滴滴月付正式下线 后续或有其他平台跟进整改

本报记者李冰

日前，出行平台滴滴旗下滴滴月付团队发布公告，正式宣告平台月付功能下线，4月8日24时将是最后还款日。

滴滴月付是滴滴金融于2020年底推出的一款“先享后付”产品，面向滴滴乘车用户，提供当月不花钱、打车享垫付服务，支付场景已覆盖专车、快车、优享、拼车等出行服务。针对滴滴月付下架事宜，滴滴方面未给出官方回应。记者以用户身份咨询滴滴金融客服时，对方表示，“目前没有还款的用户还可以进行还款，其他功能全部暂停使用。”

记者注意到，滴滴月付下线后，滴滴A“金融服务”板块中还剩借钱、理财、滴滴支付、滴滴保、联名信用卡等内容，其中借钱业务主要是滴滴自营贷款产品“滴水贷”。

《证券日报》记者从滴滴方面了解到，若滴滴月付用户在4月8日未按照规定按时还款，可能会影响个人信用记录。另外，对于有信用消费金融服务需求的用户，滴滴目前给出的方案是，已与多家银行合作，并为用户提供包含多项福利的信用卡服务。

据了解，滴滴月付背后的逻辑是，当用户使用滴滴月付时，由保理公司根据用户所需支付打车款项。保理公司向滴滴平台购买了对用户的应收账款债权，从而使用户可延期支付前述应收账款。保理公司对用户享有债权，用户应向保理公司偿付应收款项。

“事实上，一些互联网信用支付产品也会通过这种模式来实现信贷消费功能。其中的核心是‘债权承接’，也可简单理解为‘将保理业务做成信贷业务’，保理公司在其中承担资方角色。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，从外部环境来看，未来金融业务与非金融业务将被严格隔离，所有金融活动依规纳入监管，业务边界被进一步厘清。另外，断开支付和金融产品的不当连接也是监管一直以来的目标，这些都可能是滴滴月付下架的原因。

事实上，早在2021年4月份，金融监管部门就对多家从事金融业务的互联网平台企业进行了监管约谈，提出金融业务必须持牌经营，合规审慎开展互联网存贷款。随后，2021年，蚂蚁集团旗下花呗、借呗启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融承接相关业务运营。进入2022年，小米集团旗下小米消费金融宣布承接天星数科的个人消费信贷业务。

王蓬博表示，实际上滴滴月付上线时间不长，也未进行大面积推广，因此预计其用户数量并不多，滴滴月付下线不会对滴滴其他业务及营收产生影响。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《证券日报》记者表示，无论是此前监管要求互联网平台企业针对金融业务整改，还是2022年出台的《金融产品网络营销管理办法》提到，“不得在支付页面中将贷款、资产管理产品等金融产品作为支付选项”，都可能是此次滴滴月付下架的契机，也不乏是较好时机。在监管重磅出击下，不排除后续有其他平台跟进，针对存有合规瑕疵的产品进行下线整改。

滴滴版花呗“滴滴月付”来了

在美团、字节跳动等互联网巨头纷纷推出信用支付产品后，滴滴金融也坐不住了，滴滴的加入，使信用支付领域的争夺再度升级。

撰文张浩东

出品支付百科

近日，滴滴金融推出信用支付产品“滴滴月付”，该产品的定位类似于蚂蚁花呗和京东白条，姗姗来迟的滴滴月付，在信用支付战场还有机会吗？

滴滴月付主打本月消费，下月还款，无论是从功能还是属性上来看，滴滴月付具备了信用支付产品的所有特质，用户可以像使用花呗一样“先享后付”。

根据滴滴月付目前的规则，用户使用滴滴月付在本月消费后，下月1日出账、8日还款，在8日之前还款不需要支付利息，拥有最长38天的免息期，同时支持自动还款，提前还款等功能。

滴滴的用户协议中写道，当用户的逾期超过15天时，滴滴将会限制用户通过滴滴平台进行的打车服务，快车、专车、出租车等服务将无法使用，直至用户还清逾期的本金、利息、罚金等费用。

在互联网信贷产品与央行征信关系越来越密切的背景下，滴滴版花呗的使用情况也会上报央行征信系统，包括用户的主体信息、借款信息、还款信息、逾期信息等，一旦用户出现逾期，将会对个人征信造成影响。

滴滴月付的授信额度由重庆市西岸小额贷款有限公司及其它持牌金融机构提供，重庆市西岸小额贷款有限公司注册资本为2.88亿美元，为滴滴（香港）科技有限公司全资控股企业。

目前，滴滴月付还处于测试阶段，并非每位用户都可以体验，只有部分用户拥有体验资格。滴滴月付的主要场景是在滴滴出行APP线上支付，其最大的特点是没有“额度上限”。

与大多数信用支付前期的推广策略类似，滴滴月付先是通过开通就送快车券的方式不断拉新，用多种优惠活动慢慢培养用户的使用习惯，增强用户粘性。

滴滴背后有网约出行的巨大流量，随着数据的积累以及风控系统的完善，不排除滴滴后续结合用户的信用情况和支付交易情况，为滴滴金融其它产品提供数据参考。

今年以来，信用支付战场的竞争尤为激烈，除了较早入局的蚂蚁花呗和京东白条外，美团月付、微信分付、抖音放心花也都跃跃欲试，开启追击浪潮。

中泰证券在此前研报表述称：“如今的消费金融市场已经蔓延至各个消费阶层，2020年，单单消费金融一项的市场交易规模就将达到10万亿元。”

