海尔消金、海尔云贷向高考生放贷，贷款利率21%
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
近期，有多位学员表示，从教培机构报名课程，却莫名其妙背上了“学易贷”分期贷款。他们其中有许多是刚结束高考的学生，在黑猫投诉上与海尔云贷有关的投诉，大多涉及“学易贷”诱骗贷款或退费难问题。
“学易贷”是海尔金控旗下海尔云贷的教育分期产品，有媒体报道，积极抢占教育分期市场的海尔云贷“学易贷”2022年二季度遭遇逾期和坏账上升困扰，开始大幅收缩放贷规模。另一方面，学员发现是的“分期贷款”要求退款后，遭到培训机构和海尔云贷互相推诿扯皮。
WEMONEY研究室发现，培训机构的老师在推销课程时，往往含糊其辞混淆“分期付款”和“分期贷款”，这样的情况不是少数。
01海尔消金教育分期贷款利率高达21%
山东的刘佳（化名），2022年5月从一家教培机构老师中了解到可以免费领取画板，随后根据该老师的链接填写了个人资料，然而却莫名其妙报了“设计、创作”课程。刘佳称自己并不知道是贷款，直到银行打来电话，她才知晓链接是填写贷款的。
刘佳疑惑，这笔贷款并没有进入她名下的银行卡，而是直接打给了培训机构。刘佳的贷款合同显示，贷款金额为6142元，分24期共还7647.36元，贷款利率为21.57%，资金方为海尔消费金融。刘佳的还款列表显示，在前三期需要还6142元，就是说这笔借款中前两期已经还够了贷款本金，剩余23期每期还68.12元，IRR计算这笔借款的年化利率为高达72%。
刘佳目前正在培训机构沟通取消该课程，但其相关负责人却表示，前两期培训机构已经还完了，需要刘佳还完6.7元的手续费，7天之内就可以为刘佳申请取消该笔贷款。但刘佳表示，直到现在这笔贷款也没有取消。
另一名也是刚刚结束高考的学生高珉（化名），高珉也是从一家培训机构报了网课11860元的网课，培训的网课可以分期付款，现在高珉才知晓，实际上就是“学易贷”分期贷款。
高珉的贷款合同显示，借款本金为11860，分12期还款，贷款利率为15%。担保合同显示，担保方为江西海纳融资担保有限公司，担保利率为0%。
据高珉表示，她这笔贷款没有利率，每期还988，利息部分由培训机构负担。高珉认为，培训机构老师存在误导销售的行为，如果提前知晓是贷款，她可能就不会报名网课了。
“学易贷”提供的政策是，资金到账7天内退费无手续费，超过7天退费需收取3%手续费；学员逾期要求退费，培训机构需积极配合；贷款学员逾期超过30天，机构需要回购退费。
高珉表示，培训机构表示按照政策高珉的这笔贷款属于七天之内可以办理退款，但截至发稿，已经超过七天仍未办理。
事实上不止如此，多位黑猫投诉的用户表示，在学员发现被误导贷款并要求退费时，培训机构和海尔云贷往往拖延处理，导致很多学员无法如期办理，有的甚至造成了贷款逾期。
02海尔消金、海尔云贷业务“乱象”
资料显示，重庆海尔小额贷款有限公司（海尔云贷）隶属于海尔金控旗下的重庆海尔云链科技有限公司。
重庆海尔云链科技有限公司旗下除了海尔云贷外，还有江西海纳融资担保有限公司、陕西海富融资租赁有限公司以及重庆海创云链数字科技有限公司等子公司。
海尔消费金融第一大股东海尔集团持股30%，二股东红星美凯龙持股25%，三股东海尔财务公司持股19%。
海尔云贷、海尔消金均是海尔系企业。海尔云贷的通过“学易贷”开展教育培训贷业务。据开甲财经报道，海尔云贷“学易贷”2022年二季度遭遇逾期和坏账上升困扰，开始大幅收缩放贷规模。海尔云贷回复称，资金有限，每天限量放贷，没放款的需要耐心等候。
