瑞丰银行逾期贷款持续大增，原信贷员工被判刑，曾直言“不管材料真假”

本文来源：时代商学院作者：孙一鸣

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作者孙一鸣

编辑孙沐霖

12月1日，瑞丰银行（601528.SH）披露了其11月接待投资机构调研情况的公告。其中，该行资产质量、小微信贷需求等问题成为长江证券等机构关注的焦点。

作为浙江省首家上市农商行，瑞丰银行的上市之路并非坦途。该行早在2016年10月就向证监会报送IPO申请材料，但在2018年7月因存在相关事项需要进一步核查，取消了上会审核，直至2021年6月才成功登陆上交所主板，历时近5年，成为A股资产规模最小的上市银行。

值得一提的是，在瑞丰银行上市前一年，2020年1月，章伟东辞去该行行长职务，行长一职空缺两年多才由副行长张向荣接棒。2022年8月5日，银保监会发布公告核准张向荣的瑞丰银行行长任职资格。

不过，2021年6月上市以来，瑞丰银行在二级市场并未获投资者青睐，股价一路下跌，上市不足一年就跌破了发行价（8.12元/股）。截至2022年12月6日，瑞丰银行收盘价仅为6.86元/股，市净率为0.72，处于“破净”状态。

近期，瑞丰银行领到的两张罚单更是暴露了这家农商行内控不足的问题。此外，该行两名原信贷员工双双被予以银行从业禁令的处罚，并因在职期间犯违法发放贷款罪被判刑。

两名原信贷员工犯违法发放贷款罪被判刑

资料显示，瑞丰银行于2005年1月在原绍兴县信用合作社联合社的基础上改制设立，贷款业务集中于绍兴市，是A股资产规模最小的上市银行。截至2021年12月31日，该行共设有25家一级支行，1家直属营业部，分支机构数量较少。

数据显示，截至2022年三季度末，瑞丰银行的总资产为1583.45亿元，该行前三季度的营业收入为27.05亿元，在A股42家上市银行中均处于垫底位置。

在今年11月接受调研时，瑞丰银行的资产质量问题为何成为投资机构关注的焦点？

今年10月12日，银保监会官网披露的一份行政处罚书（绍银保监罚决字（2022）10号）将瑞丰银行推到聚光灯下。处罚信息显示，瑞丰银行直接责任人胡震林因贷款管理不审慎被予以禁止从事银行业工作10年的行政处罚，处罚力度之大在银行业较为罕见，同时该行因贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息被予以罚款65万元。

另外，中国裁判文书网公布的一则刑事判决书披露了胡震林在职期间违法犯罪的详细行为。

《浙江省绍兴市越城区人民法院刑事判决书》（2016）浙0602刑初1362号显示，胡震林原系浙江绍兴瑞丰农村商业银行越州支行小贷金融部客户经理，因涉嫌犯违法发放贷款罪，其于2015年11月20日被绍兴市公安局越城区分局刑事拘留，同年12月25日被逮捕。

判决书显示，2011年下半年至2014年11月，胡震林担任瑞丰银行越州支行小贷金融部客户经理，负责个人贷款的调查、发放、贷后管理等工作。2014年1月至11月，被告人茹海森、董华良、吴剑等采用虚构资金用途、提供虚假贷款资料等方式向瑞丰银行越州支行申请个人商业贷款，胡震林在调查上述贷款申请时，违反国家规定，累计违法发放贷款合计809万元。胡震林犯违法发放贷款罪，被判处有期徒刑五年二个月，并处罚金8万元；犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑一年二个月，决定执行有期徒刑五年六个月。

据绍兴市公安局越城区分局的讯问笔录，胡震林直言，“每笔贷款的资金用途都是虚构的，实际的贷款使用人并不是名义上的借款人”“我事先知道贷款的借款人并非实际的使用人，一般情况下我就只让实际贷款使用人按照银行的要求提供一些资料，只要这些资料在表面上符合银行要求就行，至于材料的真假我就不去管了”。

