5分钟4步得到30万元贷款是如何做到的？

最近小编去电影院看电影，看到了一款叫“飞贷金融”的广告，后来又发现这家公司在一些楼宇的电梯间投放了广告。广告称“飞贷金融是入选美国沃顿商学院的金融中国金融案例”，可以为借款人提供“随时随地随借随还”的贷款，并且只需要4个步骤，5分钟便可完成申请和审批，并即刻获得授信额度。那么频频曝光的飞贷金融到底是干嘛的？为什么可以这么快速做到借贷？于是带着一些疑问采访了飞贷金融董事长兼CEO唐侠。

放弃境外上市，集中精力做移动互联网

飞贷金融是一家依托于移动互联网技术，并不断提升用户贷款服务体验的互联网金融公司。飞贷金融推出了手机A“飞贷”，它一端连接着有资源的金融机构，另一端连接着金融消费者。

飞贷金融的全称“深圳中兴飞贷金融科技有限公司”，其前身是成立于2012年的中兴微贷金融服务有限公司（以下简称“中兴微贷”），它与另一家平行的公司（研信科技）同是深圳中兴小额贷款股份有限公司（以下简称“中兴小额贷款公司”）的子公司。因为业务和复合增长率都很好，中兴小额贷款公司于2014年完成海外上市架构，并计划于2015年上市，但是因为国内的行业、及境内外资本市场的变化，所以，中兴小额贷款公司打消了境外上市念头。

“当时董事会决定不上市之后，我们公司真的是180度的大转弯，经过层层审批和对股权结构的调整，完成了对公司的改造。”唐侠说。

改造之后的中兴小额贷款公司与研信科技一起成为了中兴微贷的子公司，为了更符合公司的定位，改名为“飞贷金融”。

“定位也由之前的小额贷款公司变成了提供金融产品核算体系、金融科技以及贷后管理等服务的立体金融服务平台”唐侠说。唐侠告诉创业邦，“为了从传统的金融公司转型成互联网金融公司，我们做了很多的努力。“

目前，飞贷金融从用户申请，到审批，再到用户得到授信额度和借款，完全是线上操作。

瞄准传统借款的5大痛点

“抓住产品同质化的痛点和弱点，改变产品，使其更适合用户，这样设计出来的产品才能得到用户的喜爱。”唐侠说。

飞贷金融抓住了传统借贷的5大痛点，一一对症下药：

第一，申请难。

传统的借款需要借款人提供大量的纸质证明材料，并且受到时间和空间的限制。

“而对于飞贷金融来说，用户只需要下载飞贷A和一张身份证，便可以随时随地借贷，并不受时间和地点的限制。”

第二，审批难。

传统的借贷，借款人需要等待的时间较长。急需用钱时，并不一定能贷到钱。

“飞贷的用户在5分钟内通过4个步骤就可以申请贷款，获得授信额度。”

第三，用款难。

用户并不总能贷到钱，尤其是在传统贷款机构资金紧张时。另外，可能会有一些附加条款，无法灵活选择贷款期限。

“飞贷用户可以自己设定贷款期限，最长可使用24个月。另外，用户可在授信额度内任意使用，无需附加条件。”

第四，还款难。

有些传统借贷并不支持部分、全额的提前还款，或者可以提前还款，但是需要支取违约金。另外，借款人无法选择和更改还款日，也无法调整还款期限。

“飞贷金融支持用户提前还款，不需要任何手续费。用户可以任意选择和更改还款日，也可以延长或者缩短还款期限。”

第五，再借难。

传统借贷，用户再次借贷时需要重新审批。

“我们对于用户是一次授信，额度可终身使用，无需再次审批，也无需任何费用。”

如何做到？

4个步骤，5分钟便可完成授信额度，并且支持用户随时调整还款期限，飞贷金融是如何做到呢？简单来说有两点：

第一，资金端有保障。

飞贷金融目前只与国内大型的银行、证券、保险和信托进行合作。由这些金融机构提供资金，而飞贷金融负责提供金融技术和金融服务。

“我们最先攻克的是建行，建行给飞贷金融的授信额度也由最初的1千万到现在的几十个亿。”

考虑到国内P2P并未完全成熟，飞贷金融目前还不考虑与P2P公司进行合作。

第二，完善的风控体系做为支撑。

“谈到信贷的风控，可能很多人谈论比较多或者首先想到的是如何去区分和拦截不良的客群。但是我们认为仅做到这一点是远远不够的，特别是在移动互联网的环境下，如何在动态中去甄别和疏通客户，并且能够快速给这些客户配以合适的额度和定价，我们认为这才是核心价值和理念的体现。”飞贷金融首席风险官卜凡德说。关于飞贷金融的风控体系，他主要介绍了两个方面。

