浦发银行，申卡、用卡、额度、分期、万用攻略

各大银行一般是用卡3至6个月才能首提固定额度，浦发用卡一个月就能提，下卡自带信用卡背后贷款，是一家痛点和亮点都鲜明的银行。

浦发喜欢以卡办卡，要持有他行信用卡一年以上，额度一万元以上，近半年没有不良记录。以他行卡申请浦发卡时，他行信用卡剩余可用额度要在30%以上。

浦发下卡前，不足30%的，可提前还款，降低负债。有资产的，以卡办卡时也要一并提供。浦发下卡后，如果他行信用卡有逾期等不良记录，会有影响。

填写信用卡申请表时，要跟他行信用卡申请时填写的信息保持一致，尤其是工作信息，说明工作稳定，收入可相应填高一点。

已经换工作的，致电他行客服了解更改信用卡用户信息渠道，更改工作信息和其他已变更信息后，再申请浦发信用卡，填写新的工作信息。

浦发网点较少，当地没有网点的可通过第三方APP办卡。为了增大下卡率，要在经常使用，资质不错的APP里申请，实名认证，注意大数据办卡细节。

申卡时填写工资月收入低于3000元的，下卡率会较低，下卡的额度也较低，工资收入反映出申请人的还款能力。

浦发有定制卡种，成功下卡要收取定制费，就是要贡献。定制费越高的卡种，下卡率越高，我们要适可而止。

浦发额度独立的卡种，线上也可申请，但不好下。有房产、车产、在浦发有100万以上流水等财力证明可在网点办卡。没有资产的，联系浦发业务员办理。

额度较少的信用卡想提额，浦发喜欢的消费行为是：A类商户月消费3笔左右，消费金额占信用卡额度30%左右；8笔左右B类商户消费额度的60%；4笔左右在C类商户消费10%。

然后卡空了，不能空卡出账单，要在账单日前还未出账单30%，降低负债。这样用卡几个月后，一般就能提额。

有条件的，在当地合作商户消费两三笔。如果还有两三笔境外消费，用卡一个月左右出账单后，资质较好的，可能就会提额。

境外消费前，可在信用卡手机客户端报备，通过出境小秘书安心刷录入行程信息并消费后，有机会直接提高信用卡额度。

如果信用卡里有溢缴款，小额可消费掉。如果出现还错卡等情况，要取出大笔溢缴款，各大银行普遍要收取一定费用，有的很高。

浦发是取溢缴款最宽松的银行，全部渠道取溢缴款均免费，包括转账至他行、异地跨行取出。较为便捷的渠道，是致电客服处理。

浦发账单日后20天是最后还款日，每年可更改一次，还清分期后，可选1号、3号、8号、14号、15号、16号、17号、19号、20号、22号、23号、25号、26号作为新的账单日。

浦发下卡后，有的会自带万用金，分额度内和额度外。低于信用卡可用额度，一般是额度内，大于就是额度外，资金打入绑定的储蓄卡。超过20万，只能打入浦发银行的卡。

万用期数不宜过长，会影响信用卡提额，12期及以下为宜。没有额度的，只在AB类商户消费，刷完可用额度。

账单日前全额还款，三天内在A类商户分几笔消费掉70%额度，停止用卡，等待出账单。如果还没有额度外，可申请小笔额度内分期，一个月后提前全额还清。

出了额度后，还没按期数还清前，可能会有新的额度，可继续使用。浦发邀请持卡人使用万用额度，不同意的，额度可能会降低或收回。

这家银行也会邀请持卡人做分期，分期给银行贡献了，有利于提高信用卡额度。如果不同意分期，可能会被降额。

银行发行信用卡目的是盈利，持卡人正常消费，正常还款，银行赚不了钱。较大的利润空间是最低还款和分期，浦发对盈利这事特别看重，不按常理出牌。

这家银行有的客服会对持卡人明说，分期会提额，不分会降额。其他银行一般只是说说而已，但这家银行会动真格，卡用得不好的，小心降额。分期贡献了，也确实有利于提额。

虽然分期能提额，额度提升上去了，但搞不好下次不答应分期就降回去。分期手续费高，不能每次邀请都同意分期吧。

对于这家银行，一般持卡人，正常消费，正常还款就好。有融资需求或想打造备用资金，要特别注意浦发各项业务的稳定度。

支付宝推II类户“借呗卡”，借呗秒变花呗？

移动支付网作者卢华秋：近期，借呗推出了“借呗卡”。

“借呗卡”本质是一张浦发银行的储蓄卡（II类户），这张“余额不足”的储蓄卡可以直接调用借呗额度，从而实现“买买买”。

“借呗卡”的额度、利率与借呗本身保持一致，用户在支付时可直接选择“借呗卡”作为付款选项。借助该卡，借呗可直接实现全场景（前提是支持支付宝）消费。但就使用角度来看，“借呗卡”比借呗更为便捷，用户省去“动手借”的环节。

目前该产品仍处于试运营阶段，采取邀请制体验，有无入口要看缘分。“借呗卡”产生的每一笔消费将自动生成一笔借款，默认12期分期，仅支持“先息后本”的还款方式。“借呗卡”采取按日计息方式，即用多少天收多少天利息，用户可根据需求随时进行提前还款。“借呗卡”没有免息期，这也是它与花呗最大的不同。

此外在上线初期，“借呗卡”给出了相应的限时优惠活动，享有9.5折利率优惠，比在借呗直接借钱花要划算一些。

值得注意的是，“借呗卡”消费退款涉及三种情况：

1、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款未操作还款，交易退款会直接用于该笔借款的还款，不产生利息；

