买一辆10万元的汽车，全款和贷款有啥区别？仔细一算就懂了

如今随着城市规模不断地扩大，使得老百姓外出必须使用交通工具。我国经济发展相当出色，也使得人们生活水平得到极大的提升，汽车已经走进了万千家庭，成为了老百姓的主要代步工具之一，老百姓出行并不是单单依靠公交，地铁等出行方式。

尽管汽车出行往往会出现停车难，汽车拥堵的情况，但是拥有私家车的家庭却越来越多，如今汽车行业竞争也是越来越激烈。适合各种家庭价位的车型也被制造出来。进一步刺激了消费者购买汽车的愿望。

如今在购买汽车，这时往往会有两种方式，一种是全款买车，而另外一种则是贷款买车。在车主选择购车时，往往会纠结是全款买车还是贷款买车，其实我们算一笔账就可以看出两种买车方式的区别，这样大家就应该清楚怎么选择了。

纠结于全款买车和贷款买车的车主，主要是因为资金短缺的问题。有存款能够有足够能力全款买车的车主，往往会选择全款买车。毕竟经济状况比较良好，而且每个月有固定的收入，全款买车的话也不会影响家庭生活水平。这是全款买车的好处，买车之后只需要付出每个月的油钱和养车费用即可，对自己的生活品质并没有多大的影响。

对于贷款买车的家庭来说则不同，即使生活在三线城市中的家庭，一个月日常的生活必要支出在2000元左右，如果贷款买车的话，一个月最少支出将会在5000元左右，这样会极大的影响了自己家庭生活的品质，买车后还有一定的养车费用，那么每一辆10万元左右的汽车，对于贷款和全款的家庭来说，有什么样的区别呢？

10万元左右的汽车基本是比较适合家庭使用，作为普通的代步工具完全足够。购买一辆10万块钱的汽车，加上购置税，保险以及服务费用等等，综合起来也将会在11万左右，这里是指的全款买车，并没有金融服务费，而且车辆保险并不用购买全险，所以会相对便宜。

贷款买车的话，主要区别于放款的利率，一般来说银行的贷款利率将会在5个点左右，厂家金融将会有8个点，这种买车的方式，会受到厂家的欢迎，因此车价将会有优惠，即使畅销型车型，也会主动给车主付赠赠品，保养，抱枕等，但是总体来说贷款买车的话，费用会比全款买车多1万块钱左右，10万块钱的车，落地价大概在12万左右。

这只是汽车在购买时的花费，在购买之后对于汽车的加油，保养，罚款，维修等费用。一个月大约在800块钱左右。如果家庭条件一般的话，贷款买车加上每个月还款的费用，将会超过3000元，加上家庭的日常支出，每个月花费则比较多，大约会在6000元左右。如果夫妻两人工资在5000元左右的话，一个月的结余只有4000多块，加上其他日常生活的费用，将会使得自己生活品质出现一定的下降。

嗯。对于购买汽车这一话题，无论是贷款还是全款买车，要根据自己的经济能力去决定，根据自己的实际情况，并非一定要追求品质上的追求，毕竟超出自己经济能力购车的话，将会使得自己生活压力变大，而且家庭用车一般一年不会超过1万公里，因此对于汽车的品质需求并不高。买一辆适合自己家庭使用的汽车才是最为关键的。大家对于这个话题有什么好的建议和想法吗？欢迎大家留言评论，我们一起交流。

明明是全款买车，竟莫名背了近7万元贷款！这些套路要当心

最近，南通一些车主向江苏广电融媒体新闻中心求助，他们在当地一家汽车4S店参加了一个“全款返息”购车优惠活动。车子开回家了，身上却莫名其妙地背上了数万元的贷款，这究竟是怎么回事？

参加“全款返息”购车，签字竟变成了贷款

这两天，南通车主黄女士不断收到大众金融的催款短信，要求她返还一笔69000元的贷款，这让黄女士觉得莫名其妙，因为她根本没有印象签过这个贷款合同。

经过询问和回忆，黄女士这才得知这笔贷款和她2019年11月份购车有关。当时黄女士在南通鑫湖一汽大众4S店看中了一辆新车，销售人员向她极力推荐“全款返息”购车活动，也就是黄女士将15万多元的购车款一次性付清后，4S店返还给黄女士5900多元。

经过比价后，黄女士发现这家4S店的价格确实比较优惠，于是交钱买车。但在提车之前，4S店又让黄女士在一些合同上签字，说是要走一个流程，才能领到返还的钱款。

“他们财务室的人把档案袋拿出来，然后翻一个角，就让我们签字，说你签完字就可以走了。”黄女士说，自己签完字，并将车子开回家之后，一切都十分正常。直到今年11月份收到大众金融的催款短信，黄女士才知道4S店在购车时，利用自己的身份信息贷了一笔款，当时签字就是签的贷款合同。

