利息低、无抵押、放款快，这样的贷款你心动了吗？

手头紧时你会怎么办？向银行贷款？

门槛太高、审批又慢

找朋友借？

又总是开不了口……

这时

网络贷款公司

给你送来了“福利”——

利息低、无抵押、放款快

面对如此诱惑很难不动心吧

然而这极有可能是

骗子借网贷之名行诈骗之实！

案例分析

2022年11月2日杭州钱塘公安分局前进派出所接到反诈预警，辖区内有人可能遭遇诈骗陷阱。接预警后劝阻员立即对该指令展开研判，联系到了当事人平先生。

民警赶赴现场，原来平先生接到一则电话，对方自称京东金融的客服，并告知平先生京东金融上有一笔大额贷款可以下放，利息低、无抵押、放款快，并表示可以教他如何操作。

平先生因自身有车贷房贷每月开支较大，之前也有多个小额贷款在使用，听了之后有点心动，称思考下再联系对方进行办理。

好在平先生下载过国家反诈中心APP，警方及时预警，在电话联系后马上来到平先生的家里，告知他这是一种新型诈骗手法，并给平先生进行了反诈宣传，成功劝阻了6万余元。平先生当场表示感谢，称要不是警方及时介入，自己可能就要上当受骗了。

套路解析

这种诈骗手法通常是犯罪分子先让你在虚假贷款网站或APP上填写个人信息，再以信息填报错误、贷款额度被锁定等理由，诱骗缴纳保证金或者解冻金。

网警提醒

凡是在网络贷款时以缴纳还款能力验证金、保证金、刷流水、账户解冻金为由，要求先进行转账的都是诈骗。不要随意在网上办理贷款，如有需要请通过银行等正规信贷机构办理。凡是先交钱再放贷的，都是诈骗！！！

盘点市面上常见的贷款渠道和贷款类型，你知道多少？

嗨~大家好，我是财小猫~

需要资金周转的时刻相信大部分人都有，总有靠自己解决不了的情况，这时候贷款能解决资金周转方面问题，现在市面上有大量的贷款平台、贷款方式。

或许你现在并不需要贷款，但可以了解一下这些贷款方式，知道的多了总没坏处，万一以后需要了也能很快解决问题。

财小猫就来盘点下市面上常见的贷款渠道和不同的贷款类型。

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不同的贷款渠道

1、网络贷款

现在主流的贷款平台，用户可以通过网贷APP、手机银行APP、微信公众号等渠道来申请网络贷款，在申请时要注意申请正规的网贷，不正规的网贷可能会让用户遭受损失。

正规的网络贷款都需要查询借贷人的征信情况。

2、银行贷款

银行贷款分为线上贷款与线下贷款，急用钱可以尝试申请银行线上贷款，而不急着用钱，就可以前往银行的线下网点来申请贷款。一般来说线上贷款的处理方式比线下简单些，但是线上的借贷额度会比线上少很多。

3、民间借贷

民间借贷是从个人或者贷款公司处申请贷款，由于民间借贷通常需要提供担保人或者抵押物，因此不适合没有担保或者抵押的用户申请。民间借贷要查清对方公司是否有资质。

4、消费金融贷款

消费金融公司的贷款分为线上贷款与线下贷款，线上贷款审核速度快，但是借款额度不高，想要获得更高的贷款额度，可以去消费金融公司的线下网点申请线下贷款。

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不同的贷款类型

1、信用贷款

信用贷款是一种无抵押无担保贷款类型，贷款的额度不会很高，一般是小额贷款，会根据借贷的资质来进行评估，信用贷款要求用户的个人征信良好、具备一定的还款能力。

与其他贷款相比较，信用贷款申请门槛较低，但是由于没有抵押与担保，因此贷款利率会偏高。

2、抵押贷款

借款人将有价值的资产抵押给放贷机构，通过评估抵押物的价值，放贷机构评估出贷款额度，常见的抵押资产如汽车、房产。抵押物价值越高，可以贷款的额度就越高。

通常情况下汽车抵押只有估值的70%左右，房产抵押受到房产市场的影响较大。

3、担保贷款

以担保人为借款人提供担保为条件的的贷款，当借款人不能履行还款行为时，担保人需要承担还款责任，对于贷款机构来说贷款逾期的风险降低了，那么自然会愿意借更多的资金给用户。

