「收藏」涉农贷款有哪些？政策福利你能享受吗？

中国人民银行2022年3月30日印发了《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》（以下简称《意见》），这是落实2022年中央一号文件部署的重要体现，对于指导金融系统深化金融在全面推进乡村振兴中的支撑作用，优化金融资源配置，精准发力乡村振兴、加大三农领域金融支持，推动共同富裕，意义重大。

全面推进乡村振兴是一个巨大而复杂的系统工程，“五大振兴”，特别是产业振兴和生态振兴，将产生巨大的信贷资金需求。同时，国有六大行和地区性的农商行也积极出台了各种响应政策和创新性的贷款产品，人民银行及银保监会也会在贷款政策等方面给予大力地支持。那么从事哪方面的生产经营才能享受涉农领域的政策红利呢？

涉农贷款总体可分为农村贷款和城市企业及各类组织涉农贷款，农村贷款又可细分为农户贷款即个人经营性贷款和农村企业及各类组织贷款。

涉农贷款的分类

Qi1

涉及到企业及各类组织的贷款，如何判断是否可以纳入涉农贷款呢？

一般以企业或组织的注册地为依据，如果注册地属于农村行政区划范围，则为涉农贷款。

“农村行政区划范围”：指除了“地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇（即不设区的地级市下面管辖的镇）”之外的区域，也就是我们常说的“县域及以下区域”，县级市也属于农村区域，县改区后属于城市行政区的地方不算是农村区域。例如大兴县改大兴区后区内所有企业组织就都不再属于涉农企业或组织了。

Qi2

什么样的贷款属于农林牧渔业的贷款呢？

这里的判断标准以贷款实际用途为主要依据，如果贷款资金的投向和实际用途只用于农林牧渔业领域的业务，则为涉农贷款，贷款主体一般直接从事农业生产相关活动。举例：如果某企业虽然所属行业为农林牧渔业，但贷款资金和实际投向于城市商品房地产等其他业务内容，则不属于涉农贷款。

Qi3

支农贷款是什么？

特指贷款资金投向或实际用于支持农业生产加工销售全产业链的各环节、支持农村农田基础设施建设领域、农业科技领域的贷款，贷款主体一般不直接从事农业生产。举例：如果某企业虽然所属行业为农业及相关领域，但贷款资金和实际投向于城市商品房地产等其他业务内容，则不属于支农贷款。

Qi4

农村农田基础设施建设领域有哪些？

可分为四个领域：

农村生活基础设施建设，举例：建设村村通电、村村通自来水等项目。农村流通体系设施建设，举例：建设农贸市场、建设农村淘宝服务站等项目。农村公共设施建设，举例：建设村里的小学、在村里搭设小型电影院、建设污水处理等项目。农村服务体系建设，举例：建设牲口防疫站、建设兽医院等项目。农村基础设施建设分类

Qi5

从事农产品加工是否都能算作涉农贷款呢？

这里说的农产品加工是指以农、林、牧、渔业产品为原材料的进行的加工活动，一般就是指农产品的初级加工生产，举例：海南有个农民伯伯发明了一种技术可以把菠萝叶子纺织成布料，这个算农产品加工吗？我们对这个加工活动进行拆解，首先从菠萝叶子加工成新型纤维材料，这一步是以菠萝叶子为原材料进行的加工，符合上述定义，而从新型纤维材料纺织成布料就属于轻工业领域了。

银保监会：明确普惠型涉农和扶贫贷款增速、增量考核要求

根据中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，按照党中央、国务院实施乡村振兴战略和打赢脱贫攻坚战等有关安排部署，银保监会近日发布《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》（以下简称《通知》），推动解决当前“三农”和扶贫金融服务难点。

《通知》从优化金融服务供给机制、明确服务重点领域和薄弱环节、创新产品和服务模式、推动基础金融服务扩面提质、助力打赢脱贫攻坚战、净化乡村金融环境、强化差异化监管引领等方面提出工作要求。

明确普惠型涉农贷款和精准扶贫贷款增速、增量考核要求。根据2019年中央一号文件提出的普惠型涉农贷款增速目标，要求各银行业金融机构要保持同口径涉农贷款余额持续增长，完成普惠型涉农贷款差异化考核目标，实现普惠型涉农贷款增速总体高于各项贷款平均增速。同时，要实现精准扶贫贷款余额持续增长。深度贫困地区贷款增速力争高于所在省（区、市）贷款平均增速。

