玖富万卡牵手湖北消费金融，转型升级仍持续放贷

玖富并未放弃贷款业务，放贷仍是门好生意！

5月18日，金融科技中概股玖富（NASDAQ:JFU）发布2021年财报，这也是其在去年9月宣布转型证券经纪业务后，首次披露年度财务数据。

财报显示，2021年，玖富贷款便利化服务费清零，这意味着，玖富已经彻底清退P2P业务。

但是，在2020年半年报中，玖富披露的P2P未清贷款余额高达598亿元。截至2020年7月，根据当时披露的数据，玖富普惠借贷余额319亿，涉及34万出借人。

玖富集团一开始宣布转型为金融科技公司，后来又宣布转型证券经纪业务。但值得注意的是，玖富并未放弃贷款业务。

转型后玖富首次披露年报

2021年1月1日-2021年12月31日，玖富营业收入7.61亿元，同比下降39.38%，归属公司净亏损2.35亿元，亏损同比缩窄89.60%，基本每股收益为-1.10元。

从营收来源来看，近三年来玖富的营收主要由贷款便利化服务费、贷后服务费、销售收入、技术服务及其他等五个方面构成。

2021年，随着玖富清退P2P业务，其贷款便利化服务费清零。分别录得贷后服务费、销售收入、技术服务费、其他等收入3978.2万元、2.03亿元、4.18亿元、1.1亿元。

在2020年网贷业务清退前，贷款便利化服务费是玖富的营收支柱，2019年的贷款便利化服务费加上贷后服务费的合计收入，占比达到公司总营收的90%以上。

玖富在营收下滑的同时实现亏损收窄，主要源自于其在清退P2P业务后整体成本的压降。

2021年9月，玖富宣布公司将从个人信贷服务提供商转型为新型证券经纪平台，为全球用户提供全球股票、债券和数字资产管理服务。

目前玖富的主要业务板块包括财富管理业务、科技赋能服务、电子商务业务等三大方面。

从金融牌照上来看，玖富目前持有香港证券交易、证券投资咨询、期货投资咨询、资产管理证券牌照，还持有多个保险经纪牌照。

玖富入股湖北消金

早在2019年9月，玖富数科就曾公开宣布，旗下科技子公司战略投资湖北消金。

公开资料显示，湖北消费金融于2015年4月开业，注册资本3亿元，成立之初的股东包括湖北银行、TCL集团、武汉商联集团以及武汉武商集团。后历经两轮增资扩股，湖北消费金融注册资本增至9.4亿元。

增资后湖北消金各股东的持股比例均发生调整，玖富数科入局，关联方新疆特易数科信息技术有限公司持股比例为24.47%，成为湖北消金第二大股东。湖北银行为第一大股东，持股比例31.91%。

值得注意的是，天眼查信息显示，新疆特易背后股东与玖富集团无股权关联，双方仅有参投企业重合。

2020年4月，在获批入股的上月，新疆特易变更了股东，并曾在一年前更名。其曾用名为新疆玖富万卡信息技术有限公司，原由玖富数科科技集团有限责任公司控股。

2020年12月，玖富数科宣布旗下玖富普惠正式退出网络借贷信息中介业务。

同时，推出“多元退出通道”，包括“本息全额兑换极速退出通道”、“一次性转让快速退出通道”以及“先本后息分批回款退出通道”三种方案。

玖富普惠承诺，即便耗尽全部资金也会负责到底，尽全力帮助出借人完成退出化解工作，万般无奈唯有全力以赴。

但是在2020年4月23日，玖富创始人兼CEO孙雷退出玖富数科经理职务，同年8月26日，孙雷又退出玖富数科股东列表。

玖富并未放弃贷款业务

玖富宣布退出P2P业务后，在公告中承诺：不甩锅，不推责，负责到底，认真履行主体责任，建立定期沟通机制，公开披露执行进度。

玖富在最新的公司介绍中还提到，玖富普惠相关在线贷款活动下的未偿贷款已转移给某些第三方，玖富普惠将继续为独立第三方提供债务催收和发起后客户服务的技术支持，协助促进逐步淘汰P2P业务，并结清未偿贷款。

