贷款买车，这些法律小知识你应当知道

汽车产业是国民经济的战略性、支柱性产业。今年7月，经国务院同意，商务部会同工业和信息化部、住房和城乡建设部等16部门发布了《关于搞活汽车流通扩大汽车消费的若干措施》，各地也相继出台了具体的惠民举措。在鼓励和促进汽车消费的大背景下，不少中小微企业及消费者选择通过贷款的方式购买车辆。

上海市嘉定区人民法院（以下简称上海嘉定法院）商事庭法官围绕贷款买车时选择融资租赁方式、支付购车息费、签订贷款合同时的注意事项以及逾期还款所要承担的违约责任等，梳理了相关法律风险点，给予温馨提示。

张晓莉

上海嘉定法院

商事审判庭二级法官

贡政

上海嘉定法院

商事审判庭三级法官

融资租赁≠抵押贷款

案情

简介

陈某为买车，与A融资租赁公司签订了《融资租赁合同》，约定陈某向A公司融资租赁汽车一辆，融资总额12万元，陈某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陈某可直接取得车辆的所有权。并约定车辆登记在陈某名下，陈某为A公司办理车辆的抵押登记。同日，A公司按陈某指示将12万元直接付给了4S店。陈某向A公司出具车辆交接单后，即自行从4S店提车使用。嗣后，陈某逾期不付租金。A公司自行取回了车辆，并起诉要求确认车辆所有权。陈某不服，明明车辆产权证上登记的所有权人是自己，车辆也一直是自己在使用，A公司凭啥取回车辆呢？

法官说法

近年来，越来越多的消费者在购买车辆时选择了融资租赁这一金融方案。实践中，部分车辆融资租赁采用以下业务模式：承租人（消费者）将其自销售商处购得的车辆出售给出租人（融资租赁公司），再将车辆从出租人处租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完毕后承租人取得车辆所有权。

一般而言，通过融资租赁方式购得的车辆，车辆登记信息记载的所有权人为消费者，融资租赁公司为登记的抵押权人，故仅从车辆登记信息来看，易使消费者产生其所办理的系抵押贷款业务的误解。事实上二者在法律性质上存在本质区别，相应地，当事人之间的权利义务关系也大相径庭。例如，当消费者发生逾期还款情形时，融资租赁公司有权基于合同约定取回并处分车辆；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主张还款，在还款不能时方能行使抵押权。

因此，消费者选择融资方案时，需要对相关法律术语的概念、合同文本的具体内容等有较为深入的认识和理解，避免因认识偏差产生不必要的麻烦。

这费那费，利息知多少

张某在上海打拼多年终于攒下一笔积蓄，来到4S店买车。然而，贷款买车还是全款买车却让他伤透脑筋。明明自己的积蓄够全款买下一辆新车，但是4S店销售员却极力推荐他贷款买车，还推出了优惠的购车方案，张某心动签下了《贷款购车协议》，约定车辆总价20万元，贷款金额12万元，贷款期限1年，利息7200元，还款方式为等本等息，每个月还款10600元。那么，贷款买车所谓的优惠真的名副其实吗？

法官说法

“日息万二”“月供10600元，新能源车带回家”，商家往往打出此类吸引眼球的标语，那么这样的息费标准到底是什么含义？一些汽车经销商为了刺激销量，还推出了“零利率”“零月供”“免息”“贴息”等促销政策，但同时收取手续费、保险押金等。消费者在面对眼花缭乱的息费时，该如何避免优惠“陷阱”呢？要弄清息费的算法，首先要记住以下这三条：

1.本金以外的支出均为融资成本；

2.利息、综合费、手续费，无论什么名义，按月支付的均为息费；

3.用统一的标准进行息费比较。

就拿案例中的贷款金额举例，同样的借款额、借期、息费，在不同还款方式下，实际费率则大不相同。

情形1：“先息后本”还款，每月固定支付息费600元，到期日归还本金12万元。

情形2：“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。

情形3：预扣1万元服务费，“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。

以实际占用本金为基数，测算3种情形下的实际费率：

情形1

情形2

情形3

第2种情形中，虽然消费者最终支出的息费金额与第1种情形一致，但由于每月均归还部分本金，故消费者实际占用的本金金额逐月减少，而每月息费若保持不变，则每月的实际费率逐月增加，由此综合年利率较第1种情形高出近一倍。