黄女士表示，自己根本就不知道签的是贷款合同，而且4S店最终也没有把贷款合同给她。

和黄女士一样，还有多名车主在南通这家4S店参加“全款返息”购车后，也都背负了数万元的贷款。对于当时签贷款合同，大家都表示销售人员没有说清楚，“没有说是贷款，因为我全款都付了，干嘛还要去搞一个贷款出来？”

明明是全款买车，怎么会出现一笔贷款？这家4S店履行告知义务了吗？这些贷款最终又作何用途了呢？为了了解相关情况，记者找到了南通鑫湖一汽大众4S店，对于当时是否告知了，销售人员和车主各执一词。

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：大家都是成年人对不对？你签字之前你肯定也是看过这个合同。

车主：你给我看了吗？比如我贷款这个钱要到我手里，但是你这个贷款是没有到客户手里，那这叫什么贷款呢？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：是没有到客户手里，那客户拿了一个利息补贴嘛，就是要办这个流程才能拿到这个钱啊。

车主：这个贷款是不是给你们自己单位集团挪用了？

南通鑫湖一汽大众4S店销售人员：不好意思，这个我不太清楚。

4S店不能及时还款，主管部门督促制定计划

记者了解到，这些贷款属于汽车消费贷，并不需要用车辆抵押，4S店只是使用了客户的身份信息，而最终所有贷款都进入了4S店的账户。

客户找上门之后，南通鑫湖一汽大众4S店也帮部分到期客户归还了贷款，但由于被贷款的客户数量比较多，资金量达到数百万元，还有很多客户贷款到期后不能及时归还，这让大家十分担忧。有车主表示：“如果逾期的话，征信上会显示一笔贷款的，现在就害怕上征信的黑名单。”

记者了解到，这家4S店隶属于南通涌鑫集团，针对车主的担忧，涌鑫集团也成立了专门的工作组，正在积极筹措资金，并承诺所有的贷款均由集团公司负责。

南通涌鑫集团工作组负责人姚安生回应称：“整个集团在注入一些资金，帮他们分批逐批解决。等大资金来了以后，会帮他们解决所有的问题。”

事发后，南通经济开发区的主管部门也先后5次约谈这家4S店的负责人，督促企业制定还款计划，保障购车人的合法权益。

律师说法：

从现有的事实来说：汽车4S店在汽车销售过程中对消费者采取欺骗，以“全款购车返息”的方式，吸引消费者全款购车，但在购车过程中隐瞒目的，让消费者签下贷款合同。一进一出，通过销售一辆车子，4S店实际收到了两笔车款，一笔来自消费者，另一笔来自以消费者名义的贷款，而其可以分期归还贷款，实现融资的目的。

对于消费者而言，这显然不仅仅是知情权被侵犯的问题，而是莫名其妙背上了与银行之间的借贷之债，如果4S店不按时归还贷款，消费者将作为实际借款人被要求承担还款责任，甚至4S店的逾期，也会影响消费者的信用记录，对消费者自己的购房贷款等产生负面影响。基于此，消费者不应继续等待，而应当采取积极的法律措施，要求撤销其与银行之间的借贷合同。

相关依据：《民法典》148条，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使撤销权。

另外4S店也涉嫌骗取贷款罪，其以欺骗手段获得银行贷款，如果给银行造成重大损失或有其他严重情节的就应当被追究刑事责任。

根据《刑法》175条：“……以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。”一方面无法归还给银行造成经济损失，另一方面多次采取欺骗手段获得贷款，都应当属于应追究刑事责任的严重程度。

本案中4S店的做法显然违法，应承担法律责任，但此事也给广大的消费者提了一个醒，对外签署的所有文件，应当全面审核，不能签署空白的文件，或对相关法律效力不清楚的文书，事前防范的成本要远低于事后维权。

本文作者：《高爽说法》律师帮忙团成员：泰和泰（南京）律师事务所李紫艳律师

来源：江苏新闻

来源：江苏新闻广播

4S店离职销售总结出5条买车铁律，全款还是贷款买车里面暗藏学问

隔行如隔山，4S店“2年免息，首付30%”的购车活动，听起来很有诱惑力，但背后有很多“门道”，让人防不胜防，只有明白全款和贷款之间的3个区别，才能避免买车吃亏，最后分享5条4店销售总结的买车“铁律”，希望可以帮到车友。