玖富普惠和玖富钱包的官方微信公众号，消息停留在2020年12月19日。玖富集团官网消息也是停留在2020年12月28日。

但“玖富万卡”微信公众号还在正常运营，点击该公众号菜单栏“我要借款”，页面自动跳转至借款页面，显示“最高可借20万元，1千元借12个月，日息最低3毛3”，急速审核，最快1分钟放款。

在市场、小米、华为等应用商店搜索“玖富万卡”或“万卡”均未找到相关应用。但在苹果搜索“万卡”还是可以正常下载使用的，最后更新时间显示为2021年5月29号。

另外，玖富万卡微信公众号还在不断发布放贷文章消息，诱导借款人去他们平台借款。这说明，玖富并未放弃贷款业务，放贷生意依然是香饽饽。

玖富一边说退出P2P业务，一边却在继续放贷，这不是自打脸吗？

（图片来源于互联网）

变着“戏法”的网贷

说到58同城，你第一时间会想到什么？

是虚假兼职？不实宠物领养信息？还是打着房东直租的幌子，实际上却是房屋中介的租房广告？

总而言之，58同城给人的印象都不太友好。可如今，58又盯上了互联网网络贷款。

网络贷款看起来没什么稀奇，毕竟现在可以说是随处可见。但在58眼里，它好比风口上飞翔的猪。

0158借钱一时爽，高额利息火葬场前几日，自媒体独角金融曝光了58同城的一宗投诉：7月31日，邓先生在58同城旗下的金融产品“58好借”上借了4500块，不到一个月想要还清，却发现他要连本带利还给“58好借”5310元。

然而，邓先生记得非常清楚——借钱的时候，58好借的宣传页面显示，1000元借款，分6期，分期手续费率1.5%/期，总手续费仅需90元。

明明一开始只要90，最后却要多给近900，邓先生认为是58好借显示的借款利率误导了他，因此上聚投诉网站要求对方帮忙处理这个事情。

无独有偶，就在上上周，谢先生也遇到了和邓先生一样的问题。

7月9日，谢先生在58好借上借了3000块，按页面宣传的说法，只需要180元利息。

结果过了半个月，接到催债电话后的谢先生才发现，自己的利息竟然滚到了360元，而且多加的那一笔，是自己丝毫不知情的信息服务费。

粗略算了一下，以谢先生这笔借款为例，这笔利息的综合年化费率为71%，远高于现金贷综合费率36%的国家标准。

而58好借的综合费率之所以如此高，原因在于平台默认开通了“尊享服务”，如果关闭该服务，则总息费减半。

在关闭“尊享服务”情况下，总息费只有180元。据此以IRR公式计算，58好借综合年化费率刚好36%，刚好打了国家的擦边球。

可以这么说，58好借这一波操作，其实就是在变相砍头息、高利贷，兼带虚假宣传和暴力催收。但人家只是狡猾的让你“默认开通尊享服务”，最后让人哑巴吃黄连，有苦说不出。

58同城内，“58贷款”超市里还有很多其他公司的贷款产品：有钱用、玖富万卡、你我贷-秒啦、掌众-闪电贷款、信用钱包、豆豆钱、小赢易贷、我来贷......

上述平台，多家是投诉网站的常客——你我贷“暴力催收、砍头息、恐吓”投诉超过10000条；玖富万卡被投诉“变相收取费用、高利贷”等8800条。信用钱包隶属量化派，投诉量高达3100多条，涉嫌高利贷、暴力催收、违规收费......