1.智能反欺诈系统。

为了做好反欺诈，飞贷金融目前采用了一些较为前沿的技术，比如人脸识别、指纹技术以及行为特征分析树等。把这些技术植入到发欺诈系统中，并通过运营一系列的发欺诈规则。

“通过这样一个系统，我们能够甄别客户细微的欺诈行为，能够精准地对欺诈行为进行识别进行快速拦截，同时我们的系统还不断地利用互联网大数据的技术自动地去收集欺诈的各类信息，对这些信息进行分类、整理、链接，最终他们构建一个反欺诈的神经网络平台，令欺诈分子无处遁形。”卜凡德说。

2.超级计算机

经过对于失信和欺诈系统的拦截而剩下的客户是不是就是合格的客户呢？对这些客户是不是就可以统一给他一个非常高的额度（30万）？

“当然不是。为什么？因为即便是这些客户，他的偿贷能力，他的稳定性，以及他的资产状况的不同，同样蕴含着不同的信用风险，因此也要加以区分，加以计量，并且对这些客户，按照他的不同情况配以额度和定价。”

所以，飞贷金融构建了一个信贷的核心决策的体系，在这个系统里面也应用了了很多技术，比如，规则引擎、建模工具、评分分级技术。同时在这个系统里面也部署了信贷的申请策略，额度的优选策略以及风险定价策略。这个系统被卜凡德称为“超级计算器”。

“为什么这么说呢？因为我们这样一个系统在实时而快速的向我们的大数据实算平台调取各种各样的数据，并且对这些数据加工、整理、判断得出结果，然后根据这些结果给客户配以量身定制的信贷产品。在这短短的时间内，背后的大数据是在快速运行的，它运行数据规模高达几百、上千，这种数据的交互、调用都是秒级实现的。”卜凡德说。

关于大数据的来源，唐侠告诉创业邦，“我们可以直接对接人民银行总行的全国征信系统，我们的大数据可直接与央行共享。另外的数据也有来自第三方数据，包括：公检法、房地产等。”

唐侠毕业于武汉大学国际金融专业，1989年大学毕业之后放弃国家分配的工作，南下深圳，成为建设银行国际交易员。2002年离开建行，进入证券领域，曾担任国信证券总裁助理，在世纪证券曾先后任总裁助理、首席采取执行官和副总裁。之后转战投资圈，成为投资人，后来与朋友创办了飞贷金融。

2014年6月，飞贷金融完成A轮融资，引入德同资本、天图消费基金；2015年5月，飞贷金融又启动A+轮融资，引入君智投资控股集团。唐侠告诉创业邦，他们当下的重点是把飞贷金融由全国38个城市扩展到48个城市。

重磅！深圳金融办对平安、腾讯、顺丰等13家网络小贷开启整改验收

2018年4月18日，深圳市金融办下发了《关于开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作的通知》。

该文件要点如下：

一、此次发文的对象为128家小贷公司中的13家开展网络小贷业务的公司。

二、要求前述13家小贷公司自查，不合规者需要整改。

三、完成整改工作者，最迟于2018年4月20日向深圳市金融办提交验收申请。

四、验收通过者在经营范围增加“经相关部门批准开展互联网小额贷款业务”。

五、验收不通过或逾期未提出验收申请的小贷公司，给予1年过渡期，在过渡期内贷款发生额同比不得增加，并随时申请整改验收。

六、验收内容：

1、相关小额贷款公司是否符合《关于进一步加强和规范小额贷款公司试点准入和审核工作指引（试行）》（深府金发〔2013〕6号）所规定的小额贷款公司试点准入标准；

2、相关小额贷款公司是否符合《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（网贷整治办函〔2017〕56号）的相关要求；

3、相关小额贷款公司的盈利能力、风控能力及合规经营情况。

七、13家小贷公司名单：

深圳市浩森小额贷款股份有限公司；

深圳市赫美小额贷款股份有限公司；

深圳市平安普惠小额贷款有限责任公司；

深圳市顺丰合丰小额贷款有限公司；

深圳亚联财小额贷款有限公司；

深圳市中安信业小额贷款有限公司；

深圳市中科诺小额贷款有限公司；

深圳市中兴小额贷款有限公司；

深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司；

深圳市富龙小额贷款有限公司；

深圳市瀚华小额贷款有限公司；

深圳普罗米斯小额贷款有限公司；

深圳市中融小额贷款股份有限公司。

以下为文件原文：

关于开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作的通知

各相关小额贷款公司：

为促进我市小额贷款公司互联网小额贷款业务健康有序发展，根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治联合工作办公室《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017〕141号，以下简称“141号文”）、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（网贷整治办函〔2017〕56号，以下简称“56号文”）相关要求，现拟开展我市小额贷款公司互联网小额贷款业务分类处置及验收工作，并就有关事项通知如下：

一、分类处置及验收工作安排

根据前期摸底排查清况，我市已开业的128家小额贷款公司中，共有13家小额贷款公司通过互联网开展小额贷款业务，根据整治办、网贷整治办相关文件要求，现对上述13家小额贷公司互联网小额贷款业务进行分类处置及验收，现就有关事项安排如下：

