拿着保单就能贷款 济宁汶上“保单融”引来金融活水助力乡村振兴

大众网·海报新闻记者丛萍报道

连日来，山东省济宁市汶上县郭仓镇沃丰家庭农场陆续增加了机械，农场主郭波波高兴地合不拢嘴。“8月是我们备农资、备农机的关键时候，县里出台拿着农作物保单就能贷款的好政策，我用农作物保单、部分农机、承包合同抵押，3天就拿到150万元贷款，为我们解决了大难题。”郭波波说。

郭波波说的“拿着农作物保单就能贷款”的政策，是汶上县在财政金融政策融合支持乡村振兴试点工作中，推出的农业保险“保单融”贷款模式。该模式是以政策性农业保险保单为依托，综合运用风险补偿、降息、贴息、担保等政策工具，发挥保单增信功能，拓宽融资渠道，实现财银保三方助农政策深度融合。

拿着农作物保单就能贷款

郭波波是85后，但是掌管着上百套农机、上千亩农田。依托家庭农场，流转土地1200亩自主经营，打造了辐射周边十余个乡镇的标准化种植和全程机械化作业的示范基地。“我们合作社的规模化种植决定了必须要实现机械化，目前农村拥有各类机械184台套，大部分都是国内最先进的，工作效率大概是传统人工的10到20倍。”郭波波说。

政策跟着农户需求走，越来越多农户在“保单融”政策中受益。成立于2017年的汶上道立种植农民专业合作社是一家良种繁育设施、蔬菜种植、收储、加工销售于一体的农民专业合作社，承包土地一万五千亩。“进入三月份以后，小麦进入了春季田间管理阶段，化肥、农药、浇地需要大量资金，在汶上县财政局的帮助下，我们与村镇银行对接，短期内获得了‘保单融’贷款300万元，获得县农商行‘鲁担惠农贷’300万元。”汶上县道立种植农民专业合作社张虎说，有了这些政策性资金支持，合作社的运转也有了充足保障。

“保单融”深度融合“财政+保险+信贷”

“保单融”引来金融活水，源源不断滋养汶上土地，惠及村民。

“保单融”解决了农业生产经营主体在生产资料有限、借贷能力不足条件下的融资难题。通过该融资模式，既能破解汶上县当前农业生产经营主体融资难题，又能实现“财政+保险+信贷”三方助农政策深度融合，达到“一箭三雕”，财政资金效益和惠农金融价值得以更为有效的发挥。

据汶上县财政局局长冯成利介绍，为了做好政策的推广和普及，汶上县财政局增信“白名单”放宽额度，对纳入“白名单”的涉农主体，借款人将农业保险保单质押给银行，银行利用保单质押增信，合理确定质押率，原则上不超过当年已购买农业保险标的金额的80%；对信用评价高的客户，以“保单质押+信用”融合，可放宽至100万元。

通过财政贴息来降低融资成本，汶上县财政安排专项资金600万元，对办理“保单融”的农业经营主体予以3%的贷款贴息。鼓励经办银行下浮贷款利率1个百分点，县财政设立风险补偿基金，对保单质押贷款本息损失给予80%补偿，为银行投放贷款提供风险保障。

汶上县还开发建设了“汶上农险保单质押融资通”服务平台，接入“爱山东”，借款人只需填写对应保单信息，系统即可在数据库中搜索到对应电子保单，用户足不出户即可完成贷款申请，真正实现“数据多跑路、群众少跑腿”。试点一年来，已为1681户农业生产经营主体办理农险保单质押授信2.33亿元，发放贷款1.5亿元。

金融活水助力上下游产业链条稳定

在汶上县芦花鸡养殖基地，新建的两栋鸡舍，一人可同时喂养5万只芦花鸡。这样的高效率得益于“智能化”助力，能够实现自动化捡蛋、自动化喂料、自动化饮水，还自动化清粪。

不仅是喂养环节，这几年，汶上县芦花鸡产业打开了一二三产融合新格局。起初汶上芦花鸡只有成鸡和真空包装烧鸡这两种产品，如今，单一的成鸡销售变为保种选育、孵化饲养、成鸡售卖、屠宰分割、冷链物流、餐饮旅游于一体的芦花鸡产业链条，更带动了全县三千多人创业就业，让农户通过自己的劳动脱贫致富。

