贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

低至3.8%？消费贷利率下调背后，隐藏“门槛”颇多

近期，市场有消息称，北京地区消费贷利率较年初出现较大幅度下调，部分银行的消费贷最低年利率降至3.8％，引起消费者的关注。那么，上海等地是否也同步下调？

《国际金融报》记者近日对多家银行进行采访调查发现，目前上海地区的消费贷年利率仍主要集中在4％以上，主要以国有大行的报价利率为主，股份制银行报价相对更高。

一位股份制银行内部人士向记者透露，虽然近期有银行推出一定利率优惠，但对客户的资质要求相当高，能完全符合条件的客户并不多，至于真实利率多少仍需看客户资质来判定。

消费贷利率降至4％以下

据有关媒体报道，北京地区的银行近期消费贷利率出现下滑，且多家国有大行采取消费贷利率优惠政策，部分银行相关产品最低利率降至4％以下。

报道称，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8％。建设银行“快贷”最低年利率由原来的4.35％下降至4.05％。

针对此情况，《国际金融报》记者对上海地区的国有大行及多家股份制银行进行采访调查，但他们普遍表示，消费贷款利率并未出现明显松动。

整体来看，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价区间在4％-4.6％，而股份制银行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4.6％。

以平安银行无抵押消费贷“白领贷”为例，虽然宣传页面显示该产品年利率在3.852％-9.72％，但记者采访获悉，该产品普遍年利率在4.68％以上。

另外，招商银行1年以内的消费贷基准利率为4.35％，而1-5年期的贷款基准利率为4.75％。从消费贷的贷款利率构成来看，主要是在贷款基准利率基础上“加点”。换言之，对客户来讲，实际贷款利率必然要高于银行提供的贷款基准利率。

“可能不同地区的各分支银行会根据自身情况，对消费贷的贷款利率给予微调，或者是加点不同，但普遍不会低于贷款基准利率。”某国有大行客户经理告诉《国际金融报》记者，从年初至今，在上海地区该银行的消费贷款利率并没有较大幅度的下调。

那么，是否有年利率低于4％的消费贷？据记者了解，确实存在，但并不普及。例如，工商银行的“融借”贷款显示，在2022年7月26日至8月31日期间，通过手机银行、智能终端等渠道办理该业务可享年利率优惠，最低1年期利率为3.99％，1年期以上为4.18％。

贷款“隐含”条件颇多

事实上，今年为了扩大消费贷产品市场规模，多数银行在其产品的宣传上可谓颇为用心。

据一位消费者反映，近期，多家银行通过短信或电话的方式，向其宣传推介相关产品，甚至还打出贷款利率优惠及低廉利率的宣传口号。例如，“线上申请，随借随还，年化利率3.8％起，额度最高可达20万元”。而“低廉”的利率确实让不少消费者感到心动。

不过，从实际的贷款操作看，并没有得到真正满足。上海地区某股份制大行信贷部经理对《国际金融报》记者透露，“这更多是一种吸引客户的宣传手段，很少有客户能获取”。

“我们确实能够办理年化利率3.8％的消费贷产品，但是不是无抵押的信贷，而是需要有良好房产作为抵押担保物，才能提供给客户。”上述客户经理表示，当前银行对于客户的资质审核还是非常严格的，而这种贷款利率的优惠并不意味着银行要“放水”。

“今年，银行对不良的容忍度还是较低的。当前，市场上虽然国有大行表示能提供给客户的消费贷年化贷款利率较低廉，但隐藏着对客户资质的高要求，而且给予的额度也不多，至于客户真实能获得的贷款利率到底多少，仍需要看资料审核后的结果。”上述客户经理称。

与此同时，记者也注意到，多数银行在消费贷款的投放上确实存在一定“偏好”，并且在为客户发放个人消费贷款时，多数银行还会详细询问客户从事的职业类型及单位信息，包括社保公积金额度等情况，并且更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

例如，招商银行便设置了企业“白名单”，在名单中的企业员工才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、事业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

“当前，消费金融行业的利率水平相较前两年来说，有了明显的下降，但由于利率定价具有‘千人千面’的特征，不同用户的资质及评估结果不同，因此具体到个体用户的体验，可能会存在差异。”易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者表示。