说白了，这些产品本质上都是赤裸裸的高利贷。但58同城却堂而皇之的把它们都召集起来，有钱大家一起赚，这波不亏。

有人只想查查有多少借贷额度，结果银行卡莫名其妙多了一笔钱，被强制放贷。身边的亲朋好友被催债公司疯狂骚扰，导致受害人不仅名声受损，投诉无门，还要忍受来自催债人员的辱骂，并被迫偿还本不该偿还的贷款：

然而，这样的流氓行径，58却甩的干干净净，表示不承担相关责任。

58好借这波操作，让我想起了4年前，58同城姚劲波说过的一番话：“58同城要把金融像空气、水一样融入到58的业务场景里去，最终服务的还是用户。

58同城确实做到了——它们把高利贷像空气、水一样融入到58的业务场景里去。

眼看着58在互联网金融圈混得风生水起，隔壁的2345也坐不住了。

022345一出手，割的韭菜满地走知乎上，有网友曾提出过一个问题：最流氓的软件可以流氓到什么程度？最高赞的答案直指2345——

也难怪大家那么痛恨2345这个网址导航，因为它的流氓行径，已经由来已久。早几年，在网上随便一搜”2345“，搜索的结果都是被它劫持主页怎么解决：

但它除了劫持你的主页，还通过制作和分发盗版“WiwXP”以及“Wiw7”，并在盗版系统里捆绑自己家的产品，以此牟利。

如果修电脑的时候，看到门口这只蓝色的小章鱼，请你务必躲远点。

因为你的电脑可能会神不知鬼不觉被组装人员装上2345的软件，而他们会获得相应的提成，你的电脑却会被软件捆绑，还得被迫和它相亲相爱一阵子。

如此流氓的公司，市值却达200多个亿。很多人会好奇——区区一个做网站导航和捆绑软件的公司，是怎么做到市值200个亿的？那是因为，2345早已盯上了网贷这块肥肉，并成功把用户导流到了他们自己研发的借贷平台：

17年上半年，依靠着现金贷业务，2345的净利润达到了4.5个亿。现金贷业务的抽成有多高呢？

《每日经济新闻报》曾做过一个调查：记者按2345现金贷的流程申请贷款时发现，按照借款3000元，0.06%的日利率，一天利息1.8元，以30天期限计算，到期应还3054元。

这么看好像没毛病，但平台却预先扣除了186元手续费，实际到账只有2814元。

然而，最流氓的操作还不是这里——明明只收到2814元，这个软件还要以3000的日利率算利息，要你到期还3054元。

那么你实际上要还的利息，就变成了186元手续费+240元=426元。

咱们设想一下：你借了2814元，一个月利息要426元（正常借贷平台的利息只要50元/月），超过一个月还得给你加利息，还跟你说这是正常收费，你干不干？

只要是正常人，都不会答应，因为这明摆着就是高利贷，计算下来的实际年化利率约为104%，已经远远远远超过国家利率标准的红线36%。

很多人就这样稀里糊涂的被扣了钱，等到反应过来的时候，2345的催债电话也打过来了。在聚投诉网站上，关于2345立即贷的投诉贴，高达6926条：

强制购买会员、强制扣除服务费、变相砍头息、高利贷......在各种实锤之下，2345却依旧稳坐中国互联网企业100强之一，用韭菜们的钱为自己赚尽了风头。

这不得不说是一件非常讽刺的事情了。

03吃肉不吐骨头的宜信，宜人贷变身吃人贷作为金融领域的大佬，宜信也早已上了“变相砍头息”这条贼船。它的做法与58好借和2345立即贷相似——利率不变，但却莫名增收了“信息服务费”或“服务保障金”。

