起底汽车金融欺诈黑色产业链：骗贷一辆车通常可赚几万元

随着汽车金融的崛起，新车及二手车的分期业务、车抵贷以及融资租赁等业务成为汽车金融领域的重要融资模式。而骗车骗贷的产业链，游走于各种业务模式的漏洞中，从“客户”到欺诈团伙再到车贩，形成一条了黑色产业链。

据一位业内人士粗算，骗贷一辆车的利润很高，通常可以赚几万元。因此，在高额利润的驱使之下，许多人开始铤而走险。

“欺诈团伙会研究各个平台的风控规则，会根据风控规则来包装用户资料，”长期从事汽车金融行业的人士小王（化名）告诉《中国经营报》记者，“打出0首付、低首付广告的汽车金融平台最容易成为欺诈团伙的目标。”

网罗征信白户

近期，多位业内人士均表示，自网贷取消之后，有借款需求的人群无处可寻，一些欺诈团伙发现了其中的可乘之机，在网上发布各种信息吸引有借款需求的人群，或欺骗或联合有借款需求的人一起“套路”汽车金融公司。

记者在浏览各大贴吧、论坛时亦发现，有借款需求的人群不在少数。其中，在信用卡论坛发布贷款需求的帖子超过4万条，超过其总贴数的1/3。

“欺诈团伙会发布招工信息，如月薪1万元，对于入职的要求就是征信无瑕疵。”小王告诉记者，除了贴吧论坛之外，欺诈团伙还会在一些网贷用户群以及朋友圈中传播此类信息，吸引借款人群。更有甚者，直接在论坛上与发布借款需求的人联系，而他们的目标就是征信白户（没有任何信用记录的信用报告，从来都没有办理过贷款、信用卡、担保、特约商户认定等，也没有查询过信用报告，征信报告打印出来只有姓名和身份证号码）。

为何要选择征信白户？

对于汽车金融公司而言，其面向的市场就是下沉客群，其客户中有许多是征信白户。“在没有征信记录的情况下，只要有固定收入就可以放款，因为如果不给白户放款会失去大量客源。”小王说。

一位经销商指出，一些汽车金融平台的风控和现金贷公司一样，主要依靠征信记录和银行流水，通常只要客户征信记录良好，每月有固定收入就可以放款。然而，这种风控标准也给欺诈团伙可乘之机。

对于征信白户，欺诈团伙的话术有一定的套路。

“有些没有征信记录的用户如果想借款，但申请办理大额信用卡比较困难，诈骗团伙就会告诉该用户通过贷款购车方式提高办理信用卡的成功率。具体而言，用户先通过贷款购车以取得信用记录，购车的首付由中介替用户支付，待购车之后再申请办理信用卡，不仅容易通过审核，还容易获得更高的额度。”小王表示，由于部分用户金融意识淡薄，认为自己不用出资便可获得车辆，于是在欺诈团伙的协助下递交金融机构一套合格的申请贷款资料，获得批复后，欺诈团伙将车辆控制。

除了被骗，有与欺诈团伙联合骗贷的“用户”。

小王告诉记者，中国征信“白户”最多的地方是农村。有些中介雇一辆大巴车，去偏远农村“拉人”，喊出“上车给一万”的口号，愿意上钩的大有人在。

一位贷后管理人员告诉记者，客户只要按期正常还3个月贷款就可以不再还款，因为根据法律规定，借款人只要按期还3个月贷款就不会被追究刑事责任。如果不还款面临的最大问题就是征信被拉黑，许多征信白户并不在意自己的征信是否被拉黑，他们有回报就可以了。“不在此行业中的人可能无法想象，有人会为了几万块冒着征信被拉黑的风险和欺诈团伙合作欺骗汽车金融公司。现实中这种人大量存在，尤其是偏远地区的农村，几万元对于当地人而言简直就是一笔巨额收入，而此类人群名下毫无资产，即使有房产也可能是集团产权，被起诉也没有任何损失。”