要注意的是担保人也需有一定资质才能进行担保。

4、信用卡取现或者信用卡现金分期

这要求用户至少拥有一张额度较高的信用卡，信用卡额度较高时，短期资金周转就可以通过信用卡取现或者信用卡现金分期来实现。

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温馨提示

不管是什么贷款原因、什么样的贷款方式，在收到打款后一定要合理规划还款计划，不要过度超额消费，如果突发意外，实在无力偿还，可以向平台申请协商还款，重新制定还款期限。

好了以上就是小猫今天要跟大家分享的内容，如果有啥疑问，关注财小猫盘点，发消息吧。

探索高增长秘诀，互联网消费金融APP贷前流程拆解（三）：分期乐

如今，分期购物越来越普遍，尤其是消费金额较大的电子产品，很多人都会选择分期付款。分期乐是一款面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，是中国分期购物电商模式开创者。本文作者对其进行了拆解分析，希望对你有帮助。

最近微信上收到很多小伙伴私信，觉得KPI压力大，产品转化提不上去，商务同学也没办法带来更优质、性价比更高的流量，从而形成一个死循环。希望可以把这些同类产品，做的好与不好的地方能够以一种更明确的方式体现出来。因此我们将在这个系列文章中，引入评分机制，围绕影响力、体验度、平稳性这三个方面，满分5分，为每个产品进行评分。

评分本身是一件很冒险，容易得罪人的事情，为了能给大家一些更清晰的借鉴思路，我们还是决定这么做。当然，所有的评分，仅代表我们团队，对于当前环境下，当前最新版本产品的主观意见，不作为任何第三方的评判依据。

今天要拆解的产品是：分期乐。

01第一部分：产品概况分期乐是乐信旗下面向年轻人提供分期消费的金融服务平台，于2013年10月成立，是中国分期购物电商模式开创者。

1.1产品定位分期乐的业务场景主要包括电商业务和信贷业务两大类。

早期的电商业务以数码3C为主营产品，开拓校园分期购物市场。以学生为主要画像的分期乐，与京东客群重合，两家一拍即合实现业务互补，分期乐帮助京东拓宽消费场景与渠道，京东为分期乐提供以数码3C产品为主的供应链以及物流仓储。

随后推出自身的信贷业务，与消费分期场景相结合共享额度与进件材料，降低了用户操作成本，另一方面通过消费场景为信贷业务引流带来高转化的同时，由于资金用途的明确还降低了坏账风险。

1.2业务营收根据乐信官方近期发布的财报，整个2022年第二季度，乐信营业收入为24.13亿元，同比减少26.2%，环比增长40.9%；净利润1.67亿元，同比减少78.7%，环比增长一倍；促成贷款491亿元，同比减少18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额866亿元，同比减少4.3%，环比增加3.3%。结合财报显示，乐信在去年宣布实行“降速保质”策略后，第二季度延续了同比下滑的趋势，但相比第一季度，已然开始回暖。

1.3产品数据分期乐APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为15858。

安卓渠道总体日均下载量约为107671，其中小米应用市场最高。

作为分期购物电商模式的开创者，分期乐对现如今已经较为成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了意义深远的影响，结合当下的业务规模与产品体量，分期乐也毫无疑问处在赛道中的领跑位置。

影响力指数：4.9

02第二部分：流程体验2.1注册流程应用商店下载完成后打开APP，同样是隐私政策弹窗，分期乐特意强调了对于未成年用户的限制，或许是由于产品定位很容易波及到未成年学生，导致合规及舆情方面受到影响，因此做出了较为严格且醒目的提示，值得借鉴。