2018年12月，在广州做陶瓷生意的小崔，在宜人贷平台上贷款了7万元。

按照宜人贷给出的年综合费率22.68%，小崔算了一下，还款分36期，一期还2700元，他一共要还97000元。

但要还款的时候，小崔却发现了猫腻——原本要还的2700变成了3200。这么算下来，他得偿还11万4千元，才能还清贷款。

小崔向宜信询问，原来还款计划中除了本身的7万元之外，还包含了两项其他的费用，分别是前期服务保障金8214元，以及信息咨询服务费4928元。

这两笔费用的金额加起来要13142元，算在整体合同金额中，成为后续还款所要偿付的利息的一部分。也就是说，这多出来的钱，属于变相的“砍头息”。

宜信旗下的另一款借贷宜信普惠，也出了不少这样的事件，但性质更恶劣——当事人小张不仅被追债公司轮番骚扰，通讯录里的亲朋好友也不能幸免，被电话轰炸、言语威胁。

一边，一帮人正在被宜人贷和宜信惠普的高利息而压得喘不过气来；另一边，宜信公司高级副总裁徐秀玲却信誓旦旦地宣称：

“我们要对得起客户的托付。金融和人有关，不是冷冰冰的数字，它会为人们带来更美好的生活。做负责任的金融、有温度的金融，这也是我们对自己工作的要求。”

04高利贷围剿青年人不知从什么时候开始，借贷平台如雨后春笋般冒了出来。

刷个朋友圈，都能刷到贷款的广告；花呗在不断暗示你目前的信用很高，可以提额；京东白条也出了很多优惠的条例，足够让你放心的花钱......

可以说，我们身处在一个“不怕借不到钱”的时代。

以前是找不到人借钱给你，现在是大环境求着你去和他们借钱。因为资本家们都知道，放贷这块肥肉实在是太诱人，如果自己不去分一杯羹，显得自己太傻。

所以，大佬们都毫不迟疑的加入了这场没有硝烟的战争，并快速在互联网金融领域展开了布局。稍微“善良”一些的大佬把利息调得低一点，比较狠的大佬则变相收取砍头息。

因为他们清楚的知道——在这个以流量为主的年代，伴随着互联网长大的这代年轻人，将是借贷的主力军。

而年轻人的钱，实在是太容易赚了。与父辈们不同，他们喜欢精致，他们懂得享受，他们向往过上自己想要的生活。

但同时，他们短视、盲目、冲动、意志薄弱，他们太容易被诱惑，只要你拼命的暗示他们，他们就会上钩。

所以，为什么小额贷款会兴起？因为对于当下的年轻人而言，车房光靠自己根本买不起，但借个几千块几万块，买几款心爱之物犒劳一下自己，再分个十几期慢慢还，是一件幸福感特别强的事。

不知不觉中，他们成了被收割的嫩韭菜，却心甘情愿。在中国，有那么多年轻人，大佬们自然收割的不亦乐乎，反正一个愿打，一个愿挨。

但总有大佬，甘愿放弃这块肥肉，不愿意去凑这波热闹。

我记得，2015年，任正非与英国研究所、北京研究所、伦敦财经风险管控中心座谈时，曾郑重地说道：

“华为严格规定,绝不进行金融投机开展金融业务,绝不使用金融杠杆工具。我们不能在两条战线上同时冒风险。要踏踏实实地靠产品与服务的优质赚钱。”

任正非不知道放贷很赚钱吗？绝对不是。

作为一个商人，他的目的是挣钱；但作为一个企业家，他兼具着重大的社会责任。

中国的年轻人是全世界负债最多的年轻人，更有一些人因为还不起高利贷，而自杀。

我们承认，他们的自制力因素也许占一部分，但另一部分原因，我们应该归根于如今所处的环境。

因为你会发现，巨头们的算法实在是太强大了：

当你和闺蜜谈起什么化妆品好用的时候，kII的广告可能一下就会出现在你的朋友圈里；当你在淘宝搜索“度假搭配”的时候，你会发现，下次你再打开，搜索框里已经帮你写上了类似“度假风最美连衣裙”的字眼。

今天，在中国，打开APP一刹那最显眼的位置一定是你最有可能或者最需要购买的商品。

一定程度上，这样的算法令我们更方便，却也在变相“逼”我们消费。

商品尚且如此，更不用说随处可见的贷款。它们会暗示你，你可以借那么多钱，反正利息不高；做人应该及时行乐，即时满足......

