自由职业者,没有固定工作,在银行可以贷款吗?
在银行贷款,有一个固定的工作当然好,但固定工作并不是必须的条件,对于银行而言,更看重的是你的收入,只要你的收入达标,固定工作或者自由职业并没有太大的区别,所以自由职业者,依然可以在银行贷款。
银行贷款的关键因素银行贷款审批要考虑的因素众多,但综合起来,最主要的无非就三个方面:个人收入、信用记录、负债情况,三个方面决定你能否贷到款项。
1、个人收入:收入是贷款最为关键的因素,因为收入代表着第一还款来源,它决定着一个人有没有足够的还款能力。对于有固定单位的工作者而言,收入可以是单位开具的《收入证明》,也可以是个人公积金缴纳凭证或者纳税凭证(可推算出收入);对于自由职业者而言,收入主要通过个人银行账户流水资料佐证。
2、征信记录:个人信用情况是银行考虑的另外一个重点,因为信用记录能体现你这个人的还款意愿,信用记录太差的,即使你收入达标,银行也不会给予贷款,比如你最近二年内存在累六连三(累计六次、连续三次)的逾期记录,那基本就告别贷款了。
3、负债情况:其实负债情况可以归纳到征信中去,同时负债情况又涉及到你后续的可贷金额,因为银行对于个人贷款的要求的是,月供的金额不得超过月收入的50%,比如你是一个自由职业者(如自媒体从业人员,网络小说作者等),提供的银行流水资料证明你平均月收入在10000元左右,目前你在银行有一笔住房按揭贷款50万元,假设月供金额3000元;此时你再到银行申请一笔消费贷或装修贷20万元(信用贷款),年利率为7%,贷款期限5年,则月还款金额为3960元;加上原有的3000元,你每个月总的负债需要归还:3000+3960元=6960元,已经远远超过你月收入的一半:10000÷2=5000元,此时这笔贷款就审批不了,因为它超过了你的月供能力。但如果你这笔消费贷申请的是10万元,那么月还款金额就变为1980元,此时你每个月总负债需要归还:3000+1980=4980元,刚刚好是你月收入的一半,这笔贷款就可以审批通过。
其他说明事项1、一般而言,银行的月供金额要求都是不超过销售收入的50%,但部分银行会放宽到55%,所以如果你的月供与总负债的还款金额相差不大,那么贷款的通过概率还是比较高的。
2、月供不超过收入的50%,主要针对的还是固定职业者,毕竟这个群体的收入相对稳定;对于自由职业者而言,收入一般是不确定的,有时候可能一个月两三万都有,但也有可能一个月一分收入都没有。对于自由职业者,因为浮动变化较大,收入具有较大的不确定性,所以实际给予的月供上限,有时候仅为平均月收入的40%甚至35%,以控制风险。
3、对于自由职业者而言,如果名下有足够的财力,比如理财、基金、保险、车或房等资产,可以提供相关财力的复印件材料,对个人财力进行佐证(补充还款能力),以提高审批通过的概率!
总结银行贷款最为看重的还是上述三个方面,特别是你的收入方面,而不是单纯的看一个固定工作(固定工作,一个月2000元,你去贷款试试,看能批不?);对于银行而言,固定职业只是增加一个优势而已,并不是决定因素,决定因素在你的收入!所以自由职业者,依然可以贷款。
没工作也想申请贷款?不妨试试这五种办法
作为我国规模最大的金融机构,银行在贷款业务上拥有一套非常完善的管理体系,相比其他第三方的贷款公司,银行的贷款审核往往要严格不少。那么,对于离职还未找到工作的市民,还能申请到贷款吗?