第3种情形中，由于消费者收到的本金中预扣了1万元服务费，故实际占用的本金金额少于第2种情形，同样息费对应的每月实际费率相应增加。

消费者往往希望通过货比三家寻找更为优惠的融资方案，此时不妨参照上面的计算方式，将各种方案换算为同一种计算方式后再行进行比较。

不要轻信口头允诺

林某为买车，通过B公司业务员张某介绍，与B公司订立了《车贷借款合同》，约定林某向B公司借款10万元，并以自有车辆抵押给B公司，借款期限36个月，月综合费率0.7%。业务员张某还口头表示，因为B公司账户不能正常扣划款，林某需每月将应付款支付到公司的另一业务员徐某某的个人账户内。林某支付了第一期综合费后，B公司向林某出借了10万元。林某归还了24期款项后出现逾期。B公司将林某诉至法院。诉讼中，B公司主张的欠款金额和林某实际履行的金额出现争议，B公司否认实际收款人徐某某的业务员身份，亦否认授权徐某某代B公司收款，《车贷借款合同》对收款人并未作明确的约定，林某承担了举证不能的法律后果。

法官说法

审判实践中发现，一些公司或业务人员在宣传产品时口头承诺了各种所谓的优惠政策，或口头要求部分款项支付到业务人员个人账户，但相关内容实际均未落实为合同条款。诉讼中，消费者往往以双方曾作出口头约定为由进行主张，但若缺乏确凿证据，法院通常难以采信。

此外，部分消费者系通过借款平台与出借人订立合同，直接对接消费者的业务人员并非借款合同相对方的工作人员，有些消费者听信业务人员的要求，直接将还款支付到业务人员个人账户，此时亦容易引发纠纷。

而一旦面临诉讼，消费者诉讼能力相较于公司主体往往较弱，相关证据的调取费时费力，且在多层嵌套的法律关系下，相关事实的认定本身即存在难度。因此，消费者签订和履行合同时要注意以下几点：

1.尽量选择正规的金融机构；

2.认真阅读合同条款后再行签约；

3.口头约定需落实到纸面；

4.向对方公司或合同载明的收款账户进行付款；

5.留存付款记录。

逾期还款，后果很严重

赵某为贷款买车，通过C金融产品服务网站签订了《金融服务合同》，约定借款20万元，执行年利率为10%，借款期限为12个月，还款方式为等额本金还款。若任意一期款发生逾期的，则C公司有权提前宣布贷款全部到期，并且加收逾期罚息，利率为在上述贷款执行日利率水平上加计30%，计算公式为逾期罚息=(逾期贷款本金+未还利息)*日罚息利率*逾期天数。如借款人未按期足额支付本息构成违约的，C公司有权要求借款人承担因追索本合同项下的权利而产生的合理费用，包括但不限于律师费等。C公司发放借款后，赵某在还款过程中出现逾期。C公司诉至法院，法院最终判令赵某支付拖欠的借款、利息、罚息、律师费、诉讼费等各项费用。

法官说法

借款合同、融资租赁合同中通常会对逾期还款违约责任作出约定，罚息计算方式或为在期内利率基础上上浮30%-50%，或为按一定标准每日计收。若逾期期数达到合同约定情形，出借人、出租人还有权宣布提前收回全部借款或租金加速到期。如果出借人通过诉讼方式维权，消费者可能还将为此支付诉讼费，并赔偿借款人为诉讼维权产生的律师费等合理开支。除了需额外支付高额费用外，消费者还可能会在个人征信系统上留下不良记录，影响此后办理房贷、车贷、信用卡等金融业务。因此，一旦选择贷款方式购车，消费者务必要做到诚信履约。