贷款很赚钱，韭菜很好割，任正非都知道。

但他明白，有些钱，他不会去赚，也不能去赚，这是他作为企业家的一个责任。

所以华为目前没有任何一个自己研发的借贷软件。可以这么说：在中国，有很多商人，但企业家很少。因为企业家是要担社会责任的！

就像自媒体人衣公子说的：（现在有太多的公司）要赚钱的时候，把自己当金融公司；要负责任被监管的时候，就说自己是科技公司。

吹大牛的时候，把自己当爷爷；干不了要负责任的时候，就说自己是孙子。

这套玩法再这样放任下去，风险就会通过助贷，蔓延到了整个中国的金融系统，就会通过失信而毁掉一切......

不要忘了，千里之堤，溃与蚁穴。如果这天真的来临，我们根本无法想象，我们还能做什么。

但现在，我们能做的还有很多——作为被割的一方，我们要明白，天上不会掉馅饼。越简单得到的事物，付出的代价往往越超出你的想象。

所以，我们要远离一切高利贷，远离一切看起来虚而无实的东西。而中国的大佬们，也要明白——不要因为走的太远，而忘记了肩上要背负的责任！

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现金贷的前生今世，是创新还是魔鬼？

虽然现金贷行业荆棘不断，但是毕竟给大量中低收入者提供了金融服务。

互联网金融行业从来不缺乏创新，需求在土壤里孕育，适当的时机会爆发性增长。现金贷产品这几年起起伏伏，也引起比较大的争议。

大部分人甚至金融机构的从业者对于信贷业务、消金业务和现金贷产品也是一知半解！！

我们想要了解熟悉和玩转信贷产品，需要对包括行业、玩家、产品、用户等基础知识的有清晰的认识。

信贷有广义和狭义之分：

广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款、结算、担保等业务。狭义的信贷通常指银行等信贷机构发放的贷款的行为。消费金融：

银保监会对消费金融公司的定义：为中国境内居民个人提供消费为目的的贷款非银行金融机构。其贷款不涉及房贷、车贷，主要指家电、电子商品、家具耐用消费品的购买和家庭旅游、婚庆、教育、装修等支出。

狭义的消费金融不包括房贷和车贷。无抵押、纯信用的消费贷款被定义为狭义的消费贷款，我们接下来只讨论狭义的消费金融贷款。

互联网消费金融：

互联网消费金融是依托于互联网技术发展起来的新型消费金融模式，借助网络完成线上的审核、放款、消费、还款等业务流程。与专注于大额产品、面向净值较高用户的传统消费金融相比，互联网消费金融具有单笔授信额度小、服务方式灵活、贷款期限短、申请流程简便、到款迅速的特点。

现金贷：

顾名思义是一种将现金直接提供给借款人的借贷形式。2017年12月互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》，其中定义现金贷的特征为”无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。

注意，这里划重点，涨姿势：

广义现金贷：正常的现金贷产品，年化利息可以从基准贷款利息-36%之间，额度和期限都是跨度较大，线上现金贷的额度一般都是1-2万内，期限一般12个月内，但不同的机构产品差距还是比较大。我们这里说的是指利息不超过年化36%，一般是由银行、消费金融公司、互联网金融公司等提供的产品。

狭义现金贷：开始是学习欧美（发薪日贷款）的现金贷产品，额度小、期限低和利率高等特点，是没有任何底线的机构提供的产品，比如1000元，放款7天，利息可能在年化100%左右甚至以上都有可能。

这二种现金贷属于完全不同的生态，客群、产品和参与的机构差别太大，我们分别讨论，这篇文章我们只讨论广义、正常、合规的现金贷业务。

点燃现金贷现金贷的兴起伴随着P2P的没落开始，2015年P2P高潮开始逐渐降温，特别是2015年底E租宝的轰然倒台，整个P2P行业虚假标的、非法集资、非法自融、跑路开始成为整个社会问题。