第一次买车的时候，因为没有经验，踩了4S店的两个“坑”，人生第一辆车，预算20万以内，曾在国产车和合资车之间纠结，但身边朋友都说选合资车，可是自己喜欢的合资车加上对应的配置又超出了预算，4S店销售了解我的情况后，说他们4S店有“3年0利息，首付3成”的购车活动，非常划算，简单了解之后，虽然觉得有附加费用，但奈何预算有限，最后还是选择了贷款方式。

第一个“坑”，购车条件“明降暗升”

于是销售就拿来购车协议，按照他们的流程，签字后交了10000定金，接下来就是提交贷款所需资料，当时走汽车金融贷款，销售说审批很快，一般1-3工作日就审批了，可是等了四五天还没消息，这时候4S店销售才告知，因为综合评分不足。

唯一解决的办法是分期方式从3年缩短为2年，首付3成提高到5成，此时想退押金，结果说新车已经从外地托运过来了，如果要退押金，需要付2000元的托运费，实在不想吐槽，只能走“2年免息，首付50%”的分期方案。

果然，更换了方案后，第二天就收到了审批通过的短信，通知可以到4S店办理提新车手续了。

第二个“坑”、分期背后附加费用层层加码办理各项手续时才知道，原来分期不仅麻烦，还层层加码，收了多项附加费。

附加费用1、金融服务手续费合计3500元（4S店：这是行规，都是这样收的，其实后来懂了，这一项费用说白了就是4S店自己的纯利润，完全可以砍价，一般收1000左右，有的甚至不收）。

附加费用2、上牌费用1000元（4S店：因为走厂家金融，上牌手续相对较为繁琐，而且只能他们具有资质的专员才能办理，后面才知道，新车如果自己到车管所上牌，只需135元，加上其他杂费也不会超出200元，剩下的就是了他们的纯利润了，因此这一项可以砍价到300-500元）。

附加费用3、GPS设备费用1980元（4S店：因为是抵押贷款方式，金融方为了确保自身资金有保障，车辆需要安装GPS定位，事实上，根本不需要这一项费用，直接可以不给）

附加费用4、车险押金2000元，车贷期间车辆保险需由4S店代买（4S店：抵押车需要买全险，担心有的车主只买商业险，不买车损险）

附加费用5、解除抵押费用500元，这是车贷还完，需要拿回绿本，把车辆抵押状态解除时办理的手续。

详细算了一下这些附加费总共付了近10000元，当时分期裸车有优惠3000，车价是18.6万，这样算下来，分期买车的总费用为19.6万。另外赠送礼包：全车脚垫、贴膜、送1次保养（实际赠送的都是便宜货，总价不超过1000元）。

再来看看全款方案，如果选择全款，裸车没有优惠，车价18.9万，只赠送全车脚垫，其他不送。这样算下来，选择贷款购车最终费用比全款多花费6000+。

这种贷款方式是绝大部分4S店通用的方式，首先销售会想方设法给客户主推顶配车型，接着推荐客户做分期购车，其中看似分期裸车价优惠几千，其实在后面附加费用里面又还回去了，羊毛出在羊身上，仅仅是他们促进成交的一种营销手段。

事实上，贷款买车，根据贷款渠道分很多种类型，目前4S店常用的主要有3种贷款方式，第一种是上面说到的汽车厂家金融贷款，第二种是银行车贷，第三种是纯信用贷，具体优缺点，下面细说。

第一种、厂家金融贷款的优缺点现在很多汽车厂家都有自己的汽车金融公司，不仅可以给自己公司旗下的汽车贷款，也可以给其他合作的汽车厂家客户贷款，很多汽车厂家和4S店经常会出新活动，常见的就是“3年0利息，首付50%”这类购车活动，车贷确实是免息，这部分利息要么是汽车厂家补贴，要么是和4S店签“对赌”协议，完成多少销量，给多少车贷额度等等方式。

这时候4S店为了增加利润，就充分利用了厂家免息活动作为营销“噱头”，实际背后却私下利用各种名目增收各类附加费用，这种情况下，需要和4S店砍价，如果能谈了优惠下来，像上面所说，金融服务费1000，上牌费500，不收GPS费用，车险除了第一年由4S店代买（代买比自己买多了1000-2000左右），后面的车险要求自己买。

如果这样谈下来，贷款各项附加费只多收了3000左右，再重新对比两种购车方式，此时选择分期总费用和全款总费用就差不多了，如果这时候4S店在裸车价上还能按正常分期优惠来算，那选择贷款方式就很划算。

举个例子，假如贷款10万，3年免息，把贷款这笔钱放在银行，3年定存利息也差不多有1万左右，或者把这笔钱拿去做其他业务周转都比全款购买划算，当然了，不差钱的话，那直接全款。