优化服务乡村振兴和脱贫攻坚金融供给机制。要求设立普惠金融事业部的大中型商业银行（设立“三农”事业部、扶贫事业部的银行除外）将普惠型涉农金融业务、扶贫金融业务纳入事业部制统一管理，在内部资金转移定价、考核激励政策等方面予以政策倾斜，形成专业化服务乡村振兴和助力脱贫攻坚的金融服务供给机制。

加强银保融合，推动基础金融服务扩面提质。一是加大银行保险机构乡村服务融合力度，在服务渠道等方面发挥合力，更加便捷有效地提供基础金融服务。二是简化在空白乡镇设立简易银行和保险网点审批程序，提高审批效率。三是科学合理推进基础金融服务覆盖，在不具备网点设立条件的乡镇，鼓励通过电子机具、流动服务站和便民服务点等方式实现服务覆盖。

充分发挥保险的风险保障作用。一是强化保险机构风险保障功能，推进保险服务乡村振兴专业化机制建设。二是实施保险服务乡村振兴差异化监管，加强涉农类保险产品管理，研究涉农类保险产品分层管理。

做好特殊群体金融服务，加大产品和服务创新。一是要做好各类现代农业主体金融服务，支持返乡农民工等农村新兴群体的创新创业。提升特殊群体金融服务水平，在风险可控前提下适当放宽老年人贷款年龄限制。二是加大金融产品和服务模式创新力度，拓宽抵质押物范围，扩大保险产品试点范围。

截至2018年末，全国银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额33万亿元，同比增长5.6%；普惠型涉农贷款余额为5.63万亿，同比增长10.52%。全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额2488.9亿元，支持建档立卡贫困户641.01万户；扶贫开发项目贷款余额4429.13亿元，较年初增加336.8亿元。全国银行业金融机构和保险机构乡镇机构覆盖率分别达到96%和95%；全国行政村基础金融服务覆盖率为97%。全国农业保险全年实现保费收入572.65亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，承保粮食作物面积11.12亿亩。涉农小额贷款保证保险实现保费收入4.1亿元，赔付支出8.3亿元，帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。农房保险为1.4亿多间农房，提供风险保障3.6万亿元。开发扶贫专属农业保险产品147个，涉及22个省区的60种农作物。

编辑程波

虚报涉农贷款等原因 62家农商行被罚

人民网-金融频道

农村商业银行是银行业支持“三农”和小微企业的主力军，在助力县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用。在快速发展同时，农商行也面临着发展中的问题。据人民网金融频道不完全统计，今年4至5月份以来，有62家农商行被监管部门处以2630万元罚款。

内部管理不善、虚报涉农贷款等问题凸显

据银保监会披露的“行政处罚”信息，农商行被处罚的“重灾区”集中在，内部管理不完善、延缓风险暴露、信贷管理严重不尽职、虚报涉农贷款及小微企业贷款数据等问题。

围绕内部经营管理问题，主要涉及“未按规定审批重大关联交易”“员工利用银行账户过渡、归集资金”“未按规定报送案件信息”“未严格进行股东股权内控管理”“未按规定限制股东表决权”“股东股权管理不合规”等问题。

被处罚农商行涉及安徽宿州农村商业银行、江西会昌农村商业银行、湖南桃源农村商业银行、锦州农村商业银行、吉安农村商业银行、黑龙江汤原农村商业银行等。其中，深圳农村商业银行被罚金额高，为260万元，原因包括“重大关联交易未按照监管要求进行审批”等。

延缓风险暴露，藏匿风险吃罚单，也是农商行出现的问题。记者梳理发现，河南汴京农村商业银行，违反规定屡次漏报、迟报、错报银行业监管统计资料；贵州普定农村商业银行，通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款；江苏东台农村商业银行，提供虚假报表、报告等文件、资料；湖北恩施农村商业银行，以贷转存；安徽泗县农村商业银行，违规返利吸存。