在她看来，当前，多家银行、消费金融公司开展“降利”等营销活动，但其所采取的降息并非“普降”，而是有条件、有针对性的一种举措，也是用户精细化运营的一种具体表现。

“这种行为针对活跃度低的用户，能够实现唤醒‘沉睡用户’。针对贫困学生，则是响应监管号召，具有多重用意及目的。”苏筱芮称，针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域一种常态，对于这些机构来说，如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略则是一种考验。

本文源自国际金融报

消费贷利率跌破4% 现在是借钱的好时机吗？

21世纪经济报道见习记者唐婧北京报道

现在是借钱的好时机吗？

近日，多位有消费贷需求的用户向记者反映，消费贷放款变得更容易了，利率也降低了。

菲菲（化名）对记者表示，“招商银行的闪电贷之前一直不肯给我放款，最近突然审批通过了不说，把最高贷款额度提高到了30万，还附送了7.8折的优惠券。”

菲菲向记者解释，之前招商银行闪电贷一直不肯放款的原因是发现了她违规使用消费贷炒股，所以把贷款额度停了一年半，直到前几天才放开。根据监管规定，消费贷的贷款资金不可用于购买理财、股票、房产、风险投资等用途。

闪电贷是招商银行推出的一款信用类贷款产品，期限可以选择12个月、24个月和36个月不等，之前的年利率（单利）一直在5%以上。近日招商银行推出了“闪电贷粉丝节”活动，活动期间符合资格的客户，可以使用7.8折利率折扣优惠，折后年利率3.95%起。除了利率下调之外，闪电贷的贷款用户还可以参加抽奖活动，奖品是100台iPh13。

另外，记者打开闪电贷的实际贷款利率页面时发现右下角还有一行小字——“推荐人代码”，点开后可以填写推荐本产品的客户经理工号。记者致电了招行网点，对方回应称，填写客户经理工号并不能有进一步增加利率优惠，不过如果申请人工作单位在招商银行的相应白名单内，可以报送单位信息申请进一步的优惠。

记者了解到，招商银行并不是唯一一家消费贷促销的大型银行。

婷婷（化名）对记者表示，“疫情好转小区终于解封了，想要把老房子装修一下。准备申请一款装修贷，现在正在比较哪家银行的利率优惠力度比较大，目前觉得中国银行的'中银E贷'比较划算。”

婷婷告诉记者，中国银行的“中银E贷”，贷款利率仅为3.9%/每年，去年一直在4%-5%左右。贷款合同显示，参考利率为1年期LPR，在参考利率基础上的浮动加点值为20个BP，不过贷款周期只能选择12个月，一年后还清即可循环贷款。

婷婷认为，现在国家发力稳增长，今年上半年央行先后下调了1年期和5年期的LPR，就是要降低借款成本刺激信贷，在“钱松”的时候借钱既能解自己的燃眉之急，还能响应国家鼓励消费的号召。她早就知道无论是买房还是借消费贷，签合同的时候银行加点是不会变的，所以特别注意贷款的时机。看到之前房贷利率“高位站岗”的那些人，她深感惋惜，也庆幸自己因为做足了功课没有成为其中的一员。

事实上，早在一季度，消费贷的利率就已经有所下行。央行发布的数据显示，3月份，新发放住户其他消费贷款利率为7.68%，比年初和上年同期分别低67和41个基点。根据融360数字科技研究院的监测数据，2022年第一季度，国有行个人消费贷产品利率逐渐下降，2022年3月平均水平为4.20%，比去年12月底下降了17BP。股份行的个人消费贷产品利率则在一季度经历了先降后升，3月平均水平为4.92%，比去年底下降3BP。

记者多方了解到，即使在同一家银行，不同的人申请消费贷的贷款额度和贷款利率也是不同的。借款人每一次申请消费贷银行都会查询一次征信，征信越好贷款额度就越高、贷款利率也就越低。另外，贷款利率也和申请人选择的渠道相关，一方面不同银行的贷款利率可能不同，另一方面部分银行会对白名单企业员工给予优惠，还有部分银行填写客户经理编号也能获得一定的优惠。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降；从趋势看，目前国内处于经济底、政策顶阶段，加之全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。

周茂华提醒，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利同时，需要综合考虑个人财务杠杆可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，明明白白消费。

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