金融支持乡村振兴，不止于为农户提供启动资金或应急纾困的支持，还应加大供应链金融服务供给力度，助力上下游产业链条稳定。汶上芦花鸡产业的发展便是金融与产业良性互动的有益探索。“如今好信用就是真金白银，贷款门槛和成本大大降低。三年来，通过银行绿色通道获得1000万元贷款，我们新上了屠宰分割生产线，增加了冷链物流、餐饮旅游项目。”金秋农牧科技有限公司总经理贾正国说。

在落实全省财政金融政策融合支持乡村振兴试点过程中，汶上县积极推进与省农担公司、财信担保公司的合作。县财政出资1000万元设立风险补偿基金，建立财政、金融机构和省农担公司三方分担风险运行机制。将鲁担惠农贷与保单质押紧密结合，以“担保+质押”模式为农户增信分险，提高贷款额度。截至目前，鲁担惠农贷在保户数1546户，在保余额8.45亿元。

汶上县人民政府副县长葛虎介绍，近年来，汶上县紧紧抓住纳入全省财政金融政策融合支持乡村振兴试点的机遇，出台实施方案和特色产业发展奖补方案，设立2000万元风险补偿基金，探索形成了“财政引导、金融支持、社会参与”的多元化投入格局。截至2022年9月底，全县涉农贷款余额170.88亿元，较年初新增18.26亿元，较试点初期增长57.64%；农村小微企业贷款余额60.23亿元，较年初新增10.27亿元，较试点初期增长64.28%，试点工作成效显著。

秋收时节，田间地头一派忙碌的丰收景象。汶上县是传统农业大县，农村土地流转总面积达到63万亩，流转率78%，农业种植户向规模化、产业化发展，同时机械化赋能，科技化助力，汶上县农业也在发生翻天覆地的变化。

以案说险丨警惕“保单贷款型代理退保诈骗”风险

案例简介

2022年7月，Z先生经营的餐厅生意惨淡，急需一笔资金周转。这时候Z先生接到了自称是保险公司续期服务人员贾某的电话，称梳理了Z先生的保单信息后发现保单存在问题，能帮助Z先生申请全额退保，并可以提供上门服务。抱着试一试的心态，Z先生约见了贾某，按照贾某的要求签署了授权委托书，提供了保单信息、身份证及银行卡复印件。随后贾某又要求Z先生给予配合，使用Z先生的手机操作了保单贷款，欺骗Z先生是第一笔退保金，剩余的退保金需要收取手续费后，再通过其它渠道申请。Z先生见退保金那么快到账，便完全相信了贾某，并向其支付了“代理退保手续费”。一个月后，Z先生迟迟未收到剩余的退保金，也联系不到贾某，拨打了保险公司的客服电话后，才发现自己被骗了。

警惕！！！“保单贷款型代理退保诈骗”的基本特征

01假借身份

不法分子通常以保险公司内部员工或保险公司委托的第三方公司员工身份接触保险消费者。

02怂恿退保

不法分子诋毁保险消费者所购保险产品及承保公司，怂恿保险消费者退保。同时声称自己有“门路”，能够帮助保险消费者全额退回所缴保费。

03操作贷款

不法分子使用消费者手机操作保单贷款，要求消费者配合提供短信验证码、配合进行人脸识别，并欺骗保险消费者收到的保单贷款即为第一笔退保金，获取消费者信任

04收费后失联

不法分子收取消费者“代理退保手续费”后失联。

消费风险提示

一、充分考虑保险需求，理性办理退保业务。消费者应充分考虑自身保险需求和经济能力，选择适当的保险产品或服务，理性办理退保。

二、保护个人信息安全，避免泄露带来风险。保险消费者办理各项保险业务时，应注重保护个人隐私，不泄露银行卡、身份证、手机号码等重要个人信息，以免被恶意使用或非法买卖，给自身信息安全埋下隐患。

