超15.4%就算高利贷？别被这些误区带偏了→

最近，民间借贷新规尤其是15.4%利率上限，引发市场广泛关注。

事情是这样的。8月20日，最高人民法院公布了新的民间借贷利率司法保护上限，抹去了以24%和36%为基准的“两线三区”，大幅降低至新利率红线——4倍LPR。

按照最新1年期LPR3.85%的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限是15.4%。

于是，一些观点就认为，超过15.4%就是高利贷了。也有人认为，利率上限下调，绝大多数互金、消金机构都会活不下去。还有观点认为，利率红线有漏洞，能轻松绕过。

真的吗？实际上，这里面还有不少误区，接下来就一一澄清。

误区1：民间借贷利率上限15.4%

事实：还真不一定

15.4%的说法，最初来自于最高法的解释。原文是这样的：

以2020年7月20日发布的1年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

明明只是举个例子，但众多自媒体已经狂欢了——

刚刚！最高法明确：民间借贷利率司法保护上限为15.4%；

高利贷彻底完了！最高法出手：民间借贷利率最高不超15.4%；

15.4%！最高法确定民间借贷利率上限；

……

这就是不审题的后果。

15.4%的上限，是根据今年7月20日的LPR利率算出来的，不是一成不变的。如果LPR发生变化，这个上限同样也会变化。

实际上，原规定中确定的24%的利率，也是根据基准利率6%左右的4倍计算出来的。

随着我国金融利率市场化改革推进，中国人民银行逐步放开了金融机构的利率决策权，已取消公布基准利率，并于2019年8月17日公告决定改革完善贷款市场报价利率形成机制。

总之，15.4%只是一个例子，千万别被标题党误导。

误区2：新规容易被“钻空子”

事实：“钻空子”风险大

对于民间借贷新规，有人觉得严格，也有人觉得容易被钻“空子”。

有媒体报道指出，民间借贷新规有漏洞，民间借贷机构还能“钻空子”做出70%的高利贷。

对此，中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，最高法在此次司法解释修改过程中，对于如何认定已经写得很清楚，即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的整个借款期间的利息之和的，人民法院不予支持。

“也就是说，这里的‘4倍’指的是司法保护的上限，如何计算在修改后的司法解释中是清楚无误的。”他说。

中国人民大学教授刘俊海表示，确实存在名义利率和实际利率两种情况，两者也确有差异。

不过，刘俊海认为，此前也有过类似扣除手续费、管理费、咨询费等，最后实际利率远超法律规定标准的情况。现在所谓4倍LPR是在充分考虑到各种还本付息计算方式后作出的，希望某些机构不要耍小聪明。

误区3：互金、消费金融要凉凉

事实：是不是对“民间借贷”有误会

有观点认为，民间借贷新规出台后，绝大多数互金、消金、小贷机构都会活不下去。

原因很简单，这些机构资金成本比银行高，利率水平也比银行高。设定的4倍LPR上限，可能让其收益无法覆盖成本。

划重点了。新规明确指出只管“民间借贷”，这就意味着银行、消费金融公司等持牌金融机构是不适用的。

去年9月通过的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中提到，人民法院在审理借款合同纠纷案件过程中，要根据防范化解重大金融风险、金融服务实体经济、降低融资成本的精神，区别对待金融借贷与民间借贷，并适用不同规则与利率标准。

不过，小贷公司就没有那么幸运了。

根据监管部门规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。这就意味着小贷公司直接受到新规冲击。

但也有专家提出了不同的看法。

董希淼认为，小贷公司是否适用民间借贷利率上限，在法律上存在争议。在他看来，小贷公司正在纳入地方金融监管，可以考虑将小贷公司等视同金融机构，不再适用民间借贷利率上限规制。