此外，此次行政处罚的前1个月，2022年9月23日，银保监会官网披露了对瑞丰银行的另一份行政处罚公告，案由同样是贷款管理不审慎、未按照规定报送案件信息。对此，银保监会绍兴监管分局对瑞丰银行予以罚款60万元，对直接责任人周伟忠予以禁止从事银行业工作5年的行政处罚，对负有审批责任和管理责任的陈栋予以警告。

《浙江省绍兴市柯桥区人民法院刑事判决书》（2017）浙0603刑初120号显示，被告人周伟忠，原瑞丰银行钱清支行员工，因涉嫌犯违法发放贷款罪于2016年6月12日被刑事拘留，同月17日被取保候审。

经审理查明，2013年5月，周伟忠担任瑞丰银行信贷员期间，明知汪某的贷款申请不符合条件，仍帮助汪某伪造购销合同，致使瑞丰银行钱清支行发放给汪某贷款50万元，贷款已经逾期且至案发时未归还。

2016年6月，周伟忠主动向警方投案。2017年法院判决，周伟忠犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金2万元。

很显然，瑞丰银行今年两次被罚与该行两名原信贷员工犯违法发放贷款罪有较大关系。而原信贷员工违法发放贷款的背后或反映出瑞丰银行信贷风控体系存重大漏洞，该行未严格落实信贷管理制度，导致员工违法发放贷款，违反审慎经营规则。

除了原信贷员工犯罪外，瑞丰银行原义乌支行副行长李梁还存在大额受贿被判刑的情况。《浙江省义乌市人民法院刑事判决书》（2015）金义刑初字第2199号显示，李梁利用职务上的便利，非法收受和索取他人财物，共计受贿159.2万元，被判刑11年。

另外，今年3月，瑞丰银行的子公司浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司也因违法违规行为被银保监会绍兴监管分局罚款25万元。

个人住房按揭贷款占比超红线，逾期贷款持续大增

除了上述违规处罚行为外，近年来瑞丰银行的法律纠纷案件数量之多也令人担忧。

天眼查显示，2018—2022年11月，瑞丰银行的开庭公告数量分别为79个、102个、40个、55个、66个，案由主要为金融借款合同纠纷，被告以个人身份为主。

财报显示，个人贷款业务一直是瑞丰银行信贷投放的重心，2018—2022年上半年各期末，瑞丰银行的个人贷款余额分别为253.13亿元、364.42亿元、479.11亿元、517.1亿元、523.09亿元，占总贷款余额的比例分别为47.63%、57.08%、65.52%、60.81%、56.07%。同期，该行的公司贷款余额分别为220.31亿元、216.01亿元、249.95亿元、303.9亿元、363.99亿元，占总贷款余额的比例分别为41.45%、33.83%、32.62%、35.74%、39.01%，金额和占比均远低于个人贷款业务。

值得一提的是，瑞丰银行的个人贷款余额占比远高于江浙地区的可比上市农商行。

对比营业收入规模处于同一梯队的江苏省其他3家农商行，它们的个人贷款余额占比均在30%以内。具体而言，2021年末，无锡银行（600908.SH）的个人贷款余额占比为21.32%，公司贷款余额占比为67.72%；苏农银行（603323.SH）的个人贷款余额占比为25.62%，公司贷款余额占比为60.39%；江阴银行（002807.SZ）的个人贷款余额占比为23.4%，公司贷款余额占比为76.6%。

2020年12月31日，央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，为银行房地产贷款占比及个人住房贷款占比设置“两道红线”。

央行、银保监会将银行业金融机构分为5档，其中，中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%；县域农合机构（第四档）个人住房贷款占比上限为12.5%。（注：农合机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社）

