暂停提现和转账，为何网商银行主动与支付宝“切割”？

众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。

如果商家需将支付宝余额提现，并转入网商银行，可以先提现至本人的其他银行卡，再从该银行卡转账至网商银行。目前，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡，是无需支付手续费的。

业务的调整，意味着原先“借道”网商银行实现免费提现的方式已不复存在。

而在此次业务调整之前，用户将支付宝余额中的钱转入网商银行是免收手续费的，这部分手续费主要由网商银行“买单”，资金转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，如此一来，相较于直接从支付宝提现至银行卡，省下一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的多项业务便与支付宝平台“深度绑定”，依托于支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早期成长明显。此番主动与支付宝“切割”的背后，或是不得不为之。

与支付宝“切割”，暂停提现和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动备受市场关注。

一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势，其在官方介绍中也表示，账户优势包括便捷转账，如可转到支付宝、银行账户，免跨行手续费，单笔最高可转100万等。

如今，网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，此举或是与近年来不断加强对II类账户监管有关。

时间追溯至2016年，当时央行发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》表示，将银行账户分为三类，每一类的开户方式和功能及转账金额都有相应的要求。其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

时隔两年后央行在2018年又发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。

上述政策对于网商银行来讲，将造成一定影响。像网商银行这种互联网银行，由于线下网点只允许设立1个，因此，客户的账户基本为Ⅱ类账户，而这类账户与支付账户的出入金问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改正在有序进行。此次暂停余额宝转入网商银行除了监管外，是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关暂不可知。

自2020年11月蚂蚁集团暂缓上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。最后一次是2021年4月12日，其中有细则是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为；严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。

紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“借呗”品牌相区隔。

显然，当前的蚂蚁集团正在严格落实监管，调整生态体系内的各项业务，以达到符合监管要求。

蚂蚁集团的生态闭环，网商银行与支付宝“深度绑定”

网商银行的前身“脱胎于”阿里小贷。

网商银行的前身是阿里小贷，其产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。在2014年8月由阿里巴巴集团和蚂蚁金服达成的全新的股权和资产购买协议中，阿里集团将中小企业贷款业务资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立，成立后的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同的是，网商银行在成立之时便是主要为淘系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。

时至2017年，网商银行加大对新零售以及码商业务的投入，再次出现新动向。基于蚂蚁金服生态推出“多收多贷”产品，在支付宝收款码的流水数据基础上为线下小微商户提供小额金融贷款，这意味着商户贷款额度与支付宝收款码流水成正比，支付宝线下收款码收款越多贷款额度越大。

显然，多收多贷产品主要依赖支付宝的收款码，以获取丰富的客户资源，截至2017年末，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余利宝同样依托于支付宝，是面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品。截至2017年末，“余利宝”累计服务客户675万户。

正如网商银行在2017年年报中所言，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上客户积累的信息，像这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放小额贷款。

众所周知，支付宝作为支付工具，有商家和个人的支付数据，通过支付数据可以得到贷款者清晰的画像，在一定程度上解决中小微企业客户质量问题，有利于网商银行衡量贷款客户的资质，实现风控。

此外，支付宝背后的数亿客户资源同样能为其提供转化，如今在支付宝平台上，依旧可以看到网商银行的身影。

据其年报显示，自开业以来，截至2017年末，网商银行已累计为571万小微企业和个体经营者提供服务，户均贷款余额2.8万元。官网数据显示，截至当前，网商银行历史累计服务的小微企业和小微经营者客户数量超4000万户。

沈国军、史玉柱、郭广昌等资本大佬加持网商银行

作为互联网银行之一的网商银行可谓是含着“金钥匙”出生，背靠众多豪华股东。

时间追溯至2014年9月，彼时银监会宣布，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，网商银行便位列其中。

2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，还包含万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司以及金字食品有限公司6名股东。据企查查显示，上述六名股东分别持股30%、26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

而这六名股东的背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施延军、杭州禾博士电子商务史玉柱，可见其股东阵容之强。

万向集团、银泰投资、金字火腿均是浙江本土企业，与蚂蚁同为浙商；而郭广昌、史玉柱与马云更是相识多年的好友。显然，网商银行的股东与马云关系匪浅。

在一票资本大佬的加持之下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

据网商银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。而据微众银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。