上述贷后管理人员指出，在贷后处理方式上，逾期和骗车，是完全不同性质的情况。客户有过还款记录，在国内目前法律界定模糊的情况下，大多数按经济纠纷处理，难以定性为诈骗，除非客户自己承认。

天眼查信息显示，2018年5月，浙江省杭州市余杭区人民法院受理一起某融资租赁有限公司诉讼案件，被告刘某购买了一辆车后，第一年租赁期内还款逾期三次未支付租金，还因为交通违章被扣27分。被起诉后，刘某称自己是挂名签的合同，替张某某买车，与自己无关。法院调查后发现这实际是一起顶名租赁，张某某骗刘某替其“租车”，实际将到手车辆据为己有属于诈骗，而刘某从中赚取了好处费，间接帮助了别人诈骗。

灿谷、易鑫甚至厂商系汽车金融公司都被骗

找到目标人群后，欺诈团伙接下来的重要任务就是为征信白户伪造银行流水。

“一些销售为了业绩，还帮着客户、中介提供或者掩饰其假的银行流水。”小王告诉记者，“一些汽车金融企业，为了加快业务进程，需要提交的银行流水时间跨度，从一年缩减到半年。”

上述经销商也向记者证实了这一情况。有些不良中介机构的客户经理为了做大业务量，会选择和客户联合伪造材料，降低风控门槛，促成业务完成，这样既能获得高额开单返点，又能取得贷款额度分成。在业内，这种客户经理通常离职较为频繁，而汽车金融公司往往等到其辞职走人贷款出现坏账，才能发现其中的问题。

欺诈团伙拿到车辆后通常会将车再次“卖”掉，赚取高额利润。

小王称，一般欺诈团伙会将车以车实际价值的40%~70%质押给车贩或者一些专门做二次抵押的公司。车到了车贩或二抵公司手里，他们会迅速将车开到屏蔽房检测车辆的GPS设备，并直接将GPS拆除。随后，车辆信号消失，难觅踪迹。“过一段时间，车贩或二抵公司再以债权转让的方式将车辆转让，通常转让价格会大幅高于收车的价格。”

据一位业内人士介绍，一个典型的场景是，诈骗团伙通过网络“召集”征信白户目标，以现金回报为诱饵，要求白户目标用自己名字设立银行账户，然后提供资金每个月往账户里打一笔钱再取出，用来“养账户”。等有固定流水账户做够时间，将账户“养”好后，就联合白户拿着征信记录和伪造的银行流水，到4S门店，用银行流水和征信证明，通过汽车金融方式购车。

如果按一辆30万元的宝马车首付20%计算，诈骗团伙只需支付6万元首付款，再加上保险和税费，不到8万元就可以获取一辆宝马车，转手再将车辆以车价的70%左右质押出去获得20万元，刨除购车支付的8万元、给征信白户的1万元好处费以及避免被定性为诈骗所还的3~6个月贷款的费用，可以净赚约10万元。

“对这种职业诈骗来说，汽车金融公司追讨欠款只能找到当初买车的白户，俗称‘背户’人，这些客户本身并不具有购车的经济能力，更无法支付每月金融购车费用，导致逾期违约。”上述业内人士称，更有甚者，借助一些地方“逃废债”群体，阻碍汽车金融公司的正常追讨，或者利用媒体施压，严重破坏了正常汽车金融市场。

上述经销商告诉记者，包括灿谷、易鑫等在内的知名汽车融资租赁平台都被诈骗困扰。即使是在业内人士看来风控审核更为严格传统的厂家系汽车金融公司也难逃被骗贷的厄运。

博弈大数据风控

防欺诈成为当前汽车金融行业迫切需要解决的难题。

不少业内专家公开指出，大数据技术将解决金融风控效率瓶颈，而数据模型和社交数据的运用归根结底是对人的属性的研究，汽车金融本身也应该立足于为消费者提供的金融服务，因此，业内人士指出数据风控在反套现、反欺诈，打击黑产方面有越来越重要的现实意义。

一位从事贷前风控的人员告诉记者，曾有一位出生于1957年的客户想买一辆大众高尔夫，但是喜欢这个车型的多数是年轻人。考虑到这种人车和不匹配的情况可能会有贷后的问题。而经过进一步了解后，发现这位客户确实是帮一位有征信不良记录的人购车。

