GBAIES 2022丨中国建设银行深圳市分行高瑸：两条主线聚焦科创企业，提高贷款可获得性

南方财经全媒体记者曹媛深圳报道“深圳建行通过两条主线服务科创企业，一条是‘阳光普照’，另一条是精准聚焦。”11月3日，中国建设银行深圳市分行科创支行（科创企业经营中心）副总经理高瑸在2022粤港澳大湾区创新经济高峰论坛之湾区金融创新论坛上表示。

本次湾区金融创新论坛聚焦大湾区“科技-产业-金融”高水平循环下的科创金融路径。该论坛由南方财经全媒体集团主办，21世纪经济报道、粤港澳大湾区研究院承办。

高瑸介绍，深圳建行服务科创企业的第一条主线“阳光普照”。为提高科技企业，尤其是小微科技企业的贷款可获得性，今年4月深圳建行启动“科技金融行动”，加大对科技企业，尤其是深圳“20+8”产业集群企业的金融支持力度。

为服务深圳的国家级高新技术企业，高瑸介绍深圳建行提出了“服务全覆盖、授信半覆盖”的目标，围绕目标深圳建行推出了科技企业专属综合金融服务方案，实施了产品创新、流程优化、减费让利、开辟绿色通道等一系列措施。截至9月底，已累计新增国家高新技术企业开户超5000户，新增授信支持超2100户，新增贷款余额超100亿元。

目前深圳建行已支持科技企业1万3千余家，贷款余额超1300亿元；已支持高新技术企业3600余家，贷款余额超800亿元。高瑸表示，“我们能取得这个成绩，重要原因是分行提出了要运用‘产业+金融+数字化平台’的新金融打法。”

高瑸以深圳建行与深圳科创委联合推出的产品“高企贷”为例，产品面向深圳市优质的国家高新技术企业，采取“邀约制”，即通过深圳市科创委和深圳建行联合打造的大数据模型，精准对接国家高新技术企业。“意味着企业只要接到建行的电话，通过‘建行惠懂你’手机APP线上申请贷款，基本都能实现贷款的获贷。”

高瑸介绍，这款产品是信用类贷款，全流程线上办理且审批快捷、利率较低，提高了小微科技企业的贷款可获得性，降低了企业寻求贷款的机会成本、时间成本。据统计，自8月份推出后，截至9月底“高企贷”已服务407家深圳科技企业，需要贷款并已签约的企业有208家，贷款余额近3亿元。

另一条主线是精准聚焦。即深圳建行围绕“20+8”产业集群的龙头企业，制定针对性的产品、制度。“我们以产业集群的龙头企业为核心，包括隐形冠军、政府招商引资的重点客户，把这些企业都纳入到一个清单库，为该类客群设置专属额度保障、绿色审批通道、定制考核计价。”高瑸介绍。

针对专精特新企业，深圳建行也推出了相关扶持政策，如“四专机制”，即专项活动、专属产品、专门服务、专项政策。据高瑸介绍，目前有316家国家级专精特新小巨人企业在深圳建行开户，省级和市级企业有2100多家。

此外，深圳建行四季度开始大力推动知识产权质押融资业务发展，服务处于发展前期的企业。但高瑸认为知识产权质押在落地推广环节面临困难，他呼吁监管机构能完善知识产权质押的生态环境，在评估、定价、质押、交易、转让等各个环节建立统一规则。

“大家都说我们是‘看专利、不看砖头’，但若我们看专利的环节可以像看砖头一样流畅、自然、可信、规范，我相信知识产权质押业务肯定会做得非常好。”高瑸称。

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建行“投贷联动”深圳落地　“选择权贷款”怎么做？

建设银行在深圳运营“创业者港湾”18个月后，“投贷联动”实现了破题。

近日，建行集团内子公司建银国际对深圳的一家人工智能独角兽企业云天励飞完成5000万-IPO轮股权投资。

今年以来，新冠肺炎疫情重创不少小微科创企业。跟传统制造业和大企业不同，小微科创企业通常轻资产运营，也没有特别充裕的资金储备，抗风险能力比较弱。这些企业手握不少先进技术，但名下缺资产，不易申请贷款。

建行一方面为小微科创企业提供信用类贷款，另一方面与之签订认股权协议。其逻辑是，股权投资降低企业融资杠杆，用股权投资收益补偿贷款风险。

超1000家入湾企业

“疫情爆发之初，企业的资金压力很大，我们当时也申请了其他贷款，但大部分银行对企业的贷款抵押方面的要求提得很高。”北斗智能联合创始人张瑞对记者表示。

北斗智能是由中科院深圳先进技术研究院孵化成立的初创公司，该公司2020年3月加入建行“创业者港湾”获得300万信用贷款，以缓解疫情带来的资金压力。张瑞说，该公司打造了面向地铁安全的立体防控系统，能做到抓捕对象的快速识别，去年警方利用该系统在深圳和广州地铁共抓获网逃嫌疑人2100余人。