针对信贷管理严重不尽职，银保监会通过行政处罚的方式，再次明确了态度。仅五月份一个月，就对安徽泗县农村商业银行“违规发放贷款”、广西浦北农村商业银行“信贷管理严重不尽职及员工行为管理不到位”、淮南通商农村商业银行“贷后管理不到位”、江苏泗阳农村商业银行“贷款风险分类不准确”、山东昌邑农村商业银行“严重违反审慎经营规则”、青海刚察农村商业银行“信贷资金回流借款人后被挪用”等问题，进行了严肃处罚。

“虚报涉农贷款、小微企业贷款数据”也是监管工作的重点，特别是4月下旬相关罚单尤为集中，多是出自银保监会赣州监管分局。被处罚的农商行涉及江西宁都农村商业银行、江西安远农村商业银行、江西全南农村商业银行、江西大余农村商业银行、江西上犹农村商业银行、江西龙南农村商业银行、江西寻乌农村商业银行、江西定南农村商业银行。

专家：对农商行加强合规落实和社会监督

记者查阅银保监会发布的《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，其中明确“对经营定位出现偏离的，要及时进行监管约谈和通报提示，督促限期整改”“出现重大风险的，要果断采取暂停相关业务、限制市场准入、调整高管人员以及下调监管评级等监管措施”。

“依法依规处置高风险金融机构”，6月4日，银保监会新闻发言人围绕防范化解重大金融风险表示，要落实好金融机构主体责任、股东的救助责任、地方政府的属地责任和金融管理部门的监管责任。有效应对银行不良资产反弹，督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。

中国银行原副行长、人大重阳高级研究员张燕玲对人民网金融频道表示，随着我国金融监管能力和水平的提升，中小银行特别是农商行隐藏的风险得到一定程度解决。目前对农商行的监管，制度设计逐步完善、监管处罚及时，但在落实合规和社会监督上还有提升空间。

张燕玲说，对农商行的管理者而言，要将监管部门的要求不打折扣落实下去，需进一步加强内部管理升级，重新设计工作流程，制定符合实际又行之有效的实施办法。

“大部分农商行业务立足‘三农’和小微的服务下沉，但也有一些机构由于快速展业，服务的对象发生了变化，承担了超出其能力的风险。”中国人民大学教授、金融与证券研究所联席所长赵锡军对人民网金融频道表示，从监管出具的处罚看，问题是现实存在的。农商行在内部管理上要“补课”，在经营理念、股权结构等方面亟待完善。

张燕玲建议，农商行可通过供应链、产业链、信息链、区块链等技术，切实了解客户，了解客户的业务，了解客户的交易对手，并完善贷后管理。“金融稳定是实体经济发展的基础，要把控制不良贷款工作做在前头，确保不发生引爆系统性风险事件。”她说。

“疫情给农商行带来‘双头挤压’，其所服务的受众受到疫情带来的波动；其资金来源以县域为主，存款也受到不小影响。”赵锡军认为，随着经济和金融运行环境的变化，农商行不能再用老思路来经营。同时要理解新政策、用好新政策，除了金融政策外，还有财政和地方出台的政策。

发布日期银行机构主要违法违规事实(案由)行政处罚决定

2020年5月29日安徽宿州农村商业银行股份有限公司一、对主要股东及其关联方授信余额超标二、未按规定审批重大关联交易罚款人民币30万元

2020年5月29日安徽泗县农村商业银行股份有限公司一、关联方授信超标二、违规发放贷款罚款人民币30万元

2020年5月29日安徽泗县农村商业银行股份有限公司违规返利吸存罚款人民币20万元

2020年5月28日广西浦北农村商业银行股份有限公司信贷管理严重不尽职及员工行为管理不到位。巫海明对相关违法违规行为负有责任。

1.对广西浦北农村商业银行股份有限公司信贷管理严重不尽职的行为，责令改正，并处罚款25万元；

2.对广西浦北农村商业银行股份有限公司员工行为管理不到位的行为，责令改正，并处罚款20万元。

2020年5月27日淮南通商农村商业银行股份有限公司贷前调查不尽职和贷款资金使用监控不严，贷后管理不到位，严重违反审慎经营规则罚款人民币50万元

2020年5月21日江西会昌农村商业银行股份有限公司向房地产开发企业发放流动资金贷款；向不符合条件的固定资产项目发放贷款；员工利用银行账户过渡、归集资金罚款人民币75万元

