信用卡套现、网贷，法人别碰，有可能导致企业不能贷款

近两年，为了扶持中小企业发展，大力引导金融行业帮扶中小微企业。在贷款领域，给予中小微企业的企业信用贷款，这两年有了很大的发展。不仅真的能落地，中小微企业真正可以无需抵押，从银行贷款来满足自身的发展。并且，相关企业信用贷款的产品，数量越来越多，产品越来越丰富，可以满足不同类型的中小企业的需求。但是，经常会碰到，企业经营得不错，满足贷款条件，却因为法人不注重自己的信用细节导致贷款被拒，或者是只能以更高的利息，申请准入更宽松的贷款产品，导致自己的融资成本大幅增加。

近日，北京某商贸公司，09年成立，主营是快消品，近三年每年开票在800到1000万，经营稳定。现在，公司急需要一笔300万的资金。法人通过了解，知道企业是可以办理，无抵押的税票贷，喜出望外。结果法人个人征信记录上多笔网贷，以及经常使用信用卡套现，几张信用卡总额度50万左右，近6个月平均使用46万多。当告知其，暂时现在是办理不了企业信贷。需要把网贷还一还，信用卡暂停套现，把信用卡近6个月的平均使用率，降到70%以下，然后再开始办理。法人开始是很不理解的，认为企业信贷，应该是看企业的经营情况，公司经营的好就可以贷，经营的不好就不给贷，跟法人的征信有什么关系？网贷比较方便，所以自己平时有需要就用，并且七八笔网贷，加起来才几万块钱，有什么影响？信用卡自己是按时还的，从来没有过逾期，也是正常的啊，为什么会影响自己的个人信用？因为经常会遇到有些不了解涉贷知识的人，有类似这样的问题，希望能够给更多的人一些提示，避免因小失大。

首先：企业信贷是根据企业的经营状况，金融机构给予无抵押的信用贷款。通常金融机构根据企业的纳税或者开票情况，来判断企业的经营状况。另外，不同的企业信贷产品，对于企业的基本面也有不同的要求。比如：企业不能有当前未完结诉讼、企业两年内不能有被执行记录、企业的股权不能处于被质押状态、企业不能有借贷纠纷，股权纠纷等诉讼记录.........。

其次，所有的企业信贷，都需要考察两个维度，一个是企业的基本情况，另外是法人的基本情况。一般要求，法人年龄在22岁到70岁。无犯罪记录，个人信用良好（两年内没有超过90天的逾期记录，逾期次数累计不超过6次），不同产品，还对于法人的信用卡平均使用率，网贷笔数，信贷负债。近期，贷款申请次数，有不同的要求。如果法人的征信有瑕疵，一样会对于企业申请银行贷款，产生较大影响。这方面，有些因为个人原因，导致公司办理贷款受限制的法人，不太认同。其实，这方面也很好理解。企业信贷，因为无需抵押，银行发放贷款时，肯定要保持审慎原则。贷款发放到企业，银行是很难做到后续的监管。如果法人负债过高或者极度缺乏资金（几千块钱都没有，需要借网贷），会不会挪用资金？网贷的利息是比较高的，会不会存在办理企业信贷，是以贷还贷，用来偿还个人借款？另外，如果企业经营很好，利润不错，法人大概率不会信用卡套现，借网贷。如果存在这些情况，企业真实的利润怎么样，肯定是存疑的。当然，也不排除，相当一部分是因为不了解，无意导致的。

如果出现上述情况，也是有些方法可以解决的。比较常见的如下：

一：仅仅是因为网贷过多，负债过高，信用卡非正常使用。如果可以，就是把网贷结清，降低个人负债，把信用卡使用率降到正常的消费使用状态，然后再开始办理企业信贷。

二：法人征信比较差，比如逾期次数过多或者短时间内贷款审批次数过多。变更法人，部分产品，刚变更法人就可以申请。

三：如果有其他股东占股20%以上，且个人征信良好的。部分企业信用贷款，是可以以股东的名义申请，这样规避法人个人征信有瑕疵的问题。

最后，还是建议如果是企业的法人，需要比一般人更注重自己的征信。因为现在个人信用记录应用的场景是越来越多的。不仅个人办理贷款，买车买房按揭需要审核个人信用记录。企业办理贷款，也需要审核法人的个人征信，甚至一些项目的招投标，现在也对应标企业的法人及相关负责人的个人征信有要求。