（一）相关小额贷款公司应根据141号文、56号文及《关于进一步加强和规范小额贷款公司试点准入和审核工作指引（试行）》（深府金发〔2013〕6号，以下简称《试点准入指引》）的相关要求进行自查，对不符合上述文件要求的问题、我办前期下发监管函指出的问题以及盈利能力、风控能力的相关问题进行整改。

（二）相关小额贷款公司完成自查整改工作的，最迟应于2018年4月20日前向我办提出验收申请，并提交相关材料，由我办根据141号文、56号文及《试点准入指引》的相关要求进行验收，验收通过的，作为互联网小额贷款业务合规类机构，并根据《深圳市小额贷款公司办理变更事项申报指引》（深府金发〔2009〕5号）向我办申请在经营范围中增加“经相关部门批准开展互联网小额贷款业务”项目，在取得我办批复后办理相关工商变更。

（三）验收不通过或逾期未提出验收申请的相关小额贷款公司，作为整改类机构，并给予1年过渡期，在贷款发生额同比不增加的前提下开展互联网小额贷款业务，过渡期内可随时申请由我办进行整改验收，验收合格的，参照前款所述向我办申请变更经营范围；1年期满后未申请验收或验收不合格的，由我办采取相应的监管措施。

二、验收内容

（一）相关小额贷款公司是否符合《关于进一步加强和规范小额贷款公司试点准入和审核工作指引（试行）》（深府金发〔2013〕6号）所规定的小额贷款公司试点准入标准；

（二）相关小额贷款公司是否符合《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（整治办函〔2017)141号）、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（网贷整治办函〔2017)56号）的相关要求；

（三）相关小额贷款公司的盈利能力、风控能力及合规经营情况。

三、相关材料

完成相关整改工作并达到我市互联网小额贷款业务验收标准的小额贷款公司，应向我办提交正式的验收申请，并提供以下材料：

1.董事会或股东大会同意申请开展互联网小额贷款业务的决议；

2.小额贷款公司及主发起人公司上年度审计报告；

3.从事互联网小额贷款业务的可行性报告，包括但不限于互联网平台情况、大数据墓础、贷款产品、贷款对象、获客途径、业务流程、风控体系等；

4.自有或合作互联网平台的网站备案文件或电信业务经营许可，其中非自有平台的还应提供与互联网平台的合作协议；

5.公司章程及内控制度、授信审查制度、风险管理制度、贷后管理制度、信息安全管理制度等墓本的规章制度；

6.互联网小额贷款业务的管理部门、职责分工、关键岗位负责人情况说明；

7.互联网小额贷款业务伪运营设施及软、硬件配置、业务系统和备份系统的情况说明；

8.营业执照，办公用房房产证或租赁合同；

9.市金融办按照审慎性原则要求提供的其它资料。

中兴打得一手好牌，刚被美国罚完款转身就向中国银行贷款300亿

这段时间在中美贸易问题上，中兴通讯公司一不小心打了个擦边球。

在前不久中兴被美国制裁了，很多人以为在中美贸易关系紧张的基础上，中兴面临美国的支持从此就一蹶不振了，但是最终在多方面因素和共同努力下，美国解除了对中兴的禁令。

不过禁令的解除并不代表美国就妥协了，要求中兴交上14亿美元的罚款，包括中兴需要直接支付10亿美元罚款，并在第三方托管账户存放4亿美元。

其实这次罚款已经不是中兴第一次被美国罚款了，在2017年3月，中兴违反规定就与相关美国政府部门达成和解协议，同意支付约8.92亿美元罚款。与上次不同的是这次罚款不仅折腾了很久，罚款数额也巨大。

根据中兴这些年的财务显示，在2017年净利润45.68亿元拟分红13.84亿元。美国这次罚款相当于让中兴白干一年，确实是“有点吃不消”，再加上受通信产业近年来持续不景气的影响，中兴还完罚款后近几年可能都举步艰难了。

在资金紧张的情况下，中兴想到了中国银行，据消息，中兴通讯将向中国银行股份有限公司申请300亿元人民币的综合授信额度；向国家开发银行深圳市分行申请60亿美元的综合授信额度。不得不说中兴打了一手好牌，刚被罚款转身就向中国银行申请授信，既获得了网友的同情又有了强大的资金后盾做研发。

但是很多人觉得中兴就应该倒闭，把钱都给美国罚款，向中国银行借钱的做法很怂。小编觉得要从大的层面去想，外国为了抑制我国高科技，产业升级，所以才整治中国高科技企业，中兴只是背锅了而已。

现在一切的过去了，中兴通讯学费也交了，就看中兴能不能长记性了。还是华为有先见之明，主动放弃美国市场，换回其他市场发展扩大，减少了时间浪费精力，对比中兴的教训，可以作为以后在国际市场上一个成功避开敏感期减少时间精力财力的巨大浪费！

希望中兴拿着银行300多万的借款能在几年后有属于自己的芯片，彻底摆脱美国的控制，这样才置之死地而后生，才对得起国家，对得起被罚款的十几亿美元，对得起几十万的股民。