真降了！深圳各大银行首套房贷利率已降至4.75%

今日（5月20日），中国人民银行发布新一期《全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告》。公告显示，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，维持不变；5年期以上LPR为4.45%，较上月下调15BP。

5年期LPR历史走势图。来源：央行网站

“您好，深圳的贷款利率下调了！首套利率是4.45加30个基点，之前是4.9%，降低了15个基点。”几乎在最新LPR发布的同一时间，南都·湾财社记者就收到了来自中介分享的降息消息。该中介告诉记者，“现在是看房的好时机。”

那么深圳房贷利率情况如何？记者咨询多家银行个贷经理了解到，随着5年期以上LPR的降低，目前深圳市场主流房贷利率首套最低为4.75%（LPR+30BP）、二套房贷利率最低5.05%（LPR+60BP）。

深圳首套房贷利率已降至4.75%

5月20日，南都湾财社记者致电中国建设银行、中国银行等多家银行的个贷经理，证实了上述深圳贷款利率的情况。

建设银行个贷经理告诉记者，目前其所在支行的首套房贷利率是在LPR的基础之上加40BP。“现在LPR降到4.45%，加40BP的话就是4.85%。如果降到加30BP的话，首套房贷利率就是4.75%。”

而中国银行的个贷经理则明确向记者表示，目前仍维持着LPR+30BP的首套房贷利率，二套加60BP。“LPR降了之后，首套利率就是4.75%，二套为5.05%。”

房贷利率下调，每个月能给首套刚需省多少钱？以500万房产为例，贷款30年，首套刚需每月可少还约318元的月供，总共少还利息11万多元。

业内：LPR下降能进一步改善需求端预期

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，降息以降低月供，这是提振购房情绪的重要工具。这次LPR下降，意味着最低利率进一步降至了4.25%，甚至低于历史最低利率水平，可进一步改善需求端预期。

对于未来市场走势，李宇嘉认为随着经济社会循环步入正轨、政策开始见效，房价和销售的底部已经开始显现，下半年将全面回升。但他同时指出，“要注意政策叠加形成共振和滞后效应，导致新一轮房价上涨，这是需要防范的。”

而易居研究院智库中心研究总监严跃进同样表示，货币金融大环境的宽松对于降低购房成本、降低开发贷款和经营贷款成本等都会产生积极的作用。其次，从实际操作中，对于购房者的购房成本显然会形成积极的重要影响。

严跃进还指出，此次政策对于房企的融资等也会产生重要的影响，对于房企积极申请低成本的开发贷款等有积极作用，有助于房企中长期融资成本和经营成本的降低。

南都·湾财社记者孙阳

深圳银行均已执行最新LPR报价 首套房贷利率普遍为4.75%

读特客户端·深圳新闻网2022年5月24日讯（深圳商报记者谢惠茜）近期房贷政策利好不断。先是央行和银保监会联合宣布将首套房个人住房贷款利率下限调降20个基点，以提振楼市信心。随后，市场期待已久的降息“靴子”正式落地——5年期LPR（贷款市场报价利率）利率下调15个基点至4．45％，创史上最大单次降幅。那么，现今深圳的房贷市场情况如何？深圳商报记者走访了多家本地银行。

记者走访多家银行后发现，深圳地区银行房贷利率均已按照新的5年期LPR报价降低15个基点。“我们目前房贷款利率执行深圳市场利率定价自律机制的底限要求，即5年期以上贷款首套为同期限市场利率加30基点，二套为同期限市场利率加60基点。”某国有大行相关负责人告诉记者，即目前该行首套房贷利率为LPR＋30基点＝4．75％；二套为LPR＋60基点＝5．05％。

记者采访了解到，深圳其他国有大行目前均已执行该最低利率。

不过需要提醒的是，广大存量房贷客户不一定能立马享受到此次降息的红利。据央行提供的数据，2020年8月，存量贷款定价基准转换如期完成。其中，存量个人房贷累计转换28．3万亿元、6430万户，转换比例99％，其中94％转换为参考LPR定价。这意味着还有少量存量房贷选择了固定利率。这类客户的房贷利率将不受LPR的变动影响。

而浮动利率存量房贷会依据合同约定按期调整利率。一般银行都规定重定价周期为一年，并在合同中约定重定价日，每年重定价日那天根据相应的LPR情况确定当年实际执行的房贷利率。