我们只跑步不跑路，这段时期竟然成为P2P平台的宣传口号。混乱的P2P行业引起了监管部门的重视，并且掀起了整个网贷行业的排查风暴。

2016年8月，银监会、工业和信息化部、公安部和国家互联网信息办公室四部委联合下发《网络信贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中一个要求出借人需要小额分散，同一自然人借款上限20万内。

早在2013年，BATJ就已经嗅到了消费金融现金贷对业务的促进和金融产品创新的未来，包括京东白条、天猫分期、花呗、微粒贷陆续进场。

BATJ开始里面并没有B，那时百度正在忙着卖医疗广告、送外卖，并没有顾上金融创新，放眼望去，现在百度金融也是这几家的偏弱的，早已经退出第一阵营，失之毫厘，谬以千里，衰落早在几年前已经注定。

连续几年央行和银保监会多次发布政策鼓励消费金融的发展，大量先知先觉的创业公司已经涌入这个市场。

开始现金贷并没有得到大家的一致喷吹，创新首先从场景分期开始，大量的场景分期开始诞生，电商分期、租房分期、旅游分期、医美分期、教育分期、装修分期、婚庆分期等等。

只要有消费的场景都不缺乏分期产品的创新，当创新和资金的大量投入后，问题就出现了：

大量的场景创新是伪创新，并不是用户实际刚需。获客的成本越来越高，而分期利息很低，很多利息是贴补的。这里最关键的问题是风控。放款容易，回款难，场景分期和现金贷的兴起，骗贷、黑产也同时在创新，大量门店和机构合伙骗贷。

分期合作的教育机构瞬间倒闭、大卡车拉着全村人去作分期美容、中介拿着几十张身份证去分期买手机、大量学生和农民说没有借过钱现在被催款，噩耗不断的打击行业的从业者。很多人自己掉到坑里才明白，这TMD的场景分期的风险很高，有些场景的风险完全无法控制，有时候完全依赖对合作机构的信任，内部风控就是摆设。

创新谋求转型，现金贷成为最好的命题和选择。或者场景分期亏损，没关系，场景只是获客手段，把用户导入现金贷就能盈利。

如梦初醒，现金贷开始爆发。想创业的兄弟们，人傻钱多都快来吧。你错过上一轮的P2P创业，难道你还要错过现金贷吗？

点燃现金贷的几个重要因素：

刚需：因为传统金融机构没有愿意也没有能力去服务额度小、周期短、方便快捷的在线借贷用户，用户真实需求一直被压抑。技术：移动互联网、移动支付、AI人面识别、在线风控、反欺诈，这些技术的创新推动着现金贷的发展和成长，这段时间金融和技术彼此成就对方。政策：鼓励消费，鼓励创新。理念：现金贷服务的80-90后的超前消费意愿强烈，对移动互联网熟悉程度、便捷化、及时享乐等一切都在推动现金贷的发展。现金贷的火爆从2015年下半年开始逐渐被点燃，大火熊熊燃烧到2017年12月1日晚间，互联网风险整治小组下发了《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》。

大量现金贷放款资金来源于金融机构，监管瞬间切断了资金来源，整个行业出现踩踏风险，很多放款机构开始收缩。

借款人开始组团拉群拒绝还款，放款机构的逾期率立刻爬升，特别有些刚入场的创业团队，第一个月还款已经出现大规模的逾期，很多机构欲哭无泪。

理性的监管环境下，现金贷平台的息费、风险措施、催收手段都需要调整，平台开始合规化，把名义综合年化利息都开始调到36%以内。我们这篇文章只讨论年化利息36%以内的平台，非合规地下现金贷平台我们下期再聊。