来源丨上海市嘉定区人民法院

高院供稿部门：金融审判庭

文字：张晓莉、贡政

责任编辑丨邱悦、张巧雨

靠谱，买车账单应该这么算

经常会有人提问：售价20万的某车型，全款买车怎么办最省钱？如果选用贷款，哪种利息要低一些？到底该用贷款还是全款呢？相信这些疑问，每个新车主都曾经有过，并且心中都有不同的答案。

买车时的所有票据一定要收好

今天，典典就来详细说一说购车时的费用支出，等到买车前拿出来对照分析一下，或许就能帮助您做出决定。

1.全款购车的费用组成全款购车的总费用=车价+购置税+上牌费用+车船使用税+交强险（+商业险）

费用小项

小项说明：

1.车价。这个价格消费者可以耐心地砍价，直到拿到一个你心目中最理想的折扣为止。

划重点：首先，要克服怕麻烦的思想。既然你想拿到比较大的优惠，那就免不了多跑多问，这一举动会向销售员传达一个明确的信号，你很想买车，而且近期很可能成交，那么销售员的积极性也会被调动起来，帮您争取最大的优惠。其次，团队作战，避免单枪匹马去讲价。当你身边有陪同看车的朋友时，销售员会表现得更为谨慎，不敢“忽悠”新司机。

2.购置税。购置税＝购车款/(1+13%)×购置税率(10%)。这个公式是固定的，但是购置税率是根据政策变化的，在18年1月1日前，1.6L及以下排量税率执行的是7.5%，而现在是10%。

划重点：细心的车友肯定注意到了公式中还有个13%，这又是什么呢？购置税要以发票价格除以增值税（1.13）之后，得到一个去掉增值税的总价，再乘以购置税率10%。看到这里应该很多人就明白了，为什么在谈妥价格开票的时候，有的销售人员会提出发票少开点。比如19万的开17万，少了20000*13%=2600的增值税，这对于商家来说是很划算的，更不要提执行17%税率的时候了。所以，如果对方提出这种要求，可以在赠品上提点条件哦。

3.上牌费用。过去4S店提供代办服务，自己上牌的话100-200是可以省的。

划重点：现在根据便民新措施，4S店可一站办结，号牌寄回家，大大节省了消费者的时间。

4.车船使用费。很多人不理解为什么会有船的问题？车船税的叫法是因为该税项既适用于车辆，也适用于船舶。目前只有新能源车才免征车船税，按排量征收，从这一点来看，该税项有提倡环保节能的作用。

车船税标准

5.交强险。交强险是保险中唯一一个必交的险种，费用也很固定，6座以下950元/年，6座及以上1100元/年。

以19.9万全款购车为例，必定消费不低于21.8万元。如果购入商业险，开支应该会再增加5000-6000，也就是说，全款购入一台19.9万的轿车，总费用支出在22.4万左右。

2.贷款买车的费用组成很多考虑贷款买车的车主觉得自己手上的资金虽然充足，可以全款买车，但是我也可以用首付后剩下的钱，来购买比较稳定的理财产品，拿这个收益冲抵利息，说不定还能赚钱呢。

但是，典典要提醒的是，贷款买车除了利息支付以外，还要交全险，同时理财是有风险的，保本型的收益太低，短期内收益也不足以抵消利息。所以劝不太懂理财的同学，还是不要打这个小算盘了。

1.银行抵押

车贷要量力而行

银行的车贷利率肯定是比较低的（一般以央行利率为准，小幅上浮），但是门槛高。找银行被认为是相对划算的一种方式。同时银行贷款不限制汽车的品牌，所以，给消费者的选择空间相对来说比较大。不过，银行贷款要求提供的收入流水、个人征信都比较严格，对于不达标的客户，很难拿到贷款。