车好多集团风控总监李婷指出，在传统的汽车销售模式下，金融机构主要通过“四见三真”等方法来防范欺诈风险和管理信用风险，汽车电商平台则通过线上线下结合的新零售模式，依托传统汽车金融机构难以掌握的独特数据，探索出另一条防范欺诈风险和管理信用风险的路径。“通过分析客户注册后的历史浏览次数、浏览的车辆信息、车辆价位、是否预约看车、是否进行过比价等购车行为数据，帮助金融风控去完善客户画像，在新零售模式下能够更好地管理风险。”

李婷指出，通过挖掘、利用自有数据外，引入外部数据，可以不断迭代模型和策略，更新用户画像。“根据客户不同的画像、信用资质，对不同车辆的偏好，地域差异等信息，可以差异化、立体化地进行欺诈防范和信用管理，从而在信审方面做精细化的运营。”

本文源自贝果财经

贷款买车骗走5台奥迪，4S店损失119万元，洪山警方破获特大诈骗案

楚天都市报2月8日讯（记者吴昌华通讯员黄赤橙罗维舟）不少汽车销售商都推出了贷款购车服务，不法分子竟利用4S店的漏洞，将尚在抵押的车转卖他人骗取贷款。今日，武汉警方通报破获这起涉案金额高达119万元的诈骗案，将5名犯罪嫌疑人刑事拘留。

2017年12月，位于徐东大街的某奥迪4S店总经理包某向警方报案，称他们店以贷款按揭形式售出的5辆奥迪轿车被转卖过户，目前尚有119万贷款未结清。“这五台车的车辆登记证书均质押在放款银行，按合同约定贷款未结清前不得过户。”包经理说，“但车主在我们还没有向车管所上交贷款抵押证明之前，隐瞒真实情况补办了车辆登记证，并将车辆过户他人。”

接警后，洪山区公安分局梨园派出所高度重视，立即成立专班进行侦查。12月17日，梨园派出所又接到了包经理的电话，称其中一名车主来店内办业务，民警立即赶到将他控制。

经询问，车主名叫吴某，今年52岁，湖北红安人。2017年10月底，他因自己的养殖场缺乏资金，向武汉一家贷款公司借钱。该公司员工王某告诉他，现在有一条路子，只要他同意以自己的身份贷款买车，就可以得到相应酬劳，贷款越多报酬越高。吴某同意后，两人来到奥迪4S店，王某代表“公司”垫付了5成首付款，以吴某的名义贷款17.6万元，购买了一台总价35万余元的奥迪A6轿车。同年11月24日，王某来到4S店将车辆提走，并付给了吴某4万元好处费。

梨园派出所刑侦民警付增慧介绍，该车售出后，4S店没有马上将该车尚在抵押的情况上报车管所，存在大约20天的“真空期”。王某和吴某瞅准这个时机，通过正常渠道补办了车辆登记证书。12月11日，两人以33万的价格将车辆转卖他人。

根据吴某的供述，民警判断王某是该案中承上启下的关键人物。今年1月4日，民警在江岸区中环商贸城将他抓获。同时另一组民警远赴应城、十堰等地，将王某的上线文某波、文某涛和任某抓获。

经审查民警发现，这是一个以文某波、文某涛为核心、任某、王某为介绍人的职业诈骗团伙。文某波、文某涛是一对双胞胎兄弟，今年27岁，湖北应城人。2013年二人来汉注册了一家金融公司，专办车辆抵押贷款。去年，他俩无意间发现了4S店的业务漏洞，就委托任某、王某帮他们寻找急需资金的人充当“傀儡”，文氏兄弟则躲在幕后出资操纵，实施骗取贷款的犯罪行为。从去年11月起，任某从十堰等地先后介绍4人，在徐东大街奥迪4S店购买了两台奥迪Q5、一台A4和一台A6，所用手法均与王某、吴某相同。