市场的玩家天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。

无牌照不金融，监管发话以后，大量的无金融牌照公司纷纷改名，都统一称自己为XX金融科技公司或者XX数科公司。

我们不是金融公司，只是科技公司，我们只是金融的搬运工。

持牌系：

传统银行现金贷额度较高，从1万元到30万内，客户从银行白名单客户开始同时线下和线下获客。包括建设银行快贷、招商银行闪电贷，大量银行信用卡中心开始推送用户现金贷额度，鼓励用户信用卡分期和现金额度提现。

持牌的消费金融公司对现金贷也是情有独钟，各家都有自己的现金贷产品，第一阵营的招联消金好期贷、马上消金马上贷、苏宁消金的任性借等。此外还有中银消金和湖北消金等推出线下大额现金贷产品，我们后期再专门讲线下大额现金贷，线上和线下现金贷产品、定价、客群和风险差异太大。

持牌系统除了牌照优势外，资金来源稳定、价格低，除了自有资金、银行同业拆借、ABS、信托等多种来源。

资金成本决定产品定价，产品定价决定用户质量。越优质的用户对价格越敏感，最优质的用户肯定留在银行，消金则获取稍次级的用户。

垂直性：

线上、线下获客，专注于细分人群，额度比较小，期限一般都是12月内甚至更短。因为其客户用户、资金价格都比较高，所以高定价成为必然，基本都是顶着年化36%做，有些平台还会以其它额外收费。

这类平台的资金成本高而且不稳定，自有资金、网贷平台、金融机构、小贷公司多处来源。

电商和互联网平台系：

电商主要以BATJ的蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条为代表。

互联网平台，如：360金融、网易金融、新浪金融、微博借钱、滴滴金融和字节跳动，基本这一轮现金贷创新推动各大平台的流量变现。

优质的客群、免费的流量成为这类平台的最大优势，初期只需要将内部流量转化，利用自有资金、银行资金和ABS等方式，可以迅速扩大平台规模和盈利。

电商系与金融机构联合贷款也成为主流合作模式，如微粒贷、京东金条、小米金融等产品，平台方依赖稳定的流量和优质的白名单客群，联合贷款的规模越来越大。2018年11月未正式下发的《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》中，对金融机构合作的联合贷款出资比例、余额占比和借贷人的区域限制等出台了一系列的规范，可见的未来联合贷款的业务规模会受到较大影响。

网贷系：

时代的进步推动网贷们的转型，现在大量的网贷平台苦苦挣扎，2019年又面临备案年，对于绝大部分的平台，有序退出可能是唯一的出路。

当然几家头部平台感觉活着不错，如：宜人贷、你我贷之类的平台如果顺利通过备案，对于其获客、资金成本、贷款规模都会有所推进。

监管和规范对头部平台肯定是持续的利好。

产品设计现金贷的借贷方式和还款方式灵活方便，审批及时，到帐快速。绝大部分现金贷产品额度都在1万元内，借款期限在12个月内。

根据目前市场上的现金贷业务种类，可以分为随借随还类贷款、超短期贷款、短期贷款、中期贷款四大类。

随借随还类贷款：借款分3、6、9、12期，等额本息等，可以提前还款，一般不收取违约金。超短期贷款：7-30天，到期还本付息。一般利息都比较高，大量的地下现金贷平台推出7天产品，年化利息高达500%-1000%也不少见，下期我们专门讲地下现金贷产品生存方式。短期现金贷：1-12个月，线上平台为主的产品模式。中期现金贷：12个月-36个月，主要是线下产品为主，部分线上平台也做36期产品。产品设计流程：