进入APP后，与其他同类产品不同，没有任何弹窗引导用户注册，能以游客方式浏览APP中的全部内容，甚至商城中的商品，直至选择型号点击确定之后，才会跳转至注册页面。相比之下用户体验会好很多，可以直接浏览产品内容，但也会损失一定的注册转化。

这样做的内在逻辑是分期乐以消费场景为根基，更加希望用户能够简单的在商城中浏览自己想要的商品，而不是一进来先付出成本留下手机号。与此同时还可以配合自己以低价分期商品为噱头的营销广告，让用户能更轻松的体验整个购物链路。

在注册页面，引入了微信和手机号一键登录，方便老用户快捷登录。

2.2进件流程首页中，强化了数字的屏幕占比及视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上混淆提升了额度，配合标红显示的7天免息，让用户更轻易、冲动的做出激活额度行为。

点击激活按钮后，可能是网络原因导致中间页面打开有些慢，面对弱网环境的用户会显得有些不友好，再加上接二连三的向用户申请相机和位置权限，这一步会有些许漏损，不过由于产品主要面向客群是有消费分期需求的年轻人，相对没有那么的下沉，因此影响可控。

进入身份认证页面，主页面上下排列，用户需分别上传身份证人像面及国辉面，支持拍照与相册上传两种方式。针对没有带身份证的用户，也在页面底部留了手填二要素的入口，等到用户动账前，在让其补充提交影像件。

手填二要素页面中，留了一个比较明显的OCR入口，引导那些带了身份证只是不想提交的用户重新提交。协议这里有一个细节，可以看到手填信息或是通过手填信息页面在回到OCR页面的用户，少了消金、征信和个人信息使用的授权，也就是说这部分用户在后续业务中是被区分出来的，没有直接把信息上送到消金公司。

最后针对想要离开的用户，也设计了弹窗进行挽留，有意思的是到了这里，可以领到最高一个月的免息券。

整个身份认证流程从体验角度来说并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多导致受网络影响较大。同时为了最大化留住用户引入手填二要素，一定程度上也给后续的风控带来一定压力，同样采用这一做法的360借条，额外采用了NFC方式作为推荐认证手段，来引导用户尽可能的完成强认证，相比会更加出色。

关于360借条的产品分析，可以移步至本系列的第一篇文章。

2.3绑卡环节绑卡页面会让用户进行4要素验证，即姓名+身份证号+银行卡号+手机号，四者必须是同一个人才能完成绑卡。

几乎所有用户都不会记得自己的银行卡号，而数字又容易输错，所以在卡号右侧加入了OCR标识.但是进入OCR流程后相机页面中竟然没有返回按钮，只能通过杀后台进程的方式强制返回，这在产品设计中是大忌.一般这些页面都是由OCR厂商开发完成，虽然只是一个小小的绑卡环节，但也着实显得厂商很不用心，值得改进。

分期乐在整体的产品体验上还是比较流畅，尤其是电商部分值得同类产品学习，部分细节存在优化空间。

体验度指数：3.8

03第三部分：合规风险3.1利率分期乐对客展示的年化利率，最低为9%，一般情况下在20%左右。随着监管24%红线的落地，分期乐从去年开始，就在逐步清退在24%-36%之间的业务。

3.2舆情在主流投诉平台黑猫投诉中，搜索分期乐共有6万多条投诉结果，相比同类产品数量较多。

3.3信息泄露情况自去年与其他83款APP一起被网信办点名，违反必要原则收集个人信息后，近一年来分期乐整改较为迅速。可以明显看出产品流程结合个人信息保护法，做出了很大改动，目前应用市场上架正常，近期也无相关信息泄露事件曝出。

整体来看分期乐面临的合规风险不大，但舆情层面用户投诉相对较多，需要针对性进行管控。

平稳性指数：4.2

综上，分期乐的综合评分为4.3分（满分5分），下一期我们将为大家分析的产品是“极融”，敬请期待。

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