@购房者 2023年月供能降了，百万房贷每月少还200元

红网时刻新闻12月20日讯（记者肖娟）2022年最后一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，连续4个月保持不变。

虽然LPR此次没有调整，但是今年来的贷款市场报价利率（LPR）经历多次下调，购房者通常参考的5年期贷款利率分别于2022年1月、5月、8月下调5、15、15个基点，累计下调35个基点。

由于房贷有一个“重新定价日”，对于大部分选择次年1月为“重新定价日”的老购房者而言，下个月即将迎来降息。按照100万房贷30年等额本息还款测算，选择了LPR的购房者月供可下调约200元，1年下来可节省开支约2500元。

不过，也有部分银行在签订房贷合同时，重新定价日为放款日。对这部分购房者而言，已经提前享受了降息待遇，本次将不会调整。

如果是2022年8月前置业的购房者，也可享受降息“红包”。以2022年7月放款为例，由于8月5年期以上LPR下调15个基点，100万房贷30年等额本息还款月供可减少约90元。

此外，公积金贷款住户也将迎来利率下调。2022年9月30日，央行发布消息称，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）利率降至2.6%，5年以上利率降至3.1%。

湖南省直公积金中心、长沙市公积金中心随之调整。这也是央行2015年调整公积金贷款利率之后，7年来首次下调首套个人住房公积金贷款利率。

同样负债100W，有的人月供5K，而你的月供要2个W？

在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。

如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。

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什么是债务优化？

债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。

如果你有如下债务困境，那就说明你需要债务优化了：

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六大常见的债务优化方法

债务优化的底层逻辑是什么呢？通过哪些方法可以让我们的那债务实现优化呢？以下6种常见的债务优化方法大家可以了解一下。

【一】循环授信替换非循环授信

如果你是企业主或是自己做点小生意，不定期需要资金来进行周转。这样的情况就尽可能不要使用非循环的贷款，尽量多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能保证有资金需要时随时可以取出来用。

【二】长期贷款替换短期贷款

在资金相同的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款。切记不要逾期，或是拆东墙补西墙，最后导致债务不良的风险加剧。

【三】先息后本贷款替换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降，如果资金需求较大，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本前期是不需要归还本金的，只需要支付利息，此时资金的利用率就可以达到最大化。

【四】单笔大额贷款替换多笔小额贷款

如果目前的债务结构中有很多笔小额贷款，不仅还款的时候会非常麻烦，还很容易逾期，甚至影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额贷款，这种方式比较适合有很多网贷和信用卡债务的人群。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友往往还可能存在一个风险点，就是很难办理银行低息贷款。

【五】低息贷款替换高息贷款

如果能匹配到合适的产品，低息贷款代替高息贷款是最直观的债务优化方式。其效果也是最直接明了——还款利息明显减少。特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

【六】抵押贷款替换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以如需大额资金，可以优先考虑抵押贷款。如果之前的债务以信用贷款为主，可以用抵押贷款来替换，让自己的资质得到最大化的使用。

以上6种优化方式都是最基础的负债优化操作。在实际情况中，我们自己在申请贷款时由于“信息不对称、渠道不通畅”等各种限制，很难贷到最优的方案。而债务优化不仅可以帮助我们改善债务结构，延长贷款使用期限，缓解贷款本金到期的压力，还可以帮我们降低利息成本，减少月供，避免出现逾期等异常情况。

举例来说，东融金服在11月接到一位客户的债务优化需求。以下是该客户的情况：

A公司负债总金额105万，每个月还款26500元，综合利率12%负债：A银行：50万，5年期，先息后本，月供4000元，年利率10%B银行：30万，3年期，等本等息，月供10000元，综合年利率13%网贷：5万，1年期，等额本息，月供4500元，综合年利率15%信用卡7张，20万客户诉求：还款压力大，还款笔数多，利息高，希望能够减少月供的同时降低利息、减少还款笔数。经过融资顾问将债务优化之后的情况：总负债金额110万，月供5750元，综合利率不到5%优化方式：A银行：50万，三年期，先息后本，月供1875，年利率4.5%B银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%C银行：30万，三年期，先息后本，月供1375，年利率5.5%

