瑞银信多项违规被罚6124万 旗下4款APP隐私权限不合规

三方支付机构被罚金额再创新高。据央行深圳中心支行近日披露的消息，三方支付机构瑞银信存在多项违规，被处以罚款6124万元，这是迄今为止三方支付机构已知的最大罚单。

记者梳理央行公开信息发现，从去年底至今三个多月时间（以做出处罚决定日期计算），瑞银信已多次收到高额的罚单，被罚金额接近8000万元。

此外，国家移动互联网应用安全管理中心（CNAAC）3月通报，瑞银信公司旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷四款手机APP隐私权限不合规。

被罚6124万元创纪录

具体来看，央行深圳中心支行4月3日披露的消息显示，深圳瑞银信信息技术有限公司（下称“瑞银信”）存在超出核准业务范围、未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易、未按规定报送可疑交易报告的违法行为。

央行深圳中心支行依法对瑞银信作出罚款6124万元的行政处罚。这一罚款数额超过2019年环迅支付被罚没的5939.41万元，成为目前为止三方支付机构中已知的最大罚单。

罚单显示，与瑞银信同时被罚的还有三位高管。时任瑞银信副总经理的徐慧，因对公司未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易、未按规定报送可疑交易报告等违法违规行为负有责任，被罚金额为17.75万元。

时任瑞银信业务运营部总经理龚月平因对公司未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易等违法行为负有责任，被罚款12.75万元；时任瑞银信风险控制部总经理的覃周，因对公司未按规定报送可疑交易报告违法行为负有责任，被罚款5万元。

3个多月被罚近8000万元

实际上，瑞银信已多次被罚。记者梳理央行公开信息发现，从去年底至今的三个多月时间（以做出处罚决定日期计算），瑞银信已多次收到高额的罚单，被罚金额接近8000万元。

央行重庆营管部1月10日公布的信息显示，瑞银信重庆分公司存在违反有关反洗钱规定的行为，被处以809.5万元罚款，并对相关责任人员共处以15.4万元罚款，处罚决定日为2019年12月30日。

同样在1月10日，央行杭州中心支行公布对瑞银信的处罚信息：瑞银信浙江分公司因违反清算管理规定被给予警告，并没收违法所得502.77万元，并处罚款499.46万元，罚没款合计人民币1002.23万元，处罚决定日为2019年12月31日。

依据央行公布的信息，瑞银信成立于2008年，2014年获发第三方支付许可，并在2019年7月获得续展，经营范围包括移动电话支付、银行卡收单业务。2019年6月，瑞银信的银行卡收单业务被取消安徽、内蒙古、宁夏等三地的业务资格。

天眼查信息显示，瑞银信共有两位股东，分别持股3％的深圳付帮清算信息服务有限公司和持股97％的深圳瑞融信信息技术有限公司。股权穿透后，瑞银信背后的大股东为山东瑞银信实业公司，由殷培玲控股。

资料显示，山东瑞银信实业公司旗下还有小贷公司，其中之一的广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司，成立于2017年1月，注册资金2.5亿元，于2017年3月在广州取得互联网小贷牌照。

此外，国家移动互联网应用安全管理中心（CNAAC）3月通报100多款应用违反网络安全法等相关规定，存在隐私权限不合规，其中包括瑞银信公司旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷四款手机APP。瑞银信对外披露的信息显示，上述应用关联POS机等业务。

本文源自国际金融报

监管利剑｜瑞银信6124万元天价罚单背后：屡因反洗钱“栽跟头”关联小贷疑似停摆

华夏时报（hii..）记者杨仕省见习记者陈奇深圳报道

监管利剑之下，仍不乏有支付机构铤而走险，但最终还是难逃监管罚单。

近日，央行深圳中心支行披露了关于瑞银信、银盛支付两家支付机构的行政处罚信息。其中，瑞银信被处以6124万元的巨额罚款，这一数额超过了去年环迅支付被罚没的5939.41万元，第三方支付行业的罚单记录被再度刷新。

一纸天价罚单的背后必然事出有因，具体来看，瑞银信存在超出核准业务范围、未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户进行交易、未按规定报送可疑交易报告等5项违法行为。

按照反洗钱监管的“双罚”（罚机构、罚责任人）原则，时任瑞银信副总经理徐慧等三人对相关违法行为负有责任，分别被罚款5万至17.75万元不等。

值得注意的是，按照《中华人民共和国反洗钱法》，支付机构违反相关规定，但未致洗钱后果，罚款不超过50万元。而从瑞银信高达6124万元的罚金数额来看，其显然已导致了洗钱后果的发生。

对于公司目前的整改措施和进展，4月7日，《华夏时报》记者向瑞银信发去采访函，截至发稿，未得到回复。

一年内收4张反洗钱罚单累计罚没超7000万元

央行官网显示，瑞银信于2014年7月获颁《支付业务许可证》，准予在全国在全国范围内开展移动电话支付、银行卡收单业务，2019年6月，在完成首次支付牌照续展的前夕，瑞银信失去了在安徽、内蒙古、宁夏三地开展银行卡收单业务的资质。