民警付增慧介绍，车辆从4S店提出后，文氏兄弟会将车辆扣押，由任某、王某带领“车主”补办车辆登记证，待找到“下家”售出车辆后，文氏兄弟会向任某、王某支付贷款金额的12%作为“介绍费”，并向吴某等车主支付几万元的“好处费”，其余售车款均落入兄弟俩的口袋，他们俩还教唆吴某等车主，采取各种方法逃避还款。截止目前，文某波、文某涛、任某、王某、吴某五人已被梨园派出所刑拘，案件还在进一步侦查之中。

利率高达33%！美利车金融被指“骗贷”收取高额服务费，助贷机构监管存缺失

11月16日，汽车分期服务平台美利车金融在其官方微信公众号上发布消息：因“系统维护”，可能产生客户“无法正常进行还款操作”；唯一的官方客服电话也暂时无法服务。据财新网报道，11月18日，美利车金融创始人及CEO刘雁南已被警方带走。在上海市民服务热线12345，来自全国各地的不少用户投诉美利车金融隐瞒高额服务费、没收合同、绑定人身意外保险等违法违规行为。

隐瞒高利息，还暗地收取高额服务费

2018年3月，大同市民韩先生在本地购买了一款宝骏牌机动车，向美利车金融贷款3.4万元，分36个月还款，“总利息不到1.5万元，以后台计算为准”。业务员又告诉他，还款一年后，可以免手续费提前还款。此外，韩先生被告知还必须额外支付5000元的GPS服务费、信用评估以及保险费。此后直到2019年11月，韩先生的银行账户每月被“华昌融租”自动扣取1513元，累计20个月。接下来16个月，韩先生决定一次性付清余下贷款。业务员告知，余款还有2.2万余元。若以此计算，过去20个月，利息已产生约1.8万元。韩先生此时才意识到业务员撒谎了，利率远没有说的那么低。

△韩先生手上仅持有一份条款不明的协议合同书。

无奈，为了尽快结清账款，拿回抵押的车辆所有权证，韩先生只能将余款转账给美利车金融所属的力蕴汽车咨询上海有限公司。业务员称15个工作日内会将车证快递过去，但韩先生目前仍未收到，随后业务员也失联了。能不能顺利拿到遥遥无期。

“被骗得团团转。”贵州贵阳的黎先生高中学历，以木工为生。他在2018年6月17日在花溪区合棚二手车市场购买一辆爱唯欧14款的雪佛兰，与老板谈好车价为4.5万元。付完首付，还需贷款3.41万元。老板介绍了美利车的“融资保险经理”杨某，对方自称平台与浦发银行合作。黎先生一听是正规银行，没有多加怀疑，约定8.56%的利率。他承诺，还款半年后可以提前还款，届时只需额外支付一笔手续费。快到下班的点，黎先生在杨某的催促下匆忙签署了合同。两份合同全部被收走，理由是“车管所和公司要押着，所以没有你的。”

过了两天，黎先生收到的却是四川新网银行的扣款短信，原因是黎先生的信用未过浦发银行审核。半年到了，黎先生联系业务员杨某商量提前还款。此时杨某又改口称，需要满一年，两人当场起了争执。黎先生要回《借款服务合同专用条款》，这才发现，实际的借款总额为4.65万元，其中包括6000元平台借款费、1580元GPS费用借款、4200元保险借款费、620元人身意外保险费用，一一分摊进36个月供之中，合同中也并没约定选择哪家银行借贷。这些多出来的费用为何没有告知？记者联系杨某，其辩解称，相应的费用都是公司规定要求收取，白纸黑字写在合同上，用户没看到是自己的问题。

△黎先生发现贷款合同内增加了共1.24万元的平台借款费、GPS费用借款保险借款费、人身意外保障费用。

涉嫌高利贷、捆绑销售保险等多项违规

广州深圳宁先生回忆，自己在填写工作和月收入一栏撒了谎，业务员知情后也拍着胸脯说没问题。他十分困惑：这些或明或暗的收费算进利息里，银行难道不清楚吗？不用审核我的资料吗？银行扣款为何不需要授权？