现在各家平台的现金贷申请流程比较类似，本文以玖富万卡产品来介绍目前产品设计和流程情况。

首先我们下载APP，然后手机注册和登陆。

1.实名认证实名认证比较简单，通过姓名和身份证号来作简单的身份核实，可以不调用公安接口，后面通过银行卡4要素认证就可以作真实性核实。

2.绑定银行卡对于金融APP，绑卡是用户转化关键步骤，用户一旦通过绑卡步骤后，基本已经信任本APP，绝大多数用户都能够完成后续流程。

绑卡完成后可以调用第三方接口对4要素做真实性认证，后续放款和还款也可以通过此银行卡。

3.额度激活界面用户绑卡成功后，明确告诉用户还需要操作几步可以完成整个申请流程。这里给用户一个清晰的预期，用户也可以自己掌握时间和步骤，提高用户申请的转化率。

4.运营商评估需要你提供注册手机号的运营商服务密码，平台通过此密码去运营商爬取你的通话详单数据。

通话详单：所有电话记录，通过电话记录和你的手机通迅录，可以分析你的社交模型，分析你的日常联系人和社交紧密关系，贷后也可以作催收。

家庭计划：爬取你在运营商的家庭计划，分析你的电话、流量使用情况、还有消费习惯等。

5.芝麻分认证可以不做信用卡评估，直接作芝麻分，现在芝麻的接口已经关闭。平台使用爬虫来模拟本人登陆支付宝，来爬取你的支付宝记录、消费情况和芝麻分记录。

6.个人信息此页面填写一些基本信息，因为学信网接口已经关闭，目前学历数据无法作真实验证，不过可以和其它数据作交叉认证。

婚姻状况也是一样，现在没有一个权威数据来直接认证，可以交叉认证。一般来说，已婚有孩子的用户相对未婚的用户风险稍低一些。

7.抓取通讯录亲属号码和朋友号码是需要你从通讯录里选择，这里不光从手机通讯录里选择电话号码，而且平台爬取了你手机上所有电话号码清单。还有些平台会读取手机所有的短信信息，不过这里没有作验证。

常用地址会读取你的GPS信息，平台会通过记录GPS轨迹来评估你的风险情况。

8.活体识别调用第三方API，识别你是否是一条狗。

这里活体的照片+身份证照片+公安网的照片，会作有源核对，判断申请人的真实性。

9.身份证认证拍摄身份证的正反面，首先需要保存借款人的身份证资料，这是合规性要求，其次确认身份证在你手上。再有平台会自动识别身份证上的信息，和后台数据作核对。

10.获取额度申请共8步，完成所有申请后，自动审批很快，客户体验特别好，这里要赞一个，平台的风险决策流程一共不到10秒，给我30000的额度。

11.借款分期期限是固定的，不太方便，必须分36期。

综合费率也比较高，借款1万元的所有费用：7481元

担保服务：2683.33

网贷信息技术服务费：3385.89

信息咨询服务费：1411.78

平台给予的奖励也太小气了，才2元。

本文使用万卡产品来作案例，整个申请过程还是比较流畅，获得额度很快，给的3万左右额度也不低。

完成整个借款申请后，基本个人隐私都给平台了，平台可以对用户作全方面的评估，包括身份证、通话记录、通讯录、支付宝等。

2017年底的一轮淘汰中，大部分平台都已经消失了，留下来的平台分化的比较严重，转型分这几类：

持牌金融机构是比较利好，比如银行、消费金融公司；金融科技公司、大数据公司；贷款超市；出海，转战东南亚市场；转为地下现金贷；停止放款，裁员和倒闭；……

后记现金贷业务起源于民间的那种无抵押式的为满足个人资金周转的信用借款，我国目前的适龄劳动力人口约为9亿人，除去2亿银行服务人群和2亿征信成本过高的低质量人群，中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群正好是现金贷理论上所服务的人群，可以说现金贷平台用户基数巨大。

虽然现金贷行业荆棘不断，但是毕竟给大量中低收入者提供了金融服务。

存在就是合理，我们没有必要完全妖魔化现金贷平台。只要借贷需求一直存在，现金贷产品便永不会消亡。只是经过时间的洗礼，监管层的整治，如今的台面上的现金贷行业正在慢慢合规化，并劫后重生。

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