另据瑞银信官网披露的信息，公司主要为银行提供非核心业务外包服务，为中小微商户和个人提供一站式支付综合解决方案。截至目前，瑞银信为超过500万的中小微商户提供支付收单服务，业务遍布全国20多个省市。

关于罚单中“超出核准业务范围经营”这一项违规行为的具体所指，央行深圳中心支行并未作出说明，目前瑞银信方面也未回复《华夏时报》记者的采访问题。

不过，显而易见的是，这张天价罚单的背后，包括“未按规定履行客户身份识别义务”、“与身份不明客户进行交易”以及“未按规定报送可疑交易报告”三项行为均直接违反了反洗钱相关规定。

根据《中华人民共和国反洗钱法》规定，支付机构涉反洗钱问题被罚，主要违反了7大红线，包括未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，违反保密规定、泄露有关信息，拒绝、阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。

《华夏时报》记者梳理发现，自2019年以来，瑞银信共有9次被监管处罚的经历，主要涉及违反反洗钱规定、银行卡收单业务违规和非银支付业务违规三大类问题。

从罚单类型上看，反洗钱罚单共有4张，但从罚金总额来看，瑞银信涉及反洗钱违规被罚没的金额高达7013.5万元。换言之，过去一年多来，瑞银信缴纳的近九成罚金均事出反洗钱违规。

需要指出的是，相比于银证保等传统金融机构，支付机构正面临着严峻的挑战。苏宁金融研究员高级研究员黄大智告诉《华夏时报》记者：“与传统金融机构相比，第三方支付机构出现的时间更短，在反洗钱工作上的建设更薄弱，互联网支付的性质也使得反洗钱变得更加的复杂和困难。”

背后牵连两家小贷公司APP隐私风险问题暴露

天眼查信息显示，瑞银信共有两位股东，深圳瑞融信信息技术有限公司，持股比例为97%，深圳付帮清算信息服务有限公司，持股比例为3%。从股权穿透来看，瑞银信背后的大股东为山东瑞银信实业有限公司。

而《华夏时报》记者调查发现，瑞银信曾控股两家互联网小贷公司，分别为哈尔滨瑞德互联网小额贷款有限公司（下称“瑞德小贷”）以及广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司（下称“瑞蚨小贷”）。

据了解，瑞德小贷于2017年8月注册成立，现已注销；瑞蚨小贷于2017年1月注册成立，2017年3月在广州市取得互联网小贷牌照，注册资本金为2.5亿元，主要产品为瑞卡贷。

2019年初，瑞银信与瑞蚨小贷在股权上撇清了联系，从控股子公司转变为兄弟公司关系。2019年1月，瑞蚨小贷出现股东变更，瑞银信退出，后者的母公司山东瑞银信实业有限公司入主瑞蚨小贷。

完成股权变更之后，瑞银信与这家小贷公司的合作依旧紧密，因为用户可通过瑞银信旗下的一系列APP（如瑞和宝、瑞刷等）直接向瑞蚨小贷发起借款申请。客观上，瑞银信为瑞蚨小贷起到了导流的作用。

在这样的合作模式下，瑞蚨小贷的发展显得格外迅速，2019年全年，瑞蚨小贷的放款总额大约为30亿元。据广州市小额贷款行业协会官微公布的数据，截至2018年年底，瑞蚨小贷累计放款超过291,801笔，放款总额超过20亿元；而按照瑞蚨小贷公布的数据，截至2019年10月，累计放款总额近50亿元。

不过，《华夏时报》记者通过下载瑞和宝、瑞刷APP，却并未发现借款入口。按照瑞蚨小贷官网的提示，用户可直接登陆瑞生活APP，点击“借款”，根据页面提示填写个人信息等资料后提交额度申请，获取额度后即可进行借款。

而依照上述步骤，记者下载了“瑞生活”APP，点击“借款”之后，出现了“当前暂不支持额度申请”的提示。随后，记者拨打了瑞蚨小贷客服电话，询问其放款是否已经停止，其客服人员表示：“受疫情影响，系统自今年2月份开始进行维护，额度申请也已经暂停，重新开放的时间尚不确定。”

需要指出的是，瑞蚨小贷在停止放款的同时，也牵涉到多起暴力催收的投诉，包括将用户的通讯录信息提供给第三方催收团队，导致借款人被爆通讯录。

另外，瑞银信与瑞蚨小贷的合作模式，也被质疑存在信息泄露风险。例如，用户叶女士于3月24日通过聚投诉平台投诉称：“于3月23日上午通过瑞和宝手刷刷卡2895元，结果因为平台原因一直未到帐，通过电话联系，本人瑞卡贷账户逾期，未经本人允许，直接将我的刷卡金额2874元之间用于还款瑞卡贷。”

“我刷卡到账卡号尾号3444，而我绑定在瑞生活的卡尾号1400，这都能一分钟不到时间扣款，那么我想问，支付安全问题是怎么保障的。”王女士补充表示。

而值得一提的是，最近，瑞银信旗下4款APP因存在违规遭到通报。今年3月，根据国家移动互联网应用安全管理中心（CNAAC）的通报，瑞银信旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷4款手机APP存在隐私权限不合规的问题，被发现日期为3月11日。