2.信用贷款

除了抵押贷，还可以尝试用信用卡分期购车。手续上会比银行简单一些，流程一般是先申请额度，然后办理资格审核，支付首付，办理保险，最后放款提车。此方式只能用于指定的品牌和车型，而且对征信也是有一定要求的。这种方式可在首期一次性扣除，或者分摊收取，期数越短则手续费率越低。

汽车分期付款业务期数与手续费率（仅参考）

此外，信用卡分期往往会有一些购车活动，比如新车上市的信用卡全额贴息，零手续费率。手续上信用卡分期的流程简单，办理速度相对要快一些。如果喜欢的汽车正好有信用卡分期活动，可以多了解一下。

信用贷主要考虑期数和手续费（图片仅供参考）

3.融资租赁

这是要求最低的一种方式，虽然还款期长一些，但是公司放贷时是按原价来算的，所以建议选择此方式的消费者一定要擦亮眼睛了。首先，公司会先垫付全车款，然后车主按月支付租金，等还到车款总价之后，车辆就可以办理过户。

融资租赁

划重点：融资租赁是以租代买的方式，我们前面讲银行贷款，一般是在基准利率之上小幅上调一下，但融资租赁方式下，则会在此基础上加倍。此外，要支付首付款，新车全险，公证抵押费用，上牌费，保证金，担保费，贷款本金和利息，有的还要支付服务费。

3.该不该贷款？看过了全款和贷款的费用之后，我们最后来回答一个关键性的问题，什么样的家庭收入能够贷款购车呢？

养车也是一笔不小的开销

首先，不建议月收入在6000元以下的家庭（注意是家庭不是个人）办理贷款购车，因为除了要支付的本金和利息，贷款者还要支付养护费用，如果没有较高的家庭收入，恐怕会陷入买得起开不起的窘境。

其次，全款买车的，建议以家庭年收入的1.5倍来购置新车；贷款买车的，以家庭月收入的三分之一（无房贷）来计算购车能力。如有其它贷款，则收入要做相应的扣减再计算！

第三，如果在贷款时车价明显高于市场成交价，或者手续费偏高，一定要多比较一下全款买车的优惠。有贷款的家庭，可以选择提前还贷。

【典典提醒】：购车支出在家庭日常支出中，属于大额开销，因此在签合同之前一定要把所有细节的费用落实到位，然后再选择适应自身能力的车型。

「成都车抵押贷款」车辆抵押贷款利息、条件及注意事项整理

车辆抵押贷款利息一般是多少?汽车抵押贷款的一般利率可能因银行而异，但都是根据央行的基准利率进行调整的。该行汽车贷款利率一般按照银行基准利率上调10%。

1、短期商业贷款：1年以内(含1年)，年利率4.35%。

2、中长期商业贷款：1年至5年(含5年)，年利率4.75%5年以上，年利率4.9%。

例：本期车贷期限为一年，利率上升10%即为年利率4.785%。银行利息的计算公式为：利息=本金*年利率*期限。100000*4.785%*1=4785元。利息为4785元。

汽车抵押贷款条件：借款人必须具备的基本条件：

1、18周岁以上的境内中国公民，具有固定住所。

2、有稳定的专业经济收入，能保证贷款本息的正常偿还。

3.可以提供担保。

4、银行规定的其他条件。

汽车抵押贷款注意事项：1、对于任何抵押品，其自身的合法性和合规性是最基本的要求。在申请汽车抵押贷款时，如果车辆来源不正规，金融机构是不会受理的。

抵押车辆手续必须齐全也是审批中最重要的一点。如果手续不齐全，后续的贷款流程将因信息不足而无法顺利进行。

从银行和其他金融机构的角度来看，贷款风险是一个关键的审查标准。手续不全、车辆来源不规范，会给银行等金融机构带来高风险。

2.车龄越短，车辆越新。与房子相比，车辆是一种贬值更快的商品。车龄越短，车况越好，实现的车辆越好。不同的金融机构对车龄有不同的要求，需要具体对待。如果车子比较老但是有一定的抵押条件，就会影响贷款额度。