中行3.9%、工行3.8%……多家银行消费贷利率下调！消费者该如何选择？

“线上申请，随借随还，年化利率3.8%起，额度最高可达20万元……”最近，家住北京市海淀区的张先生已经接到了至少3家银行推销消费贷的电话，低于4.0%的年利率让他有了办理贷款的想法。

“一年前，多数银行的消费贷款利率都在4.5%甚至更高。但在最近银行打来的推销电话中，贷款利率都降到了4.0%左右，部分银行消费贷最低利率仅为3.8%，不免让人心动。”张先生对记者说道。

近期，记者在北京地区各家银行网点走访时发现，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度的下调，部分银行最低年利率已降至4.0%以下。

最低年化3.8%

银行打响消费贷“价格战”

为何近期多家银行大幅度下调消费贷款利率？超低的利率优惠是所有人都可以享受吗？对于普通消费者来说，要不要现在办理消费贷？

随着一揽子稳经济政策的陆续落地，当前，个人消费信贷市场正在逐步回暖，多家银行采取下调消费贷利率等方式吸引客源、促进消费。

来自北京地区的多位市民近期对记者表示，自年初以来，各家银行推销消费贷款的电话及短信络绎不绝，贷款利率也较年初有了较大幅度的下降。

其中一位中国银行的客户表示，去年国庆节期间，中国银行的“中银E贷”年利率为4.32%起，今年3月降至最低4.05%，“今年5月我又收到了中国银行的短信，‘中银E贷’的最低年利率已经降至3.9%。”

无独有偶，多家国有大行均在近期采取了消费贷利率优惠的政策，部分银行消费贷产品最低利率已经降低至4.0%以下。

记者在采访时发现，今年7月中旬，工商银行“融借”和农业银行“网捷贷”的最低年利率均已降至3.8%，建设银行“快贷”最低年利率也由原来的4.35%下降到目前的4.05%。

与此同时，部分股份制银行则采取了利率打折、叠加优惠券等方式变相降低消费贷利率。例如，招商银行通过为客户每月发放“补贴券”的方式，给予一定的消费贷利率优惠。

“今年7月至8月，在招行办理‘闪电贷’的客户，在使用‘补贴券’后，最低年化利率仅为3.95%。”一位来自招商银行的客户经理对记者说道，“之前招行‘闪电贷’的利率为4.5%，今年以来一路下降至4.32%、4.032%，直到目前的4.0%以下。”

在消费贷利率大范围下降的背景下，也有部分银行依旧“按兵不动”。广发银行信贷经理表示，“广发银行消费贷最低利率一直为4.8%，近期也没有下降，最高办理额度为20万元。”

利率优惠也设“门槛”？

事实上，虽然绝大多数银行调低了消费贷最低年利率，但并非所有的客户都能享受到最大的优惠力度。记者在采访时发现，多家国有大行仅为该行的优质客户提供最低的消费贷利率。

“当前我行的消费贷款利率在3.8%至4.2%之间浮动，具体要看办理客户的信用资质以及资产状况。”工商银行北京分行某支行的客户经理表示，在该行星级评定越高的客户，享受的贷款利率优惠力度就越大。

“有一定的资产，且是我们行房贷、信用卡等方面的客户才能办理我行的消费贷款。”农行某信贷经理提到，与农行业务往来比较少的客户，无法办理该行的消费贷。

同时，银行消费贷款的投放也存在一定的企业偏好。在为客户发放个人消费贷款时，银行通常会向客户了解工作单位等信息。一般而言，银行更加偏向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

北京银行相关工作人员告诉记者，该行“京E贷”贷款利率和客户的工作单位性质息息相关，“我们针对不同的客群有不同档位的利率优惠。目前我行‘京E贷’最低利率为4.35%，仅为医生和老师提供；国企及事业单位的员工申请利率为4.8%左右。根据职业不同，最高利率可达8.0%以上。”

招商银行则设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、企业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

专家：避免非理性过度负债

银行下调消费贷利率受多方因素影响。“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华接受记者采访时表示。

贷款市场报价利率（LPR）对信贷市场品定价具有导向作用。今年以来，央行已接连两次下调LPR。7月20日发布的最新数据显示，1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。随着LPR报价的不断走低，银行也借此下调贷款利率。

同时，自今年5月以来，个人消费贷数据“转正”，个人消费信贷市场正在逐步恢复，银行通过降低消费贷利率的方式满足居民释放的消费需求。

7月13日，在国新办举行的2022年上半年金融统计数据情况新闻发布会上，人民银行调查统计司司长阮健弘表示：“上半年住户贷款增加2.18万亿元，其中消费贷款增加6468亿元。”

“从目前的趋势来看，全球高通胀压力、利率中枢抬升，意味着国内整体利率水平下行空间变得较为有限，目前小额信用贷利率水平对于消费者来说无疑是有利的。”周茂华表示。

值得注意的是，银保监会消费者权益保护局此前发布的风险提示，提醒消费者要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务。

招商银行客户经理也表示，消费贷逾期将会影响个人征信，今后客户在银行贷款均会受到影响。

对此，周茂华建议，“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到明明白白消费。”

来源：中国经济网

贷款如何与第三联系人沟通？

融客源

联系人的联系话术

01

联系人主要是指联系贷款申请人所留下的联系人，通过联系第三人给借款人施压，让借款人主动还钱。

02

信贷员：您好，请问你是XX先生\女士吗?

联系人：是的，请问你是哪位?

信贷员：您是XX的父亲\母亲吧?

联系人：是的，你是哪位?

信贷员：是这样的，您的儿子xxx2016年3月在我们这边贷款一笔钱，到期还款日是XX,但是过了这么久还没有见他还，所以我们给您打电话主要想了解下他是不是出现了什么困难呢?

