并不少见，2019年3月上海监管局对华侨永亨银行（中国）有限公司上海分行在发放部分住房按揭贷款时，违反贷款利率规定而受到处罚。

银行贷款利率的虚假陈述和暗示，实际上是在消耗公众对银行的信任和信心，真实永远是银行赖以生存和发展的基础，我们应该相信银行，毕竟大多数银行仍然是值得依赖的，但是在贷款时也一定要把利率搞清楚。明明白白消费才能让公众更信赖。（麒鉴）