由此可见，第三方融资平台的债务优化方案能帮我们有效地解决月供压力大等问题。而专业的融资顾问是债务优化成功的第一步，在东融金服，融资顾问会根据你的详细情况利用大数据等匹配出最优的债务重组方案，并协助你完成资料准备、产品挑选、贷款产品选择、面审等细节，最大限度帮你多、快、好、省完成债务优化。

东融金服专注助贷行业13年，为个人和中小微企业提供融资解决方案，是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融金服为客户提供专业的贷款代办服务，贷款产品超３00种，银行直贷更安心。

东融金服郑重承诺：“0高利贷、0套路贷、融资服务全程保密、贷款方案真实有效、真实利率没有差价、没有隐形消费、意向金全额返还、严禁过度承诺、贷款进度实时反馈、贷款服务全程陪同”。

亿利资源：立体光伏治沙，大漠里的双碳先锋

征集发布半个月，80多个案例参评，最后初选出20个，经过线上答辩等环节，最后确定了“2022年度绿色发展十大案例”。

12月20日，在新京报零碳研究院“2022绿色发展峰会”上，由新京报零碳研究院和清华大学经管学院中国工商管理案例中心共同评选出来的“2022年度绿色发展十大案例”正式公布。入围案例从新能源开发利用到煤炭清洁化发展，从零碳工厂建设到城市低碳实践，从绿色科技崛起到碳普惠、碳金融发力，涵盖面较广，基本代表了2022年度绿色发展的重大成果。农行、腾讯、蚂蚁集团、吉利、晶科、亿利、远景等企业的项目，以及北京城市副中心、张家口等地方项目入围。

二十大报告提出，尊重自然、顺应自然、保护自然是全面建设社会主义现代化国家的内在要求，必须牢固树立和践行绿水青山就是金山银山的理念，站在人与自然和谐共生的高度谋划发展。

为更好地分享传播我国实现绿色低碳发展的有益实践，动员全社会广泛参与低碳行动，并提升案例的专业性、科学性和可借鉴性，新京报零碳研究院联合清华大学经管学院中国工商管理案例中心，于11月1日发起此次征集和评选。

据了解，该十大绿色案例将选入清华大学经管学院中国工商管理案例中心所运营的中国工商管理案例平台中的案例文章专栏。针对符合教学案例开发的选题，将组织教师与研究人员进一步开发，并进入教学案例专栏。

亿利集团30多年来协同当地政府和农牧民治理绿化库布其沙漠6000多平方公里，被巴黎气候大会标举为“治沙样本”，亿利库布其生态示范区被国家命名为“绿水青山就是金山银山”实践创新基地。

亿利光伏治沙从最初10MW开始探索起步，在库布其地区不断创新立体化、规模化、生态化、绿色化的光伏治沙模式。通过自主研发和技术创新，利用大跨度柔性光伏支架，实现“板上双面发电、板下双层生态、板间低碳产业”。

落实国家在沙漠、戈壁、荒漠地区推进新能源产业的总体布局，依托库布其沙漠丰沛的风光资源和沙漠生态成果、土地空间优势，联合多家央企、国企、民企建立混合所有制低碳产业投资平台，共同投资建设“亿利库布其阳光谷低碳产业基地”，创新“沙漠治理、风光发电、储能开发、光热发电、氢装备制造、新能源装备制造、风光制氢、绿氨绿肥、绿氢绿醇、绿电替代、光伏现代农业、光农数字运营”多位一体的融合发展模式，构建“上游绿电、中游绿氢、下游绿氨绿肥绿醇”独具特色的亿利立体生态光伏治沙模式，并向西部沙区乃至全球推广复制。

截至目前，已成功实施了91万千瓦的光伏治沙项目，完成投资50多亿元，治沙面积100平方公里，每年发电12.5亿度，累计发电量达30亿度。亿利库布其沙漠治理核心区域经过30多年，植被覆盖度从不足3%增加到现在的65%，生物多样性从123种增长到动植物530种，沙尘暴频率从一年50多次下降到1次。

新京报零碳研究院研究员白华兵编辑王进雨校对贾宁