2020年5月21日江西宁都农村商业银行股份有限公司流动资金贷款被挪用于固定资产投资罚款人民币25万元

2020年5月18日江苏泗阳农村商业银行股份有限公司贷款风险分类不准确罚款人民币30万元

2020年5月18日江苏泗阳农村商业银行股份有限公司存在借名贷款问题罚款人民币40万元

2020年5月18日江苏泗洪农村商业银行股份有限公司贷款“三查”不到位、员工借用客户贷款资金罚款人民币40万元

2020年5月15日湖北恩施农村商业银行股份有限公司重大关联交易未按规定进行审批和报告；以贷转存罚款人民币45万元

2020年5月15日湖南桃源农村商业银行股份有限公司未按规定报送案件信息罚款人民币50万元

2020年5月14日锦州农村商业银行股份有限公司严重违反审慎经营规则，未严格进行股东股权内控管理罚款人民币20万元

2020年5月13日吉林靖宇农村商业银行股份有限公司原靖宇联社瞒报案件(风险)信息罚款人民币30万元

2020年5月11日山东昌邑农村商业银行股份有限公司夏店支行贷款三查不尽职，严重违反审慎经营规则罚款人民币50万元

2020年5月8日吉安农村商业银行股份有限公司未按规定限制股东表决权罚款人民币25万元

2020年5月8日青海刚察农村商业银行股份有限公司贷后检查不严，造成信贷资金回流借款人后被挪用罚款人民币25万元

2020年4月30日安徽天长农村商业银行股份有限公司向不符合借款条件的客户发放贷款罚款人民币30万元

2020年4月30日黑龙江汤原农村商业银行股份有限公司股东股权管理不合规，未及时核实、披露和报告主要股东关联关系问题罚款人民币25万元

2020年4月29日云南巍山农村商业银行操作风险管控不力，存在员工行为管理不到位及查库人员严重不尽职的行为罚款人民币25万元

2020年4月28日江西宁都农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款、小微企业贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月28日江西安远农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月28日江西全南农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款、小微企业贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月28日江西大余农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款、小微企业贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月28日山东沂源农村商业银行股份有限公司向不符合条件的借款人发放贷款、同业融出资金超比例罚款人民币70万元

2020年4月27日江西上犹农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款、小微企业贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月27日江西龙南农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月27日江西寻乌农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款、小微企业贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月27日江西定南农村商业银行股份有限公司虚报涉农贷款数据罚款人民币30万元

2020年4月27日庆阳农村商业银行股份有限公司违规开立单位结算专用存款账户；开户资料审核不严；预留印鉴、更换印鉴不符合规定；违规从单位账户向个人账户大额汇款；未按规定履行对账职责；内部账户管理职责不清；大额交易不登记、不报告；账实不符，现金未从柜台支取而是通过现金管理中心提取；持客户卡、身份证办理业务，授权审核不严；违反轮岗规定；违反内控、案防规定。