联系人：我儿子什么时候结借钱了?借了多少钱?

信贷员：具体金额我不太清楚，但是据我了解，金额应该蛮大的(不要告知具体金额，避免联系人认为金额过大或过小不配合)

联系人：他欠钱不还你们找他就是了，给我打电话干嘛?

信贷员：因为我们联系不上他，所以才打电话到您这边，看看你能不能转告下他，提醒他按时还钱?

联系人：又不是我借钱的，管我什么事?

信贷员：您不要生气，我们主要是想提醒他还钱，因为他已经到期很长时间没有还了，如果这两天之内不能还钱，我们公司的有关部门就会向法院提起诉讼，我想大家都不想惹上官司吧?(拿出法院施压)

联系人：不就借了点钱吗?还法院起诉?少吓唬我!

信贷员：首先，我们不是吓唬您，我们只是尽到了告知的义务和责任，我们不想走到法院起诉这一步，但是如果XX先生不能按时还钱，您这边也不愿意配合的话，那我们也没有办法了。(在这不能跟联系人起争端，避免联系人说信贷员威胁)

联系人：那你们去告啊，谁怕谁啊?

信贷员：我看您情绪不太好，既然您不愿意配合，那我以后也不会给您打电话了，所有的事情就等法院的处理结果吧，当然如果您能跟借款人XX联系上，他愿意还钱，请他打我这边的电话，稍后我会把我的联系方式发给您。(给联系人制造危机感，同时留下自己的联系方式给联系人)

03

第三人联系术注意事项

(1)不能跟客户对抗

(2)不能说一些带有威胁性的话(避免被投诉)

(3)注意施压的节点，善于利用关键部门施压。

(4)不能透露借款人过多的个人隐私(避免侵犯隐私权)

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法拍房办理按揭贷款的实例操作详解

法拍房在交易过程中，也是可以像二手房交易一样申请按揭贷款，但是由于其交易存在特殊要求，所以在办理上和通常的二手房按揭贷款流程还是有些区别：

二手房按揭贷款流程：双方签约--买方办理按揭贷款--银行审批--办理过户--银行放款。

法拍房按揭贷款流程：银行初审--拍中房产--办理按揭贷款--交首付--担保公司出担保函--银行放款到拍卖规定账号。

由上面的流程就可以发现，法拍房和二手房在按揭贷款的办理中有3点最大的不同：

1.法拍进行前需要银行做初审；

2.需要担保公司做阶段性担保；

3.在房产过户前，银行就需要放款。

为什么会这样操作呢？其实这主要是因为法院要求法拍房的付款时间往往只有7-15个工作日，也就是说竞拍成功后必须在规定时间内付清全款，否则将被视为自动放弃本次拍得房产，并且没收保证金。而二手房交易却没有这个规定，一般来说二手房按揭从申请到放款进行1个月都是比较正常的。

所以法拍房按揭贷款和二手房按揭贷款的最大区别就是资金到账的时间，这对资金操作的要求就相对较严，也是为什么致享融经常强调需要在参拍前做好资金规划的原因。

接下来我们以下面的这套房实际操作为例，具体来讲解法拍房按揭是如何具体进行的：

这套溢阳绿城的法拍房是2020年2月24日被拍下来的，按照法拍公告，该套房产需要在2020年3月9日付清全款，也就是说本次按揭款项需要在11个工作日内到位，加上周末一共15天，以下就是整个操作日程：

2020年2月13日，发送资料清单，告知客户做好相关资料的准备，提前做好资料准备工作，会让后面的办理更为顺畅；

2020年2月18日，预约银行进行预审，预审的安排是由致享融提前与相关方预约好的，一般是参拍前2-5天进行；

2020年2月23日，缴纳保证金参拍，保证金最晚可以在拍卖结束前缴纳，但建议稍微提前点缴纳，避免出现意外情况耽误竞拍；

2020年2月24日，竞拍成功，预约签约，竞拍成功以后就可以签订相关合同，并开始申请按揭了；

2020年2月26日，担保公司签约，申请按揭贷款，通常从签约到放款需要3-6个工作日；

2020年2月27日，支付首付，提交支付凭证，银行正式审批函需要首付款支付凭证；

2020年3月2日，出担保函，出担保函前需要银行正式审批函，通常拿到银行正式审批函后的1-2天就能出担保函，最快当天就能出；

2020年3月3日，收到放款短信，通常银行在拿到担保函后1-3个工作日就能放款。

本次按揭操作的放款时间比要求截止时间提前了6天，也充分预留了意外处理的时间，并且如果安排更紧凑，放款时间应该可以再提前2-3天。

通过以上操作，我们可以看到，如果提前做好准备工作，其实在法院规定时间内完成按揭贷款的办理是完全可行的。

最后是致享融给需要办理法拍房按揭贷款的朋友一些建议：

1.不做预审就参拍，办理按揭的风险很大，因为除了评估时间上的不足外，还有可能存在被拒绝批款的问题，所以如果必须依靠按揭贷款来购买法拍房的朋友，请记得一定要提前做预审。

2.提供资料一定要提前做好准备，如果因为在办理过程中因为反复提交资料而耽搁了放款时间就得不偿失了。

3.预审结果通常与最终审批结果没有多大差别，但是也不排除意外情况，所以在制定资金方案时一定要留有一定的余地，建议在5%～10%的范围最好。

4.实在遇到无法按时放款的情况，可以先尝试与法院协商延期，如果法院不同意延期，就协商先垫资，等按揭贷款放款后，将垫资金额退还回来。

5.如果申请法拍房按揭贷款有问题，比如无按揭贷款资格等，那么是可以通过全款后抵押的方式来完成贷款操作的。