监管利剑｜瑞银信6124万元天价罚单背后：屡因反洗钱“栽跟头”关联小贷疑似停摆

华夏时报（hii..）记者杨仕省见习记者陈奇深圳报道

监管利剑之下，仍不乏有支付机构铤而走险，但最终还是难逃监管罚单。

近日，央行深圳中心支行披露了关于瑞银信、银盛支付两家支付机构的行政处罚信息。其中，瑞银信被处以6124万元的巨额罚款，这一数额超过了去年环迅支付被罚没的5939.41万元，第三方支付行业的罚单记录被再度刷新。

一纸天价罚单的背后必然事出有因，具体来看，瑞银信存在超出核准业务范围、未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易、未按规定报送可疑交易报告等5项违法行为。

按照反洗钱监管的“双罚”（罚机构、罚责任人）原则，时任瑞银信副总经理徐慧等三人对相关违法行为负有责任，分别被罚款5万至17.75万元不等。

值得注意的是，按照《中华人民共和国反洗钱法》，支付机构违反相关规定，但未致洗钱后果，罚款不超过50万元。而从瑞银信高达6124万元的罚金数额来看，其显然已导致了洗钱后果的发生。

对于公司目前的整改措施和进展，4月7日，《华夏时报》记者向瑞银信发去采访函，截至发稿，未得到回复。

一年内收4张反洗钱罚单累计罚没超7000万元

央行官网显示，瑞银信于2014年7月获颁《支付业务许可证》，准予在全国在全国范围内开展移动电话支付、银行卡收单业务，2019年6月，在完成首次支付牌照续展的前夕，瑞银信失去了在安徽、内蒙古、宁夏三地开展银行卡收单业务的资质。

另据瑞银信官网披露的信息，公司主要为银行提供非核心业务外包服务，为中小微商户和个人提供一站式支付综合解决方案。截至目前，瑞银信为超过500万的中小微商户提供支付收单服务，业务遍布全国20多个省市。

关于罚单中“超出核准业务范围经营”这一项违规行为的具体所指，央行深圳中心支行并未作出说明，目前瑞银信方面也未回复《华夏时报》记者的采访问题。

不过，显而易见的是，这张天价罚单的背后，包括“未按规定履行客户身份识别义务”、“与身份不明客户进行交易”以及“未按规定报送可疑交易报告”三项行为均直接违反了反洗钱相关规定。

根据《中华人民共和国反洗钱法》规定，支付机构涉反洗钱问题被罚，主要违反了7大红线，包括未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，违反保密规定、泄露有关信息，拒绝、阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。

《华夏时报》记者梳理发现，自2019年以来，瑞银信共有9次被监管处罚的经历，主要涉及违反反洗钱规定、银行卡收单业务违规和非银支付业务违规三大类问题。

从罚单类型上看，反洗钱罚单共有4张，但从罚金总额来看，瑞银信涉及反洗钱违规被罚没的金额高达7013.5万元。换言之，过去一年多来，瑞银信缴纳的近九成罚金均事出反洗钱违规。

需要指出的是，相比于银证保等传统金融机构，支付机构正面临着严峻的挑战。苏宁金融研究员高级研究员黄大智告诉《华夏时报》记者：“与传统金融机构相比，第三方支付机构出现的时间更短，在反洗钱工作上的建设更薄弱，互联网支付的性质也使得反洗钱变得更加的复杂和困难。”

背后牵连两家小贷公司APP隐私风险问题暴露

天眼查信息显示，瑞银信共有两位股东，深圳瑞融信信息技术有限公司，持股比例为97%，深圳付帮清算信息服务有限公司，持股比例为3%。从股权穿透来看，瑞银信背后的大股东为山东瑞银信实业有限公司。

而《华夏时报》记者调查发现，瑞银信曾控股两家互联网小贷公司，分别为哈尔滨瑞德互联网小额贷款有限公司（下称“瑞德小贷”）以及广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司（下称“瑞蚨小贷”）。

据了解，瑞德小贷于2017年8月注册成立，现已注销；瑞蚨小贷于2017年1月注册成立，2017年3月在广州市取得互联网小贷牌照，注册资本金为2.5亿元，主要产品为瑞卡贷。

2019年初，瑞银信与瑞蚨小贷在股权上撇清了联系，从控股子公司转变为兄弟公司关系。2019年1月，瑞蚨小贷出现股东变更，瑞银信退出，后者的母公司山东瑞银信实业有限公司入主瑞蚨小贷。

完成股权变更之后，瑞银信与这家小贷公司的合作依旧紧密，因为用户可通过瑞银信旗下的一系列APP（如瑞和宝、瑞刷等）直接向瑞蚨小贷发起借款申请。客观上，瑞银信为瑞蚨小贷起到了导流的作用。