疫情期间，主攻智能语音领域的声扬科技获得建行300万信用贷款。此前，声扬的下游客户都无法复工，导致多个项目无法完成验收回款，资金日渐吃紧。声扬科技CEO李亚桐坦言，科创型企业不可避免的是研发投入大。从净利润的角度看，企业去年亏损900万元，但从营收角度看，企业目前保持着300％以上的增长速度发展。疫情之后，估值较之前有所增加，目前根据企业的发展规模，可以从小企业贷款转为中型企业贷款。

从信贷角度，科技型初创企业难点是如何“定贷”。目前，深圳的超1000家入湾企业中，80％为小微企业，60％为信用类贷款客户，34％为首贷客户。

建行深圳分行相关人士解释，主要通过“三步走”，一是，通过合作的政府部门、知名创投、核心企业、科研院校和孵化机构等五大类平台，了解他们推荐的企业以及推荐的逻辑。二是，建立服务科创企业的员工队伍，设立专门的运营部门。三是，量身定制“四位一体”看企业的评价体系，分析企业未来成长逻辑，不再单纯依赖企业财务指标。

“最主要的还是改变了贷款的审批逻辑。”建行深圳分行相关人士说，以前的审批逻辑都是针对大企业的，因此需要为中小科创企业单独设计一套审批逻辑，通过“四位一体”评价体系，设立孵化云贷、科技创业贷聚焦七大战略新兴产业和六大未来产业，并开发九种“定贷”模式，入园即贷、以投定贷、以订单定贷、以机构增信定贷、以政府补助定贷、以税定贷、以工资定贷、以房地产抵押增信定贷、以专利质押增信定贷。

“四位一体”评价体系，即围绕企业创新能力、企业管理能力、创投投资、企业行业地位对中小科创企业进行考核。“以前更看重企业的财务指标、抵押物等等，但对于轻资产的科创型企业，会更加看重他的创新能力，比如有多少发明专利，有多少软件著作权等。”

股权投资收益补偿贷款风险

将初创企业贷款和认股权打包起来做。以贷款维持企业现金流，以入股降低企业杠杆率，并用投资的超额收益弥补可能的信贷损失，是建行“投贷联动”目前的打法。

据建设银行深圳市分行数据，截至今年6月末，建行“创业者港湾”已与139家平台机构建立合作，入湾企业1009家，信贷余额超100亿元。其中，376家签署认股权协议，343家为首次获得银行贷款，320家获得创投机构投资。

商业银行“投贷联动”试点早已开始，但一直缺乏落地案例。从公开信息看，包括中行等国有大行，招行、光大、广发等股份行，杭州、中原等城商行均有此类贷款。选择权贷款是投贷联动的一部分，操作模式是银行向企业放贷时，附加一定数额的股权认购期权，在约定的行权期限内，可指定第三方按约定价格认购公司股权。

“投贷联动”逻辑是，股权投资降低企业融资杠杆，用股权投资收益补偿贷款风险。在其风险缓释上，建行首创创投机构增信“见保即贷”模式，并引入高新投、中小担等专业增信机构，并加入深圳市政府的风险补偿机制。

建行在深圳首家实施投贷联动安排的企业是主攻人工智能领域的云天励飞，在该企业仍面临亏损的情况下为其提供了信用类贷款。云天励飞被美国商务部列入“实体清单”后，备货资金面临压力，建行将其信用额度扩大并实施投贷联动，通过建银国际完成5000万-IPO股权投资。

建行2019年年报显示，该行建立“创业者港湾”为中小科创企业提供全生命周期支持。去年末普惠金融贷款余额9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，普惠金融贷款客户132.51万户，较上年新增30.72万户；当年累计发放普惠型小微企业贷款利率4.95%。

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（责任编辑：李剑华实习生：郭金文）

企业贷款：建设银行

笔者主要在深圳从事企业信贷业务，与全国其他各地区存在些许差异，只能提供参考建议

1*企业成立年限：2年以上，无纳税评级要求

2*申请人：公司的实际控制人（以企业征信上显示的实际控制人为准）

3*申请资料：实际控制人的身份证、营业执照、开户许可证，企业‬U盾‬的‬主管‬盾‬

4*客户‬群体‬分类‬：

建行‬对公‬基本账‬户‬‬或‬建行‬一般‬户‬的‬企业‬

无纳税要求综合核定（企业开票纳税，对公账户有大额存款，代发工资用的建行对公户，对公户流水走得多，房产按揭在深圳…）

只要你的建行对公帐户达到其中一个亮点，我觉得建行企业贷款有不低的额度（一般户会相应比基本户额度低点）

他行的对公户企业

纳税要求：最好近一年纳税10万以上为最好，有实地考察最好

额度：最高300万

利息：年化3.95%（100万一年总共利息39500）

年限:3年授信，1年期核查公司综合情况。

达到标准，无本续贷。未达标准，需要还本金。

还款方式：先息后本随借随还

实际控制人个人征信要求：当前无逾期，2年内历史无6次逾期

企业征信负债要求：不得超过500万

公司情况要求：无经营异常，无被起诉正在审理的案件（大额的经济纠纷，合同纠纷）

优势：2小时放款，不需要考察场地

条件审核宽松。

以上是建行比较详细的概括，想了解其他的银行企业贷款介绍，可以评论留言，笔者尽量快点更新