小编表示,工资流水也只是还款能力中的一项,如果市民的个人信用良好,但目前暂时没有工作,还可以通过以下方式申请银行贷款:
一、自存现金流水
自存现金流水,即每个月在固定的时间向银行卡里打钱存款,主要就是为了模拟企业的工资流水,具体操作因人而异。不过,自存现金流水至少要持续3-6个月。凭借自存现金流水,市民可向一些门槛较低的银行或者小额贷款公司申请贷款。
二、大额抵押贷款
在申请抵押贷款时,各借款机构都会根据借款人的还款能力来发放贷款。如果借款人名下拥有房产、车产、企业或者其他大额资产,且贷款的金额不超过抵押物的二分之一,即使借款人的工资流水比较低,银行一般都会直接通过审批。
三、第三方担保贷款
如果借款人没有工作,也没有稳定的经济来源,可以找一个具备还款能力的担保人申请担保贷款。值得注意的是,担保人必须符合贷款机构的申请条件,且借款人一定要按时还款,否则担保人将会承担连带责任。
四、申请保单贷款
如果市民此前向保险公司投过保,凭借保单的价值也同样能在流水不足的情况下申请到贷款。不过,并非所有的保险都能从保险公司获得贷款,而且与银行贷款相比,保单贷款的期限通常比较短,贷款额度一般为保单价值的70%-90
五、信用卡取现
信用卡取现即透支取现,持卡人可通过ATM取出卡内额度50%的现金,部分信用卡的取现额度甚至高达100%。值得注意是的,信用卡透支取现需要支付手续费和利息,日利息在万分之五左右,非紧急情况是不建议市民透支取现的。
小小金融表示,能够通过银行的贷款审批,除了个人征信和还款能力以外,银行还会从多个方面进行审查,如资产负债、社会信用、社会保障能力等等。
所以如果没有工作,但是能够提供稳定的银行流水和银行认证的抵押物和担保,同样是能申请到贷款的。
没工作能贷款吗?没有工作别担心,试试这3种方法
大家都知道,一份稳定的工作是可以有效提高贷款的通过率的,很多贷款机构还会因为贷款人没有稳定的工作而拒绝他的贷款申请。假如那些没有工作的人,又急需资金周转,能贷款吗?如何做才能贷到款呢?
一、没有工作能贷款吗?
假如没有工作又想要贷款的话,确实有点难度,会影响到下款。众所周知,正常情况下,对于大部分人而言,只有拥有稳定的工作才能带来长时间稳定的收入,才有能力偿还贷款,贷款申请会更容易。
但是对于暂时没有稳定工作的人而言,也不要拘泥于常规现象,只要找对方式,还是有机会申请贷款的。
二、没有工作如何贷款?
没有工作可以办理以下三种贷款,相比于其它的贷款方式来说会稍微容易一些,只要能够满足相应的条件,能够申请到的额度也是非常可观的。
1.担保贷款
当我们自身的资质条件差一点,达不到银行或者贷款机构的贷款要求时,我们选择用担保的方式,弥补自身的缺陷。
(1)担保人:
可以找身边经济条件、征信条件都比较优质的人做自己的担保人,这样有他给你担风险,贷款的几率就会大大增加。
(此处已添加小程序,请到今日头条客户端查看)因为担保人需要承担连带责任,所以贷款给你的机构也不必担心你欠钱不还,导致资金损失问题。
(2)担保机构:
市面上有很多专门做担保的机构,有担保机构坐镇,想要贷款也并不是很难,只是你需要缴纳比较高的担保费。
还需要注意一点,一定要找正规、可靠的担保公司,自己要多加辨别,选择持牌的机构,优先选头部的,不要被骗了。
2.抵押贷款
没有工作去贷款最主要的问题就是,银行或者贷款机构担心你没有经济能力偿还欠款,导致它们出现资金损失。
你可以拿一些有价值的资产作为抵押物,证明自己的经济实力,这样还是能够申请到可观的贷款额度的。
具体可以使用自己名下的房子、汽车、土地等作为抵押,而且申请的额度很大程度上取决于它们的价值,贷款的额度也不能超过最终估值。
3.信用贷款
可以申请纯信用贷款,相对来说申请的流程比较简单,审核也相对会宽松一些。
如果贷款人的征信良好,申请贷款还是很容易的,只不过申请的额度会低一些。类似如360借条,大平台有保障,最高能贷20万元,能够在一定程度上解决贷款人的经济压力,是个不错的选择。
总的来说,没有工作也不必担心不能贷款,只要能够以其它的方式证明自己的经济实力,信用良好,还是有很多贷款可以选择的。
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