数据显示，网商银行净利润2017年—2019年同比增速分别为27.85%、62.88%和90.79%。与前三年相较，该行2020年净利润增速大幅下滑，仅同比微增2.39%。而微众银行2017年—2020年增速分别为261.1%、70.86%、59.66%、25.49%。

对于网商银行2020年净利润增速放缓的原因从其年报中便可看出端倪，其2020年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47%，增超1倍的资产减值损失拖累网商银行的净利润。

此外，规模的快速扩张叠加疫情的影响，网商银行的不良率从2019年末的1.3%升至2020年末的1.52%。这样的不良率已经超过大部分城商行和农商行了。

总资产规模高速扩张下，再加上网商银行缺少负债端的优势，势必通过资产端的高定价来获取客户，而高定价获取的客户显然是被多数线下实体银行挑剩的，这对于网商银行风控才是挑战。

支付宝备用金？有人跟你说这事可千万要小心

王女士最近接到一个自称

某商品官方旗舰店委托的理赔方电话

王女士

喂，您好？

王女士是吗，我是官方旗舰店的客服，您前两天是不是在我们这里购买了XX产品？

理赔方

王女士

是啊，怎么了吗？

是这样的，您之前在我们平台购买的XX产品由于质量问题无法使用，我们将以三倍的赔偿金支付给您。按照规定我们应该退200元至您的支付宝备用金里，但由于操作失误多退您300元，您能退还给我们吗？

300元备用金？你们不是骗子吧？

如果您不相信的话，可以打开支付宝备用金里查看，里面应该有500元。

对，里面是有500元，这钱我怎么退你呢？

您先加我个QQ号，QQ：521315********，那边会全程指导您如何操作的。

理赔方

之后王女士就添加了QQ号，对方通过QQ语音指导如何退款。

王女士，我是旗舰店的客服，接下来我将协助您进行退款。

客服

王女士

你是官方客服吗？

请您放心，这是我的工号及身份证，您可以核实。

好吧，我该怎么做？

是这样的王女士，我们这里系统暂时出了点问题，导致卡单信息异常，您下载个借贷后申请小额贷款，我再给您提供两个银行账号，您将从中提出的钱转入银行卡内。

我去试试看吧。

随后王女士先是转了300元，但对方反复申明因系统原因没有收到，让她再试，最后王女士前前后后通过借贷共转了10000余元至对方银行卡号。

王女士

我转好了，你看看。

王女士，您转账了吗，可能由于系统有问题，麻烦您再操作一遍。还是通过借贷申请小额贷款，然后转入银行卡内。

怎么还要来，我不是钱都转过去了吗？你们是骗子吧！？

（对方已挂断）

客服

支付宝备用金

什么是支付宝备用金？

支付宝备用金是一款小额的短期借款产品，可以解决小额应急的消费需求，有良好信用和账号活跃度的话，每次最多500，七天归还，借款以后钱到支付宝账户余额里，是可以提现的。

支付宝备用金开通条件？

备用金能否开通是由系统综合评估得出的结论，如当前备用金无法开通，建议保持良好信用和账户活跃度，等待系统不定期的评估，暂不支持人工申请开通。据小编了解，大多数的支付宝用户都具备开通条件。

从支付宝的官方说明中我们可以得知，每个人账户内都有500元的备用金，只要你开通了就可以转出来，不存在所谓的将退款转入其中，骗子就是利用大多数人对这个功能的不了解，通过这个盲点进行诈骗。

此外，备用金没有任何人为手段能够强制开通，所以如有人告诉您能够通过缴纳手续费或者押金等方式帮您开通备用金的，都是骗子，请千万不要相信。

那么在了解骗子的诈骗手段后，我们平时应该如何防范呢：

一、接到称要退款的电话，不要轻信，因为天上不会掉馅饼，骗子往往就是利用人贪图小便宜的心理进行诈骗；

二、碰到自称淘宝客服的，一定要去官方平台进行核实，正规客服不会让你通过第三方平台进行沟通与交易；

三、谎称平台出现系统异常、操作错误为由，让你下载第三方进行操作的，都不要理睬；

四、收到包含不明链接的手机短信请立刻删除，不要点开，其中可能包含木马程序；

五、不要向他人泄露自己的银行卡账号和密码，凡是涉及到转账业务的均不要轻易相信，应与本人亲自核实。

应对诈骗，一招制敌

不转账

擦亮眼，绷根弦，防诈骗，入心间

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来源：平安济源

大数据时代，该如何申请信用贷款？

不知道大家有没有遇到这种事情，某一天你在蹲便时因为无聊，点开了一个广告页面，那么在接下来很长一段时间，你会经常看到类似产品的广告推荐，而且除了手机、电脑上也会出现。是不是觉得很恐怖。