此前报道：

15.4%刷屏！最高法重新定调民间借贷利率保护上限

小额贷款是高利贷吗？

经常看到有网友说，小额贷款不就是高利贷吗？所以凭自己本事借到的钱为什么要还？

还有人说，小额贷款就是骗信息的，转手去卖，又能赚到钱！（说这话的人估计不懂法吧！）倒卖个人信息是违法犯罪的行为，估计也没有谁愿意游走在法律边缘。

那么小额贷款跟高利贷到底有什么区别呢？

（一）、发放者

小额贷款一般是由小额贷款公司发放；

传统的“高利贷”多是个人，现在出现有合法注册登记的典当、调剂、寄卖及所谓投资咨询公司，将业主目标转向了高利贷行业。

（二）、操作方式

小额贷款的额度较小、无抵押，是专人负责制，其中每一个环节，如放贷、审核等都需要大量的专业人员。

高利贷的借款手续简便，没有严格的信用审查机制，只要有抵押物，无论是谁的，都可以放款，这对那些因信用问题无法从金融机构融资的企业、个人具有强烈的吸引力。

（三）、利率

小额贷款的利率低于国家规定利率，处于国家合法的水平；

而高利贷，就一个特点，利息高！可能借款之后，不逾期，连本带息最后的金额比本金还要高！当然逾期之后很多事情也比较复杂…

（三）、监管要求

小额贷款监管部门由国家工商、银监会、人民银行和公安厅进行监管。

高利贷属于非法借贷行为，没有任何监管部门进行监管。

（四）、担保对象

小额贷款一般不要担保人；需要审核个人资料。

高利贷均普遍要求借贷提供担保人，并且还划分等级定放贷金额。

总结：注意事项

现在大家应该知道，小额贷款跟高利贷根本不是一回事了。但是并不建议大家申请小额贷款，还是走正规的银行渠道更有保障。

小额贷款是不是高利贷，你怎么看

一提到小额贷，你最先想起的是不是高利贷这三个字？

从利息上看，小额贷确实要比银行高上一些，因此许多人就觉得，只要是比银行利息高的借贷，就都算高利贷。

其实现在的民间借贷，早已不能只用利息高低来衡量了，你得先弄明白以下四种区别，才知道这两者之间到底差别在哪？

区别一：合法非法首先从法律上来讲，小额贷的存在是合法的，属于正规的民间金融平台，因此这类平台是受到法律约束的，他们不敢胡来，不敢欺诈，更不敢蓄意抬高利息。

高利贷属于非法平台，受到法律的查处和打击，但这种平台肯定是没法彻底打击干净的，他们多数都给自己披上了一件小额贷的伪装，等着急需用钱的人自己一头撞上来，这时他们才露出獠牙，疯狂抬高利息，变着法的收取各类费用，把你一步步拖入负债泥泞中，让你再也上不了岸。

区别二：利息门槛我国对于年利率有一个法定门槛，一般情况下不得超过百分之二十四，特殊情况下不得超过百分之三十六。

小额贷的利息再高，也不敢超过百分之三十六这个门槛，一旦超过，相当于一只脚迈过法律边界，一被查到，那这个平台肯定是开不下去了。

所以大部分正规小贷平台，不会铤而走险选择这条路。

高利贷就不一样了，反正都已经是非法的，利率上当然要狠点，因此高利贷的年利率都远超百分之三十六这个门槛，有的甚至能超过百分之一百。

你借三千，加上利息能给你翻到六千，或是更高。

区别三：法人差别小额贷的法人代表是有严格要求的，首先必须得要本人没有任何不良记录，也就是说，这个法人本身信用上就不能有污点，必须是个白户。

其次，这名法人得是个企业家，名下要有运转三年以上的企业，而这些企业不能有任何经济、合同纠纷。

再者，小额贷机构在市场上必须要拥有两千万以上的净资产，这些都是最基本的要求。

而高利贷的法人代表，则是谁都可以当的，不论是黑户，还是纠纷缠身的企业老板。

区别四：监管不同小额贷受以下国家政府机构的监管：

银监会、工商局、公安厅、人民银行。

高利贷则没有任何部门监管，因为它的存在本身就是被上诉机构重点打击的对象。

那么小额贷利息为什么会比银行要高呢？因为小额贷不比银行，没有国家的政策支持，自然也得不到较为低价的储蓄金，所以就只能用自己的资金来贷给别人，因此每笔贷款在成本上，就要比银行高上一些。

再有就是人力成本上，银行有实体机构，每个想办理借贷的人都可以直接去银行办理。

而小额贷多是网上平台，为了审核客户，降低风险，每一个环节上，他们都要投入大量人力去一遍遍的审核、跟进。

还有就是，银行每年才收一次款，小额贷几乎每个月就要收一次，主要也是怕客户恶意借贷，负债跑路。

所以从人力成本上，也比银行要高出许多。

最后是借贷区别，小额贷只给那些短期内需要小笔资金周转的人借钱。

而银行的借贷额度范围就大了，小到几千，大到几亿。

小额贷撑死也就几万块，这就好比一批发市场和零售商店的差别。

前者一大批一大批货物绑着卖，后者一样一样东西挑着卖。

小额贷没有银行赚的多，却要投入更多的人和精力去维持，利息当然要比银行高了。

小额贷和高利贷的几大区别具体就是以上这几点了。

不过我在这里还是要奉劝大家，能不借小贷，尽量别借，在自己能力范围之内办事或消费，否则就会陷入借新债还旧债的恶性循环圈子，身边这样的例子比比皆是。

你身边有这样的人么？

感谢您的关注!