财报显示，2020年末、2021年末、2022年上半年末，瑞丰银行的个人住房按揭贷款占比分别为22.33%、20.27%、17.82%，均超监管红线上限。

联合资信评估发布的《瑞丰银行2022年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）指出，由于农村商业银行的信用风险管理水平有限，历史上的信贷投放策略较为粗放，同时在经济结构转型叠加新冠肺炎疫情冲击的影响下，农村商业银行信贷资产质量承压，尤其是区域经济结构单一和欠发达省份的农村商业银行，信用风险暴露较为明显。在宏观经济下行压力较大以及新冠肺炎疫情反复的影响下，瑞丰银行未来业务开展和信贷资产质量变化情况需保持关注。同时，该行住房按揭贷款占比较高，个人贷款结构面临一定调整压力，未来相关指标压降情况以及个人贷款业务展业压力仍有待观察。

从不良贷款率来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的不良贷款率分别为1.35%、1.32%、1.25%、1.2%，整体呈压降态势，但不良贷款率仍高于江浙地区的可比上市农商行。

2022年三季度末，无锡银行、苏农银行、江阴银行的不良贷款率分别为0.86%、0.94%、0.98%，均低于1%。

从逾期贷款来看，2019—2022年上半年各期末，瑞丰银行的逾期贷款金额分别为6.44亿元、7.43亿元、8.37亿元、10.98亿元，呈持续上升态势。

参考资料

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票招股说明书》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2021年年度报告》.Wi

《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2022年跟踪评级报告》.联合资信评估

（全文3241字）

江淮瑞风A60购车手册 首推豪华商务型

在2016年的广州车展上，江淮汽车推出了旗舰型轿车——瑞风A60。新车共有四款车型，售价区间为13.95万-17.95万元，显得还是颇有诚意。那么面对A60的四款车型，我们又该如何选择呢？

江淮瑞风A60共有四款车型，这算得上是“选择困难症”患者的福音。除了最低配车型与次低配车型之间相差2万元，其余车型之间依次相差1万元。

江淮瑞风A60车型报价

车型厂商指导价（万元）1.5TDCT舒适型13.951.5TDCT豪华型15.951.5TDCT豪华商务型16.951.5TDCT豪华智能型17.95本次首推车型为豪华商务型（次顶配），推荐理由是和顶配相比，仅仅少了一块后排液晶屏。次推荐车型为豪华型（次低配），推荐理由是和首推车型相比，虽然缺少了一些舒适性配置，但是安全配置并未缩水。

江淮瑞风A60基本信息

车身尺寸（）5005/1890/1503轴距（）2915发动机1.5T变速箱6挡双离合悬架系统前双横臂独立悬架/后多连杆独立悬架邮箱容积（L）70官方油耗8.8转向系统电子随速助力

外部配置对比

外部配置标配：锁车遥控关窗、遥控钥匙、钥匙寻车、外后视镜电加热、外后视镜电动调节、大灯延时关闭、自动感应大灯、大灯高度可调、前/后雾灯、LED日间行车灯、LED尾灯、无骨雨刷。前后轮胎尺寸均为225/55R17，出最低配车型使用了锦湖轮胎外，其余车型均为米其林轮胎。

车型1.5TDCT舒适型1.5TDCT豪华型1.5TDCT豪华商务型1.5TDCT豪华智能型指导价（万元）13.9515.9516.9517.95电动天窗-●●●镀膜前风挡玻璃--●●外后视镜电动折叠-●●●外后视镜锁车自动折叠-●●●外后视镜记忆功能--●●大灯卤素氙气氙气氙气大灯清洗装置-●●●大灯随动转向-●●●大灯高度调节手动自动自动自动自动感应雨刮--●●其实瑞风A60最明显的特点就是配置比较高，很多标配的配置都非常实用，之所以不推荐乞丐版是因为它的安全性配置明显低于其他车型，稍后我会详细地向您展示这方面的配置对比。

内部/舒适性配置

内部/舒适性配置标配：无钥匙进入系统、一键启动、车窗一键升降、车窗防夹功能、前后门灯、前后迎宾踏板、主副驾驶席遮阳板带化妆镜/灯、多功能方向盘、方向盘上下调节、后风挡除霜、前/后排点烟器、3个烟灰缸（前排1个、后排车门2个）、后排ISOFIX儿童座椅固定装置、后排中央扶手（2个杯托+储物盒）、自动空调、前排AUX/USB/iP、车载GPS、蓝牙、智能语音系统。