责任编辑：徐芸茜主编：秦岭

移动金融APP备案将成常态！分期乐、中原消金等入选备案名单

移动金融APP备案提速！

7月1日，中国互联网金融协会公布了新一批移动金融客户端应用软件拟备案名单，光大银行、邮储银行、民生银行、度小满、中原消费金融、分期乐、融360等14家机构的48款移动金融APP入选。

值得一提的是，6月份，中国互联网金融协会刚公布了首批73款移动金融APP实名备案名单。业内分析人士指出，移动金融APP备案将成为常态，这是规范互联网金融行业发展的重要举措。未备案的移动金融APP将无法进入主流应用市场。

分期乐、中原消金在列

根据中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）公示的拟备案名单，第二批涉及14家机构，主要包括银行类金融机构、金融科技公司、持牌消金机构以及支付机构，共有48款APP入选。

其中，银行类APP包括天津银行、农行掌上银行、光大银行、邮储银行、厦门国际银行、民生企业银行、民生同业、中国民生银行直销银行以及光大银行旗下云缴费。

金融科技类APP中，度小满旗下度小满理财及有钱花、乐信旗下分期乐、融360均入选。另外，宜信旗下两款保险APP“保险合伙人”、“小智保险”也在拟备案名单中。财报显示，2019年，保险合伙人业务总保费为8.2亿元左右，较2018年同比增长82%。

记者注意到，此次入选的6款支付类APP瑞通宝、瑞刷、瑞和宝、联付天下、瑞银信、瑞钱包均来自瑞银信。

据公开信息及官网等相关介绍，联付天下和瑞银信为两款服务于小微商户的收款平台；瑞刷、瑞和宝为两款收款APP；瑞钱包、瑞通宝则为一站式金融服务APP。而在今年3月，瑞银信旗下瑞银信、瑞和宝、瑞大宝、瑞刷四款手机APP曾被国家移动互联网应用安全管理中心通报隐私权限不合规。

而在持牌消金类APP中，此次仅中原消费金融一家在列。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文指出，从互金协会公示的名单可以看出，入选的大多是持牌金融机构或者股东背景优异的金融科技企业，这突出说明金融科技等头部效应愈发明显，更容易满足合规要求。

移动金融APP备案将成常态

随着移动金融A的广泛应用，网络安全和个人金融信息保护越来越受到社会关注，但近两年移动金融违法违规收集并使用个人信息屡见不鲜，对此监管部门不断出台政策加以规范。

2019年初，网信办、工信部、公安部和市场监管总局联合成立A违法违规收集使用个人信息专项治理工作组，决定自2019年1月至12月，在全国范围内组织开展A违法违规收集使用个人信息专项治理行动。

去年下半年，监管进一步加大对移动金融A的清理整治。

2019年9月，32款应用软件被工信部点名，涉未经用户同意，收集、使用用户个人信息。12月4日，国家网络安全通报中心官方披露，2019年11月以来，全国公安机关网安部门已集中查处整改100款违法违规A及其运营的互联网企业。在被查处下架整改的百款A中，银行和贷款类为重灾区，且不乏持牌类金融机构。

2019年底，互金协会启动客户端软件实名备案工作。截至目前，互金协会已接连公示两批移动金融APP备案名单。在业内看来，未来移动金融APP备案将成为常态。

“移动APP备案将成为常态，这是规范互联网金融行业发展的重要举措。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，移动金融APP备案是237号文《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》的落地措施，确立了各项数据标准、发布规范，有利于营造和规范金融APP的健康运行环境，也有利于保护金融消费者的线上使用权益。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛进一步指出，“未来移动金融APP备案必然常态化，并且备案公示将更频繁，名单覆盖面将更广。”

未通过APP备案影响几何？

根据央行此前发布的237号文，银行、保险、证券、互联网金融、支付机构等均在金融APP备案参与范围内。

尹振涛表示，由于金融产品的特殊性，如果出现风险，将造成消费者的损失，移动金融APP备案可加强对金融产品的管理；另一方面，目前处于数据安全个人隐私保护非常重要的时期，移动金融APP的备案将对金融产品的数据安全、数据隐私方面提出更高的要求。“通过APP备案可以形成一定的标准和规范，从而引导金融机构的APP朝这个方向发展。”

关于移动金融APP备案对金融机构的影响，苏筱芮认为，通过备案，对企业而言其APP使用的安全性将有所提升，可以加强其APP在市场中的认可度，从而吸引更多用户。而未备案的移动金融APP将失去展示环境，无法进入主流应用市场，触碰红线、情形严重的将会受到法律法规的制裁。

“目前对于未通过备案的移动金融APP暂时没有强制下架或处罚，但是随着备案标准的制定和不断完善，后续可能会有一些配套的政策出台，这时监管将会给没有通过备案的机构一定的规范期进行整改。”尹振涛称。

附名单：

（图片来源：中国互联网金融协会）

文/北京青年报记者范辉樊梦迪