这到底是怎么回事？这是因为你生活在大数据时代。

大数据时代的特点

在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中，大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样捷径，而采用所有数据进行分析处理。大数据的5V特点（IBM提出）：V（大量）、Vi（高速）、Vi（多样）、V（低价值密度）、Vi（真实性）。

我是这样理解的：但凡与互联网连接的每一个行为都会留下痕迹，都会形成信息，而这些信息都可能被抓取并加以分析利用。

有人会较真，不用手机、不上网不就行了吗？

是的，这样的话只是你切断了自己主动向互联网发送信息的端口，被采集信息的端口你是关不掉的。不用手机支付你得取钱吧！银行采集你的信息。出行乘车不用说，车站会采集你的信息。即便是走路也有无数的天眼摄像头会捕捉到你。所以，除非你脱离这个社会、独处深山隐居，你是无法摆脱大数据对你信息的采集的。

理论上讲，大数据可以将每一个人特定维度的信息进行收集、整理、分析、量化。打个比方，你在淘系平台所有的行为信息汇总分析后，支付宝给了你芝麻分、淘宝给了你淘气值，这些都是经过数学模型、智能算法加工后得出的一个非常直观、具有参考价值的量化数值。

2015年，马云曾经在一次演讲当中表示，10年20年之后，最珍贵的资源一定不是石油，一定是数据。如果要制造时代变成创造时代，就一定要善用好数据。

什么是信用贷款？

百度百科里面的解释：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。

我要补充的是，这里的抵押品泛指物权法里面所规定的一切可以用于担保的不动产、动产、权利、有价证券等；这里的第三方担保指的是与借款人没有关联关系的独立第三方，夫妻关系、直系亲属关系、股权关联关系都不能视为独立的第三方。

信用贷款主要考察哪些方面？

我把它分成三块：过去、当下、未来。怎么说？客官往下看。

过去：过去你做过什么？有没有和金融机构发生过信贷交易？还款情况如何？有没有被起诉、被执行等情况？有没有被记载的刑事、行政处罚？

当下：资产、负债状况如何？年龄、健康、婚姻状况如何？工作、经营、收入状况如何？借钱的用途是什么？

未来：你的第一还款来源是什么？预计净收入能否覆盖本金和利息？还款计划是否符合实际？如果第一还款来源不足，还有哪些风险补救措施？

觉得很空洞，是不是？那就来点具体的吧！

1、身份证：可以直观的知道你的年龄、性别、户籍所在地等信息，通过互联网查询到你是否有未结诉讼和被执行，以及其他需要知道的公开信息；

2、结婚证：可以了解你当前的婚姻状况，配偶姓名、相貌、身份证号码等信息；

3、户口簿：可以知道你的籍贯、户籍迁移轨迹、历史家庭成员、身高、血型等等信息；

4、房产证：可以知道你的房屋面积、坐落位置、楼层、抵押登记状况，预估你的不动产价值；

5、营业执照：可以知道你的经营场所、经营范围、经营年限、历史变更信息、历史被处罚信息，预估你的经营收入情况；

6、银行流水:根据你一段时间的银行账户资金流入流出数据进一步佐证你的历史收入情况，预判你未来的收入情况；

7、征信报告：可以知道你的基本信息（包括个人公积金、养老金信息）和信用交易信息，主要内容是交易信用信息，包括信用卡开卡、销户、使用、还款、逾期等信息，已发生的所有贷款的贷款品种、金额、期限、放贷机构、放还款时间、担保方式等信息；详细版的征信报告除了信贷逾期外，欠税、民事判决、强制执行、行政处罚、生活缴费未按时和担保等行为等情况，报告中或将有所陈列。另外，授权金融机构查询本人征信报告的信息也被如实记录在报告最后。这一点很重要，后面会讲到。