在这样的合作模式下，瑞蚨小贷的发展显得格外迅速，2019年全年，瑞蚨小贷的放款总额大约为30亿元。据广州市小额贷款行业协会官微公布的数据，截至2018年年底，瑞蚨小贷累计放款超过291,801笔，放款总额超过20亿元；而按照瑞蚨小贷公布的数据，截至2019年10月，累计放款总额近50亿元。

不过，《华夏时报》记者通过下载瑞和宝、瑞刷APP，却并未发现借款入口。按照瑞蚨小贷官网的提示，用户可直接登陆瑞生活APP，点击“借款”，根据页面提示填写个人信息等资料后提交额度申请，获取额度后即可进行借款。

而依照上述步骤，记者下载了“瑞生活”APP，点击“借款”之后，出现了“当前暂不支持额度申请”的提示。随后，记者拨打了瑞蚨小贷客服电话，询问其放款是否已经停止，其客服人员表示：“受疫情影响，系统自今年2月份开始进行维护，额度申请也已经暂停，重新开放的时间尚不确定。”

需要指出的是，瑞蚨小贷在停止放款的同时，也牵涉到多起暴力催收的投诉，包括将用户的通讯录信息提供给第三方催收团队，导致借款人被爆通讯录。

另外，瑞银信与瑞蚨小贷的合作模式，也被质疑存在信息泄露风险。例如，用户叶女士于3月24日通过聚投诉平台投诉称：“于3月23日上午通过瑞和宝手刷刷卡2895元，结果因为平台原因一直未到帐，通过电话联系，本人瑞卡贷账户逾期，未经本人允许，直接将我的刷卡金额2874元之间用于还款瑞卡贷。”

“我刷卡到账卡号尾号3444，而我绑定在瑞生活的卡尾号1400，这都能一分钟不到时间扣款，那么我想问，支付安全问题是怎么保障的。”王女士补充表示。

而值得一提的是，最近，瑞银信旗下4款APP因存在违规遭到通报。今年3月，根据国家移动互联网应用安全管理中心（CNAAC）的通报，瑞银信旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷4款手机APP存在隐私权限不合规的问题，被发现日期为3月11日。

责任编辑：徐芸茜主编：秦岭

信用卡逾期，征信记录怎么不受影响？

相信不少人都会因各种原因导致信用卡逾期，觉得逾期上了征信就没救，要等5年才能消除，以前我认为只要产生逾期，就一定会上征信，然而并不是绝对的，征信逾期记录其实是可以在上报前主动消除的。

首先声明：在这里是教大家怎么消除非恶意逾期导致的不良记录在征信报告中消除。主要包括：忘记还款日、忘记还款(同行2卡共享额度，只要其中任意一张卡还了最低，哪怕是还错卡导致账单没有还款成功造成逾期的都可以)、增值服务费用产生账单未还、年费这些导致的不良记录。

5月份的征信不良记录

征信报告两次不良记录，等了快5年，本以为14年造成的唯一一个不良记录可以自动消除了，结果又来一条。

过程

首卡2013年4月19日交通银行发放的，感觉交通额度不太友好，额度提升较慢，在去年12月还完账单后决定冷冻，然后就不管不问了，到了4月份突然发现交通的卡不能使用，被风控了，一查原因才得知交通的“用卡无忧”在1月份产生了一笔账单一直未还，造成了账单逾期大概1个多月，逾期费用31元，当时心凉半截又产生了一条不良记录了。

一直到8月底，宁波银行业务员来公司推广大额信用卡和备用金，因为宁波银行比较看重征信，遂想起该怎么消除不良记录，到了9月5日想试试给银行打电话申诉看能不能消除再致电人工客服。

注意事项

发现信用卡逾期后第一时间补回欠款，并按照上述操作所说致电客服，距还款日10日内发现逾期未还款的向客服说明情况，同时让客服查询该逾期记录是否上报征信，如果没有上报，那就跟银行沟通，让他们取消上报。

无论逾期记录是否上报，在致电客服要求银行取消上报或者删除记录时，重点跟客服谈逾期对自己的影响，对工作、对生活的影响，比如最近需要购房或者购车需要办理贷款之类的。

【绝对重点】

千万不要觉得征信有逾期记录，良好使用信用卡过了5年就没事了,其实这是个误区，根据《征信管理条例规定》征信不良记录可以消除，征信机构对个人的不良信息记录保存期限不得超过5年，但是是在不良行为或者不良事件终止后开始计算的。

各位用户在使用信用卡的时候，一定注意还款时间和期限，避免出现逾期记录。

信用卡逾期会有什么后果?首先，信用卡逾期会影响你的个人征信。现在社会征信对于大家的影响是特别大的，如果你的征信中有不良记录的话，那么之后你的贷款和就业都会受到影响。