记者整理多位消费者的经历发现，美利车金融业务人员以知名银行合作渠道的形象出现，在处理买家贷款申请事务中却存在诸多涉嫌欺诈、骗贷违法的手段，如变相增加贷款额度、隐瞒高额服务费、伪造合同、绑定人身意外保险等等。汽车经销商、业务员、银行在整条利益链中各有收益，最终让消费者承担高昂的利息或服务费的压力。

早在2015年最高人民法院就出台了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了民间借贷年利率超过36%的利息约定无效。而美利车金融用户实际支付的利息也基本接近、甚至超过了国家规定的利息红线。由于美利车金融在年利率设计上较为隐蔽，加之其客户群体普遍缺乏专业的金融和法律知识，很容易被蒙蔽，即便发现不规范，维权难度也很大。

美林车金融将高额服务费纳入分期还款中的做法到底是否构成高利贷？上海市新闵律师事务所刑事法律事务部部长郭慧律师认为，按照韩先生的说法，其还款20个月的年利率已达到33.48%。根据民间借贷司法解释的规定，韩先生可以拒绝支付超出年利率24%部分的利息，即便是美利车金融起诉要求韩先生支付，也不会得到法院支持。但是如果超出年利率24%部分的利息已经支付，韩先生也很难要求对方返还。

另一方面，2019年7月，银保监会财险监管部向各财险公司下发了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求财险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。美利车金融也涉嫌存在捆绑销售行为。

此外，山东青岛一名消费者告诉记者，由于美利车金融目前无法正常还款，他因逾期被暴力催收，影响到家人。

助贷机构、助贷业务的监管存在缺失

据公开信息显示，美利车金融运营方为上海力蕴汽车咨询服务有限公司。其经营范围为汽车咨询、销售、租赁等业务，其背后的全资股东华昌融资租赁有限公司含有融资租赁、抵押业务，平台与新网银行、微众银行、中邦银行、工商银行、浦发银行、南京银行、渤海银行展开借贷业务。种种隐瞒消费者而增加的收费项目，在未经用户确认、未尽到审核义务的情况下放贷，银行是否存在一定的责任？为此，有南京市民向上海金融监管部门反映，监管部门称主要责任在于美利车金融平台，而平台非银行贷款，属企业经营行为，只能建议市民协商或诉讼解决。

郭慧律师建议，根据合同法，“以欺诈、胁迫的手段”迫使消费的一方订立合同的，消费者可以提起诉讼请求撤销合同，这是停止合同履行的一种方式。在起诉要求撤销时，最重要的是消费者能够证明合同订立时存在“欺诈、胁迫”，如果没有证据证明的，法院很难支持撤销合同的请求。因此在合同洽谈、签订及履行的过程中，应当注意保留相关的证据。如果消费者被他人冒用身份到银行办理了贷款业务，那么在收到银行信用卡中心的短信后，应该首先和银行进行沟通，说明此次贷款并非本人申请，请求银行将该笔贷款撤销。如银行未接受其请求，当事人未按期归还贷款，银行仍然可能会将当事人加入失信名单。

2017年全国金融工作会议明确，小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、融资租赁公司、典当行、商业保理公司、地方资产管理公司等，由中央金融监管部门制定规则，地方金融监管部门实施监管。郭慧认为，美利车金融平台属于协助办理贷款的类金融服务公司，应当属于金融部门进行监管。

“从本次发生的问题也可以看出，此类新兴平台存在监管分散的问题。”根据《助贷业务创新与监管研究报告》，地方金融监督管理局负责助贷机构助贷业务的风险监管，而互联网协会、小贷行业协会对助贷机构进行合规审查与日常管理。一个车贷行为中存在的暴力催收、砍头息、高利贷等问题需要公安机关、地方金融监管部门、银（保）监会三个不同部门分别监管。不同机构间的审查模式与监管方向不同导致影响最终监管的效果。因而，建立一个中间的协调机制进行联动处理，保障金融消费者在安全的投资环境中享受金融服务势在必行。

栏目主编：毛锦伟文字编辑：毛锦伟题图来源：视觉中国图片编辑：雍凯