车型1.5TDCT舒适型1.5TDCT豪华型1.5TDCT豪华商务型1.5TDCT豪华智能型指导价（万元）13.9515.9516.9517.95真皮方向盘-●●●防眩目内后视镜手动电子电子电子后风挡电动遮阳帘--●●后排侧遮阳帘-●●●后排车载电源12V12V220V220V座椅材质织物真皮真皮真皮主驾座椅调节8向手动8向电动8向电动8向电动副驾座椅调节4向手动8向电动8向电动8向电动前排座椅头枕调节（四向）●●--前排主动式头枕（四向）--●●前/后排座椅四向电动腰托--●●前/后排座椅按摩功能--●●前/后排座椅加热功能--●●主驾座椅三挡记忆--●●后排座椅通风--●●后排可控副驾驶老板键-●●●后排扶手多媒体控制面板--●●后排USB备用电源--●●音响系统普通6扬声器JBL13扬声器JBL13扬声器JBL13扬声器自动空调两温区两温区三温区三温区负离子空气净化系统--●●后排双显示屏---●由于次顶配车型和顶配车型的配置，只是差在了后排双显示屏这一项上，但是价格差了1万元，但是和比它少一万元的次低配车型多出了不少实用的舒适性配置，所以，次顶配车型理所当然地成为了最具性价比的车型。毕竟瑞风A60的潜在买家，除了看重空间大，自然就是配置高了。

安全性配置

安全配置全系标配：主副驾安全气囊、前排预紧式限力安全带、后排外侧预紧式安全带、主副驾安全带未系梯形、ABS+EBD、车身稳定控制系统（ESC）、牵引力控制系统（TCS）、刹车辅助系统（BA）、上坡辅助系统（HA）、陡坡缓降系统（HDC）、制动盘智能清洗（BDC）、制动预增压、胎压胎温监测系统、发动机电子防盗、后驻车雷达（4个）、倒车影像（带动态辅助线）、电子驻车、定速巡航。

车型1.5TDCT舒适型1.5TDCT豪华型1.5TDCT豪华商务型1.5TDCT豪华智能型指导价（万元）13.9515.9516.9517.95前/后排侧气囊-●●●侧面安全气帘--●●前驻车雷达（4个）-●●●大量的电子辅助系统作为标配出现在瑞风A60上，真的是非常厚道，安全方面的配置自然是多多益善，如果非要鸡蛋里面挑骨头，那么可以放弃乞丐版，从次低配开始考虑。

动力系统配置

发动机1.5T

供油方式缸内直喷最大功率（kW/）128/4850最大扭矩（N/）251/1500-4500变速箱6速双离合油箱容积70驱动方式前置前驱悬挂系统前双横臂独立/后多连杆独立制动系统前通风盘式/后盘式瑞风A60的这台1.5T发动机+6速双离合变速器的动力组合，留给人最大的印象就是动力输出沉稳，换挡平顺。1.5T发动机推动车长超过5米的瑞风A60并不会显得吃力，需要超车时只需深踩油门踏板。

瑞风A60的隔音降噪表现相当不错，80k/h的时速下发动机转速在1800转左右，此时坐在驾驶舱内几乎不会察觉到发动机噪音。不过当发动机转数超过3000转时，发动机噪音就会相对更加明显。

购车费用全款购车费用（以主推荐车型为例）1.5TDCT豪华商务型169,500元购置税7,244元上牌费用500元车船使用税420元交强险950元商业保险6,290元（新车主全面保障）全款购车价184,904元贷款购车情况（以主推荐车型为例）1.5TDCT豪华商务型169,500元首付金额66,254元贷款金额118,650元贷款期限36期贷款利率6.4%月供3,631元购车总花费196,970元比全款多花12,066元（注：以上价格仅以标准的计算公式所得，未涉及打折，实际费用可能会有所差异，此表仅供参考）