三、正确辨别业务功能，留存业务办理凭证。保险消费者应警惕不法分子擅自操作本人手机办理保险业务，委托他人办理相关业务时，应注意分辨办理的保险业务是否与实际相符，及时查验保险公司办理回执、批单等内容，不给不法分子可乘之机。

四、依法理性维护权益，远离“代理退保”风险。消费者如对保险合同存在疑问或需办理业务，可访问保险公司官网、拨打客服热线或前往保险公司营业场所。如因保险合同内容与保险公司产生纠纷，可向当地保险调解中心申请调解，或依法通过仲裁、诉讼等法定途径解决。

开元1号·幸福福保金生两全保险怎么样？一文大起底

所谓两全保险，主要是指被保人在生存或死亡两种情况下都会有所保障，要是被保人在保险期内不幸身故，保险公司将会赔付相应的补偿金给受益人；若保险期满时被保人还处于生存状态，那么就可以领取一笔满期保险金。

而两全保险也因此深受广大消费者的喜爱，但是两全保险真的有我们想的这么优秀吗？

那么接下来，学姐就以幸福人寿旗下的“开元1号·幸福福保金生两全保险”为例，为大家测评一下这款两全险产品到底如何！

本文重点：一、开元1号·幸福福保金生两全保险都有哪些优缺点？

二、学姐建议

一、开元1号·幸福福保金生两全保险都有哪些优缺点？学姐废话不多说，直接上图：

1.投保条件分析

开元1号·幸福福保金生两全保险是一款定期产品，其保障期限为保至被保人年满75周岁的首个保险单周年日零时止，比较适合平时追求定期保障的小伙伴进行投保。

如果小伙伴们平常比较追求终身保障的话，开元1号·幸福福保金生两全保险的保障期限也许无法满足大家的保障需求！

与此同时，开元1号·幸福福保金生两全保险支持投保年龄为18周岁（含）-55周岁（含）的群体进行投保，大家要是不符合以上投保年龄条件的话，就无法投保这款产品了。

此外，开元1号·幸福福保金生两全保险的等待期为180天，相比起那些等待期为90天的两全险产品来讲，这款产品的等待期时长确实有些长了，无法让被保人更快的享受到产品所带来的全面保障。

虽然开元1号·幸福福保金生两全保险的免责条款有7+12，但是大家不用过于担心，这样的水平属于市场的平均水平。

至于缴费期限这方面，开元1号·幸福福保金生两全保险共有3种选择，分别是5/10/20年交，大家可以根据自身的缴费习惯进行选择。

2.保障内容分析

开元1号·幸福福保金生两全保险的保障责任包括非意外、一般意外、自驾车、出租车/网约车、高铁、航空公共交通工具、其他公共交通工具、重大自然灾害意外身故/全残保险金以及满期保险金。

我们可以看出，开元1号·幸福福保金生两全保险的保障责任范围还是很宽泛的，而且其他权益还支持保单贷款，一旦被保人在主险合同的有效期内急需一笔钱的话，可以向保险公司申请一笔贷款！

二、学姐建议综合以上各方面来看，开元1号·幸福福保金生两全保险的条款内容表现的一般，尽管保障责任范围涵盖得比较全面，同时还支持保单贷款这项权益服务。

但是开元1号·幸福福保金生两全保险的投保年龄范围比较窄，最高只能为55周岁群体承保，且等待期有180天的时长，对被保人来说不是特别的友好！

所以，学姐建议，大家在投保这款产品之前还是再看一看市面上其他优秀的两全险产品，毕竟市面上值得投保的两全险产品还有很多，货比三家后再做决定也不迟！

看到最后，还有问题想私聊我们？

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