第二种、银行车贷的优缺点很多银行专门设有车贷业务，这一类贷款利息普遍较低，银行贷款比其他第三方贷款更靠谱，银行车贷可以是抵押贷，也可以走担保贷等方式较多，选择面比较广，不限车型，对贷款额度限制较低。如果汽车厂家没有免息活动，那走银行车贷则是比较好的选择，

但是银行贷款手续比较繁琐，审核时间慢，可能会涉及一些担保费、材料费、解除抵押等杂费。

第三种、纯信用贷纯信用贷有银行性质，也有第三方小贷平台，一般手续比较简单，下款快，无需提供担保、抵押物，审批相对容易一些。

比如说，名下有信用卡，征信良好，可以通过信用卡直接参与分期购车，每月按账单还款，没有信用卡的一般可以直接申请车贷卡，都比较方便快捷。

但是纯信用贷额度一般比较低，10万以内居多，贷款额度高，只能走其他方式，另外对个人征信要求高，一般半年内不能有超过2次逾期，甚至最近2年内都不能有逾期记录，这样才有机会申请，同样，利息也是几种贷款中最高的，有的利息算下来可能是银行的1.5倍。

全款买车和贷款买车，到底哪个更好？总而言之，全款买车方便快捷，省心、省时、省事，而贷款买车，主要优势自然是缓解资金压力，但手续繁琐，对个人征信有要求，如果后续没有及时按时还款，会造成逾期，情况严重还可能导致上征信，那影响是非常大的，至少2-5年以内想要和金融打交道是很难的。

如果仅从省钱角度来说，如果厂家有免息活动，分期的其他附加费用也能谈下来，那这是最划算的一种购车方式，但如果没有免息，那选择银行车贷是第二选择。

最后分享5条买车“铁律”1、如果月薪不到7000，又想贷款买车，要三思

作为4店销售，最喜欢给客户算经济账，但在这里换个角度给车主简单算一笔账，比如买一辆丰田卡罗拉，假设落地15万，首付5万，贷款10万，3年还清，假设0利息，每月需要还2777元，这是买车后第一笔支出。

15万的车，买车后，每年保险算5000，保养1次算800，停车费看具体地区，一般每月200-600不等，加上日常临时停车，一年算4000元，一年行驶10000公里，油费、过路费等大概需要7000元，其他交通罚款、洗车等杂费算1000元。

这样算下来，一年养一辆车至少需要1.8万以上，每月平均支出1800元，加上2777元的车贷，每月需要支出4600元左右，那剩下只有两千多，如果是租房，加上其他吃穿用度，这样算下来，7000都不够开销，这样，不仅不能提升生活质量，反而会导致经济紧张，甚至负债累累。

2、国产车和合资车怎么选？

前些年，国产车在发动机、变速箱、底盘这三大件上，技术确实参差不齐，各种毛病略多，给大家印象不够好，但这几年家用车，尤其是15万以内的国产车，无论是在三大件还是性价比、实用性等都比同级合资车更有优势，因此15万以内选国产车或许优势更大，15万以上，更多讲究动力性能、操控、舒适性，那选合资车更有优势。

3、同一辆车型，低、中、高配该怎么选？

低、中、高配主要区别在于功能配置不一样，其他三大件都一样，一般来说中配日常常用功能都会配备，比如倒车影像、行车记录仪、倒车雷达、坡道辅助、自动大灯这些是实用性较强的功能，而像自动启停、远程启动、HUD、车载导航、自动泊车等功能，看似高科技，实际用处很小，纯属鸡肋功能。

4、买新车注意哪些事项？

买车之前，多跑几家4S店，也可以先到汽贸公司了解同款车型价位等情况，也可以到网上各大汽车平台，看看其他车主成交底价，这样很容易拿到较为优惠的车价。

只要涉及签订合同、协议、交定金这一类情况，一定先问清楚，各项费用具体明细，白纸黑字写出来，否则一旦签了协议或者交了定金，后面再层层加码，吃亏的只能是自己。

提新车的时候记得验车，主要是防止遇到库存车、运损车、试驾车等情况，新车资料：机动车登记证书、购置发票、合格证、备用钥匙、保修手册等记得拿走。

5、纯电动汽车和燃油车该怎么选？

纯电动汽车主要优势在于充电省钱，另外电机驱动，动力性能、舒适性、外观、内饰、功能配置等方面科技感十足，自动辅助驾驶等优势都完胜燃油车，但当前纯电动汽车配套设施还不够完善，充电难、充电慢、续航短、电池质保、安全性等疑虑依然存在，更适合限牌限号城市、日常短距离用车、或者家里已经有一辆燃油车的这些车主。

总之，买车也是一笔不小的支出，买车之前，新手有必要提前做好各项功课，知己知彼，不至于吃亏和后悔。