罚款人民币30万元

2020年4月27日湖北通山农村商业银行股份有限公司为无真实贸易背景银行承兑汇票办理贴现业务罚款人民币30万元

2020年4月27日浙江浦江农村商业银行股份有限公司贷款管理严重不审慎罚款人民币30万元

2020年4月24日绥棱农村商业银行股份有限公司股权质押不符合监管要求罚款人民币40万元

2020年4月21日河北邢州农村商业银行股份有限公司向关系人发放信用贷款罚款人民币30万元

2020年4月21日安徽绩溪农村商业银行股份有限公司贷款“三查”不尽职，严重违反审慎经营规则罚款人民币30万元

2020年4月20日湖北京山农村商业银行股份有限公司违规办理票据贴现业务罚款人民币50万元

2020年4月20日河南汴京农村商业银行违反规定屡次漏报、迟报、错报银行业监管统计资料罚款人民币10万元

2020年4月17日贵州普定农村商业银行股份有限公司通过空存还款后再贷款平库方式掩盖不良贷款罚款人民币20万元

2020年4月17日江苏东台农村商业银行股份有限公司提供虚假的报表、报告等文件、资料罚款人民币25万元

2020年4月16日陕西商南农村商业银行股份有限公司转嫁经营成本、贷款抵押登记费由借款人承担罚款人民币30万元

2020年4月16日枣强农村商业银行股份有限公司违法违规发放贷款罚款人民币50万元

2020年4月16日阜城农村商业银行股份有限公司违法违规发放贷款罚款人民币50万元

2020年4月14日深圳农村商业银行重大关联交易未按照监管要求进行审批；强制休假及重要岗位轮岗执行严重不到位；流动资金贷款审查严重不尽职；贷前调查不尽职导致信贷资金被挪用于缴纳土地出让金；贷款用途审查不尽职导致信贷资金回流借款人；向项目资本金不足的项目发放房地产开发贷款；以贷收贷；利用本行信贷资金承接理财产品罚款人民币260万元

2020年4月13日黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司违法违规发放贷款罚款人民币30万元

2020年4月13日安徽凤台农村商业银行股份有限公司违规利用通道业务向政府平台企业融资和违规购买持有私募基金罚款人民币30万元

2020年4月13日安徽寿县农村商业银行股份有限公司1.未对集团客户统一授信

2.对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总额超过监管比例要求

3.重大关联交易未按照监管要求进行审批、且未按规定向监管部门报告

4.贷款资金被挪用.罚款人民币80万元

2020年4月10日山东临沭农村商业银行股份有限公司内控管理不到位，严重违反审慎经营规则罚款人民币20万元

2020年4月10日浙江常山农村商业银行员工行为管理不到位、虚增存贷款罚款人民币90万元

2020年4月10日河北献县农村商业银行股份有限公司贷款集中度超过法定比例罚款人民币20万元

2020年4月10日河北献县农村商业银行股份有限公司贷款管理制度落实不到位，贷款“三查”不严罚款人民币30万元

2020年4月10日新疆奇台农村商业银行股份有限公司被处罚当事人违规发放流动资金贷款用于股权投资罚款人民币30万元

2020年4月10日井陉农村商业银行股份有限公司通过借新还旧、以贷还贷方式延缓风险暴露，掩盖资产质量，五级分类不准确罚款人民币20万元

2020年4月7日大庆农村商业银行股份有限公司贷款三查不尽职、贷款五级分类不准确、违规发放贷款罚款人民币30万元

2020年4月7日江苏姜堰农村商业银行股份有限公司贷款五级分类结果不准确；信贷资金被挪用；违规开展同业业务罚款人民币120万元

2020年4月7日邵阳农村商业银行股份有限公司内控制度缺失、部门履职不到位罚款人民币30万元

2020年4月7日湖南邵阳昭阳农村商业银行股份有限公司贷前调查严重不实，违规转授权，逆程序发卡，员工行为管理不到位，客户经理利用职务之便索取收受贿赂。罚款人民币30万元

2020年4月6日湖南醴陵农村商业银行股份有限公司隐瞒违规持有的信托产品，报送虚假监管统计报表罚款人民币40万元

2020年4月6日湖南攸县农村商业银行股份有限公司隐瞒违规持有的信托产品，报送虚假监管统计报表罚款人民币40万元

2020年4月3日云南通海农村商业银行贷款“三查”严重不尽职，贷款资金被挪用并形成风险罚款人民币30万元

2020年4月3日湖南资兴农村商业银行股份有限公司未按监管规定报送案件(风险)信息、信贷管理不到位罚款人民币65万元

2020年4月3日湖南安仁农村商业银行股份有限公司贷款管理不到位、未按监管规定报送案件(风险)信息罚款人民币60万元

2020年4月3日湖南宜章农村商业银行股份有限公司未按监管规定报送案件信息、贷款“三查”不尽职罚款人民币65万元

2020年4月2日湖南南县农村商业银行股份有限公司未按监管规定报送案件(风险)信息罚款人民币25万元

2020年4月1日山西兴县农村商业银行股份有限公司贷款“三查”制度执行不到位责令整改，并罚款20万元

2020年4月1日浙江缙云农村商业银行股份有限公司向关联方发放无担保贷款罚款人民币20万元

图为银保监会网站公布的2020年4月1日至5月30日各地农商行被处罚的案由和金额。(实习生段洁莹整理)