8、金税盘：根据你企业的纳税情况反推你的经营、收入情况？根据你的开票信息知道你的主要销售对象，从而判断你的未来经营收入是否稳定；

9、财务报表：根据你的财务报表可以测算你短长期偿债能力、运营能力、盈利能力、发展能力、现金流状况等，以此判断你的企业经营是否健康，未来是否有持续性和成长空间；

10、购销合同：通过购销合同知道你的主要上下游客户，推断你的经营情况，与银行流水可以互相佐证。

说了这么多，到底要注意哪些细节呢？

1、绝对不能成34，但也不要是34。所谓34是指两年内连续三期或累计六期逾期、当前有逾期等等金融机构认为不能增加信用额度的客户，说白了就是你的历史还款记录很糟糕，金融机构已经不再相信你了。那么34是指在金融系统没有任何的信贷、信用卡使用记录，金融机构无法获取你的历史信用记录，从而无法对你进行评估。怎么办呢？最简单的就是办信用卡啊！初始额度不会很高，开了卡就用，额度不要用太满，以消费、经营支付为主，养成按时还款的习惯。嫌额度小可以申请提额，再不行就换一家银行，批的额度绝对比之前的要高。信用卡也不要申请太多，每月刷卡金额与自己的消费、经营所需匹配就行，不要大起大落。

2、银行流水要充足。银行流水能最直观的反映你的账户现金流，进而评估你的经营、收入情况。不管是对公、还是个人账户，收付款账户不要太多。一般银行会要求你提供半年以上的流水，也就是说，你要提前半年开始筹划，有人是提前筹划了，但是到头来是无用功：同户名进出、同金额进出、当天进出的那些转账可能会被剔除。

3、财务数据要合理。一般来说，对公业务都会涉及财务数据的录入，系统模型会根据这些数据测算你的偿债能力、发展能力、资金缺口等等。过于完美和太糟糕都是不好的，因为过于完美你就根本不差钱，而太糟糕你根本还不起钱。合理两个字写起来简单，做起来相当难。为什么很多做助贷的人做房抵贷轻车熟路，一旦涉及对公业务要调整报表就抓瞎？因为房产有评估价，银行有抵押成数，很容易就可以算出来。财务报表各个科目一下罗列几十项，各项之间的勾稽关系，牵一发而动全身，不是精通财务的人根本就无从下手。

4、购销合同很重要。如果你的银行流水无法支撑你的报表收入，那么准备的销售合同就派上大用场了，你在合同里面可以从销售额、付款方式、付款时间等等方面做出对自己有利的铺垫，从而让你在必要时对自己的报表收入与银行流水不符能够自圆其说。另外，如果是受托支付，你还要细心准备一份采购合同，这个关系到你的贷款出去了怎么回来，非常重要，银行客户经理会告诉你这么弄。

5、网贷、小贷最好不要碰。因为这些不能解决你大问题的小额信贷信息会在你的征信报告里面留存5年，而银行金融机构往往把这一类贷款视同为民间借贷、高利贷，这类客户也被视同为高风险客户。那种要你注册查询额度的事，你试都不要试，因为你一试就可能在你的征信报告里面多了一条某某某小贷公司查询记录，恶心你2年。

6、不要轻易授权他人查询征信。哪怕是正规的银行，查询次数多了对你申请信用贷款都有影响。因为机构查询你的征信无非就是信用卡、贷款审批，以及贷后检查。查的次数越多，越是证明你缺钱。银行只做锦上添花，不做雪中送炭——这就是现实。如果确实需要怎么办呢？自己拿了身份证去打呀！打印点在哪里？以前只能在人民银行，现在很多了，百度一下就知道了！

7、找靠谱的人咨询协办。这个人一定要深入了解你的资金需求、还款来源，同时更要熟悉各个银行的金融产品。因为每一个银行的信用贷款都有差异，要么准入条件、要么审批额度、要么利率标准、要么贷款期限、要么还款方式，林林总总。专业人士和你聊上半个小时，基本上就能够判断你的情况能不能申请，获批的概率哪一家更大，资金成本哪一家更低，期限和还款方式哪一家更灵活。不要说为什么他知道而银行的人不知道？因为银行客户经理整天疲于应付各种指标考核，自家的产品吃透都难，更别说所有银行的，而吃这碗饭的人不受银行的条条框框约束，坚持拿来主义、为我所用的原则，整天就在琢磨哪家银行出了新政策、新产品，哪个产品有哪些优点有哪些不足，哪家银行批的快、批的高，哪一家头寸足，哪一家批了没钱放。可能你会说找这些人会花钱。是的，这个世界哪有免费的午餐。你花钱买到的是让你少走弯路的时间、买到的是更符合你的金融产品信息。之前说时间最宝贵，现在说数据最值钱，两样你都买到了，怎么会觉得不值呢？