从上述案例中，海尔消金也同样在做教育贷。此前，海尔消费金融多次被媒体报道，海尔消费金融疑似向未毕业的大学生发放教育分期贷款。海尔消费金融教育培训分期场景时常出现问题，疑似存在对合作平台审核不严的情况。此前被爆出的疑似问题合作方就包括山西多特通信技术有限公司、学霸君、平安好学等，在投诉平台也有多起相关投诉，称在求职就业过程中，被相关公司诱导在海尔消费金融上进行上万元的贷款，但付费后并没有获得相关承诺的服务。在黑猫投诉平台，海尔消费金融投诉量高达三千余条。排在最前面的投诉则是和上述案例类似的，未毕业被分期贷款，找工作培训为由被贷款。
从刘佳的贷款合同后中看出，其教育消费贷利率达21%，实则海尔消费金融深陷利率过高等负面新闻。多位用户向WEMONEY研究室反映，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。不仅现金贷产品，其培训贷产品利率同样不低，用户刘先生告诉WEMONEY研究室，今年3月份他从58同城看到某公司招聘化妆助理的信息，面试通过后该公司就告知并引导学员办理培训贷款，才能进行学习。刘先生办理了培训贷款7960元，每期还款730.99元12期共还8771.88元，IRR计算年化利率为24%。
刘先生表示，在办理好培训贷后会要求学员额外购买学习工具或者产品，如果用户不购买就无法完成学业，而且用户即使退学也需还完剩余金融贷款。多数用户陷入进退两难的境地。
海尔消费金融因“培训贷”问题遭投诉
DNw8月18日消息（刘文轩）据发现网报道，有用户在维权群中分享被海尔消费金融催收的短信以及电话记录，被催收的对象是大学生。
有大学生表示，自己在视频平台上看到“每天学画一小时，在家也能轻松月入过万”这样的宣传广告，以为能利用课余时间学习原画赚点生活费，但最后却掉入培训贷的陷阱，被榨干了生活费。
报道称，该培训机构的原画课程学费一共10680元，自己需交纳200元的报名预定金，其他的学费可分12期支付。尽管费用很高，但工作人员称其为“助学贷”，并声称“没有利息”，随后发来一个二维码，扫描后填写贷款申请信息，并指导“职业填无业，学历填高中”。
由学生变成“无业青年”，通过海尔消费金融申请到贷款，贷出来的款项则是直接汇入培训机构的账户。
在这之后，学生发现课程并非直播，而是录制好的视频，于是找到培训机构“声氪教育”退课并解除分期，工作人员声称可以为这名学生偿还70%的贷款，于是签订了退款协议。结果声氪教育只帮助这名学生偿还了一期贷款，此后没有再打过款。
贷款逾期，这名学生如今面临来自海尔消费金融的催收电话轰炸。
报道还列举了多名学生的案例，来自不同的培训机构，均与海尔消费金融合作，因套路“培训贷”而被频繁投诉。这也让海尔消费金融的风控能力遭到质疑。
报道指出，海尔消费金融曾表示会明确告知用户不向全日制在校大中专学生群体发放贷款，并要求23周岁（含）以下的成年用户签订《非学生承诺函》，可实际上海尔消费金融对该问题的重视程度依然不足。
本文源自iDNw
海尔消费金融业绩大涨背后：贴着36%顶格放贷，踩雷医美贷
出品｜WEMONEY研究室
文｜林小林
3月30日，红星美凯龙家居集团股份有限公司公布了2021年财报，同时披露了其关联企业海尔消费金融有限公司（简称“海尔消费金融”）的业绩。
数据显示，报告期内海尔消费金融总资产155.52亿，实现营业收入20.64亿元，相较于2020年的11.75亿元，同比上升75.66%；实现净利润1.91亿元，相较于2020年的1.23亿元，同比上升55.28%。
海尔消费金融收入增长近7成，业绩大涨的背后却被用户质疑借贷成本过高。近期，多位用户向WEMONEY研究室反映，从海尔消费金融旗下借款平台“够花”借款，年化利率达36%。个别用户反映，海尔消费金融不予提供借款合同。