2、用户在24小时内退款，且当时交易产生的借呗借款已进行部分还款，交易退款优先偿还该笔借款的剩余欠款，余下交易退款至支付宝余额，不产生利息；

3、用户在交易的24小时后退款，那么交易退款会全额退回到其支付宝余额账户中，需要用户自行操作还款，按日正常收取利息。

事实上，这种借助银行II类户，实现“秒借秒花”的产品并不少见，只是在支付环节，不同的产品表现不同。

除了“借呗卡”，借呗正在试运营的还有“借呗+”。

相比借呗，“借呗+”额度普遍更高，可以简单理解为一款“加强版”借呗。其单笔额度最低就有5万，最长期限为24个月，部分被选中的用户在借呗中可以找到该产品入口。

由于产品额度较大，因此“借呗+”需要审核一定的资料才能获取。用户打开“借呗+”申请界面即可进行贷前资料填写，主要内容为个人社会保障和资产情况，例如是否缴纳公积金、社保和个税，是否名下有商品房等。

此外，“借呗+”额度将可能由一家或多家授信机构共同赋予，换言之“借呗+”实际上是借呗将其流量导给其他合作的贷款机构的结果，借呗也就类似一个“贷款超市”的存在。同时，蚂蚁金服将会把这些数据资料以及芝麻信用所沉淀的个人数据与资方共享，从而加强资方风控审核能力。

自2016年正式运营以来，背靠蚂蚁金服、支付宝平台优势，借呗已发展成为一款现象级个人消费的借贷服务。

一直以来，借呗鲜有相关数据披露。不过在2017年有数据表明，截止至当年6月，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（借呗运营主体，下称“商诚小贷”）通过借呗发放的贷款已达7537亿元，累计放款用户1.12亿户。也就是说，借呗的当年的累计放款规模已在万亿级别。

不过后来由于“去杠杆”等因素影响，商诚小贷2017、2018、2019年ABS发行金额分别为1497亿元、555亿元、115亿。或因ABS规模呈断崖式下跌，借呗曾在2018年主动暂停了部分用户使用权。

换言之，借呗的规模或许没有进一步扩张下去，当然无脑扩张的风险也会更大。不过现在的“盘子”也已足够巨大，不再想着单纯做增量后，摆在借呗面前的就是进一步的精耕细作。“借呗卡”如此，“借呗+”也如此。

简评各大银行信用卡（四），兴业、浦发、广发篇

10、兴业银行。除了邮寄申请表，申请兴业二卡要到银行网点。不想网点申二卡可致电客服，咨询收件地址和确认收件人，了解邮寄细节。

申请信用卡时没有提供，或现在有了新的财力证明，可在网点补充资料申请提额，也可把证明材料通过邮件发给兴业银行。

兴业支持质押办卡，有一年以上定存，可前往网点提出质押办卡申请。质押办卡通过率很高，下卡额度是定存金额的90%左右，但取出定存后，信用卡会降额。

兴业注重前3笔消费，下卡后，在A类商户或合作商户消费前3笔，有利于以后信用卡额度的提高。A类商户比如：餐饮、住宿、娱乐类。

兴业注重负债率，信用卡想提额，负债不能高。接受客服致电邀请分期，有机会提额，但主动申请分期不能多。最低还款负债会很高，虽然会给银行做贡献，但不利于提额。

信用卡提额后19个小时左右，期间处于账单日前后几天，可尝试再次申请提额。用卡良好有一定成功概率，就是兴业二连提。

11、浦发银行。非常注重盈利，有贡献度，各种授信都好说。喜欢客户分期，分期了就好提额，就好激活和提高各种额度。

客服邀请分期时，有的会说明分期了有利信用卡提额，不分期会做降额处理。这是实话，卡用得不好，不少被降额了。

浦发有定制卡种，下卡后要扣除金额不等的定制费，付费就是做贡献，会提高下卡率。要根据各自情况，衡量办信用卡是出于怎样的需求，付这笔定制费值不值。

注重他行用卡情况，持有其他银行使用1年以上，1万以上额度，近半年没有逾期记录，可通过以卡办卡申请浦发。贷后管理发现他行有逾期记录，会影响浦发的提额，甚至导致降额。

浦发用卡一个月就有机会提额，有的下卡会自带万用金，金额高于信用卡可用额度，就是浦发信用卡背后额度外贷款。

浦发不忌讳网付，每月网付金额较大，可致电客服申请5倍积分。网付结合线下多元化消费，浦发是提额较快的银行。

12、广发银行。金卡额度上限可达30至50万元，白金卡提额会人工干预。这家银行，如果没有特殊白金卡种需求，一般客户使用金卡就好。

广发卡种较多，申卡选择要结合自身情况。新聪明卡适合征信白户，航空联名卡适合经常坐飞机，车主申请爱车达人，真情卡适合女士，视频老用户申请视频联名卡，小白分高申请小白卡。

广发喜欢每月多元化多笔消费，如果不能顺利提额，可尝试账单日后尽快还一半金额。然后多刷商超百货、KTV、住宿商户，空卡后，最后还款日前三天，还清另一半账单金额。

以前，广发账单日是客户的生日，不能更改。最近政策在调整，有时候还是不能更改，但有时候可以更改了，可致电客服咨询实时政策。

信用卡手机客户端点击我的，下翻找到并点击靠谱值，是广发客户评分系统。级别由低至高依次是300至400分、400至550分、550至700分、700分以上。

广发单笔消费、账单分期、现金分期均有机会不占可用额度。不少持卡人已使用金额，是信用卡额度的数倍。