记者从多家银行了解到，存量客户的房贷利率重定价日一般分为两种情况，第一种是每年的1月1日；另一种是贷款放款日对应的每年对月对日。有的银行是统一规定，有的银行可以让客户在两种情况之间自主选择。其中，1月1日重定价的存量房贷客户今年之内都不能享受这个最新利率，需要等2023年1月1日根据2022年12月份的LPR来确定。根据贷款放款日确定重定价日的客户，如果重定价日在5月20日及之前，今年已经重新定价，需要等到明年再调整；只有重定价日是在5月21日及之后的客户，可以在今年享受本次调整后的最新利率。

而在此之前，央行和银保监会曾联合宣布将首套房个人住房贷款利率下限调降20个基点。据媒体报道，目前这一政策已在青岛、天津等城市落地，甚至顶格执行，低至4．4％。这意味着，此次5年期以上LPR下降后，各地首套房的最低贷款利率可达4．25％。

但就目前记者了解的情况，深圳各大银行目前除了5年期LPR报价已降低15个基点以外，利率下限的调整暂时“按兵不动”。来源：深圳商报

银行消费贷利率降至3.2%，居民信贷能否得到改善？

据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增

文《财经》记者唐郡严沁雯

编辑张威袁满

受居民个人房贷增长持续低迷影响，一些年初个贷放款计划尚未完成的商业银行，不得不发力消费贷款以完成放贷指标。

据《财经》记者了解，国有大行、股份行和城商行等商业银行为优质客户提供的消费信贷利率开始进入“3”字头。其中，某国有大行推出的消费分期产品，限时优惠年化利率低至3.53%，低于当前一年期LPR（贷款市场报价利率），即3.7%。

北京地区一位贷款中介人士告诉《财经》记者，受疫情影响，近期银行消费贷利率总体有所下调，其近期为一位在央企工作的客户提供的贷款年化利率仅为3.2%。

“目前还无法断言银行集体下调消费贷款利率，”招联金融首席研究员董希淼告诉《财经》记者，“利率极低的消费贷款通常有严格的限制条件，能够申请到该类贷款的人数比较少。”同时，董希淼认为，近期贷款市场利率整体下行，消费贷款利率自然会跟随下调。

一位国有大行信贷业务的负责人告诉《财经》记者，当前各大银行进行的消费贷促销是正常的市场行为，一方面，市场利率本身就在下行；另一方面，近一段时间，居民个人房贷增长持续低迷，一些年初个贷放款计划未完成的银行，不得不发力消费贷以完成放贷指标。“估计类似促销活动还会持续。”该负责人表示。

消费贷款利率降价促销背后，是持续低迷的居民信贷。据央行统计，5月居民信贷新增2888亿元，同比少增3344亿元，连续7个月出现同比少增。此外，2月和4月居民信贷不增反降，分别减少3369亿元和2170亿元。

近期，招商银行首席经济学家丁安华和招商局集团及招商银行前董事长秦晓共同撰文指出，受劳动力市场前景预期影响，居民部门行为趋于保守，消费和购房需求疲弱，预防性储蓄倾向上升，资产负债表开始收缩。

银行竞夺消费贷

“个人信用贷款利率出现下行趋势。”华北地区某股份行人士告诉《财经》记者，其所在银行近期加大了消费贷营销力度。

《财经》记者从公开渠道了解到，建设银行消费信贷产品“快贷”年化利率低至4%；农业银行“网捷贷”利率低至3.70%；交通银行“惠民贷”推出七折优惠；工商银行推出信用卡账单分期手续费限时六折活动，分期年化利率低至7.88%；招商银行“闪电贷”推出利率7.8折优惠，最低至3.95%。

此外，某国有大行北京分行推出的消费分期产品一年期优惠费率低至3.53%，五年期优惠费率低至3.67%，均低于一年期LPR。不过，该产品仅面向存量房贷客户、代发工资客户、教师等优质客户，且该行近期系列信贷利率优惠截止日均为6月30日。

另一位国有大行客户经理告诉《财经》记者，本月该行推出了消费信贷产品利率“团购”优惠，优质单位有5人以上提款，利率可低至3.85%，而房贷客户的利率为4.32%。

一位上海地区贷款从业者告诉《财经》记者，目前消费贷低至年化3.85%，但是需要满足一定条件，“公积金1500元以上，或者上海有房”。前述北京地区贷款中介人士则表示，在月缴存公积金1500元以上，且没有其他负债的情况下，个人信贷年化利率大概是4.8%至7.2%，最低可至3.2%。

“疫情缓和后，前期累积的消费需求以及失业积压的信贷需求都被释放出来，银行为了冲信贷规模，就发力这块市场。负债成本不高的银行，还有战略定位押宝零售的银行，都会采用价格促销。”前述华北地区股份行人士告诉《财经》记者。

萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊对《财经》记者表示，“银行放贷的压力很大，但是企业不愿意或不能借贷，房地产贷款也很难放出去，只能在消费贷上加力，这也符合国家鼓励消费的政策，但是大家都挤在消费贷上，利率价格竞争激烈。”

“个人消费类（信贷利率下调）应该还是希望通过优惠产品留住高净值客户，挖掘存量客户的综合收益。”某城商行分行副行长对《财经》记者表示，近期银行更多还是鼓励普惠贷款，即1000万元以内的个人经营贷。

居民信贷承压

各大银行消费贷利率打折背后，是低迷的消费和居民信贷数据。

国家统计局此前发布的数据显示，5月社会消费品零售总额33547亿元，同比下降6.7%，连续三个月出现负增长。2022年1月-5月，社会消费品零售总额171689亿元，同比下降1.5%。

央行最近发布的二季度城镇储户问卷调查报告显示，城镇储户收入感受指数比上季度下降5.7个百分点，超过五分之一的城镇储户认为二季度收入减少。同时，58.3%的城镇储户倾向于更多储蓄，比上季度增加3.6个百分点，多位宏观经济研究人士表示，居民储蓄倾向创历史新高。

居民信贷方面，2022年2月、4月，国内居民部门贷款两度出现负增长，自2021年11月起，居民部门单月新增贷款规模连续七个月低于上年同期，其中5月居民贷款同比少增3344亿元。光大银行金融市场部研究员周茂华表示，5月居民中长期贷款增加1047亿元，同比少增3379亿元，是居民部门贷款少增的主要拖累项，说明5月居民部门的房地产信贷需求仍偏弱。

正如前述国有大行信贷业务负责人所言，“房贷弱”导致部分银行年初个贷放款计划未完成，于是通过消费贷促销增加信贷规模。另外，多位银行业人士对《财经》记者表示，近期银行发力消费贷业务，也与对公业务放贷压力较大有关。

华南地区某股份行对公客户经理对《财经》记者表示，当前其所在银行对于各项贷款投放指标都有一定要求，其中普惠贷款有明确的要求，个人的增量任务在1000万元左右。“放贷压力不小。”上述人士直言。

华东地区某银行业人士对《财经》记者表示，为了支持实体经济发展，央行要求考核各家银行贷款投放指标，当前银行面临较大的贷款投放压力。另有多名银行业人士表示，为支持企业融资，其所在银行为企业客户提供的贷款利率亦有所下降。“普惠贷款每个银行都有任务，所以客户都是需要抢的，我们会尽量以低利率去吸引客户。”

此外，个人经营贷款利率也在下降。某大型助贷平台销售人员告诉《财经》记者，其平时针对中小企业主的贷款年化利率不会低于20%，近期部分中小企业主的贷款年化利率已低至15%左右。前述上海地区贷款从业者表示，部分抵押经营贷利率可以做到年化3.3%。

银行发力消费贷能否弥补房贷增长乏力的缺口？前述国有大行信贷业务负责人直言：“难！”董希淼亦表示，发展消费金融，特别是降低消费贷款利率等措施，才刚开始实施，对于提振居民信贷能有多大的作用还有待观察。

此外，董希淼指出，提振居民消费的意愿和能力，主要不是依靠金融手段。“首先是疫情防控政策要适当，稳定居民工作和收入，进而稳定其信心和预期；第二，完善社会保障体系，逐步解决居民在医疗、子女教育等方面的后顾之忧，让居民有意愿、有能力扩大消费。”

丁安华、秦晓指出，从政府、企业和家庭三大部门看，现在是“一头热”(政府)，“两头冷”(企业和家庭)。他们特别指出，“由于私营经济创造了60%以上的GDP（国内生产总值）和90%以上的就业岗位，仅靠政府部门和国企加杠杆是无法支撑起中国经济的，最多只能起到引导和撬动作用，关键仍然在于通过综合施策，为私人部门重新扩张资产负债表提供激励。”

值得注意的是，近期多家研究机构对6月经济数据给出乐观预期。

华创宏观张瑜团队认为，6月社会融资规模将迎来总量与结构的双改善，其中居民贷款和企业中长期贷款预计会得到明显修复。该团队特别提到，30大中城市商品房销售的回暖，预示6月居民中长期贷款有所改善。招商证券廖志明团队撰文指出，5月下旬以来，北京、上海先后解封，重要经济城市解封促进了融资需求边际改善，叠加调增政策性银行信贷额度8000亿元等增量政策发力，预计6月新增贷款同比多增，且个人按揭贷款增长将边际好转。