贷款知识 企业主为什么贷不到银行低息贷款

企业经营过程中，需要用到很多资金周转，越大的企业需要的资金就越多，同时相对于个人来说，企业的融资相对来说起点要高很多。特别是像现在国家扶持企业的发展，普惠金融推出了很多优惠政策，比如说有纳税的企业最低可以获得3厘3随借随还的产品，高新企业甚至出现了国家完全贴息的贷款。但是有很多企业越缺钱，但是越申请不到贷款，那什么样的企业无法获得贷款呢？

企业经营不行

比如说一家企业经营状况太差，入不敷出，这样银行会认定他还款能力不行，就不会给他放款。因为银行也只会锦上添花，不会雪中送炭。企业负债过高，资不抵债了，银行或者说贷款机构也是不会给企业放款的。

法人征信差

如果说企业法人个人征信太差，经常逾期或者说恶意欠款不还，那么像这种情况是完全融不了资，贷不到款的。因为法人代表的就是一个企业，他信用不行肯定会影响到企业的资质，很多企业经营状态非常好，但是因为法人征信不行，在银行有额度也提不出来。

行业限制

比如说地产行业、金融投资行业，娱乐行业还有一些夕阳产业或者说产能过剩的行业，比如说钢材、光伏发电等等这样的行业，这类行业的风险还是比较大的，所以说很多银行都不会给哪些行业放款的。

无合理贷款用途

像现在国家严令禁止贷款资金流入房市、股市。或者说一些企业主拿去投资一些非法产业。这样肯定是贷不了款的。银行一般会要求企业客户提供合理的贷款用途才能通过审核，获得贷款。

资料作假

无论是个人还是企业，提供虚假的企业贷款资料都是不被允许的，尤其是企业更甚。如果一家企业连这点信用都不肯遵守，又有谁会相信这家企业呢？

有法律、经济纠纷

企业有法律纠纷、经济纠纷被起诉了，就意味着企业财产随时可能被查封，银行和贷款机构考虑到风险一般来说都是直接拒贷的，像建行税贷只有是被告，就算结案了，3年内也申请不了建行税贷。

企业法人有不良嗜好

很多企业主为了交际应酬，或多或少会接触到“黄、赌、毒”，一旦沾染，那么很难戒掉的，就算企业经营再良好，也靠不住这些无底洞。风险非常大，银行贷款机构一旦发现企业法人有不良嗜好肯定会直接拒贷。

总体来说，只要企业经营良好，企业法人征信良好没有不良嗜好，没有法律官司在身，其实企业还是有很多的融资渠道的。而且国家为了维持就业率，大力扶持中小微企业，给出的利率也是非常的优惠。

信用卡套现、网贷，法人别碰，有可能导致企业不能贷款

近两年，为了扶持中小企业发展，大力引导金融行业帮扶中小微企业。在贷款领域，给予中小微企业的企业信用贷款，这两年有了很大的发展。不仅真的能落地，中小微企业真正可以无需抵押，从银行贷款来满足自身的发展。并且，相关企业信用贷款的产品，数量越来越多，产品越来越丰富，可以满足不同类型的中小企业的需求。但是，经常会碰到，企业经营得不错，满足贷款条件，却因为法人不注重自己的信用细节导致贷款被拒，或者是只能以更高的利息，申请准入更宽松的贷款产品，导致自己的融资成本大幅增加。

近日，北京某商贸公司，09年成立，主营是快消品，近三年每年开票在800到1000万，经营稳定。现在，公司急需要一笔300万的资金。法人通过了解，知道企业是可以办理，无抵押的税票贷，喜出望外。结果法人个人征信记录上多笔网贷，以及经常使用信用卡套现，几张信用卡总额度50万左右，近6个月平均使用46万多。当告知其，暂时现在是办理不了企业信贷。需要把网贷还一还，信用卡暂停套现，把信用卡近6个月的平均使用率，降到70%以下，然后再开始办理。法人开始是很不理解的，认为企业信贷，应该是看企业的经营情况，公司经营的好就可以贷，经营的不好就不给贷，跟法人的征信有什么关系？网贷比较方便，所以自己平时有需要就用，并且七八笔网贷，加起来才几万块钱，有什么影响？信用卡自己是按时还的，从来没有过逾期，也是正常的啊，为什么会影响自己的个人信用？因为经常会遇到有些不了解涉贷知识的人，有类似这样的问题，希望能够给更多的人一些提示，避免因小失大。

首先：企业信贷是根据企业的经营状况，金融机构给予无抵押的信用贷款。通常金融机构根据企业的纳税或者开票情况，来判断企业的经营状况。另外，不同的企业信贷产品，对于企业的基本面也有不同的要求。比如：企业不能有当前未完结诉讼、企业两年内不能有被执行记录、企业的股权不能处于被质押状态、企业不能有借贷纠纷，股权纠纷等诉讼记录.........。