其次，信用卡逾期还会坐牢，一旦你的信用卡逾期，被银行认定为恶意透支的话。那么，你将构成诈骗罪，到时候你将真的会面临牢狱之灾。

是不是信用卡逾期就算恶意透支?并不是这样，银行对于恶意透支的定义是，你有还款能力并且银行方面也向你催款了，但你依旧不还款的话，就会被银行方面认定为恶意透支。

一般情况下你的信用卡逾期过后，银行方面都会打电话提醒你，如果超过3个月你依旧没有还款的话。那么，你就会被认定为恶意透支。

大家也不要担心，信用卡逾期过后一定要尽快将欠款还上，不要因为信用卡逾期而坐牢那就“太亏”了。（本文来源瑞刷）

通联钱包APP涉嫌违规被公开通报

宜人贷前CFO刘佳将加盟百信银行

日前，据一位消费金融公司人士透露，前宜人金科（宜人贷）CFO刘佳即将出任百信银行副CFO一职，目前这一人事任命正待监管批复。针对此事，新流财经联系百信银行公关人员，对方表示不便回应。（新流财经）

消金界点评：2019年12月底，宜人金科对外宣布，上任仅三个月的公司首席财务官（CFO）刘佳“因个人原因”已辞职。

香港第一家虚拟银行开业

3月24日，香港第一家虚拟银行开业。

第一家开业的是ZABk（众安银行有限公司），开业的同时，ZABk还推出了活期存款产品——ZA活期G。

ZABk的营业依靠一站式手机应用程序。用户只需一部电话、一张身份证、五个步骤，最快五分钟就能完成开户。（经济观察网）

消金界点评：ZABk还推出了全港首创贷款三十分钟承诺，从申请者提交完整的贷款申请数据和文件到获得审批结果，全程可三十分钟内完成。

乐信发布2019年财报：

全年净利润23亿元，同比增长16%

乐信（NASDAQ：LX）近日发布2019年4季度及全年未经审计的财务业绩。

财报显示，乐信全年促成借款额突破1000亿达1260亿元，同比增长90.6%；全年营收突破100亿元，达106亿元，同比增长39.6%；经营毛利50亿元，同比增长65.8%。全年净利润23亿元，同比增长16%。

2019年4季度，乐信促成借款额428亿元，同比增长104%；截至2019年底，乐信管理在贷余额606亿元，同比增长87%。资产质量表现持续稳健，超过90天的逾期率为1.56%。（消金界）

消金界点评：据公司CEO肖文杰介绍，2020年一季度，平台促成借款金额将高于320亿，同比增幅将超60%。

维信金科2019年净利润3.68亿元

同比增长24.5%

3月23日晚间，港股上市公司维信金科(2003.HK)发布了2019年度业绩报告。

2019年全年，维信金科总收入38.64亿元，同比增长41.2%；净利润6479万元，全年扭亏为盈；经调整后净利润为3.68亿元，同比增长24.5%。（见闻财经）

消金界点评：资金渠道方面，2019年维信金科新增15家资金方，合作资金方数量达到了45家。

灿谷去年四季度新增汽车贷款近100亿元

北京时间3月24日，灿谷公布其2019年第四季度及2019年全年未经审计的财务业绩。灿谷作为金融服务科技平台，主要业务涵盖汽车贷款促成服务、汽车交易促成服务和汽车后市场服务三大领域。

2019全年，灿谷总收入为14.40亿元，同比增长31.9%；全年净利润达4.04亿元，同比增长31.9%。非美国通用会计准则（N-GAAP）的全年净利润为4.87亿元，同比增长43.1%。

在汽车贷款方面，灿谷在第四季度较上季度有所增长，促成的新增汽车贷款总额为95.75亿元。（36氪）

消金界点评：财报中提到，在2020年1月灿谷促成约4万笔贷款，但相比于2019年1月的7万多笔有大幅减少。

乐信晋升副总裁赵明为CMO

乐信日前宣布，已在2020年2月晋升赵明为首席市场官(CMO）。

赵明曾在360负责媒体关系，于2017年加盟乐信，被任命为CMO之前，为乐信副总裁。更早之前，赵明在媒体多年。（雷帝网）

消金界点评：或为强化媒体合作。

通联钱包APP涉嫌违规被公开通报

近日，通联钱包APP因隐私不合规被国家移动互联网应用安全管理中心公开通报，除了通联钱包还有闪电宝、瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、海码收款、河北银行、大POS商户版、瑞刷等13款安卓应用存在隐私权限不合规。（支付界）

消金界点评：通联钱包是通联支付旗下的移动支付产品，截至2018年8月，已服务超过700万用户。