从产品多样性和产品规模来看，花呗和白条由于享受到市场红利，在市场份额上处于领先地位，其它玩家虽然也在加速布局，但在体量上现在还略有不足。

除了抢占消费金融市场外，互联网巨头加码信用支付的另外一个原因便是构建商业体系的闭环，无论是美团月付、微信分付、抖音放心花还是滴滴月付，推出自己的信用支付产品，可以更好的完善金融生态。

花呗白条的成功，在一定程度上为其它互联网机构提供了借鉴的经验，加上目前互联网机构都有了成熟的风控体系，在资金风险方面可以有效把控，这也使美团、字节跳动、滴滴开始注重信用支付业务。

此外，支付是一切商业行为的起点，互联网机构都想在“流量+金融”模式下做文章，以此来解决流量见顶时代下的引流问题。信用支付产品需要先用后还，很好的增强了用户的粘性和打开频率，因此在今年看到了多款信用支付产品密集上线。

从现阶段市场表现看，信用支付的需求是始终存在的，花呗和白条的成功，也说明用户使用信用支付产品的意愿在逐渐增强，信用支付的认可度获得了大幅提升。

在月付、分付等产品上线之前，花呗和白条可以无忧无虑坐享由支付及分期带来的服务费用和息差收入。但信用支付市场正在呈现一超多强的局面，在这场竞逐中，月付、分付、放心花等产品也在依托不同的场景与战略，全力实现突围。

滴滴出行再推金融服务：理财、借钱、保险……APP已上线

在积攒了足够的能量后，滴滴出行还是瞄准了金融服务发力。日前，滴滴出行（也称“滴滴”）上线名为“点滴相互”的重大疾病互助产品，也宣告其产品与服务呈现模块化展示。

柒闻网了解到，滴滴出行针对金融服务已经上线了独立的APP——“滴滴金融”，上线时间为2018年10月前后。当前，金融服务中仅有部分产品可正常使用。

资料显示，滴滴金融由北京小桔科技有限公司运营。而这也是滴滴出行的运营主体。滴滴官网中将其业务范畴也分为四大部分，分别为出行服务、国际业务、金融服务与小桔车服。

其中，金融服务包括车险与车主健康保障计划等。目前看来，滴滴的金融服务已不仅仅局限于保险服务，二是囊括了理财、借钱、保险、分期购车与重大疾病互助产品——“点滴相互”。

柒闻网发现，“点滴相互”互助计划与蚂蚁金服的“相互宝”类似。根据介绍，“点滴相互”覆盖100种重疾病，包括恶性肿瘤（癌症）、白血病与瘫痪等常见重大疾病，最高互助金额50万元，最低为5万元。

滴滴方面表示，每月14日、28日为分摊日，分摊费用为当期通过审核案件总互助金额结合6%的管理费处以公示时参与互助人数的数额。而申请互助金需要支付一定的调查费，用以委托调查评估机构对案件进行调查审核，出具意见。

不过，在理财与借款方面。滴滴似乎有意放慢了脚步。此前，滴滴已经小规模推广过一款类似余额宝的活期理财产品——金桔宝。不过，滴滴已于2018年6月4日关闭了金桔宝的存入。

据页面介绍，滴滴金桔宝是“让余额钱生钱”的方法，设置后可以自动将车主未能提现的余额转入理财产品中，也可随存随取。当前，相关页面仍显示，金桔宝仍在服务升级中，升级期间暂停金桔宝开户。

与此同时，滴滴曾力推的滴水贷也施行有门槛准入。互联网金融新闻中心此前报道，“滴滴能借钱，最高可借20万”，滴滴方面称，用户最高可在滴水贷申请20万元的贷款额度，支持随借随还，此前为30万元。而这一产品的作用，滴滴将其表述为“救急”、“应酬”与“买车”等。

滴滴通过短信等形式向用户推广滴水贷，并宣称“限时免息，最高可享受20万现金额度”。据了解，该渠道仅限滴滴开放邀请的用户方可申请。据了解，滴滴所提供的滴水贷由合作银行所提供。

另据了解，滴滴出行已经上线自有支付——滴滴支付。公开信息显示，2017年12月，A股上市公司高鸿股份旗下子公司高阳捷迅将旗下北京一九付支付科技有限公司（下称“一九付”）100%股份全部转让。最终，上海时园科技有限公司（下称“时园科技”）以3亿元将一九付收入囊中。

资料显示，时园科技由滴滴出行全资控股。经央行批准后，2018年1月，双方完成股权变更。而一九付于2012年，获得央行颁发的支付牌照，并于2017年6月完成续展。由此，滴滴出行间接持有支付牌照。

根据滴滴APP，用户在完成出行后，可选择支付宝、微信、一网通以及滴滴支付等方式付款。选择滴滴支付时，用户需绑定本人银行卡验证身份并支付。滴滴支付服务协议显示，由一九付提供该项支付服务。