其次，所有的企业信贷，都需要考察两个维度，一个是企业的基本情况，另外是法人的基本情况。一般要求，法人年龄在22岁到70岁。无犯罪记录，个人信用良好（两年内没有超过90天的逾期记录，逾期次数累计不超过6次），不同产品，还对于法人的信用卡平均使用率，网贷笔数，信贷负债。近期，贷款申请次数，有不同的要求。如果法人的征信有瑕疵，一样会对于企业申请银行贷款，产生较大影响。这方面，有些因为个人原因，导致公司办理贷款受限制的法人，不太认同。其实，这方面也很好理解。企业信贷，因为无需抵押，银行发放贷款时，肯定要保持审慎原则。贷款发放到企业，银行是很难做到后续的监管。如果法人负债过高或者极度缺乏资金（几千块钱都没有，需要借网贷），会不会挪用资金？网贷的利息是比较高的，会不会存在办理企业信贷，是以贷还贷，用来偿还个人借款？另外，如果企业经营很好，利润不错，法人大概率不会信用卡套现，借网贷。如果存在这些情况，企业真实的利润怎么样，肯定是存疑的。当然，也不排除，相当一部分是因为不了解，无意导致的。

如果出现上述情况，也是有些方法可以解决的。比较常见的如下：

一：仅仅是因为网贷过多，负债过高，信用卡非正常使用。如果可以，就是把网贷结清，降低个人负债，把信用卡使用率降到正常的消费使用状态，然后再开始办理企业信贷。

二：法人征信比较差，比如逾期次数过多或者短时间内贷款审批次数过多。变更法人，部分产品，刚变更法人就可以申请。

三：如果有其他股东占股20%以上，且个人征信良好的。部分企业信用贷款，是可以以股东的名义申请，这样规避法人个人征信有瑕疵的问题。

最后，还是建议如果是企业的法人，需要比一般人更注重自己的征信。因为现在个人信用记录应用的场景是越来越多的。不仅个人办理贷款，买车买房按揭需要审核个人信用记录。企业办理贷款，也需要审核法人的个人征信，甚至一些项目的招投标，现在也对应标企业的法人及相关负责人的个人征信有要求。

申请企业贷款被拒？原因有哪些

临近年底，疫情反复，不少企业难免会出现资金周转紧缺、运营成本加重，导致暂时性经营困难，这个时候企业纳税信用贷款就派上用场了。

企业信贷无需资产抵押，凭借企业纳税信用等级就能申请融资贷款，不过这种纳税信用贷，银行难以把控风险，会多方考量贷款方的还款能力和还款意愿，谨慎放贷。

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这也导致很多小微企业在申请时会遭到拒绝，但只要弄清楚被拒的原因就可以比照自身资质，对症下药，规避被拒的风险。

那么，企业在申请纳税信用贷被拒的原因主要有哪些呢？

第一点，可能是因为你的企业纳税信用等级不够。企业信用等级有ABMCD五个等级，如果你的企业信用是A、B级，那就符合绝大多数银行信用要求，C、M等级有少数银行会接受，但可能利率和额度不会太理想。

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另外申请企业的成立时间需要满足至少24个月以上，且首次完成纳税申报时间，距离本次申请税贷期限至少需要满足12个月以上。

在申请税贷时，需要核实自身企业是否存在税务违法、违规、欠税等情况，若有这些情况都会影响税务信用授信。

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第二点，有可能是你的申请人条件不符合要求。大部分银行只接受法定代表人为申请人，且对法人年龄、持股比例、持股时间以及法人变更时间都有要求。另外，申请人的个人征信若有严重逾期或者有违法案件都会在一定程度上造成贷款审批不通过。

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第三点，企业纳税数据不够良好。如果企业连续半年0申报或者毫无规律，那就证明企业的经营不够稳定，还款风险大，银行就会拒绝贷款。

还有企业的销售额和盈利情况，不仅影响贷款通过率，还会影响贷款额度。另外，若企业滞纳税款且未还清就申请贷款，当然也会被拒贷。

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第四点，企业负债比。若企业或法人的负债高，超出银行的限制，申请就会被拒，部分银行要求企业信用或抵押不超过500万。

另外，企业或申请人若存在未结案的诉讼纠纷，绝大部分银行会拒绝申请，如已结案，部分银行会考虑通过，但视案件的具体情况而定。

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总的来说，很多企业并不熟悉银行产品，知道的产品少之又少，且不知道自己的资质要求到底符不符合贷款要求，如果盲目申请只会增加一次查询，反而把征信搞坏，导致贷款申请越来越难。

针对这种情况可以找第三方咨询服务机构，当然必须是专业正规的，这样你的贷款申请就不会走弯路，比如找重庆湖创贷款咨询，拥有产品咨询顾问200余人，可为中小微企业提供1对1的专业咨询和产品方案，帮您做好贷款申请规划！

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其实不论是要办理企业贷款，还是为了企业未来的发展，上诉提到的企业信用风险都值得企业老板认真处理，避免企业的路越走越窄。