后期费用后期费用情况（以主推荐车型为例）1.5TDCT豪华商务型169,500元保养里程5000公里小保费用约300元-400元大保费用约800元-900元年日常费用

（包括洗车、停车、过桥费等）

约8,020元月折旧费约2,684元（注：以上价格仅以日常消费者的平均计算公式所得，实际费用根据用车习惯不同可能会有所差异，此表仅供参考）

全文总结江淮瑞风A60作为一款旗舰车型，无论是丰富的配置，还是13.95-19.95万元的售价区间，都还是相当有诚意的。4款车型也让消费者对于自己的选择更加一目了然，由于动力参数没有差别，所以选车其实就是在选配置。次顶配车型和顶配车型几乎没有差别，而且还便宜1万元，所以成为了最具性价比的选择，而次低配虽然比乞丐版车型多两万元，但是换来的是更加丰富的安全与娱乐配置，所以这两万元还是比较有含金量的。

当然，消费者们最终会用钞票进行投票，瑞风A60已经展现出足够的诚意，至于市场表现如何，让我们拭目以待。

江淮瑞风M3重庆购车优惠0.1万 欢迎垂询

本行情促销时间：2020.09.15-2020.09.21

2018款江淮瑞风M31.6L手动速运版5座

凤凰网汽车讯价格信息：近日，凤凰网汽车区域编辑从重庆地区百事达鹅岭经销商处获悉，目前该店瑞风M3车型现车在售，颜色可选。购车可优惠0.1万元。对这款车感兴趣的朋友们不妨进一步关注一下。具体价格请详见下表：

瑞风M3最新价格变动报价表单位：万元车型指导价现价优惠幅度现车情况2019款1.8L速运版6.586.480.10现车充足2019款1.8L盲窗版6.986.880.10现车充足2019款创客版1.8L豪华型7.187.080.10现车充足2019款创客版1.8L豪华智能型7.587.480.10现车充足2019款宜家版1.8L豪华型8.087.980.10现车充足2019款PLUS创客版1.8L豪华型8.087.980.10现车充足2019款PLUS创客版1.8L豪华智能型8.488.380.10现车充足2019款宜家版1.8L豪华智能型8.588.480.10现车充足2019款PLUS创客版1.8L豪华智能型9座8.788.680.10现车充足2019款PLUS宜家版1.8L豪华型8.988.880.10现车充足2019款PLUS宜家版1.8L豪华型9座9.289.180.10现车充足更多优惠请致电经销商免费咨询电话：400-068-1313转66532020年9月15日行情制表：凤凰网汽车2018款江淮瑞风M31.6L手动速运版5座

金融政策：保险方面，以售价为6.58万的2019款1.8L速运版车型为例，新车第一年保险费用在0.4万元左右。贷款方面，按央行基准利率首付30%三年期计算，体费用根据车型以到店核算为准。

保养费用：瑞风M3车型享受3年10万公里整车质保。常规保养周期为每5000公里更换一次机油、机滤，费用在300元左右。更换机油、三滤的费用在400元左右，此保养费只作为参考依据，因为不同的保养材料会造成保养费用的差异。具体费用根据车型不同以到店核算为准。

瑞风M3车型保养/保险综合信息表保养信息质保周期3年10万公里保养周期5000公里更换机油机滤费用300元左右更换机油三滤费用400元左右保险/贷款首年全险费用以4S店为准首付费用以4S店为准以上信息仅供参考具体费用以到店核算为准制表：凤凰网汽车更多详情请咨询经销商

是否有现车：有现车经销商名称：百事达鹅岭江淮店经销商地址：重庆市渝中区长江一路67号（鹅岭公交站旁）经销商电话：400-068-1313转6653（提及凤凰网汽车获得的消息，您将会享受到更好的服务）

(本行情信息采集自当地经销商，以当日为准，并不代表厂家行为/文中图片为车实拍图，价格信息与图片拍摄地点无关)

来源：凤凰网汽车

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