01借款利率达36%
在推动贷款利率下行大背景下，海尔消费金融因利息偏高引发消费者不满。
2021年12月，山东的马女士从海尔消费金融旗下借款平台够花借款6000元，每期还款602.77元，12期共还款7233.24元。
马女士向WEMONEY研究室展示的借贷合同显示，年化利率为36%，借款方为海尔消费金融。马女士认为海尔消费金融的借贷利率过高，超过了法定红线24%。
另一位云南的张先生2021年8月从够花借款7000元，每期还款703.23元，IRR计算年化利率为36%。但张先生表示，在够花APP内无法查看借款合同。张先生多次向海尔消费金融申请贷款合同，截至发稿仍无法查看。
2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。3月1年期LPR为3.7%，也就是说借款年化利率不得超过14.8%。
虽然持牌消金不属于民间借贷，但即使在实际司法判例中，超过24%的部分往往被审理法院予以驳回。
在持牌消费金融公司中，从已公示的利率看,大多集中在8%到24%之间，仅少数机构的产品利率维持在24%至36%之间。由此来看，海尔消费金融顶格放贷支撑着其业绩高速增长。
WEMONEY研究室以用户的身份申请够花额度，经过实名认证活体识别，获得了7000元额度。借款4000元，显示日利率0.1%，年化利率36%。在下款前，WEMONEY研究室发现够花没有提供相应的借款合同。
02踩雷医美、教育消费分期
够花APP除了现金贷业务还有消费分期业务，如教育和医美。这两个分期场景也是最具争议的两个场景。
特别是教育贷，据界面新闻报道，今年三月迎来了求职季，有大学生在求职过程中，和公司签订上万元的培训贷合同，机构称培训贷款会从以后的工资中扣除，但最终该名大学生并未顺利入职，每个月还要还近千元的贷款。而与培训机构合作的金融机构为海尔消费金融。
黑猫投诉用户刘先生告诉WEMONEY研究室，近期他也遭遇了一场培训贷陷阱。刘先生在今年3月份从58同城看到某公司招聘化妆助理的信息，面试通过后该公司就告知并引导学员办理培训贷款，才能进行学习。刘先生办理了培训贷款7960元，每期还款730.99元12期共还8771.88元，IRR计算年化利率为24%。
不止是刘先生，多位用户表示在求职过程中遭遇了培训贷，而且类似这样的公司会有隐性消费，在办理好培训贷后会要求学员额外购买学习工具或者产品，如果用户不购买就无法完成学业，而且用户即使退学也需还完剩余金融贷款。多数用户陷入进退两难的境地。
此外，学霸君学员告诉WEMONEY研究室，2020年末在线教育机构学霸君爆雷，家长在退费无果的情况下，只能继续向海尔消费金融偿还这笔教育贷。
在医美分期上，海尔消费金融曾浓墨布局，据媒体报道今年初海尔消费金融在北京、天津、合肥、成都等多个城市招聘医美专项的市场团队，目前海尔消费金融已经撤去了该职位。去年被媒体曝出，海尔消费金融合作的几家医美机构爆雷跑路。
海尔消费金融近几年在场景分期业务上连续受挫，很大一部分原因是其业绩承压。数据显示，2020年海尔消费金融实现营业收入11.76亿元，较2019年减少15.33%；净利润1.23亿元，同比减少40%。
但在教育、医美分期相继折戟之后，海尔消费金融似乎把业绩增长寄希望于现金贷业务，而追求高息是否能换来业绩的持续增长，还需时间检验。
截至2022年4月1日，有关海尔消费金融的投诉高达2400余条，其中多数是涉及“利息过高”、“暴力催收”等。
2021年，海尔消费金融业绩大放异彩，背后其业务却游走在监管红线边缘。