公司贷款和法人有关系吗？可能和你想象的不同

如今公司在本身发展趋势的全过程中，贷款肯定是难以避免的事。在贷款的全过程中，实际上也是有很多难题必须留意的。自然，公司贷款和法人的关联或是挺繁杂的。

公司贷款和法人有关系吗？

公司贷款和法人的关联或是很紧密。在实际关联上边能够分成二种状况来剖析：

1、法人是股东

假如法人是公司的股东，公司贷款的不可以准时还的情况下，股东必须以自身诚意金的股份为限担负有限责任公司。

在那样的状况下，如今公司的注册资金尽管并不是认缴出资额制，但也不是越大越好。假如公司的贷款发生乏力还款的情况下，股东务必补足相对应的注册资金。

比如，倘若公司的注册资金是1000万，殊不知公司的认缴出资额资产仅有一百万。中后期公司的运营全是根据贷款来资金周转的。之后公司的经营状况发生难题，公司有一笔五百万的贷款不能偿还。

这个时候，便是公司想根据倒闭的法式风格处理全部负债，股东也是有责任补足相对应的注册资金来清偿债务。假如公司那时候的注册资金仅有一百万，那麼股东就不用再补足注册资金来还债了。

2、法人并不是股东

假如法人并不是公司的股东，那麼他仅仅公司有关事务管理的代表者，公司的贷款发生难题后，一般他不容易有哪些难题。在公司沒有还款贷款期内，法人有可能被限制高消费及其被拉进信用黑名单。

但是，假如公司的法人尽管并不是公司的股东，的确公司的具体管理人员。假如公司贷款没法还款的缘故和法人的管理方法相关，涉及到违法犯罪的法人也是必须担负相对应法律依据的。

为何公司申请办理贷款时，金融机构会规定法人担负法律责任？

如今民企的股权融资状况或是很难能可贵，为了更好地股权融资民企必需的贷款担保也是必不可少的一环。

如今民企在贷款时，一般都是会规定由公司的法人做为贷款担保人。而且这一贷款担保还并不是一般贷款担保，而连同贷款担保。那样才会金融机构才会出现归属感。

针对民企而言，法人一般全是股东。在股东自身做为连同贷款担保人的状况下，她们才会爱护自身的个人信用。

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公司法人贷款，股东是否需要承担责任？

如果企业是合伙制，那股东就需要承担偿还责任。根据《合伙企业法》第二条规定，普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，也就是不管你出资比例是多少，一旦企业出现债务不能偿还的，合伙股东是要承担偿无限偿责任的。

网友咨询：

请问，公司法人贷款股东有责任吗？

四川德卓律师事务所孙芳律师解答：

如果以公司的名义贷款，股东的利益会受损。如果是个人名义贷款，那对股东影响不大。股东是指对股份公司债务负有限或无限责任，并凭持有股票享受股息和红利的个人或单位。向股份公司出资认购股票的股东，既拥有一定权利，也承担一定义务。

孙芳律师补充：

公司法人贷款不还股东会承担什么责任?

1、不需要股东承担偿还责任的情况

首先是要看企业的性质，如果企业是有限责任公司或股份有限公司，股东以其出资的份额承担有限责任，如果股东已经按股东协议全部出资全部出资到位，那就不需要承担责任，也就是说公司经营亏损资不抵债股东也没有清偿的义务。

如果股东之前没有实缴满出资比例，那就是必须按要求把未出资的金额补充到位，补充到位之后也是不需要承担债务责任的。

2、需要股东承担偿还责任的情况

如果企业是合伙制，那股东就需要承担偿还责任。根据《合伙企业法》第二条规定，普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，也就是不管你出资比例是多少，一旦企业出现债务不能偿还的，合伙股东是要承担偿无限偿责任的。

这里所说的无限偿还责任，指的是如果企业的资产不足以偿还企业的债务，就会追加到股东的个人资产，用于清偿企业的债务。

3、担保需要承担偿还责任

有时候虽然以企业的名义贷的款，但是贷款机构会追加法人个人或股东作为担保人，如果股东在企业贷款过程中做出担保，那就必须承担担保的责任，如果企业不能正常还款，那做出担保的股东就必须承担起偿还的责任。

孙芳律师结语：

如果公司是有限责任公司，公司法人应承担债务的偿还，个人股东不需要承担偿还债务的责任。但如果该公司为合伙性质，则个人股东也需要承担债务。实践中会有一些股东为公司贷款作担保，这种情况下也需要承担责任。

本律师自2008年确定法律职业资格证书从事律师工作将近10年。2014年成立四川德卓律师事务所并成为合伙人律师。主要服务大型企业，秉承法律为经济服务的原则，为服务单位保驾护航。